Lettre de crédit lors de l'achat d'un bien immobilier: avantages et inconvénients

La terminologie bancaire et économique n’est pas familière à tout le monde, et ce qu’est une lettre de crédit lors de l’achat d’une propriété, tous les acheteurs ne le savent pas.

Dans l'article proposé, nous tenterons de comprendre le concept de "lettre de crédit" afin de déterminer ses avantages et ses inconvénients. Nous parlerons également des établissements de crédit offrant ce service.

Brève terminologie

• Demandeur - la société candidate à l’ouverture de la lettre de crédit / payeur en vertu du contrat.
• Bénéficiaire - le destinataire des fonds de paiement, agissant en tant que tiers.

Concept de lettre de crédit

Une «lettre de crédit» désigne l’une des formes d’obligations monétaires à la condition que le destinataire (le bénéficiaire) ait le droit de recevoir des fonds à la demande d’un client de la banque, mais uniquement s’il verse à l’établissement de crédit un paiement exécutant une lettre de crédit lors de l’achat de biens immobiliers. Dans ce cas, toutes les conditions de l'opération doivent être respectées. En d'autres termes, une lettre de crédit – l'un des types de règlement en toute sécurité. En effectuant un paiement de cette manière, l’institution bancaire agit en tant que garant de l’opération.

Que donne la commission d'une telle opération

En utilisant une lettre de crédit, vous avez la possibilité d'effectuer des paiements en faveur d'un tiers, si le destinataire contacte la banque et, après avoir fourni tous les documents nécessaires au paiement, demande le montant prescrit dans le contrat.

Important! Rappelez-vous que lors de la conduite d'une telle opération, il est nécessaire de respecter les conditions régies par les clauses du contrat. S'ils expirent, il sera impossible de recevoir le paiement même si tous les documents nécessaires sont disponibles.

À l'aide d'une lettre de crédit, vous pouvez rediriger le paiement, transférer l'autorité à une autre banque pour effectuer les mêmes opérations, ou accepter, effectuer un paiement et prendre en compte une lettre de change.

Utilisation du service à l'étranger

Dans la pratique étrangère, une lettre de crédit ou une cellule lors de l'achat d'un bien immobilier est dans la plupart des cas réaffectée au financement d'un service ou d'une transaction en particulier, et le principe de paiement s'apparente à une opération avec garantie bancaire. Cependant, il existe certaines différences entre ces opérations. La lettre de crédit est destinée au gel temporaire d’espèces ou de paiements sans espèces en vertu d’un contrat. Une cellule est ouverte lorsqu'il est nécessaire de transférer des fonds à un autre destinataire. La durée de conservation de l'argent dans la cellule est légèrement plus courte. Et l’une et l’autre des méthodes de stockage garantissent la fiabilité de vos économies.

Les lettres de crédit, réalisées au niveau international, émettent en tenant compte du système de règles unifié adopté par le système documentaire de lettres de crédit de la Chambre de commerce internationale en 2007.

En Fédération de Russie, les documents réglementaires régissant le processus de mise en œuvre d'une lettre de crédit sont approuvés par la Banque centrale de Russie et diffèrent en fait de la pratique généralement acceptée en Europe.

Classification des lettres de crédit

Au total, on distingue 11 types d’actifs:

1. Révocable, qui peut être annulé à la demande du payeur ou de la banque émettrice.
2. Fail-safe - non annulable.
3. Avec une réservation rouge. Ce groupe d'opérations comprend des lettres de crédit prévoyant le paiement (avance) par une banque exécutante autorisée à la demande de la banque émettrice.
4. Déposé ou couvert. Les lettres de crédit de ce type sont populaires dans notre région. En utilisant cette obligation, la banque émettrice couvre intégralement le montant de la lettre de crédit pour la période de conclusion de la transaction, en utilisant pour cela des fonds de crédit ou des fonds du donneur d'ordre.
5. Garanti ou non couvert. Les opérations de ce type prévoient la possibilité de débiter des fonds du compte dans le cadre spécifié dans le contrat.
6. Confirmé - ceux qui garantissent que la banque exécutante réglera le montant convenu, quel que soit le moment où les fonds sont reçus de la banque émettrice.
7. Lettres de crédit renouvelables prévoir un paiement pair ou partiel par plusieurs paiements provenant du compte du payeur sur le compte du bénéficiaire. L’utilisation de ce type d’opération vous permet d’économiser de l’argent car, en général, le montant des coûts est réduit.
8. Circulaire. Ils permettent au bénéficiaire de recevoir des fonds crédités avant les conditions convenues dans le contrat de prêt par l’intermédiaire d’une banque correspondante de la structure bancaire qui s’engage à payer une lettre de crédit au client.
9. Réserve. Ils suggèrent la présentation de divers types de documents (à l’exception des documents de paiement) pour recevoir les paiements du bénéficiaire.
10. Cumulatif Ils offrent la possibilité de transférer le pourcentage non dépensé d’une lettre de crédit valide au montant d’une nouvelle lettre de crédit ouverte dans la même institution bancaire.
11. Non cumulatif. Les manipulations liées à des opérations de ce type permettent de restituer les fonds non dépensés via la structure de la banque émettrice au compte du payeur.

Le principe de la lettre de crédit en Fédération de Russie

Considérez la situation. Les parties devaient conclure un accord pour la première fois. N'ayant aucune expérience de la conclusion de transactions entre eux, ils craignent de faire un paiement anticipé.

Dans ce cas, l'une des parties - l'acheteur - peut demander à la banque émettrice d'ouvrir une lettre de crédit lors de l'achat de biens immobiliers pour le montant indiqué dans le contrat à conclure. Lors de l'ouverture de la cellule de réception de fonds, il est nécessaire de fournir des documents de garantie confirmant les obligations du contrat conclu. La liste de ces documents comprend un contrat de vente, un ensemble de documents relatifs à la livraison ou à l'expédition de marchandises et d'autres valeurs mobilières confirmant les conditions de la transaction.

Procédure de lettre de crédit

À la fin de la transaction, le vendeur doit fournir à la banque émettrice des documents garantissant la bonne fin de la transaction. Après quoi, l’établissement bancaire effectue le paiement en payant la lettre de crédit précédemment convenue lors de l’achat de biens immobiliers, en suivant les instructions reçues de la banque exécutante. Une fois toutes les étapes de la transaction et le paiement de la commission terminés, la partie agissant en tant que destinataire peut retirer des fonds du montant spécifié dans le contrat.

Les plus d'une lettre de crédit

Les avantages d'une telle opération incluent:

1. Le règlement par lettre de crédit lors de l'achat d'un bien immobilier évite de vérifier l'authenticité des billets.
2. Haut niveau de fiabilité.
3. L'institution bancaire s'intéresse à l'exactitude de la transaction car elle contrôle strictement le processus de la transaction.
4. L'achat d'une propriété au moyen d'une lettre de crédit réduit à zéro les risques pour les parties. Étant donné que seule la banque a accès au montant gelé, cela signifie que la possibilité de perdre des fonds est exclue.
5. Le vendeur reçoit une garantie de 100% de la réception du produit de la transaction.
6. Une lettre de crédit lors de l'achat d'un bien immobilier, dont la valeur dépasse rarement le montant de la commission de recalcul et de location d'une cellule bancaire, est un service avantageux pour les deux parties.

Inconvénients d'une lettre de crédit

Une telle opération, telle qu’une lettre de crédit, présente également certains inconvénients:

1. Une transaction avec une lettre de crédit implique une circulation compliquée de documents, un contrôle approfondi et un contrôle strict du déroulement de l'opération.
2. Les transactions de ce type sont plus lentes.
3. L'un des inconvénients importants est la possibilité de recevoir des fonds par un seul acheteur, ce qui complique le déroulement de la transaction si le bien appartient à plusieurs personnes.
4. En fournissant une lettre de crédit lors de l'achat d'un bien immobilier, la Sberbank of Russia prélève une commission supplémentaire.
5. En cas d'échec de la transaction, le remboursement du montant a lieu lors d'une procédure judiciaire.
6. Lorsqu'elle effectue une transaction avec une lettre de crédit, la banque demande à informer le service des impôts de la conclusion de la transaction.
7. En raison de la complexité du processus en plusieurs étapes, du contrôle élevé et du temps passé par une équipe de spécialistes, les frais bancaires pour de tels services sont souvent trop chers.

Les banques de la Fédération de Russie fournissant des lettres de crédit aux clients

Aujourd'hui, la plupart des grandes banques proposent d'effectuer des transactions par lettre de crédit lors de l'achat de biens immobiliers. Ces banques comprennent:

• CBR
• Sberbank de Russie.
• Binbank.
• UniCredit Bank.
• Alfa Bank.

Les principales différences entre la fourniture de services d’institutions bancaires de premier plan: prix des services, commission d’opération et rapidité de leur mise en œuvre.

Les parties à la transaction peuvent choisir n'importe quel établissement bancaire pour effectuer une transaction fiable et garantie.

Système tarifaire pour les transactions de lettres de crédit avec Sberbank

Il est préférable de compléter la transaction par une lettre de crédit lors de l’achat d’une propriété. Sberbank définit le coût du service en fonction du taux de paiement actuel. La commission est calculée en tenant compte du montant de la transaction, des ressources empruntées utilisées et de la durée de conservation des fonds en toute sécurité. Tarifs des services:

1. Le montant de la commission pour une lettre de crédit, impliquant la conduite d'opérations bancaires au sein d'une division territoriale de la banque, est de 0,2%. Les limites supérieure et inférieure du prix sont limitées à 1000 et 5000 roubles, respectivement.
2. Interaction avec diverses divisions structurelles des banques - 0,3%. Les limites supérieure et inférieure sont de 1500 et 10 000 roubles.
3. Le coût des services de gestion d’une lettre de crédit est de 2 000 roubles, avec une durée maximale d’interaction limitée à 120 jours.
4. La possibilité d'étendre la durée de conservation de l'argent dans une cellule + 60 jours sous réserve d'un paiement supplémentaire de 2.000 roubles.

Coût pour les personnes morales et physiques

Il est facile de noter que les tarifs des services pour la fourniture d’une opération d’accréditif aux particuliers sont tout à fait acceptables. En concluant des transactions telles que l'achat et la vente d'un appartement ou d'une maison, vous recevez une garantie de la fiabilité de la transaction et de l'exécution par les parties de leurs obligations.

La lettre de crédit pour les personnes morales est légèrement plus chère que pour les particuliers. La commission est plus élevée - de 0,5% pour un montant compris entre 2500 et 10 000 roubles.

Une condition peut réduire le coût du tarif. Si la banque participe à un programme municipal ou régional d'importance sociale, le coût des services est alors défini individuellement ou peut être totalement absent.

Lorsque vous effectuez une opération telle qu'une lettre de crédit, vous devez la documenter. Dans le même temps, un contrat de service est conclu. Le service lui-même est exécuté sur un formulaire établi par le formulaire bancaire, qui indique toutes les données de la transaction. Le contrat de lettre de crédit pour l’achat d’un bien immobilier (exemple) est présenté sur la photo ci-dessous.

Dans tous les cas, une lettre de crédit est une condition favorable à la réalisation d’une transaction majeure. En effectuant une telle opération, vous ne pouvez pas craindre que la transaction ne soit malhonnête ou que vous soyez trompé. En coopération avec la banque par le biais de la lettre de crédit, toutes les étapes de la transaction sont claires et transparentes et, dans ce cas, il n’ya pas de quoi s’inquiéter.

Une lettre de crédit est votre avantage et votre sécurité lors de l'exécution de toute transaction. Peu de banques russes offrent un tel service. Mais ceux qui le font font leur travail efficacement, en tenant compte de tous les détails de l'opération, de sorte que vous puissiez finalement obtenir ce que vous avez payé et que le vendeur - honnêtement gagné de l'argent grâce à la vente.