خطاب اعتماد عند شراء العقارات: إيجابيات وسلبيات

المصطلحات الاقتصادية والمصرفية ليست مألوفة لدى الجميع ، وما خطاب الاعتماد عند شراء عقار ، لا يعرفه جميع المشترين.

في المقالة المقترحة ، سنحاول فهم مفهوم "خطاب الاعتماد" ، لتحديد مزاياه وعيوبه. سنتحدث أيضًا عن المؤسسات الائتمانية التي تقدم هذه الخدمة.

مصطلحات موجزة

• مقدم الطلب - الشركة المتقدمة لفتح خطاب الاعتماد / الدافع بموجب العقد.
• المستفيد - متلقي أموال الدفع ، يعمل كطرف ثالث.

خطاب خطاب مفهوم

"خطاب الاعتماد" يعني أحد أشكال الالتزامات النقدية التي يكون للمستفيد (المستفيد) عند حدوثها الحق في تلقي الأموال بناءً على طلب أحد عملاء البنك ، ولكن فقط إذا قام بتزويد المؤسسة الائتمانية بدفعة تنفذ خطاب اعتماد عند شراء العقارات. في هذه الحالة ، يجب مراعاة جميع شروط العملية. وبعبارة أخرى ، خطاب اعتماد – أحد أنواع التسوية الآمنة. عند إجراء الدفع بهذه الطريقة ، تعمل المؤسسة المصرفية كضامن للعملية.

ما يعطي ارتكاب مثل هذه العملية

باستخدام خطاب اعتماد ، لديك الفرصة لإجراء أي مدفوعات لصالح طرف ثالث ، إذا اتصل المستلم بالبنك ، وبعد أن قدم جميع المستندات اللازمة للدفع ، يطلب المبلغ المحدد في العقد.

مهم! تذكر أنه عند إجراء مثل هذه العملية ، من الضروري الامتثال للشروط التي تنظمها بنود العقد. إذا انتهت صلاحيتها ، فسيكون من المستحيل استلام الدفعة حتى لو توفرت جميع المستندات اللازمة.

باستخدام خطاب اعتماد ، يمكنك إعادة توجيه الدفعة ، ونقل السلطة إلى بنك آخر لتنفيذ نفس العمليات ، أو قبول ، ودفع ، ومراعاة فاتورة الصرف.

باستخدام الخدمة في الخارج

في الممارسة الأجنبية ، يتم إعادة تعيين خطاب اعتماد أو خلية عند شراء العقارات في معظم الحالات لتمويل خدمة أو معاملة معينة ، ويشبه مبدأ الدفع العمليات بضمان مصرفي. ومع ذلك ، هناك بعض الاختلافات بين هذه العمليات. يهدف خطاب الاعتماد إلى التجميد المؤقت للنقد أو المدفوعات غير النقدية بموجب عقد. يتم فتح الخلية عندما تكون هناك حاجة لتحويل الأموال إلى مستلم آخر. العمر الافتراضي للمال في الخلية أقصر قليلاً. واحد وطريقة التخزين الأخرى يضمن موثوقية المدخرات الخاصة بك.

إصدار خطابات الاعتماد ، التي تم تنفيذها على المستوى الدولي ، مع مراعاة نظام القواعد الموحد الذي اعتمده نظام وثائق الاعتماد لخطابات الاعتماد لغرفة التجارة الدولية في عام 2007.

في الاتحاد الروسي ، يتم اعتماد الوثائق التنظيمية التي تنظم عملية تنفيذ خطاب الاعتماد من قبل البنك المركزي لروسيا ، وهي في الواقع تختلف عن الممارسة المقبولة عمومًا في أوروبا.

تصنيف خطابات الاعتماد

في المجموع ، يتم تمييز 11 نوعًا من الأصول:

1. قابل للإلغاءوالتي يمكن إلغاؤها بناء على طلب الدافع أو البنك المصدر.
2. Failsafe - غير قابل للإلغاء.
3. مع تحفظ أحمر. تتضمن مجموعة العمليات هذه خطابات اعتماد تنص على الدفع (مقدمًا) من قبل بنك منفوض معتمد بناءً على طلب البنك المصدر.
4. أودعت ، أو مغطاة. خطابات الاعتماد من هذا النوع شائعة في منطقتنا. باستخدام هذا الالتزام ، يغطي البنك المصدر بالكامل مبلغ خطاب الاعتماد لفترة إتمام المعاملة ، وذلك باستخدام أموال الائتمان أو أموال الدافع لذلك.
5. مضمون أو مكشوف. توفر العمليات من هذا النوع إمكانية خصم الأموال من الحساب ضمن الإطار المحدد في العقد.
6. مؤكد - تلك التي تضمن أن البنك المنفذ سوف يستقر بالمبلغ المتفق عليه ، بغض النظر عن اللحظة التي يتم فيها استلام الأموال من البنك المصدر.
7. خطابات الاعتماد الدائنة توفر دفعًا متساويًا أو جزئيًا من خلال عدة مدفوعات من حساب الدافع إلى حساب المستفيد. يتيح لك استخدام هذا النوع من العمليات توفير المال ، حيث يتم بشكل عام تقليل مقدار التكاليف.
8. التعميم. وهي تتيح للمستفيد تلقي الأموال المودعة في وقت أبكر من الشروط المتفق عليها بموجب اتفاقية القرض من خلال أي بنك مراسل من الهيكل المصرفي ، الذي يتعهد بدفع خطاب اعتماد إلى العميل.
9. النسخ الاحتياطي. يقترحون تقديم أنواع مختلفة من المستندات (باستثناء مستندات الدفع) لتلقي المدفوعات من قبل المستفيد.
10. تراكمية. إنها توفر فرصة لتحويل النسبة المئوية غير المنفقة من خطاب اعتماد ساري المفعول إلى مبلغ واحد جديد تم فتحه في نفس المؤسسة المصرفية.
11. غير تراكمية. تتيح التلاعبات المتعلقة بالعمليات من هذا النوع إعادة الأموال غير المنفقة من خلال هيكل البنك المصدر إلى حساب الدافع.

مبدأ خطاب الاعتماد في الاتحاد الروسي

النظر في الوضع. كان على الأطراف عقد صفقة لأول مرة. نظرًا لعدم وجود خبرة لديهم في إبرام المعاملات مع بعضهم البعض ، فهم يخشون إجراء دفعة مقدمة.

في حالة حدوث مثل هذا الموقف ، يجوز لأحد الطرفين - المشتري - أن يطلب من البنك المصدر فتح خطاب اعتماد عند شراء العقارات للمبلغ المشار إليه في العقد المراد إبرامه. عند فتح الزنزانة لتلقي الأموال ، من الضروري توفير مواد ضمان تؤكد الالتزامات بالوفاء بالعقد المبرم. تتضمن قائمة هذه المستندات عقد بيع ، ومجموعة من المستندات الخاصة بتسليم أو شحن البضائع والأوراق المالية الأخرى التي تؤكد شروط المعاملة.

إجراءات خطاب الاعتماد

في نهاية المعاملة ، يجب على البائع تزويد البنك المُصدر بمستندات تضمن إتمام الصفقة بنجاح ، وبعدها تقوم المؤسسة المصرفية بالدفع عن طريق دفع خطاب الاعتماد المتفق عليه مسبقًا عند شراء العقارات ، باتباع الإرشادات الواردة من البنك المنفذ. عند الانتهاء من جميع مراحل المعاملة ودفع العمولة ، يجوز للطرف الذي يقوم بدور المتلقي سحب الأموال بالمبلغ المحدد في العقد.

إيجابيات خطاب الاعتماد

تشمل مزايا هذه العملية ما يلي:

1. تسوية عن طريق خطاب الاعتماد عند شراء العقارات يتجنب التحقق من صحة الأوراق النقدية.
2. مستوى عال من الموثوقية.
3. تهتم المؤسسة المصرفية بصحة المعاملة ، لأنها تسيطر بشكل صارم على عملية المعاملة.
4. شراء عقار من خلال خطاب اعتماد يقلل من مخاطر الأطراف إلى الصفر. نظرًا لأن البنك هو الوحيد الذي يمكنه الوصول إلى المبلغ المجمد ، فهذا يعني أن إمكانية خسارة الأموال مستبعدة.
5. يتلقى البائع ضمانًا بنسبة 100٪ لاستلام عائدات المعاملة.
6. خطاب الاعتماد عند شراء العقارات ، والتي نادراً ما تتجاوز قيمتها مبلغ العمولة لإعادة حساب واستئجار خلية بنكية ، هي خدمة مفيدة لكلا الطرفين.

مساوئ خطاب الاعتماد

هناك أيضًا بعض عيوب مثل هذه العملية كخطاب اعتماد:

1. يتضمن خطاب خطاب الاعتماد تداولًا معقدًا للوثائق وفحصًا شاملاً ومراقبة صارمة للتقدم المحرز في العملية.
2. المعاملات من هذا النوع تكون أبطأ.
3. أحد العيوب المهمة هو إمكانية تلقي أموال من قبل مشتر واحد فقط ، مما يعقد سير العملية إذا كان العقار مملوكًا لعدة أشخاص.
4. من خلال تقديم خطاب اعتماد عند شراء العقارات ، يفرض Sberbank of Russia عمولة إضافية.
5. في حالة فشل المعاملة ، تتم إعادة المبلغ في إجراء قضائي.
6. عند إجراء خطاب خطاب الاعتماد ، يقدم البنك طلبًا لإبلاغ دائرة الضرائب حول إتمام المعاملة.
7. نظرًا لتعقيد العملية متعددة المراحل ، والتحكم العالي والوقت الذي يقضيه فريق من المتخصصين ، غالبًا ما تكون الرسوم المصرفية لهذه الخدمات مبالغ فيها.

بنوك الاتحاد الروسي تقديم خطابات اعتماد للعملاء

اليوم ، تعرض معظم البنوك الكبيرة إجراء المعاملات من خلال خطاب اعتماد عند شراء العقارات. تشمل هذه البنوك:

• CBR.
• سبيربنك من روسيا.
• BIN.
• بنك يونيكريديت.
• بنك الفا.

الاختلافات الرئيسية بين تقديم الخدمات من المؤسسات المصرفية الرائدة: سعر الخدمات ، عمولة العمليات وسرعة تنفيذها.

يمكن لأطراف المعاملة اختيار أي مؤسسة مصرفية لإجراء معاملة موثوقة مضمونة.

نظام تعريفي لخطابات معاملات الائتمان مع سبيربنك

من الأفضل إكمال المعاملة من خلال خطاب اعتماد عند شراء عقار. يحدد سبيربنك تكلفة الخدمة وفقًا لسعر الدفع الحالي. يتم احتساب العمولة مع الأخذ في الاعتبار مقدار المعاملة والموارد المقترضة المستخدمة وفترة الاحتفاظ الآمن بالأموال. تعرفة الخدمات:

1. مبلغ العمولة للحصول على خطاب اعتماد ، مما يعني إجراء العمليات المصرفية داخل قسم إقليمي واحد للبنك ، هو 0.2 ٪. تقتصر الحدود العليا والدنيا للسعر على 1000 و 5000 روبل ، على التوالي.
2. التفاعل مع مختلف الانقسامات الهيكلية للبنوك - 0.3 ٪. الحدود العليا والدنيا هي 1500 و 10000 روبل.
3. تكلفة الخدمات اللازمة لخدمة خطاب الاعتماد هو 2000 روبل مع أقصى فترة من التفاعل تقتصر على 120 يوما.
4. إمكانية تمديد العمر الافتراضي للأموال في خلية + 60 يومًا خاضعة لدفع إضافي قدره 2000 روبل.

تكلفة الكيانات القانونية والأفراد

من السهل أن نلاحظ أن التعريفات على الخدمات لتقديم خطاب عملية للأفراد مقبولة تمامًا. من خلال الدخول في معاملات مثل شراء وبيع شقة أو منزل ، فإنك تحصل على ضمان لموثوقية المعاملة والوفاء من جانب الأطراف بواجباتهم.

خطاب الاعتماد للكيانات القانونية أغلى قليلاً من تكلفة الأفراد. العمولة أعلى - من 0.5 ٪ للمبلغ في حدود 2500-10000 روبل.

هناك شرط واحد يمكن أن يقلل من تكلفة التعريفة. إذا شارك البنك في برنامج بلدي أو إقليمي ذي أهمية اجتماعية كبيرة ، فإن تكلفة الخدمات يتم تشكيلها بشكل فردي أو قد تكون غائبة تمامًا.

عند إجراء مثل هذه العملية كخطاب اعتماد ، يتعين عليك توثيقها. في الوقت نفسه ، يتم إبرام اتفاقية خدمة. يتم تنفيذ الخدمة نفسها على نموذج تم إنشاؤه بواسطة نموذج البنك ، والذي يشير إلى جميع البيانات المتعلقة بالمعاملة. يتم تقديم اتفاقية خطاب الاعتماد لشراء العقارات (عينة) في الصورة أدناه.

في أي حال ، خطاب الاعتماد هو شرط مناسب لإجراء معاملة كبيرة. تنفيذ مثل هذه العملية ، لا تقلق من أن المعاملة ستكون غير شريفة أو سوف يتم خداعك. بالتعاون مع البنك من خلال اتفاقية خطاب الاعتماد ، تكون جميع مراحل المعاملة واضحة وشفافة ، وفي هذه الحالة لا يوجد ما يدعو للقلق.

خطاب الاعتماد هو مصلحتك والأمان أثناء تنفيذ أي معاملة. لا تقدم العديد من البنوك الروسية مثل هذه الخدمة. لكن أولئك الذين يقومون بهذا يقومون بعملهم بكفاءة ، مع الأخذ في الاعتبار جميع تفاصيل العملية ، بحيث يمكنك في النهاية الحصول على ما دفعت مقابله ، والبائع - الذي كسب بصدق المال من البيع.