المصرفية تحظى بشعبية كبيرة اليوم بين السكان. يلجأ عدد متزايد من المواطنين والمنظمات إلى البنوك ، بينما ليس بالضرورة رجال أعمال. فما هي أنواع الخدمات التي تقدمها البنوك اليوم؟
ما هو البنك؟
يعتبر البنك مؤسسة ائتمان تقبل أموالًا للتخزين وتصدرها لاستخدامها مقابل رسوم (ائتمان). هذا هو كيان قانوني له ممتلكاته الخاصة ، والتزامات تجاه المقاولين والعملاء والدولة.
تهدف أنشطة البنوك في المقام الأول إلى تحقيق الربح ، أي أننا نتحدث عن التجارة. لا يهم هنا ما إذا كان بنكًا حكوميًا أم خاصًا. من يقدم الخدمات المصرفية القياسية؟ سبيربنك. إنه بنك تجاري نموذجي ، رغم أنه مملوك للدولة.
بنك روسيا ، أو البنك المركزي ، هو الجهة الرقابية والمشرفة التي تصدر التراخيص وتراقب تنفيذ البنوك والمؤسسات الائتمانية لنوع من التشريعات المالية غير المصرفية. المصرفية ليست أولويته الأولى. نعم ، وهو يخدم الهياكل التجارية فقط. لا يمكن للمواطن أو الكيان القانوني فقط فتح حساب لدى البنك المركزي ، كما في أي مؤسسة أخرى مماثلة.
نظام تقديم الخدمات
في جميع مناطق البلاد ، يوجد في جميع المستوطنات فروع للبنوك. حيث يوجد عدد قليل من الأشخاص الذين يعيشون ، تعمل المؤسسات الحكومية بشكل رئيسي لضمان الحد الأدنى من قائمة الخدمات المصرفية.
إذا أخذنا بعين الاعتبار خدمات بعض البنوك ، فلا تختلف عروضها بشكل عام عن بعضها البعض. شيء آخر هو أنه تحت ستار خدمة واحدة ، قد يتم تقديم العديد منها ، على سبيل المثال ، مع إصدار بطاقة راتب ، يتم إصدار بطاقة ائتمان أيضًا. وبالتالي ، أصبحت الخدمات المصرفية إلزامية إلى حد ما.
قائمة عينة من الخدمات
- الإقراض.
- إصدار بطاقات الدفع.
- فتح الحسابات.
- تحويلات لمرة واحدة للأموال بين الأفراد.
- تخزين الأموال على الودائع.
- التسوية والخدمات النقدية لأصحاب المشاريع والكيانات القانونية).
- قبول المدفوعات من السكان (المرافق والغرامات والضرائب).
الخدمات المصرفية للكيانات القانونية والأفراد لها الفروق الدقيقة الخاصة بهم.
وبالتالي ، تقدم البنوك مجموعة واسعة من الخدمات. من الصعب التحدث عن مستوى الجودة: يمكن لإدارات حتى مؤسسة واحدة أن تختلف اختلافًا كبيرًا من حيث الخدمة ، كما يتضح من العديد من مراجعات العملاء. ماذا يمكن أن نقول عن المنظمات المختلفة.
خدمة الائتمان
الإقراض هو أشهر مجال نشاط البنوك. يتم تقديم القروض نقدًا لأغراض محددة أو بدونها. كثيرا ما يطلب تقديم دليل على اتجاه المال للأغراض المعلنة.
لا تزال تصدر بطاقات الائتمان. قد يزيد الحد المقترح مع مرور الوقت إذا لم ينتهك العميل شروط العقد. يتم فرض رسوم لسحب الأموال من البطاقة عبر ماكينة الصراف الآلي. المعدل على قرض البطاقة هو 2 مرات مقارنة مع قرض صدر نقدا.
يوجد أقل سعر في إقراض الرهن العقاري ، ولكن يجب عليك دفع 30٪ من قيمة الكائن ، وهو ما يستهان به من قبل المثمنين في البنك.
الحصول على قرض عقاري مثقل بالالتزام بالتأمين على نفسك والعقار. بالإضافة إلى ذلك ، يُجبر العميل الذي يرغب في التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري على دفع تكاليف العديد من الخدمات ، وهو ما لا يشك به حتى عند الاتصال بالبنك.جميع النفقات تقع بالكامل على كتفيه.
إصدار بطاقة الدفع
بطاقات الدفع - أداة للوصول إلى الخدمات المصرفية. على سبيل المثال ، باستخدام بطاقة ، يتم سحب الأموال من أجهزة الصراف الآلي. ليست هناك حاجة لزيارة فرع البنك لتلقي النقد من حسابك. تتيح بطاقة الدفع الدفع في المؤسسات والمتاجر والصيدليات دون استخدام النقود إذا توفرت هذه الفرصة.
يتم إصدار البطاقات بشكل أساسي للرواتب والمعاشات والمدفوعات الاجتماعية كأداة لإدارة الأموال المقترضة. لقد اعتاد الجميع على حقيقة أنهم دائمًا شخصية ، لكن هذا ليس كذلك. على البلاستيك ، لا يمكن إلا أن يكون هناك رقم وتاريخ يحدد فترة استخدامه.
أولئك الذين يريدون الحصول على بطاقة شخصية مع صورة شخصية وحزمة خدمة إضافية يقومون أولاً بإيداع المبلغ وفقًا لقائمة الأسعار. يمكن أن يصل سعر بطاقة الخصم هذه إلى عدة آلاف روبل سنويًا.
يتم تقديم مكافآت إضافية ، على سبيل المثال ، استرداد جزء من الأموال إلى حساب خاص لأولئك الذين يدفعون ببطاقة في شبكة تداول تابعة. الامتيازات يمكن أن تكون مختلفة جدا.
مسألة بطاقات السحب الآلي واسعة الانتشار. انهم فقط تخزين الأموال الشخصية للمالكين ، يتم إصدارها مقابل رسوم أو بدونها ، والشيء الوحيد الذي يدفعه العميل هو عمولة لسحب الأموال أو تجديد الحساب نقدا من خلال المحطة ، ولكن الحد الأدنى. ممارسة إصدار بطاقات متعددة لإدارة حساب واحد.
فتح الحساب
يتم فتح حساب لإدارة أموال عميل البنك: يتم إضافة الأموال إليه ، ويتم خصمها وإصدارها أيضًا في حالة توفر أوامر الدفع وفقًا لتعليمات صاحب الحساب. الخدمات المصرفية للأفراد ، كقاعدة عامة ، تنص على إصدار بطاقة عند فتح حساب. وبدون ذلك ، يكون الحساب ممكنًا ، لكن البطاقة بدون الحساب غير ممكنة.
إذا تم فتح حساب لمنظمة ، فقد يتم إصدار بطاقة شركة.
بالمناسبة! يتم فرض رسوم على فتح حساب ، باستثناء قرض ، يتم من خلاله سداد ديون الائتمان. شحن عمولة في هذه الحالة سيكون غير قانوني.
فتح حساب للفرد هو أسهل بكثير من تنظيم. سيحتاج البنك إلى تقديم حزمة إضافية من المستندات ، وسيُطلب منهم ملء الورقة وتقديم نموذج توقيع وما إلى ذلك.
يتم تضمين فتح الحسابات في الخدمات المصرفية الشاملة للمؤسسات والأفراد.
التحويل لمرة واحدة بين الأفراد
إذا كانت هناك حاجة لتحويل الأموال دون فتح حساب ، فسيقوم البنك بتقديم خدمة بكل سرور. كما هو الحال في جميع الحالات الأخرى ، سوف يطلب موظف البنك بيانات جواز سفر المرسل والمستلم.
يمكن أن تتراوح معدلات النقل من بضع ساعات إلى عدة أيام. إذا تم تحويل الأموال من بطاقة إلى أخرى ، فسيقوم نظام العميل المصرفي بتنفيذ الإجراء في غضون ثوانٍ عندما يتعلق الأمر بالتحويل داخل البنك.
المخرج هو استخدام الجهاز الذي يمكنك من خلاله إيداع الأموال في الحساب على الفور تقريبًا ، ومعرفة التفاصيل أو رقم البطاقة البلاستيكية للمستلم.
يجب إجراء جميع التحويلات بين الكيانات القانونية في وجود حسابات. تستخدم بنشاط "العميل البنك" ، ولكن من دون أمر دفع ورقة لا تستطيع أن تفعل.
تخزين النقد والأشياء في البنك
الوديعة ، أو الوديعة المصرفية (هو الأصح) ، هي تحويل الأموال لمدة ونسبة مئوية محددة في الاتفاقية.
يتم تقديم خيارين:
- يتم إرجاع الأموال في موعد لا يتجاوز التاريخ المحدد ؛
- يتم إرجاع الوديعة في أي وقت مع مدفوعات فوائد أقل من قيمتها.
إذا قمت بإنهاء اتفاقية الإيداع المبرمة وفقًا للخيار الأول ، فلن يدفع البنك فائدة عن الوقت الذي كانت فيه الأموال تحت تصرف البنك.
الإيداع - وسيلة لتوفير المدخرات أو زيادتها. كلما ارتفع السعر المقترح ، كلما زاد خطر فقد الودائع علامة على أن المؤسسة على وشك الخراب والإغلاق.
توفر البنوك صناديق ودائع لتخزين الأشياء الثمينة مقابل رسوم وفقًا لاتفاقية.
التسوية والخدمات النقدية
إنه يمثل مجموعة من الخدمات ، بدءًا من فتح حساب وإصدار بطاقة وإجراء عملية على حساب العميل.
تفتح الكيانات القانونية حسابًا بغض النظر عن نوع النشاط ، رجال الأعمال فقط بناءً على طلبهم الخاص. صحيح أن البعض منهم مجبر على القيام بذلك عن طريق التشريع الضريبي ، لأن الكيانات القانونية ، في بعض الحالات التي تعمل مع أصحاب المشاريع الفردية دون حساب جاري ، محرومة من بعض المزايا.
هنا ، تختلف شروط الخدمات المصرفية فقط في السعر - من عدة مئات روبل في الشهر إلى عدة آلاف.
ما هو مدرج في لجنة CSC؟
- فتح الحساب.
- اصدار البطاقة
- التحويلات إلى الأطراف المقابلة ، ودفع الضرائب ، ونفقات صاحب الحساب.
- تخزين الأموال.
- إصدار توقيع رقمي إلكتروني لإدارة الحساب: يتم فتح الخدمات المصرفية عن بُعد عبر الإنترنت.
يحق لأصحاب المشاريع الفردية رسمياً سحب الأموال مباشرة من حسابه ، وفي الممارسة العملية ، لهذا الغرض ، يتم فتح حساب مدين بسيط يتم تحويل الأموال المخصصة للسحب إليه.
يتم دفع RKO إما مقدما ، أو يتم توفير السحوبات الشهرية. في بعض الأحيان يكون أحد الشروط هو التوافر المستمر للمبلغ المتفق عليه في الميزانية العمومية.
قبول المدفوعات من السكان
في كل بنك ، يُقترح الدفع مقابل الخدمات بمختلف أنواعها ، من خدمات المرافق إلى المشتريات لمرة واحدة. كيف تتم المدفوعات؟ استخدام:
- المحطات.
- أجهزة الصراف الآلي.
- عمليات نقدية
- عبر الانترنت
تؤخذ الرسوم المصرفية على الفور. لا يمكن تسمية الأسعار كما هي ، لأنه حتى بنك واحد في مناطق مختلفة لديه سياسة مختلفة من حيث المكافآت مقابل خدماته.
محطة يستبدل الصراف المعتادة. في الواجهة ، تحتاج إلى العثور على الخدمة المطلوبة وإدخال التفاصيل (رقم الحساب والاسم الكامل لصاحب الحساب) وإدراج الفواتير في جهاز الاستقبال.
كيف تدفع عن طريق أجهزة الصراف الآلي؟ يتم إدخال بطاقة ، واختيار الخدمة ، ويتم منح الموافقة على تحويل المبلغ - ويتلقى العميل شيكًا ورقيًا. وتصدر أيضا عند استخدام المحطة.
تقدم بعض المؤسسات التي تقدم خدمات عبر الإنترنت دفع ثمن سلعها أو خدماتها باستخدام بطاقات الدفع. يتم إدخال البطاقة ورقم الهاتف في الحقل ، ويتم منح الموافقة ، ويتم خصم الأموال من البطاقة. يتم تقديم التأكيد عن طريق إرسال الرسائل القصيرة إلى الرقم المحدد.
يعمل نظام دفع الضرائب والغرامات بنفس الطريقة: من خلال حساب شخصي على موقع الويب الخاص بالخدمة الضريبية أو البنك. تمتلئ التفاصيل ، ويتم التأكيد عبر رسالة SMS.
الدفع من خلال أمين الصندوق ليس شائعًا: يضيع الوقت لملء الإيصالات والأوامر.
يُسمح بالدفع باستخدام محطة طرفية أو صراف آلي للأفراد فقط ، أي صاحب المشروع له الحق في إنفاق الأموال بهذه الطريقة فقط لتلبية الاحتياجات الشخصية. يتم وضع المصاريف المرتبطة بالعمل وفقًا لقواعد التسوية والخدمات النقدية.
الخدمات المصرفية عبر الإنترنت
يمثل صيانة حساب مصرفي من خلال استخدام تكنولوجيا الإنترنت.
يتم منح العميل تسجيل دخول ، وكلمة مرور طويلة الأجل ، والتي تتيح الوصول إلى حسابك الشخصي - نسخة إلكترونية من الخدمات. أنه يحتوي على معلومات حول حالة الحساب أو الحسابات (إذا كان هناك العديد) ومقدار الأموال المتاحة والعمليات التي تم تنفيذها.
الخدمات المصرفية عن بعد تتيح لك إدارة أموالك دون مغادرة المنزل ، أو حتى أن تكون في بلد آخر.
الآن ، بدون زيارة مكتب البنك ، يمكنك إعداد بطاقة عن طريق تقديم طلب عبر الإنترنت. انها جنبا إلى جنب مع نسخة من العقد يتم إرسالها إلى العميل عن طريق البريد أو البريد السريع. يتم توفير تجديد الحساب من خلال الأجهزة الطرفية أو أجهزة الصراف الآلي ، بما في ذلك البنوك الأخرى.
اتفاقية مصرفية
كلما تطلب منه نص القانون ، يتم تنفيذ العمليات على أساس اتفاق بين العميل والبنك. يتم إبرام اتفاقية الخدمة المصرفية لكل خدمة على حدة.يتم تقديم مجموعة كاملة من الخدمات كجزء من خدمة شاملة بموجب عقد واحد.
الاتفاق مكتوب ، ويؤدي انتهاك النموذج إلى بطلان المستند.
يحق للعميل رفض الخدمة في أي وقت حسب تقديره الخاص. لا يحق لأحد من لديه دين على البنك رفض القرض.
وثيقة النموذج الأكثر شيوعا المقترحة. يمكنك التعرف على ذلك على موقع المؤسسة.
في الوثائق المصرفية ، غالبًا ما تعطى المراجع للقواعد الخاصة بتوفير خدمة معينة ، وبتوقيع العقد ، يوافق العميل عليها. ولا يهم إذا قرأها من قبل أم لا.