التأمين المصرفي: الإجراء والتعريف

البنوك الروسية تتعامل مع المخاطر بطريقتين. الأول هو تطوير التعليمات الداخلية في حالة القوة القاهرة ، والثاني هو تكوين الاحتياطيات. لكن كلتا الطريقتين لا تعطي النتائج المرجوة. لذلك ، بدأت المؤسسات المالية في استخدام التأمين على الودائع المصرفية والأصول من أجل الحصول على تعويض حقيقي عن الخسائر. في الوقت نفسه ، يتم تقسيم المخاطر إلى مجموعتين. الأول ينطبق على جميع المنظمات التي تعمل في السوق ، والثاني - فقط على البنوك.

هدف

يسمح لك التأمين المصرفي ببناء مجموعة فعالة من المنتجات التي تركز على تعزيز العلاقة بين المؤسسة المالية والمستهلكين. هذا مهم بشكل خاص لمؤسسات الائتمان التي تحاول إقامة علاقات موثوقة مع العملاء ، وتلك التي تحاول زيادة حجم المنتجات.

أنواع

المطلوب لجميع المنظمات هو التأمين:

1. المباني من الكوارث الطبيعية والحرائق وغيرها من الأحداث التي لا يمكن التنبؤ بها.
2. الممتلكات من الخسارة والأضرار.
3. المعدات الكهربائية والكمبيوتر الشخصي من تدمير المعلومات.
4. عرض النقود من السرقة.
5. النقل من السرقة والحوادث.
6. حياة الموظفين.

نظام التأمين المصرفي يشمل الحماية:

1. أي ممتلكات البنك.
2. الأجهزة والبرامج من الاحتيال القراصنة.
3. تأمين البطاقات المصرفية ضد المخاطر المرتبطة باستخدامها.
4. القروض والودائع.

مخطط العمل

التأمين ضد المخاطر المصرفية هو نظام للتفاعل بين البنوك وشركة تأمين (IC). يتيح التطور السريع للنظام المصرفي لكل مواطن تحويل حلمه إلى حقيقة: شراء شقة أو سيارة أو أجهزة منزلية كبيرة. بتوقيع اتفاقية قرض ، يوافق العميل على شروط القرض ويحرم من الحق في اختيار شريك تأمين.

إذا كان الهدف من التعهد هو خاصية جديدة ، فحينئذٍ لا توجد أسئلة عملية. يكون الموقف أسوأ إذا احتاج العميل إلى رهن ملكية يمتلكها بالفعل. يحتاج العميل إلى إنهاء العقد القديم ووضع عقد جديد مع شريك IC للبنك.

في حالات نادرة ، يجوز للمؤسسة المالية تقديم تنازلات للعميل ووضع عقد تأمين مصرفي مع شركة أخرى. ويبدو أن كل شيء على ما يرام: يحصل البنك و IC على ربحهما ، والعميل هو الشيء المرغوب فيه.

لكن ليس بهذه البساطة

حقيقة أن SK حصلت على ترخيص للقيام بأنشطة في السوق لا يعني أنها أصبحت شريكا للبنك. في هذه الحالة ، يشير الاعتماد إلى العملية كنتيجة لذلك يتلقى IC تأكيدًا لتوافق الخدمات المقدمة مع معيار معين. في هذه الحالة ، يتم تعيين التصنيف بواسطة البنك ، وليس الدولة. هذه هي المشكلة. ليس فقط أنه من غير الواضح كيف تتوافق هذه العملية مع الوظائف المخصصة للبنك ، ولكن ليس من الواضح أيضًا ما هي المعايير التي يتم بها الاختيار.

لذلك ، نادراً ما تتعاون البنوك مع الشهادات المرحلية "الأجنبية". في معظم الأحيان ، لا تصل حتى إلى توقيع العقد. تنتهي العملية حتى في مرحلة التفاوض بشأن التعريفات والأسعار. بموافقته على التعاون مع IC Bank ، أولاً ، تملي شروطه ، وثانياً ، لا يطالب "بالإيجار" ، ولكن برسوم وكيل كاملة. وهذا يفسر حقيقة أن المؤسسة المالية تحصل على ربح أقل في النضال من أجل التنافس على أسعارها. الحجة الرئيسية هي كما يلي: البنك هو وسيط في جذب عملاء IC. يجب أن يكون حجم العمولة 15-30 ٪ من مبلغ العلاوة ، والذي يعتمد على حجم القرض.

لذا ، فإن التأمين المصرفي هو في الحقيقة أداة للتفاعل بين المؤسسات المالية وشركات التأمين. لكنها ليست دائما مفيدة للعميل.

الفوائد

التأمين يجعل من السهل إدارة المخاطر ، شريطة ألا تكون هناك مخاطر أكبر تقلل من التأثير الاقتصادي إلى الصفر.

أي تضارب مع العملاء يؤثر سلبًا على سمعة المؤسسة المالية. يسمح وجود السياسة للبنك بتحويل هذه المشاكل إلى شركة التأمين.

يتم توفير الحماية للمخاطر التي تنشأ بشكل غير متوقع. وبالتالي يتلقى البنك فوائده. على سبيل المثال ، لم يعد بحاجة إلى إنشاء احتياطيات للخسائر المحتملة. يتم تقليل احتمال إجراء تقييم غير صحيح للمخاطر.

التأمين على القروض البنكية يجلب إيرادات إضافية من بيع منتج جديد. يمكن أن تصل قيمة القسط إلى 50٪ من الدفعة الشهرية. مع نمو العرض ، يزداد الطلب على المنتج ، تزداد صورة المؤسسة ، وتنمو قاعدة العملاء. في نهاية المطاف ، فإن تفاعل البنك مع المملكة المتحدة يقلل من تكلفة ممارسة الأعمال التجارية. شركة التأمين تتلقى فوائد مماثلة. لقد خفض تكلفة ممارسة الأعمال التجارية ، وتنمية قاعدة العملاء وزيادة مقدار الأقساط. يمكن للعملاء الوصول إلى المزيد من منتجات التأمين ، والتي يمكن الحصول عليها بأسعار تنافسية.

حماية شاملة

نمو المخاطر في قطاع العلاقات النقدية يحفز على زيادة اهتمام المؤسسات المالية بالتأمين. اليوم ، تؤمن البنوك المزيد من مخاطر الممتلكات: أجهزة الصراف الآلي ، وعرض النقود ، والسلع والمواد. ومع ذلك ، يمكن أن يؤدي الاحتيال في الموظفين إلى عواقب أكثر خطورة ، خاصة في أوقات الأزمات المالية. لذلك ، تنتقل البنوك تدريجياً إلى تأمين شامل (Bonder's Blanket Bond).

طوعا أم قسرا؟

في الغرب ، يعتبر استخدام BBB من قبل البنوك مرموقًا وإلزاميًا. على سبيل المثال ، في الولايات المتحدة الأمريكية ، ألزمت FDIC (شركة تأمين الودائع) جميع البنوك العاملة مع الأفراد بوضع مثل هذه الاتفاقيات. في أوكرانيا ، كان أول مكتشف هو FUIB ، الذي أصدر BBB في عام 2002 في IC "ICCA". في روسيا ، لأول مرة ، تم تقديم هذا المنتج في السوق من قبل IC Ingosstrakh في عام 1997. بادئ ذي بدء ، يتم تنفيذ BBB من قبل البنوك ، وهي فروع تابعة للمؤسسات المالية الغربية.

يشمل تأمين بنك BBB:

• حماية الأصول من أفعال غير شريفة للأفراد.
• تعويض المخاطر المرتبطة بنظام الكمبيوتر.
• تعويض التكاليف في مبلغ المطالبة ضد المدير.

شراء بوليصة BBB أرخص من إبرام عقد تأمين منفصل لكل من المخاطر المحتملة. بالإضافة إلى ذلك ، الجرائم الاقتصادية معقدة ، من الصعب تحديد سبب الخسارة: أفعال غير قانونية أو خطأ الموظف.

شعبية هذا المنتج لا أساس لها من الصحة. تتكبد البنوك خسائر من خلال القضاء على عمليات السطو والسرقة وتزوير المستندات. وفقًا للإحصاءات ، 40٪ من الجرائم يرتكبها موظفون عاديون ، 30٪ - مدراء ، 15٪ - موظفون سابقون. يقدر معدل السطو بـ 1.9 ألف دولار ، حيث تتم محاكمة مرتكبي الجرائم في 82٪ من الحالات. إذا تم ارتكاب السرقة باستخدام البرامج ، فسيبلغ متوسط ​​كمية الإنتاج 250 ألف دولار ، ويتم القبض على المجرمين فقط في 2٪ فقط من الحالات.

متطلبات

يمكن إصدار تأمين شامل بعيدًا عن كل مؤسسة مالية. أحد شروط المشاركة في البرنامج هو تقييم النظام الأمني ​​من قبل مساح أو شركة تدقيق دولية أو معيد تأمين. ليس كل بنك مستعدًا لفتح معلوماته الداخلية للتقييم. لذلك ، فإن معظم المؤسسات المالية تتحدث عن تأمين الممتلكات

عقبة أخرى هي ارتفاع مستوى للخصم. دفع التأمين هو 2.5-5 ٪ من مبلغ التغطية ، والتي يمكن أن تصل إلى عدة ملايين من الدولارات. على سبيل المثال ، أبرم Alfa-Bank اتفاقية يكون فيها مبلغ التغطية 80 مليون دولار ، ولا تستطيع كل مؤسسة مالية تحمل هذه التكاليف. الامتياز هو أيضا عالية جدا. لن يغطي التأمين الخسائر البسيطة المرتبطة ، على سبيل المثال ، بالسرقة البسيطة. خسائر بمبلغ 50-100 ألف دولار تخضع للتعويض.لذلك ، من أجل الحصول على تعويض عن النقد المسروق ، من المربح أكثر إبرام عقد تأمين للأموال وبالتوازي مع وضع عقد تأمين على الممتلكات من تصرفات أطراف ثالثة.

المال في الصباح - الكراسي في المساء

ليست كل المملكة المتحدة مستعدة لتقديم مثل هذا المنتج للبنوك. BBB هو التأمين الفردي. يتم تنفيذ البرنامج بعد دراسة مفصلة للإجراءات الداخلية وإعداد التقارير ونظام الأمن بالبنك. يجب أن يغطي سعر المنتج تكاليف الشركة المرتبطة بتكوين الاحتياطيات وإعادة التأمين ضد المخاطر وخدمات المسح. سيكون من الصعب القول ما إذا كان سيكون مقبولاً لدى البنك.

جزء لا يتجزأ من BBB هو إعادة التأمين. في الاتحاد الروسي ، لا يمكن أن تغطي الشهادات المرحلية جميع المخاطر بموجب هذه الاتفاقيات على حساب احتياطياتها. لذلك ، تسهل الشركات العالمية دخول السوق الدولية. معظم مخاطر إعادة التأمين لشركات التأمين الروسية تتخذها شركات مثل Lloyd ، و ACE European Group ، و Aspen Insurance ، إلخ.

من الأهمية بمكان تأهيل موظفي الشركة ، الذين هم وسطاء بين المؤسسة المالية ومعيد التأمين. مهما كانت تعهد الشركة بتوفير BBB ، فإن معظم العمل يتم من خلال وسطاء دوليين. لذلك ، تعد الثقة والكفاءة المهنية والكفاءة عوامل أساسية في اختيار شركة التأمين.

التأمين المصرفي في روسيا

في الاتحاد الروسي ، هناك بعض المخاطر المؤمنة حاليًا. الأنواع الأكثر شعبية هي التأمين على الائتمان والبطاقات البلاستيكية. واحدة من ميزات النظام المحلي هو التغيير في تكلفة المخاطر المختلفة. على وجه الخصوص ، العمليات ذات الحصة الكبيرة من العامل البشري (على سبيل المثال ، سياسات أجهزة الصراف الآلي ، وعرض النقود) تقدر قيمتها بشكل أكبر ، كما انخفضت المخاطر "العادية" (على سبيل المثال ، حماية الممتلكات) بشكل كبير.

كان للأزمات الاقتصادية الماضية تأثير مزدوج على السوق. من ناحية ، انخفضت أحجام السوق بشكل كبير ، ومن ناحية أخرى ، بدأت البنوك في إدراك التأمين المصرفي كأداة للحماية من الظروف القاهرة. يشير هذا إلى أن هذا القطاع في روسيا في مرحلة التطوير ، رغم أنه في أوروبا أكثر بكثير من قطاع البنوك.

تأمين الائتمان

هذا هو التأمين ضد المخاطر المصرفية المتعلقة بتقديم قرض. هذا الاتجاه لديه عدة سلالات.

تأمين سداد القرض. كانت مثل هذه السياسة تحظى بشعبية كبيرة في التسعينيات في روسيا. يتم توفير التأمين لمدة اتفاقية القرض. إذا لم يتم سداد القرض ، فإن SK تدفع للبنك 90 ٪ (اعتمادا على الخصم) من المبلغ المستحق. ولكن بعد تغيير القانون عام 1996 ، تم حظر هذا النوع من السياسة. عدم سداد القرض ليس أساسًا للتقدم بطلب للحصول على بوليصة.

يتم توفير التأمين المصرفي في حالة سداد القرض لكل من المعاملات الفردية ولمحفظة القرض بالكامل. يتم تحديد المبلغ بناءً على إجمالي الدين ، بما في ذلك الفائدة. يتراوح الحد الأقصى لمسؤولية شركة التأمين بين 50-90 ٪.

التأمين على الرهن العقاري للمقترض.

يتم إصدار التأمين على جسم جانبي في حالة تدميره أو تلفه. يتحمل المقترض جميع التكاليف المرتبطة بشراء السياسة. يوفر سبيربنك هذا التأمين المصرفي بثلاث طرق:

1. المستفيد يصبح الدائن. يدفع قسط التأمين. ولكن يتم تضمين جميع النفقات في تكلفة القرض.
2. المستفيد هو المقترض. حتى لا يفقد البنك السيطرة على عملية الدفع ، فإنه يلزم حامل الوثيقة بدفع جميع أقساط التأمين من خلال حساب محدد.
3. حامل الوثيقة هو المقترض ، والمستفيد هو البنك. غالبًا ما يتم استخدام هذا المخطط التقليدي من قبل البنوك في الاتحاد الروسي.

تأمين الصادرات. تنشأ الحاجة إلى هذه السياسة عندما يبرم المقيم اتفاقية مع شخص غير مقيم لتصدير (استيراد) البضائع. يقوم شخص غير مقيم بوضع بوليصة تأمين في المملكة المتحدة لتقييم مخاطر إعسار العملاء.في الممارسة العالمية ، تخضع هذه المعاملات للتأمين الإلزامي. تقوم شركة Credit Insurance Corporation بتقييم ملاءة الغير مقيم باستخدام معلومات من وكالة تصنيف.

نظام تأمين الودائع المصرفية

CER هي آلية حكومية لحماية النقدية. جوهرها هو إجراء مدفوعات للعملاء من صندوق خاص في حالة إلغاء الترخيص من أحد البنوك. يمنع تأمين الودائع المصرفية الذعر بين المستثمرين ، مما يضمن استقرار النظام وتقليل تكلفة التغلب على آثار الأزمة.

تعمل وحدات خفض الانبعاثات المعتمدة في 104 دولة. في بلدان رابطة الدول المستقلة ، ينطبق هذا فقط على ودائع الأفراد ، وعلى سبيل المثال ، في كندا - على ودائع المقيمين فقط. بشكل عام ، انخفضت قيمة وحدات خفض الانبعاثات المعتمدة ، حيث تفضل الدول تطهير المؤسسات المالية بدلاً من القضاء عليها.

في الاتحاد الروسي ، يتم تنفيذ تأمين الودائع المصرفية على أساس القانون الاتحادي رقم 177. تنطبق هذه السياسة على أموال الأفراد والأفراد (منذ عام 2014) ، والتي هي على حسابات المؤسسات المالية المسجلة في الاتحاد الروسي. ما يلي يخضع للاستبعاد:

• أموال المحامين وكتاب العدل ، إذا تم فتح الحساب للأنشطة المهنية ؛
• مساهمات غير محددة
• الأموال المحولة إلى الأمانة ؛
• الودائع في الفروع الأجنبية للبنوك ؛
• التحويلات دون فتح حساب ؛
• أموال للتأمين الطبي الإلزامي ؛
• الأدوات الإلكترونية.

ضمن إطار هذا القانون ، يتم أيضًا تأمين البطاقات المصرفية (بخلاف بطاقات الائتمان) التي يفتحها الأفراد.

في 04.10.17 ، شاركت 803 مؤسسات في برنامج خفض الانبعاثات المعتمدة في الاتحاد الروسي. الحد الأقصى لمبلغ التعويض الذي يمكن للعملاء الحصول عليه من مطار الدوحة الدولي في حالة سحب الترخيص من البنك هو 100 ٪ من مبلغ الإيداع ، ولكن ليس أكثر من 1.4 مليون روبل. يمتد تأمين الودائع المصرفية بالعملات الأجنبية إلى المبلغ المعاد حسابه بسعر البنك المركزي في تاريخ الحدث المؤمن عليه. إذا كان لدى المودع قرض وإيداع في أحد البنوك ، فسيتم تقليل مبلغ التعويض بمقدار المطالبات المضادة.

البطاقات المصرفية

وفقًا لتقرير نيلسون ، تم إصدار 20.56 مليار بطاقة في عام 2017. في الاتحاد الروسي ، اعتبارًا من عام 2013 ، كان هناك 0.85 بطاقة لكل مواطن ، وبحلول عام 2017 - 1.98. في الوقت نفسه ، يستخدم الاتحاد الروسي أحد الأماكن الأخيرة في تصنيف الاستخدام النقدي. يتم تنفيذ أكثر من 20٪ من العمليات بدون بطاقات مصرفية. هذا ليس مستغربا. وفقا للإحصاءات ، ما يقرب من 30 ٪ من PIs لا يقبل بطاقات للدفع. وفقا للخبراء ، وهذا يشير إلى انخفاض مستوى التنمية الاقتصادية في البلاد.

يمكن تفسير هذه المؤشرات المتدنية ليس فقط بعقلية الروس والمحافظة ، ولكن أيضًا بالشؤون البارزة لبنك ماستر ، بنك الاستثمار ، إلخ. المشكلة الأخرى هي البنية التحتية المتخلفة. في ستوكهولم ، على سبيل المثال ، لا تقبل بعض المؤسسات النقد مقابل السلع والخدمات. قد ينجح تدبير مماثل في موسكو مع سان بطرسبرغ ، وفي مدن صغيرة سوف يتسبب في انهيار.

أحد حلول المشكلة هو زيادة مستوى أمان الحساب. لهذا الغرض ، يتم دمج رقائق في البطاقات. قدمت التعديلات على القانون الاتحادي "على نظام الدفع الوطني" مساهمة مهمة. الآن أصبحت البنوك ملزمة بإبلاغ العملاء بجميع العمليات على الحساب ، والعملاء - للإبلاغ عن العمليات غير القانونية في غضون 24 ساعة من لحظة الخصم.

يمكن تحسين إدارة المخاطر عن طريق إصدار تأمين البطاقة المصرفية. Sberbank ، على سبيل المثال ، يدفع تعويضًا للعملاء في حالة التصيد الاحتيالي والسرقة والسرقة التي حدثت بعد سحب الأموال من أجهزة الصراف الآلي وفقدان البطاقة. ومع ذلك ، يتم توفير أفضل تعريفات الخدمة حتى الآن فقط للبطاقات ذات العلامات التجارية المشتركة.

سعر الإصدار

وفقا للبنك المركزي في عام 2015 ، تم شطب 1.58 مليار روبل بطريقة غير قانونية من حساب الروس. على الرغم من أن القانون ساري المفعول في الاتحاد الروسي ، والذي بموجبه يجب على البنوك إعادة الأموال المسروقة من الحساب ، إلا أن نصف الطلبات المقدمة من الضحايا فقط كانت راضية. ومع ذلك ، تقدم البنوك بنشاط الناس لتأمين البطاقات.

تقدم Vostochny Express لعملائها سياسة حيث يمكنهم من خلالها تلقي المدفوعات مقابل عملية غير قانونية ارتكبت في أي مكان في العالم. تنطبق سياسة مماثلة لـ Promsvyazbank على عمليات الإنترنت فقط. من بين أكبر عشر مؤسسات في الاتحاد الروسي ، تقدم Sberbank و Alfa-Bank و VTB24 و Home Credit خدمات التأمين. اعتمادًا على شروط الحزمة المحددة ، تتراوح المساهمات بين 720 روبل. ما يصل إلى 6 آلاف روبل ، ومبلغ الدفع - 20-350 ألف روبل. للحصول على تعويض ، يجب على العميل في الوقت المناسب (12-24 ساعة) الإبلاغ عن سرقة الأموال إلى البنك وتقديم بيان من وكالات إنفاذ القانون.

يتعهد البنك بإعادة الأموال خلال 3 إلى 10 أيام من تاريخ التوقيع
قانون التأمين. يتم إعداد هذه الوثيقة بعد 7-10 أيام من استلام جميع المستندات من قبل شركة التأمين. إذا بدأت الشرطة في التحقيق ، فسيتم إعادة تحديد موعد الدفع. رغم أنه بموجب القانون ، يجب على البنك اتخاذ قرار بشأن التعويض عن الأموال في غضون 30 يومًا.

وبالتالي ، يمكن لحاملي الوثائق الحصول على الدفع من البنك في ثلاث حالات: سرقة الأموال باستخدام البطاقة والبلاستيك المزيف والسرقة من أجهزة الصراف الآلي. في حالات أخرى ، سيتعين على العميل التعويض عن الخسائر على نفقته الخاصة.