الخصم المباشر ، ما هو؟ يواجهها العديد من المواطنين الذين لديهم ديون. ولديهم أسئلة ، هل يُسمح باستخدامه في حالهم ، أم أن مثل هذه الأعمال غير قانونية؟ كيف يتم تنظيم هذا الإجراء؟
جوهر هذه الظاهرة
الخصم المباشر للأموال هو إجراء ينفذه بنك دون أمر العميل. تكون موافقته مطلوبة دائمًا تقريبًا ، والتي يتم التعبير عنها ، على سبيل المثال ، في الإجراءات التي تتم باستخدام ماكينة الصراف الآلي أو بطاقة أو خدمة إلكترونية.
من المفترض أن الحالات التي يتم فيها الإلغاء لأسباب أخرى. وفقًا لأحكام القانون أو قرار المحكمة أو بنود العقد.
الغرض من الاستخدام
النظر في استخدام الأداة قيد المناقشة من حيث العلاقات التجارية. إذا تم اتخاذ قرار من المحكمة أو تم اتخاذ قرار في إجراءات التنفيذ ، فلا تثور أية أسئلة. لكن كيف يتصرفون بالاتفاق المتبادل على مثل هذه الأشياء؟ تمنح اتفاقية الخصم المباشر للأموال للبنك الحق في إدارة أموال العميل ، بعد أن وافق من قبل على عمليات معينة.
كل شيء يتم وفق الشروط المتفق عليها بين الطرفين. على سبيل المثال ، أخذ العميل قرضًا من بنك يتلقى من خلاله في الوقت نفسه مرتبًا أو معاشًا تقاعديًا أو مدفوعات رسمية ومنتظمة أخرى. في الوقت المتفق عليه ، يتم شطب البنك تلقائيًا. ليست هناك حاجة لقضاء بعض الوقت في زيارة أحد البنوك ، أو ملء الأوراق المالية أو غيرها من التلاعب لسداد الديون.
في الأعمال ، يتم استخدام أشكال أكثر تعقيدًا من التفاعل: تتفق الأطراف مسبقًا على المدفوعات التلقائية للسلع أو الخدمات المقدمة ، أو التي سيتم توفيرها في المستقبل. أولاً ، يتم التوصل إلى اتفاق مع الشرط ذي الصلة مع شريك ، ثم مع البنك.
التنظيم المعياري
- GK - يحتوي على الأحكام الرئيسية بشأن الحفاظ على حساب بنكي ؛
- لوائح البنك المركزي.
يحتوي القانون على قاعدة أساسية ، تم تطويره في أحكام أخرى من القانون. على سبيل المثال ، قانون إجراءات الإنفاذ والإفلاس وما إلى ذلك
لمعرفة ما إذا كان للبنك الحق في إجراء الخصم المباشر للأموال ، ينبغي للمرء أن يلجأ إلى الإطار التنظيمي الذي يحكم العلاقات المتنازع عليها. من المستحيل أن نقول بشكل لا لبس فيه ما إذا كان البنك لديه مثل هذا الحق. سيتم تقديم إجابة إيجابية أو سلبية على السؤال ، اعتمادًا على سيادة القانون الواجب تطبيقها في موقف معين.
قواعد الخدمة المعتمدة من قبل البنوك مهمة أيضا. ليس لديهم حالة الفعل المعياري ، لكن لا يمكن للعميل رفض تنفيذه بأي شكل من الأشكال. من خلال التوقيع على طلب فتح حساب ، يضع العميل مذكرة حول التعريف والموافقة على التصرف وفقًا لها.
في الوقت نفسه ، إذا كان من الممكن إثبات وجود تناقض في قواعد البنك مع المحكمة أو اتفاق مع قواعد القانون أو أفعال البنك المركزي ، فلا تنطبق عليه. ثم القانون ينطبق مباشرة.
أسباب الجراحة
النظر في بعض أسباب الخصم المباشر للأموال:
- استلام قرار المحكمة أو وثيقة تنفيذية صادرة على أساس إجراء قضائي إلى البنك ؛
- مطالبة من الخدمة الضريبية (بشأن دفع أقساط التأمين ورسوم الضرائب والفوائد عليها) ؛
- الطلب على المدفوعات من دائرة الجمارك ؛
- مطالبة المؤجر في حالة التأخير ، والتي حدثت أكثر من مرتين ؛
- بند من العقد المبرم مع العميل يعطي البنك الحق في شطب دون موافقة مسبقة من العميل.
شرط العقد هو أساس الشطب إذا تم تأخير الدفع أو تم تجاوز حد الائتمان.
حظر الشطب
يقتصر الخصم المباشر للأموال من حساب العميل ، أولاً وقبل كل شيء ، على قواعد القانون. ينطبق الحظر على أسباب الشطب ومبلغ الأموال. يحظر شطب إذا:
- تتأثر الأموال الموجودة على حساب الوسيط التابع للشركة العميلة إذا تم تقديم مطالبات إلى الوسيط ؛
- يتم سداد أموال بطاقة الخصم المباشر لسداد ديون الائتمان.
حسابات المدفوعات الاجتماعية (باستثناء مدفوعات المعاشات التقاعدية) محمية من متطلبات المحضرين. يُسمح بمعاقبتهم في حالات استثنائية.
إذا كنا نتحدث عن بطاقة يتم تحويل الراتب أو المعاش عليها ، فإن المبلغ المدين لا يمكن أن يتجاوز 50٪ من مبلغ كل إيصال. في بعض الأحيان يسمح لشطب 75 ٪. للمدين أو من يمثله الحق ، من خلال كبار المحضرين ، في تقليل مبلغ الخصومات بالشكوى.
حق أو التزام
من وقت لآخر السؤال الذي يطرح نفسه: الخصم المباشر للأموال من الحساب - حق أو التزام البنك؟ تعطي المحاكم إجابات عكسية حول هذه المسألة.
في حالة وصول طلب مدين أو قرار من المحكمة ، تم تنفيذه حسب الأصول ، إلى البنك ، فمن المستحيل التهرب من تنفيذها. إذا كان الإلغاء مرتبطًا فقط بالعلاقة التعاقدية لعميل البنك مع أطراف ثالثة ، فإن البنك ، دون وجود أسباب لا جدال فيها ، ملزم برفض الطلب.
علاقة الطرفين
دعونا نتحدث عن اتفاقية الخصم المباشر. على هذا النحو ، يتم إبرامها مع البنك الذي يخدم حسابات أطراف الاتفاقية. هذه الاتفاقية مهمة إذا كان الطرفان قد ضمنا الحق في المطالبة بشطبها في اتفاقات بينهما.
في الاتفاق ، يصف المشاركون بنودًا إضافية. على وجه الخصوص ، من بين حقوق الدائن ، يشار إلى البنك طلب الخصم المباشر. يتم تحديد الأسباب والمصطلحات والفروق الدقيقة الأخرى التي تحمي مصالح الأطراف.
يتعهد المدين بالتوقيع على اتفاقية مع البنك بشأن الخصم المباشر للأموال ، مما يمكّن الدائن من تنفيذ هذه العمليات على الفور. في حالة عدم وجود مثل هذا البند في الاتفاقية ، يكون للطرفين الحق في تعديله أو التوقيع على مستندات إضافية.
العلاقات مع البنك
سننظر الآن في اتفاقية الخصم المباشر للأموال من الحساب الجاري. بنية المستند تقريبًا كما يلي:
- اسم الاتفاق
- تسوية أو مكان توقيع الاتفاقية ؛
- الديباجة (من يبرم العقد) ؛
- وصف الالتزام (البنك ملزم بشطب حساب العميل لصالح الشخص المتفق عليه) ؛
- يشار إلى العقد وفقًا للإلغاء ؛
- يشار إلى بنود الاتفاقية التي تعطي الحق في الخصم المباشر ؛
- معلومات شاملة عن الشخص الذي يحق له المطالبة ؛
- يتم وصف الغرض من الدفع (على سبيل المثال ، سداد دين القرض) ؛
- يشير إلى التزام الشخص الذي لديه الحق في طلب تقديم أمر دفع يفي بالكامل بمتطلبات القانون أو العقد ؛
- يتعهد البنك بإبلاغ العميل بشطب (يتم إرسال الرسالة إما إلى رقم الهاتف أو البريد الإلكتروني) ؛
- تعتبر الاتفاقية سارية المفعول من لحظة التوقيع أو من تاريخ آخر ؛
- تفاصيل الأطراف.
تورط طرف ثالث
تتضمن الممارسة القضائية إبرام اتفاقية فقط بين البنك وعملائه ، ومن المستحيل وجود طرف ثالث كمشارك.
إذا سحب عميل البنك موافقته على الخصم المباشر ، فلن يكون لشريكه أي نفوذ. يبقى فقط الإشارة إلى بند العقد المبرم بين الطرفين بشأن الالتزام بضمان مثل هذا التحويل للأموال.
إجراءات البنك
يلتزم البنك بالوفاء بالترتيب المطلوب شطبه عند استيفاء جميع شروط الاتفاقية أو قواعد القانون ، خاصةً إذا تم تقديم الطلب من قبل السلطات.تعطي الشكوك حول شرعية الطلب الحق في تقديم مستندات إضافية أو جديدة إذا كانت المستندات المقدمة لأول مرة لا تفي بالقانون.
لذلك ، على سبيل المثال ، يُلزم الطرف الذي يطلب الإلغاء بناءً على قرار من المحكمة بتقديم نسخة مُصدّقة ومُنفّذة بشكل صحيح من الإجراء القضائي. الحق في الخصم المباشر من الأموال عائدات من قواعد القانون وموثقة.
مثال عملي
ما هي ميزات الخصم المباشر لصناديق سبيربنك؟ عند إبرام اتفاق مع مؤسسة مالية لتقديم الخدمات ، يحق للعميل إصدار قبول للخصم في المستقبل. يتم إصدار نموذج خاص يتضمن العناصر التالية:
- الإشارة إلى رقم التطبيق ، معلومات قسم التشغيل حيث يتم تقديم الطلب ؛
- تاريخ كتابة أو تقديم طلب إلى البنك ؛
- القصدير من العميل.
- رقم حسابه ؛
- تاريخ بدء التصريح وتنتهي صلاحيته.
يجب الإشارة إلى معلومات مماثلة فيما يتعلق بالشخص الذي يمنح حق المطالبة به. فيما يلي في النموذج الرسوم البيانية:
- نوع الطلب ، يشار إلى أمر الدفع على الفور في النموذج ؛
- متلقي الأموال ؛
- القصدير أو KIO.
- التزام الدافع (دفع فواتير الخدمات العامة ، والهاتف مقدم ؛ يجوز الإشارة إلى خيار آخر) ؛
- رقم العقد وتاريخه ؛
- المبلغ المسموح به للديون ؛
- معادلة لحساب مقدار الرسوم المسموح به ؛
- إمكانية التنفيذ غير الكامل أو الجزئي بسبب عدم كفاية الأموال في الحساب.
للعميل الحق في السماح بالتنفيذ الجزئي. يُعرض عليه خيار آخر - يتم الوفاء بالمتطلبات بعد تحويل الأموال إلى الحساب وفقًا للأولوية. يُسمح بالتنفيذ خلال فترة صلاحية الطلب المقدم من العميل.
في الختام
تعتبر إدارة الأموال عن طريق فتح الحسابات أمرًا عاديًا وحتى عاديًا. يسمح لك القانون أيضًا بالسماح للبنك بشطب الأموال منه في حالات محددة.
يتم توفير الأسس بموجب القوانين التشريعية والاتفاق مع البنك. هناك قيود لا يمكن الالتفاف عليها وفقًا لشروط الاتفاقية ، بما يتعارض مع القانون ، يتم إلغاؤها تلقائيًا.