تطور التكنولوجيا له تأثير على جميع مجالات الحياة البشرية. هذه التغييرات إيجابية إلى حد كبير ، مثل المدفوعات غير النقدية - فهي مريحة وسريعة وآمنة. كيف يعمل هذا النظام؟ ما هي إيجابيات وسلبيات؟ حول هذا وأكثر من ذلك بكثير - في المقال.
حق
في الاتحاد الروسي ، نظام المدفوعات غير النقدية هو اختصاص القانون المالي والمدني. يتم تنظيم التحويل المصرفي من خلال 3 قوانين تنظيمية:
- القانون المدني للاتحاد الروسي ، حيث يحتوي الفصل 46 "الحسابات" على المعلومات اللازمة حول هذا النوع من الدفع.
- اللائحة التنفيذية بشأن قواعد تحويل الأموال واللائحة المتعلقة بإصدار بطاقات الدفع المعتمدة من قبل بنك روسيا. إنهم يفكرون في النماذج ، وإجراءات إجراء المدفوعات غير النقدية في الاتحاد الروسي ومتطلبات مستندات الدفع.
المشاركين
تم تصميم تنظيم المدفوعات غير النقدية بطريقة يمكن للمشاركين فيها تسديد المدفوعات دون كثير من الوقت.
وفقًا للوثائق أعلاه ، يمكن للمشاركين في المدفوعات غير النقدية أن يكونوا:
- الأفراد؛
- الكيانات القانونية ؛
- رجال الأعمال.
- المحلات التجارية.
- المؤسسات الأخرى.
يحصل المشاركون غير النقديين بعد إجراء المعاملات النقدية على مستندات تسوية تؤكد حقيقة المعاملة. أنها تحتوي على المعلومات المطلوبة التالية:
- تفاصيل الحساب و BIC لمستلم النقل ؛
- اسم البنك الدافع ؛
- رقم تعريف صاحب الحساب الذي سيتم خصم الأموال منه ؛
- اسم ورقم حساب المؤسسة الائتمانية.
المفهوم
استنادًا إلى محتويات المستندات المذكورة أعلاه ، يمكن الإشارة إلى أن الدفع غير النقدي هو عبارة عن دفعة يتم إجراؤها دون استخدام النقد من خلال تحويل الأموال من الحساب المصرفي للدافع إلى الحساب المصرفي للمستلم. هذا النوع من الدفع متاح للجميع - الأفراد والكيانات القانونية ورجال الأعمال. لكن عملية الدفع ممكنة فقط في البنوك والمؤسسات الائتمانية المرخصة لتنفيذ مثل هذه العمليات.
مبادئ
التحويل المصرفي هو نظام يعتمد على بعض المبادئ. احتفالهم يضمن النظام وأمن المدفوعات غير النقدية. لذلك ، يعتمد تنظيم المدفوعات غير النقدية على مبدأ:
- القبول ، مما يعني الموافقة الإلزامية أو إشعار صاحب الحساب لشطب الأموال من الحساب. تخضع هذه القاعدة لطلبات حتى من الجهات الحكومية.
- الإلحاح ، وهو ما يعني وجود إطار زمني يحدده الدافع ، والذي يتم خلاله شطب الأموال. إذا تم انتهاكها ، يتحمل البنك المسؤولية.
- حرية الاختيار ، مما يعني قدرة المشاركين على اختيار شكل من أشكال الحساب.
- الشرعية ، مما يعني الالتزام الإلزامي لجميع العمليات بالقانون المعمول به.
- مبدأ السيولة ، والذي يعني الحفاظ على المبلغ اللازم في الحساب للتنفيذ السلس للمدفوعات.
- الرقابة ، مما يعني الحاجة إلى التحكم في صحة المعاملات والامتثال للأحكام الموضوعة لإجراءات إجراء المدفوعات غير النقدية.
- المسؤولية ، مما يعني وجود مسؤولية ملموسة أو غير ملموسة عن عدم الامتثال لشروط العقد بين المشاركين في المعاملة.
شكل
استمارات الدفع غير النقدية هي تحويلات أو مدفوعات من خلال:
- طلب الدفع والنظام ؛
- الخصم المباشر
- النقود الإلكترونية
- خطاب اعتماد
- دفاتر الشيكات
- جمع.
طلب الدفع هو مطلب مستلم الأموال (الدائن) بدفع مبلغ معين من خلال البنك مقابل البضائع المسلمة أو العمل المنجز أو الخدمات المقدمة.
الخصم المباشر هو خصم على الأموال من حساب الدافع لصالح مستلم الأموال (الدائن) ، شريطة أن يكون الدافع قد زود البنك بأمر دفع يحتوي على معلومات لمن ومتى ومقدار المبلغ الواجب دفعه.
النقود الإلكترونية هي بديل افتراضي للنقد الذي يمكن دفعه من خلال محفظة إلكترونية مع إمكانية الوصول إلى الإنترنت.
خطاب الاعتماد - حساب خطاب الاعتماد (الأمر) للدافع ، والذي يشير إلى مبلغ وشروط الدفع لمتلقي الأموال.
دفتر الشيكات هو كتيب يتكون من 25 أو 50 ورقة - شيكات ، كل منها يحتوي على معلومات حول دافع - صاحب الكتاب. تتيح لك ورقة واحدة ، موقعة من الدافع ، أن تتلقى المبلغ المبين في الحساب لحساب المستلم للأموال.
التحصيل عبارة عن خدمة بنكية تتعهد بموجبها بتحويل دفعة من حساب الدافع إلى حساب المستلم دون مشاركة الأخير ، ولكن إذا كان هناك أمر والمستندات الضرورية الأخرى.
أنواع
التحويل المصرفي عبارة عن نوع من أنواع الدفع ليس له حدود ووقت تقريبًا ، حيث يمكنك بهذه الطريقة دفع ثمن البضائع والخدمات في بلد ما والبقاء في بلد آخر ، ناهيك عن المدينة. بناءً على هذه الحقيقة ، يمكن أن تكون جميع أنواع المدفوعات غير النقدية:
- غير سلعة ، والتي تشمل دفع المرافق ، والتدريب في مؤسسة تعليمية ، والاستشارات والعلاج في مؤسسة طبية وغيرها من الخدمات المماثلة.
- السلع ، والتي تشمل الدفع مقابل الأشياء المخصصة للتبادل مقابل المال أو غيرها من المنتجات والخدمات: المواد الخام والمواد والمنتجات النهائية.
- بين الولايات ، والتي تشمل التسويات بين دافع ومتلقي الأموال التي توجد حسابات مراسلة لها في بلدان مختلفة.
- داخل الجمهورية ، والتي تشمل التسويات بين دافع ومتلقي الأموال التي حساباتها في نفس المقاطعة الاتحادية.
- مضمون ، حيث يتم حجز مبلغ الدفعة على حساب الدافع والتحويلات إلى المستفيد بعد أداء واجباته إلى الدافع.
- غير مضمون ، والتي تشمل المدفوعات التي لم يتم توثيقها.
- فوري ، يشمل الدفع الذي تم دفعه في وقت شراء المنتج أو استلام الخدمة.
- مؤجل ، يتم فيه سداد ثمن البضائع أو الخدمات في الوقت المحدد في العقد ، وليس على الفور. يتضمن هذا النوع من الدفع الائتمان وخطة التقسيط والرهن العقاري.
الوسائل
طرق الدفع للمدفوعات غير النقدية يمكن أن تكون على اتصال وتلامس:
- المدفوعات عن طريق البطاقات المصرفية من خلال محطة نقاط البيع ؛
- المدفوعات على تقنيات NFS باستخدام الهاتف الذكي ؛
- تحويل الأموال من بطاقة باستخدام تقنيات PayPass و Pay Wave ؛
- الخدمات التي تقدمها الخدمات المصرفية عبر الإنترنت ؛
- تسوية من خلال تفاصيل البطاقة باستخدام الوصول إلى الإنترنت ؛
- تحويل الأموال من خلال محافظ على الإنترنت باستخدام المحطات.
دفع
التحويل المصرفي هو تحويل الأموال من حساب مراسلة إلى آخر ، يعرض معلومات حول المرسل والمستلم ومقدار التحويل واسم المنتج أو الخدمة. إذا لم يف البائع بالتزاماته تجاه المشتري ، فسيتم إرجاع المبلغ إلى العميل ، مطروحًا منه عمولة النظام المصرفي.
وفقًا للوثائق القانونية ، يعتمد الدفع غير النقدي على المبادئ التالية:
- يجب أن تتم جميع المعاملات على أساس اتفاق بين البنك ومالك حساب المراسل ؛
- يتم تحويل الدفعة من حساب مراسل إلى آخر فقط إذا كان هناك مبلغ كافٍ للدفع ؛
- تتم المعاملات في قائمة انتظار
- يحق للمشاركين غير النقديين اختيار أي شكل من أشكال المدفوعات غير النقدية المتاحة ، بغض النظر عن مجال نشاطهم ؛
- يحق للمشاركين غير النقديين التصرف في النقود المتوفرة حسب تقديرهم.
السداد
قد تكون البضائع أو الخدمات التي يتم شراؤها عن طريق التحويل المصرفي للبنك غير كافية. في هذه الحالة ، يحق للعميل إعادة الأموال التي تم إنفاقها. لتأكيد شراء أو شراء الخدمة ، يجب على العميل تقديم شيك أو جواز سفر (أو مستند هوية آخر) وبطاقة ضمان إلى المتجر أو المؤسسة. إذا تم إجراء الخدمة أو الشراء عبر الإنترنت ، يرسل العميل المستندات الممسوحة ضوئيًا عبر البريد إلى عنوان مستودع الشركة. يقوم البائع إما بتغيير البضائع إلى السلعة التي يحتاجها المشتري ، أو إرجاع الأموال إلى حسابه المصرفي.
لكن العميل ليس دائمًا على صواب ، نظرًا لأن بائع المنتج أو الخدمة له الحق في رفض استرداد الأموال التي يتم إنفاقها. وتشمل هذه الحالات:
- البضائع غذائية وذات نوعية جيدة ؛
- تصنف البضائع كمنتجات غير قابلة للاستبدال ولا يمكن إرجاعها ؛
- يتم فقد المستندات المتعلقة بنقل الأموال إلى حساب البائع ؛
- تم استغلال البضائع وفقدت عرضها.
الفوائد
المدفوعات غير النقدية هي طريقة دفع مثبتة اكتسبت ثقة المستخدمين بسبب مزاياها التي لا يمكن إنكارها. وتشمل هذه:
- يتيح لك نظام مرن إجراء معاملة أو عدة معاملات في شكل "سلسلة" مع إمكانية الدفع الإضافي ؛
- ليست هناك حاجة إلى تسجيل النقدية ، وبالتالي ، يمكنك حفظ على صيانته ؛
- احتمال وجود مدفوعات غير نقدية ، حيث يمكنك الحصول على المستندات المصرفية اللازمة إذا لزم الأمر ؛
- يمكن تخزين الأموال في الحسابات المصرفية لفترة غير محدودة ؛
- السلامة ، حيث لا يوجد أي احتمال لأنشطة احتيالية باستخدام الأموال المزيفة
- تخفيض تكاليف التوزيع ؛
- إن الحاجة إلى تحويل النقد إلى البنك في غضون ثلاثة أيام بعد استلامها في مكتب النقد يوفر الوقت ، حيث لا توجد حاجة لعمليات إضافية مع البنك.
القصور
على الرغم من العدد الكبير من مزايا المدفوعات غير النقدية ، فإن طريقة الدفع هذه للخدمات لها عيوب عديدة:
- النظام المصرفي ، مثله مثل أي نظام آخر ، غير مؤمن ضد انقطاع العمل ، مما قد يؤدي إلى مشاكل عند تحويل الأموال أو سحبها من الحساب ؛
- التفاعل المستمر مع البنك يؤدي إلى مدفوعات إضافية وربما إلزامية.
قد تكون طريقة الدفع هذه غير مواتية لبدء رواد الأعمال ، حيث إنها تتطلب تدفقات نقدية منتظمة لدفع رواتب الموظفين ودفع تكاليف الخدمات المصرفية.