أظهرت تجربة البلدان المتقدمة أن الأعمال الصغيرة تجلب دخلاً جيداً لرجال الأعمال ، وتغذي خزينة الدولة وتزيد من مستوى الرفاه. هناك آمال كبيرة لتطوير الأعمال التجارية الصغيرة في روسيا. ومع ذلك ، يتطلب تطويره بعض الاستثمارات المالية.
قرض تجاري صغير
تطور المؤسسات المصرفية بنشاط برامج إقراض غير مضمونة تهدف إلى تحفيز الشركات الصغيرة. تتيح لك هذه المنتجات المالية أيضًا تنفيذ مشاريع مبتكرة.
يمكن تقسيم جميع القروض المقترحة وفقًا لمبدأ التدفق النقدي. من الصعب جدًا على رواد الأعمال المبتدئين الحصول على قرض. هذا يرجع إلى حقيقة أن المستثمر ليس لديه ثقة كاملة في أن بدء التشغيل سوف يحقق الربح المخطط. للحصول على قرض ، ستحتاج إلى إنشاء خطة عمل كفؤة ترضي البنك. رجال الأعمال الذين يقررون تطوير أعمالهم الخاصة يحتاجون أيضًا إلى استثمارات مالية إضافية. في هذه الحالة ، يمكن للمصارف مقابلة رجال الأعمال بسهولة. للحصول على قرض ، يكفي تزويد البنك بالوثائق اللازمة لتأكيد نجاح إدارة الأعمال.
شروط الإقراض ومتطلبات المقترض
تقدم لممثلي الشركات الصغيرة أنواع مختلفة من القروض من البنوك التجارية. القروض غير المضمونة هي واحدة من أكثر مناطق الاقتراض شعبية. لديهم الميزات التالية:
- معدل فائدة مرتفع
- توافر الضامن ؛
- توفير كميات صغيرة ؛
- قرض قصير الأجل
- خسر القرض.
تقوم المؤسسة المصرفية بفحص الملف بعناية قبل إصدار قرض غير مضمون لشركة صغيرة. هذا يرجع إلى حقيقة أن الاستثمارات المالية في الأعمال التجارية هي أعمال محفوفة بالمخاطر. من بين المتطلبات الأساسية التي تنطبق على المقترضين ، يمكن تمييز ما يلي:
- تأهيل السن من 21 إلى 65 سنة ؛
- جنسية الاتحاد الروسي ؛
- تاريخ الائتمان الإيجابي ؛
- تسجيل دائم في المنطقة التي يقع فيها البنك ؛
- تأكيد الملاءة.
مخاطر الائتمان
يمثل تقديم قروض غير مضمونة للشركات الصغيرة خطرًا على المؤسسة المصرفية. نظرًا لأن القروض غير مضمونة بضمان ، فإن البنك ليس لديه الفرصة لإعادة الأموال المستثمرة.
في هذا الصدد ، يتم تقديم القروض غير المضمونة لفترة قصيرة وتقتصر على مبلغ صغير. كما حددت البنوك سعر فائدة مرتفع عليها واستحقاق قصير. الأساليب المذكورة هي التأمين ضد التخلف عن سداد القروض.
رأي العملاء
يلاحظ العديد من المقترضين في المراجعات أن القروض غير المضمونة ترتبط بخطر زيادة سعر الفائدة. لذلك ، على الرغم من راحة تقديم هذا القرض ، يمكن للبنك زيادة سعر الفائدة من جانب واحد. تشير المراجعات إلى أن المؤسسة المصرفية قد تتطلب سداد مبكر. ومع ذلك ، يلاحظ المقترضون أن مثل هذا الموقف لا يمكن تحقيقه إلا في حالة انتهاك شروط اتفاقية القرض.
يتحدث العديد من المقترضين عن كيف لا ينتج النشاط التجاري دائمًا النتائج المتوقعة.هذا يمكن أن يؤدي إلى الإفلاس والحاجة إلى سداد القرض نقدا من جيبك.
أنواع الإقراض
يمكن للشركات الصغيرة أن تختار لنفسها خيار القروض غير المضمونة الأكثر ربحية. تقدم المؤسسات المصرفية برامج وشروط قروض مختلفة. يمكن اختيار قروض الأعمال غير المضمونة اعتمادًا على الأهداف. العديد من رواد الأعمال يحصلون على قروض لرأس المال العامل ، والتي تعد ضرورية لعمل الشركة. في هذه الحالة ، تقدم البنوك قرضًا قصير الأجل ، والذي سوف يحل المشكلات المرتبطة بشراء المواد والمعدات.
تتمثل الميزة الرئيسية للقرض لتجديد رأس المال العامل في إمكانية وضع جدول فردي وسداد طويل الأجل دون فرض عقوبات إضافية. للحصول على هذا القرض ، سيحتاج منظم المشروع إلى جمع مجموعة واسعة من الوثائق التي تؤكد نجاح الأعمال.
في روسيا ، الإقراض للشركات في سبيربنك هو الأكثر طلبا. يمكن استعارة قرض غير مضمون في مؤسسة الائتمان المالي هذه وفقًا لأحد البرامج المعروضة. يعتبر طلب الاستلام خلال 3 أيام.
السحب على المكشوف
يمكن للكيانات القانونية الحصول على قرض في صورة سحب على المكشوف في حالة عدم وجود أموال لتغطية الفجوة النقدية ودفع مدفوعات عاجلة. العيب الرئيسي لهذا النوع هو أن الأموال التي تدخل في الحساب سيتم استخدامها لسداد الديون.
إقراض المشروع
لم يتم تطوير هذا النوع بما فيه الكفاية في السوق المالية الروسية. يتمثل جوهر القرض الاستثماري في توفير الأموال على المدى الطويل لتطوير مشاريع مبتكرة مستندة إلى العلم. الميزة التي لا جدال فيها لهذا النوع هي استلام الأموال لتنفيذ أي فكرة.
ومع ذلك ، فإن مثل هذه الاستثمارات عالية المخاطر ، وبالتالي ، فإنها لا تحقق دائمًا الربح المخطط. في هذا الصدد ، لا توافق جميع البنوك على إقراض هذه المشروعات.
العوملة
في هذه الحالة ، يحدث نقل التزامات الديون. رجل أعمال يبيع سلعه وخدماته يتلقى المال من مؤسسة مصرفية ، ويسدد المشتري الدين إلى الدائن. الميزة الرئيسية هي استلام الأموال فور شحنة البضائع. عيب التخصيم هو ارتفاع سعر الفائدة على استخدام نظام التسوية غير النقدية ، وكذلك الخدمات المصرفية اللاحقة.
تأجير
إذا لم يكن لدى رجل الأعمال الفرصة لشراء السيارات أو المعدات أو العقارات ، يمكنك استخدام التأجير. رجل أعمال يكتسب بعض الممتلكات مع الحق في إعادة الشراء اللاحقة. تكمن ميزة هذا النوع من القروض في انخفاض سعر الفائدة ، وكذلك في حالة عدم وجود تراكم للمبلغ النقدي المطلوب. يجب على صاحب المشروع النظر في انخفاض قيمة المعدات التي ستحدث بنهاية مدة القرض. أيضا ، لا يمكن إعادة بيع الممتلكات حتى السداد الكامل للديون.
إعادة تمويل القروض غير المضمونة
يتم إجراء إعادة التمويل فيما يتعلق بالعملاء غير القادرين على سداد التزامات القروض في الوقت المناسب.
قد تقترح المنظمات المصرفية أيضًا إجراء إعادة الهيكلة ، والذي يتضمن مراجعة شروط العقد.
تعتبر هذه العمليات محفوفة بالمخاطر بالنسبة للبنوك ، لذا فهم يحاولون حماية أنفسهم قدر الإمكان من عدم إمكانية إرجاع الأموال باستخدام معدلات فائدة مرتفعة واستحقاقات ضيقة.
