ما هو خصم في التأمين؟

من المهم لكل شخص أن يضمن أقصى درجات الحماية على المدى الطويل والحفاظ على ممتلكاتهم وتقليل مخاطر الأضرار التي لحقت به ، وفي حالة وقوع حوادث تكون قادرة على استعادة الممتلكات بأقل تكلفة. يمكن تحقيق ذلك من خلال إجراء مثل التأمين على الممتلكات. لكن قلة من الناس يعرفون أنه من الممكن تقليل مبلغ أقساط التأمين من خلال استخدام الامتياز. بعد ذلك ، نعتبر بمزيد من التفصيل تعريفات "حامل الوثيقة" و "التأمين" و "التأمين" و "الخصم في التأمين". ما هي هذه الكلمات البسيطة؟

تأمين

التأمين هو واحد من أنواع العلاقات الاقتصادية المستخدمة لحماية المصالح العقارية للأشخاص من أنواع مختلفة من الخسائر المالية. حامل الوثيقة هو شخص مهتم بسلامة ممتلكاته ، ويدفع بشكل دوري مبالغ معينة (أقساط التأمين) إلى شركة التأمين - الضامن للأمن العقاري.

حتى إذا حدث شيء ما لممتلكات الشخص المؤمن عليه ، فسوف تتحمل شركة التأمين الالتزام بالتعويض الكامل أو الجزئي عن الضرر الناجم (على سبيل المثال ، عن سداد مدفوعات التأمين) وفقًا لشروط الاتفاقية والخصم المشار إليه فيه.

امتياز

امتياز التأمين - ما هي هذه الكلمات البسيطة؟ هذا نوع من الامتياز (في الترجمة الفرنسية من الفرنسية) ، والذي يسمح لك بعدم تعويض جزء من الخسائر التي تكبدتها. يمكن أن يكون حجمها ثابتًا أو يتم تعريفه كنسبة مئوية من قيمة العقار. في حالة وقوع حادث يؤدي إلى ضرر للممتلكات ، سيتم خصم المقتطع من المبلغ الإجمالي لمدفوعات التأمين.

كثير من حاملي الوثائق لا يثقون بالامتياز ويحاولون تجنبه. ومع ذلك ، استخدامه يؤدي إلى وفورات نقدية كبيرة. تعتمد رسوم التأمين على حجم الامتياز: فكلما انخفض ، ارتفع سعر بوليصة التأمين (ولكن سيتم تغطية الضرر بالكامل) والعكس صحيح.

اعتمادًا على الشروط المنصوص عليها في قواعد التأمين ، يتم التمييز بين عدة أنواع من الخصومات.

تقليدي

عند استخدام خصم غير قابل للخصم ، لن يتم التعويض عن الضرر إلا إذا تجاوز المبلغ القابل للخصم ، وإلا فإن شركة التأمين لن تدفع. لنفترض أن العقار كان مؤمنًا على مائة ألف روبل ، تم تعيين المبلغ القابل للخصم على خمسة آلاف روبل. في حالة تلف الممتلكات بمبلغ 3000 روبل ، فإن شركة التأمين لن تدفع للإصلاحات ، وإذا كان الأضرار التي لحقت بالممتلكات قد تجاوزت خمسة آلاف روبل ، فسيتم دفع مبلغ التعويض بالكامل ، دون خصم المبلغ القابل للخصم.

في الوقت الحالي ، نادراً ما يتم استخدامه ، على الرغم من أنه أكثر إثارة للاهتمام لكلا الطرفين المتعاونين. ويرجع ذلك إلى الإجراءات الاحتيالية للعملاء الذين سعوا إلى زيادة مقدار الخسائر المتكبدة من أجل الحصول على تعويض كامل.

غير مشروط بحجم ثابت

هناك شيء مثل الخصم غير المشروط في التأمين. ما هذا يكون الخصم القابل للخصم ، كما يوحي الاسم ، دائمًا ناقصًا من مبلغ مدفوعات التأمين بمبلغ ثابت دون مراعاة أي شروط. هذا النوع من الامتياز هو الأكثر شيوعًا.

النظر في المثال أعلاه. إذا كان التلف الناتج أقل من 5000 روبل ، فإن شركة التأمين لن تغطيه. إذا كان الضرر الذي لحق بالممتلكات ، على سبيل المثال ، 12 ألف روبل ، فسوف يتم دفع تعويض بمبلغ سبعة آلاف روبل مطروحًا منه الخصم.

هذا هو الفرق بين الامتيازات الشرطية وغير المشروطة. عند استخدام الخصم الطارئ ، يتم استرداد الخسائر بالكامل.مبلغ الدفع في هذه الحالة سيكون بالضبط 12000 روبل.

غير مشروط كنسبة مئوية من الخسارة

يجوز إثبات خصم غير مشروط بموجب عقد تأمين بما يتناسب مع حصة الخسارة. لنفترض أنه 6 ٪ من كمية الضرر. ثم ، إذا تكبدت خسارة قدرها 12000 روبل ، فستدفع شركة التأمين 11،280 روبل = (12،000 - (12،000 × 6٪) كتعويض).

بالنسبة لشركة التأمين ، يكون استخدام الخصم الثابت أكثر ربحًا بالنسبة لمبالغ صغيرة من الضرر ، ويسمح لك سعر الفائدة للخصم بالتوفير على مدفوعات الخسائر المادية الكبيرة للشخص المؤمن عليه. الغالبية العظمى من الشركات تبرم العقود مع استخدام امتياز غير مشروط ، وغالبا ما يكون ثابتا ، وتستخدم للحد من عدد الطلبات.

مؤقت

يشير استخدام الخصم المؤقت في الاتفاقية إلى أنه سيتم دفع تعويض التأمين فقط إذا تم استلام الخسائر بعد فترة زمنية معينة. إذا لم تنته المدة المحددة بعد ، فلن يحصل حامل الوثيقة على تعويض.

خصم مؤقت في التأمين محسوبة بوحدات الوقت. إذا لم يتم تحديد نوعه في العقد ، يكون افتراضيًا مشروطًا ، أي أن الخسائر بعد فترة معينة تخضع للتعويض بالكامل. نظرًا لميزاته المحددة ، يتم استخدام مثل هذا الخصم في أغلب الأحيان في تأمين انقطاع الأعمال ، حيث تؤدي كل دقيقة توقف إلى الخسارة.

كان الأكثر قابلية للاقتطاع المؤقت في عقد التأمين بين القادمين الجدد ، وذلك بفضل تزويدهم بتأجيل المدفوعات. خلال هذه الفترة ، تمكنوا من تجميع رأس المال الأولي ، والتي يتم منها سداد مدفوعات التأمين في وقت لاحق.

ديناميكي

يتغير الامتياز الديناميكي بموجب شروط العقد مع كل حالة محددة. شركات مختلفة تحدده بشكل مختلف. في معظم الأحيان ، عند استخدام هذا الامتياز ، يتم دفع بداية الحدث المؤمن بالكامل بالكامل ، ويقلل كل واحد لاحق مقدار الدفع بمقدار معين.

على سبيل المثال ، قد يبدو الامتياز الديناميكي كما يلي: حالة واحدة من الأضرار التي لحقت بالممتلكات - لا يوجد خصم ؛ حالتان - المبلغ القابل للخصم في التأمين هو 5 ٪ ؛ 3 حالات - يتم تقليل مبلغ الدفع بنسبة 20 ٪ ، وما إلى ذلك. يتضح أنه كلما زاد عدد العملاء الذين يواجهون مواقف محفوفة بالمخاطر ، كان الجزء الأكبر من الضرر الذي عليهم دفعه على نفقتهم الخاصة. يعد استخدام الخصم الديناميكي هو الخيار الأفضل في تأمين CASCO.

تفضيلي

يستخدم هذا المصطلح لوصف في تلك الحالات تلك الحالات التي لا يتم فيها تطبيق الخصم في التأمين. شركات مختلفة تفسر ذلك بشكل مختلف.

في معظم الأحيان ، يتم العثور على مفهوم الخصم التفضيلي في التأمين على السيارات. شريطة أن يكون الحادث لا يرجع إلى خطأ المؤمن عليه ، ولكن بسبب سائق سيارة أخرى ، لا يتم استخدام الخصم. في الممارسة العملية ، يمكن أيضًا الحصول على تعويض عن الامتياز باستخدام نوع غير مشروط من الامتياز من شركة التأمين المسؤولة عن الحادث ، ولكن ستحتاج إلى جمع مجموعة كاملة من المستندات بالإضافة إلى ذلك.

يؤدي إجراء امتياز "تفضيلي" إلى تقليل مبلغ أقساط التأمين أقل من استخدام أنواع أخرى ، بما في ذلك غير المشروط.

الامتيازات العالية واللجوء

عند إعداد عقود التأمين على الممتلكات الكبيرة ، فإنها تتضمن أحيانًا شروطًا للخصم العالي ، والتي تبدأ قيمتها من مائة ألف دولار. في حالة حدوث ضرر للممتلكات ، تدفع شركة التأمين الخسارة بالكامل حتى يتم إعادة المنشأة بالكامل. بعد هذا فقط ، يمنح الشخص المؤمن عليه داخل العقار شركة التأمين تعويضًا عن المبلغ القابل للخصم المحدد. يحمي المقترض العالي في عقد التأمين على الممتلكات بشكل كامل مصالح المؤمن عليه في المحكمة.

مبدأ تشغيل امتياز الانحدار هو نفس مبدأ الامتياز المرتفع ، مع استثناء واحد: المبلغ أقل بكثير. تقوم شركة التأمين بالتعويض الكامل عن الأضرار التي لحقت ، ويعيد حامل الوثيقة المبلغ القابل للخصم المحدد.

إلزامي

هذا النوع من الخصومات هو الأكثر شيوعا في التأمين كاسكو. هذا هو مطلب شركة التأمين ، أي أن تمديد صلاحية التأمين ممكن فقط مع الخصم الإلزامي. يتم تحديد خصم إلزامي في التأمين في الاتفاقية في الحالات التي يكون فيها العميل قد تكبدت خسائر معينة بموجب العقد السابق. إذا رفض حامل الوثيقة توقيع وثيقة جديدة ، يتم إنهاء تعاونه الإضافي مع شركة التأمين. يتم احتساب مبلغ الخصم الإلزامي بناءً على مقدار الخسائر السابقة.

التأمين على السيارات

النظر في ما هو خصم في التأمين CASCO و CTP.

في معظم الأحيان ، يتم استخدام الخصم في شركة كاسكو للتأمين على السيارات والتي تتم الموافقة عليها بالاتفاق المتبادل بين الطرفين. تعتمد فائدة العميل على أسلوبه في القيادة وخبرته. كلما زاد حرص السائق ، زاد قدرته على الادخار عند توقيع عقد تأمين.

إذا كان بإمكان العميل أن يدفع بشكل مستقل مقابل الإصلاحات الطفيفة ، ونادراً ما يقع في حادث ويريد حماية السيارة من السرقة فقط ، فمن المنطقي بالنسبة له أن يضع حدًا أقصى للخصم مع أقساط التأمين الدنيا. ومع ذلك ، في حالة وقوع حادث خطير ، فإن نصف تكلفة الإصلاح تقع على عاتق المؤمن له.

إذا وقع السائق في كثير من الأحيان في حادث ، فقد تلزمه شركة التأمين بإصدار خصم غير مشروط لتمديد فترة العقد أو رفض تمديده. لذلك ، غالبًا ما يكون من غير المناسب للعملاء الوقوع في حوادث.

في تأمين CASCO ، فإن وجود حتى 1٪ من الخصومات في بنود الاتفاقية يمكن أن يقلل بشكل كبير من سعر بوليصة التأمين. يتم تحديد حجم الامتياز بالاتفاق المتبادل. يتم تحديد الخصم من قبل الدولة في تأمين التأمين ضد المسؤولية الإجبارية.

تعويض الامتياز

نظرًا لأن شركات التأمين تسدد الخسائر فقط مطروحًا منها المبلغ المخصوم المنصوص عليه في العقد ، تقدم بعض الشركات تأمينًا لسداد المبلغ القابل للخصم. في معظم الأحيان ، توجد هذه الممارسة في شركات تأجير السيارات ، والتي تقلل من مسؤولية السائق إلى الصفر ، وتسدد له بالكامل تكلفة الامتياز.

بالإضافة إلى التعويض الكامل للخصم ، تغطي بوليصة التأمين هذه الأضرار التي تلحق بعجلات السيارة ونوافذها. يمكن تنفيذ هذا التأمين مقدمًا ، حتى قبل ستة أشهر من استئجار السيارة ، وهو صالح في جميع أنحاء العالم.

الأشياء الجيدة

للوهلة الأولى ، يبدو أن الامتياز في التأمين مفيد فقط لشركات التأمين ، ويترك حاملي الوثائق بدون أي شيء. ومع ذلك ، هذا ليس صحيحا تماما. الأشخاص المؤمن عليهم يحصلون على مزاياهم.

1. توفر خصم عند دفع قسط التأمين. إذا كان التأمين مجرد إجراء شكلي ، وإمكانية تكبد خسائر جسيمة تميل إلى الصفر ، فإن الخيار الأفضل هو تحديد الحد الأقصى للخصم مع تخفيض متزامن للمساهمة.
2. عند استلام الأضرار الطفيفة للممتلكات ، يدفع العميل لإصلاحات من تلقاء نفسه. ونتيجة لذلك ، يتم إطلاق الوقت الذي يتعين على حامل البوليصة إنفاقه على ملء عدد كبير من المستندات الورقية وزيارة شركة التأمين.
3. نظرًا لحقيقة أن الضرر لم يتم تعويضه بالكامل ، يسعى العميل إلى التعامل مع ممتلكاته بعناية أكبر وتجنب المخاطر كلما كان ذلك ممكنًا ، مما يؤثر أيضًا على تقليل احتمال وقوع حدث مؤمن عليه.

لتلخيص

بشكل عام ، يؤدي تصميم الامتياز إلى توفير كبير في المال والوقت ، وهو عامل مهم للأشخاص الجادين والناجحين الذين يقدرون كل لحظة من حياتهم.إذا تم استخدام الخصم ، فإن التأمين على الممتلكات سيكون مفيدًا بشكل متبادل لتوفير بعض الصلاحيات لكل من شركات التأمين والأفراد الذين لديهم تأمين عقاري بموجب عقد.