ما هي مخاطر التأمين والحدث المؤمن عليه؟

غالبًا ما يستخدم القانون المدني الحالي لروسيا مصطلح "خطر" في مجموعة واسعة من المعاني. يمكن إثبات ذلك من خلال الفصل 48 ، حيث من بين 44 مقالًا ، يكون استخدام هذا المفهوم مناسبًا في عشرين عامًا ، وهذا نصفه تقريبًا. إذا تذكرنا أن عبارة "حدث مؤمن" في البعض منها تستخدم ، والتي ترتبط ارتباطًا وثيقًا بـ "خطر" ، فإن تواتر استخدام هذا المصطلح مرتفع جدًا. ما هو مخاطر التأمين ، الحدث المؤمن ، مبلغ التأمين؟ ما هي الميزات وهبت هذه المفاهيم؟ متى يتم استخدامها في الممارسة؟

مفهوم مخاطر التأمين

مخاطر التأمين والحدث المؤمن عليه - مترابطة بشكل وثيق ، ولكن مفاهيم مختلفة جوهريا. وبالتالي ، ينبغي فهم مخاطر التأمين كظاهرة ذات طبيعة موضوعية فيما يتعلق بكل مجال من مجالات النشاط الاجتماعي. من الضروري أن نضيف أن مظهره يتم على شكل تنشيط للعديد من المخاطر بشكل منفصل. بالمناسبة ، اليوم كل شخص لديه الفرصة لقياس المخاطر بدقة عن طريق الأساليب الرياضية من خلال تطبيق المعرفة من نظرية الاحتمالات وقانون الأعداد الكبيرة.

في معناها مخاطر التأمين (والتأمين تعتبر الحالة أيضًا) حدثًا يحمل عواقب سلبية في الجانب الاقتصادي ، والذي من المحتمل أن يصبح حدوثه ذا صلة في المستقبل البعيد أو القريب. يجب إضافة أن الإطار الزمني غير معروف ، وكذلك حجم أو ميزات العواقب الناجمة عنه. وبالتالي ، فإن أي مخاطر تأمين محددة ليست سوى احتمال ظهور حدث سلبي.

مخاطر التأمين وتنظيم التأمين

وكقاعدة عامة ، فإن مصلحة التأمين (القضية ، والمخاطر ، والتي تكاد تكون مناسبة دائمًا في المجتمع) هي التي تسبب حاجة ملحة لمناشدة منظمات التأمين الشعبية. بدوره ، يشير عدد كبير من مظاهر الخطر ، وشدة وتواتر العواقب المقابلة ، وكذلك استبعاد إمكانية القضاء التام عليها ، إلى الحاجة إلى منظمة تأمين مختصة (بالمعنى العام للكلمة).

تخضع مخاطر التأمين للتقييم فيما يتعلق باحتمال تنشيط الحدث المؤمن عليه ، وكذلك مقدار الضرر المحتمل من الناحية الكمية. هذا هو السبب في أن مفاهيم "مخاطر التأمين" ، "حدث التأمين" ، "مبلغ التأمين" ترتبط ارتباطًا وثيقًا (العنصر الأخير هو أداة مرتبطة مباشرة).

معايير مخاطر التأمين

ما الخطر الذي يمكن اعتباره تأمين؟ يمكن الإجابة عن هذا السؤال بناءً على المعايير التالية ، والتي تتوافق تمامًا مع المصطلح المعني:

1. يجب أن تكون المخاطر المدرجة في حساب مسؤولية هيئة التأمين ممكنة ، اختيارية.
2. المخاطرة يجب أن يكون لها لمسة من الصدفة. لذلك ، فإن الهدف من العلاقة القانونية للتأمين ، كقاعدة عامة ، يتميز بشكل مؤقت وغير مستقر تماما من الاتصالات. تحت أي ظرف من الظروف لا ينبغي أن يتعرض لخطر معروف مقدما لمالك كائن التأمين أو شركة التأمين. بالإضافة إلى ذلك ، فإن جميع الأطراف التي تشارك في العقد لا تعرف مقدمًا عن مقدار الضرر المحتمل ووقت وقوع الحدث المؤمن عليه.
3. ترتبط الطبيعة العشوائية لمثل هذا الخطر بالعديد من الكائنات ذات الظلال الموحدة. وهذا هو السبب في أن تنظيم الملاحظة الإحصائية ذات الصلة اليوم أمر ذو صلة ، حيث يساعد تحليل المعلومات في تعزيز قسط التأمين المناسب للتوقعات الحالية.تسمح لك المعلومات الإحصائية بالمناقشة الكاملة أو حتى انتقاد أنماط ظهور مخاطر التأمين فيما يتعلق بنظام الأشياء ذات الطبيعة المشابهة.

معايير مخاطر التأمين الإضافية

تتميز أحداث التأمين ضد المخاطر ، والتي يكون الضرر الناشئ عن تفعيلها ، كقاعدة عامة ، أقل بكثير من مدفوعات حساب المنظمة ، بالنقاط التالية:

1. لا ينبغي أن يستند تنشيط الحدث المؤمن ، والذي يتم التعبير عنه بشكل أساسي في تحقيق المخاطر ، إلى إرادة المؤمن عليه أو أي شخص آخر مهتم بهذا.
2. لا يمكن معرفة حدوث حدث مؤمن فيما يتعلق بالوقت والمكان.
3. لا يعتبر الحدث المؤمن مكافئًا لكارثة كارثية ، بمعنى آخر ، لا يمكن أن يغطي الحدث المقابل عددًا كبيرًا من الكائنات باعتبارها مجموعة تأمين واسعة النطاق ، مع التسبب في أضرار جسيمة.
4. النتائج المخيبة للآمال لزيادة مخاطر التأمين يمكن قياسها وتقييمها بشكل موضوعي. من المهم أن نضيف أن نطاقها يجب أن يكون كبيرا ، وكذلك يؤثر على مصالح التأمين.

الاستخدام الأكثر شيوعا لهذا المصطلح

كما ذكر أعلاه ، فإن مخاطر التأمين والحدث المؤمن لهما مرتبطان ارتباطًا وثيقًا (الأول ، ربما ، يؤدي إلى هذا الأخير). من أجل فهم الحالة التي هي تأمين ، من الضروري التمييز بين المخاطر المقابلة. لذلك ، يُنصح بإحضار أكثر الظروف ملاءمةً لهم:

1. خطر يهدد الكائن المؤمن عليه (نوع المسؤولية فيما يتعلق بشركة التأمين).
2. الاحتمال ، إمكانية تنفيذ أي حدث تأمين مقدم لأغراض إجراء التأمين نفسه (مقياس الخطر).
3. حدث واحد أو توليفة منها ، يتم توفير التأمين منها وعند تفعيلها يقوم المؤمِّن بدفع تعويض يتوافق مع الحالة.
4. مباشرة وجوه التأمين التي اتخذت باعتبارها خطر (قيمة البضائع ، والبناء ، وهلم جرا).
5. مقدار المسؤولية من جانب شركة التأمين وفقا لعقد التأمين.

تصنيف مخاطر التأمين

يناقش هذا الفصل أنواع مخاطر التأمين وأحداث التأمين التي تتوافق مع هذه الفئات. اليوم ، هذه الخيارات معروفة:

1. مخاطر الطبيعة البيئية المرتبطة مباشرة بزيادة درجة التلوث البيئي. وهي تعادل مصالح التأمين ، والتي يتم تقديمها في شكل خاص. من المهم أن نضيف أن شركات التأمين العادية ، كقاعدة عامة ، لا تأخذ هذه الفئة من المخاطر في الاعتبار.
2. تنقسم المخاطر المرتبطة بالنقل إلى مكونين: وفقًا لـ CASCO ، يمكنك تأمين النقل البحري أو الجوي ، والقطارات ، والسيارات ؛ البضائع ، ومع ذلك ، ينطوي على التأمين على الممتلكات والسلع المنقولة بطريقة أو بأخرى.
3. تسمى المخاطر السياسية أيضًا بالقمعية وترتبط مباشرة بالأنشطة غير القانونية المتعلقة بدولة معينة أو مواطنيها.

ما هي المخاطر الأخرى الموجودة؟

يشكل مفهوم مخاطر التأمين والأحداث المؤمنة نظامًا واحدًا يتم فيه التمييز بين الأول والثاني والعناصر التالية:

1. وتشمل المخاطر الخاصة تنفيذ إجراءات التأمين فيما يتعلق بالبضائع الثمينة أو نقلها. سيكون من المستحسن أن تشمل النقدية والمجوهرات وغيرها من الأشياء باهظة الثمن. من المهم أن نضيف أن جميع الفروق الدقيقة المصاحبة لهذه المخاطر ، كقاعدة عامة ، يتم التفاوض عليها من خلال الوثائق الرسمية (العقد).
2. غالبًا ما تتحقق المخاطر التقنية كحوادث بسبب فشل المعدات. بالمناسبة ، قد يكون سبب تنشيط هذه المخاطر هو وجود عيب أو خطأ في عملية الإدارة ، أو انتهاك لطبيعة تكنولوجية أو إهمال بسيط في تطوير النشاط ذي الصلة.يجب أن نتذكر أن هذا النوع من المخاطر يحذر من الضرر ليس فقط من حيث الصحة والممتلكات ، ولكن أيضًا في الحياة.
3. ترتبط المخاطر المتعلقة بمسؤولية الفرد بطريقة أو بأخرى ببعض دعاوى أشخاص من أنواع مختلفة على مستوى القانون. قد يكون السبب في ذلك ضررًا على صحة الإنسان أو حياة الإنسان أو تلف ممتلكاته. غالبًا ما تنتج هذه المجموعة من المخاطر عن مصادر الخطر مثل النقل البحري أو الفضائي أو بالسكك الحديدية أو نشاط السيارات.

المخاطر التي يجب التأمين عليها

المخاطر الاجتماعية والأحداث المؤمن لها لها خصائص نوعية (فيما يتعلق بالحدث - والكمية) ويمكن قياسها من خلال الوحدات المالية. جميع أنواع المخاطر تنقسم إلى مجموعتين:

1. تعتبر المخاطر ذات الطبيعة الجماعية أداة تأمين بواسطة مصالح الفرد الخاص.
2. ترتبط المخاطر الواسعة النطاق ، كقاعدة عامة ، بالمؤسسات الصناعية.

مخاطر التأمين ، والحدث المؤمن عليه ، ودفع التأمين - يمكن العثور على جميع عناصر التأمين عن طريق الاتصال بالهيكل المناسب. بالمناسبة ، لكي ينجح إجراء التأمين ، يوصي الخبراء بالتحول إلى مهنيين للحصول على المساعدة.

التأمين الاجتماعي: مخاطر التأمين والحدث المؤمن عليه

كما اتضح فيما بعد ، فإن الحدث المؤمن هو حدث تم تنفيذه بالفعل ، والذي ينص عليه عقد التأمين أو على المستوى التشريعي. من المهم أن يتعهد المؤمن فور حدوثه بسداد المبلغ المؤمن عليه للمؤمن عليه أو الشخص المؤمن عليه أو لأطراف ثالثة (وفقًا للمادة التاسعة من قانون الاتحاد الروسي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي").

مثال

على سبيل المثال ، وقوع الوفاة هو حدث ، في حالة تفعيل الشخص المؤمن عليه (موثق ، يعتبر هذا الشخص مؤمنا). ويعتبر بمثابة خطر التأمين ، لأنه قد وهب في البداية مع علامات العشوائية ، واحتمال التنفيذ. في حالة وصول هذا الحدث (أو أي حدث آخر تم الاتفاق عليه من خلال عقد تأمين) ، فسيتم اعتباره بالفعل حدث تأمين. لذلك ، يتعهد المؤمن بدفع مبلغ محدد للفرد الذي أبرم العقد لصالحه.

تصنيف الأحداث المؤمن عليها

كما لوحظ ، فإن الحدث المؤمن هو حدث بعد وقوعه ، وهناك حاجة للدفع ، على سبيل المثال ، للتسبب في تلف الممتلكات. مخاطر التأمين والحدث المؤمن ، مثل أي فئة أخرى ، لها تصنيف معين. لذلك ، فإن جميع مجموعة محددة من حالات التأمين مذكورة بوضوح في الوثائق الرسمية (عقد التأمين) ، وهي معتمدة من قبل طرفين (المؤمن والمؤمن).

اليوم ، هناك نوعان من التأمين معروفان: التطوعي والإلزامي. من المهم الإشارة إلى أن أي سلع ذات طبيعة مادية موجودة في التداول المدني تخضع للإجراء المقابل. ومع ذلك ، فإن الحماية من الأنشطة غير القانونية من الناحية المثالية غير موجودة. لذلك ، يتم تمييز مجموعة كاملة من حالات التأمين من قبل صناعة التأمين في المجموعات التالية:

• التأمين على الممتلكات
• تأمين اجتماعي
• التأمين الشخصي ؛
• تأمين ضد المسؤولية
• تأمين ضد مخاطر شخص يمارس نشاط الريادة.