يضمن التأمين ضد الحوادث الطوعية الدعم المالي للأشخاص المؤمن عليهم وأسرهم في حالة الطوارئ. يمكن اختيار المبلغ الإجمالي للتعويض بشكل مستقل ، مع الأخذ في الاعتبار مستوى الدخل الخاص بك ودرجة المخاطرة في المهنة أو هواية المختارة. إذا توفي المعيل في الأسرة أو أصبح معاقًا نتيجة لحادث ، فستتلقى أسرته دعماً مالياً ولن ينتهي بها المطاف دون مصدر رزق.
حادث محتمل - سبب للتفكير في التأمين
نحن معتادون على العيش في عالم خطير لدرجة أننا لا ندرك الحوادث المأساوية التي تنتظرنا. يمكن أن تتجاوزنا الأخطار في أكثر الأماكن غير المتوقعة: أثناء الوجبات وممارسة الرياضة والسفر بواسطة وسائل النقل العام والمزيد. أي نوع من الحوادث: بدءًا من الشعور بالضيق البسيط إلى الإصابة الشديدة - لا يؤدي فقط إلى ألم شديد ، ولكن أيضًا إلى تكاليف مادية ثقيلة. بالإضافة إلى التكاليف الإلزامية للعلاج وشراء الأدوية ، يتوقع المريض عجزًا مؤقتًا. وإذا كان المرض شديدًا بدرجة كافية ، فقد تظل الضحية معاقة - وهذا سيؤثر بشكل محزن على رفاهية نفسه وأسرته.
ليس من المستغرب أن يكون التأمين ضد الحوادث الطوعي في البلدان المتقدمة أمرًا ضروريًا لجميع شرائح السكان. بدون تأمين ، يستحيل الحصول على رعاية صحية جيدة أو العثور على وظيفة لائقة. وأصبح تأمين الطفل إلزاميًا في العديد من البلدان. تدريجيا ، فهم الحاجة إلى التأمين يأتي في بلدنا.
ما يمكنك تأمين ضد
يمكن شراء بوليصة تأمين ضد الحوادث الطوعية لصالح الشخص الذي وقع العقد أو لصالح أطراف ثالثة. يتم سرد أنواع الحوادث لمنع السياسات التي يتم شراؤها أدناه. هذا هو:
- يصاب
- إعاقة بسبب حادث ؛
- الاستشفاء يليه التدخل الجراحي بسبب حادث ؛
- العجز بسبب الاصابة.
- وفاة.
لا يغطي التأمين ضد الحوادث الصناعية الطوعي الحالات التي تثبت فيها الطبيعة غير العشوائية للضرر. وهذا ينطبق على الحالات التي تسبب فيها الشخص المؤمن له في حادث بسبب الكحول أو تسمم المخدرات. لن يتم استلام تعويض التأمين حتى لو تم استلام الضرر بسبب ارتكاب أفعال غير قانونية.
نماذج التأمين ضد الحوادث
في الوقت الحالي ، تبيع شركات التأمين التأمين ضد الحوادث بشكلين:
- حماية الأفراد الأفراد ؛
- تأمين الشركات (المجموعة).
في الحالة الأولى ، يؤمن مشتر السياسة لنفسه أو لشخص آخر ويدفع بشكل مستقل المساهمات الإلزامية ، في الحالة الثانية - تتحمل الشركة هذه التكاليف. يشير التأمين على الشركات إلى أن البوليصة لا تصدر للعاملين المنفردين ، بل لجميع موظفي ورشة العمل أو الإدارة أو المؤسسة ككل. علاوة على ذلك ، تقتصر الفترة التي يعمل فيها نظام التأمين على ساعات العمل أو أيام الأسبوع - حسب تقدير إدارة المؤسسة.
كيف تعمل سياسة الشركة؟
يدفع النوع من المساعدة في التأمين مساهمات التأمين ضد الحوادث طوعًا ، استنادًا إلى مبادئ حماية العمال وسياسة موالية تجاه موظفيها. يعتبر هذا التأمين أمرًا طبيعيًا للشركات الأوروبية والأمريكية الشمالية ، حيث يمثل التأمين عنصرًا إلزاميًا في الحزمة الاجتماعية. تمثل بوليصة التأمين الجماعي دعماً مالياً جدياً لموظفي الشركة ، لأنه في حالة وقوع حادث ، سيتمكن الجميع من الاعتماد ليس فقط على التبرعات المقدمة من الزملاء ، ولكن أيضًا على مساعدة مالية كبيرة لعائلاتهم. مثل هذه السياسات مفيدة أيضًا للمؤسسة التي أبرمت عقد تأمين طوعي للشركات: هذا يثير مكانة المنظمة ويحميها من النفقات غير المتوقعة ، بما في ذلك الغرامات من مفتشية حماية العمال ، ونفقات المحامين ودعم الأسرة للموظف المصاب. بالإضافة إلى ذلك ، فإن تكلفة محافظ التأمين أرخص بكثير من شراء الوثائق الفردية لكل موظف.
أنواع التأمين
عقود التأمين تبرم قسرا أو اختياريا. في الحالة الأولى ، تلتزم الشركة القانون بتوقيع العقد. في الثانية ، رغبة الموظف الطوعية في التعويض عن النفقات المحتملة. النظر في هذين النوعين من التأمين بمزيد من التفصيل.
ويضمن القانون التأمين الإلزامي ضد الحوادث لفئات معينة من المواطنين المشاركين في مجالات اجتماعية أو اقتصادية معينة. هؤلاء هم العسكريون وممثلو وكالات إنفاذ القانون وموظفو وزارة الطوارئ وما إلى ذلك. قبل بضع سنوات ، كان التأمين الإلزامي للركاب ضروريًا أيضًا ، ولكن الآن تم إلغاء هذا العنصر واستبداله بالتأمين ضد مسؤولية الناقل.
ويستند التأمين ضد الحوادث الطوعية إلى حرية اختيار المؤمن له. في قلب الرغبة في التأمين ، هناك رغبة صحية ومنطقية في توفيرها لعائلتك في حالة فقدان القدرة على العمل. يحدد الشخص المؤمن عليه بشكل مستقل المدة التي يجب أن يبرم بها العقد والمبلغ الذي ينبغي اعتباره بمثابة تعويض تأمين.
قواعد التأمين ضد الحوادث
للتقدم بطلب للحصول على بوليصة تأمين ضد الحوادث الطوعية ، ستحتاج إلى جواز سفر وطلب مكتوب بخط اليد. ولكن إذا كنت تنوي شراء تأمين مستهدف لملايين الروبل أو تنوي المشاركة في أي أنشطة متطرفة ، فقد يطلب المؤمن منك شهادات ووثائق إضافية منك.
قيود العقد
الشخص المؤمن عليه ملزم بالتعرف على بعض القيود التي تفرضها مؤسسة التأمين. الشروط الأساسية للتأمين ضد الحوادث الطوعية تحد من جوانب مختلفة من العقد: قد تتعلق القيود بسن مقدم الطلب ، والتعويض النهائي ، والحالة الصحية (شركات التأمين مترددة في توفير التأمين ضد الحوادث للمواطنين المصابين بأمراض خطيرة ، والأشخاص ذوي الإعاقة).
فترة التأمين
نقطة مهمة في أي سياسة هي تنسيق شروط التأمين. يمكن تقديمها من قبل شركة التأمين نفسها ، أو يمكن الاتفاق عليها من قبل الشخص المؤمن عليه.
الفترة المتفق عليها قد تكون:
- على مدار الساعة
- لفترة العمل بالنشاط المهني والانتقال من مكان العمل والعودة ؛
- فقط لفترة أداء الواجبات الرسمية ؛
- لوقت متفق عليه مسبقا (خلال يوم رياضي أو جولة بالدراجة ، إلخ.).
بشكل عام ، يمكن إبرام عقد التأمين لفترة مختلفة - من يوم (على سبيل المثال ، لفترة الانتقال) إلى عشرات السنين. في حالة إصدار تأمين طوعي ، يقوم المتقدمون في أغلب الأحيان بشراء بوليصة لفترة سنوية ، وأحيانًا لبضع سنوات.يعد التأمين ضد الحوادث مدى الحياة في روسيا أمرًا نادرًا ، على الرغم من أنه من الممارسات الشائعة في أوروبا والولايات المتحدة الأمريكية. في هذه الحالة ، يتم دفع الاشتراكات تقريبًا طوال حياتي ، وعند بلوغ سن غير قابلة للتطبيق ، ينتظر الشخص المؤمن عليه أيضًا زيادة المعاش.
عندما يصبح التأمين ساري المفعول
يشار إلى التاريخ الذي يبدأ فيه التأمين في العمل بالضرورة في العقد. عادة ، تبدأ فترة التأمين من اليوم التالي لليوم الذي يتم فيه دفع قسط التأمين. يتم احتساب الدفعة الأولى بناءً على تعويض التأمين المتوقع ، ويمكن حسابها في حدود 0.1 ٪ - 10 ٪ ، اعتمادا على مجموعة من المخاطر. تقترح السياسة لإصدارها في خيارات مختلفة:
- مع تغطية على مدار الساعة تضمن توفير التأمين في أي مكان في العالم ، مع قائمة كاملة من المخاطر. وهذا يشمل الرياضة النشطة أو العمل الشاق. في حالة حدوث حادث ، وبعد حدوث عواقب وخيمة (عملية بسبب السقوط من ارتفاع ، على سبيل المثال) ، سيتم تقديم تعويض مالي لجميع الأحداث التي حدثت. يتم اختيار عقد التأمين على الحياة من قبل أشخاص يريدون حماية أنفسهم وأحبائهم.
- سياسة تغطية كل ساعة أو يومية. يغطي هذا التأمين فترة زمنية معينة - على سبيل المثال ، وقت السفر ، والأحداث الرياضية ، إلخ. وهذا يشمل أيضا تأمين الطفل في مختلف المناسبات الرياضية. غالبًا ما يتم التوصل إلى مثل هذه السياسات من قبل منظمي المسابقات المختلفة الذين يرغبون في تقليل المخاطر المحتملة. إذا تجاوزت الحادثة الوقت والمكان المحددين في العقد ، فلن يتم اعتباره حدث تأمين ، ولن يتم تحصيل أي تعويض مقابله.
الإجراء لحدث مؤمن
عقد التأمين الطوعي لا يعفي المستفيد تمامًا من الإجراءات اللازمة التي ستساعده في تقليل الضرر الناجم عن مجموعة من الظروف. على العكس من ذلك ، فإن سيارة الإسعاف التي لم يتم استدعاؤها على الفور ، وإهمال المشورة الطبية ، قد تصبح الأساس لشركة التأمين لرفض التعويض عن الخسائر.
لذلك ، ما يجب القيام به عندما تنشأ حالة تأمين:
- طلب المشورة الطبية على الفور.
- أبلغ شركة التأمين بالحادث (كقاعدة عامة ، يمكن القيام بذلك في موعد لا يتجاوز ثلاثين يومًا من وقوع الحدث).
- تقديم طلب إلى شركة التأمين لسداد التكاليف بالإضافة إلى المستندات التي تثبت وقوع الحدث المؤمن عليه.
- في حالة وفاة الشخص المؤمن عليه ، يجب على المستفيد النهائي (الذي يتم تأكيد صحته من خلال عقد التأمين على الحياة) أو من يخلفه المؤمن عليه أن يقدم إلى شركة التأمين وثائق تثبت الحق في الحصول على تعويض (أمر بشأن تعيين المستفيد أو شهادة الميراث ، والتي يجب أن يتلقاها المستلم بعد ستة أشهر من وفاة المؤمن له) شخص).
- عند تقديم طلب للحصول على تعويض التأمين ، يجب تقديم جواز سفر وسياسة (يمكن الحصول على السجل اللازم من المستندات من شركة التأمين).
- يدرس ممثل الشركة صلاحية الطلب في غضون 10-60 يومًا ، ويحسب المبلغ النهائي لدفع التأمين وينقله إلى العميل ، إذا كان الأخير قد قدم المستندات اللازمة ولم تكن هناك أسباب للاحتجاج على وقوع الحدث المؤمن عليه. يمكن أن تقاضي دعاوى الحوادث دفع التعويض: حتى يتم إصدار حكم من المحكمة ، لن يكون المؤمن قادرًا على تسوية حدث التأمين وإجراء الدفع.
- إذا كنت تريد الطعن في مبلغ التعويض أو رفض شركة التأمين ، فيحق لك كتابة بيان للسلطة الإشرافية.
أسعار التأمين
بالنسبة لحزم التأمين القياسية ، يمكن للشخص المؤمن عليه تحديد حجم المساهمة ودفع التأمين المحتمل الذي يمكنه تحمله. يتم حساب المساهمة بناءً على مجموعة المخاطر المحددة في الحزمة.لمزيد من المخاطر الكامنة في محفظة التأمين ، كلما ارتفعت الدفعة الأولى. تحدد شركة التأمين الحد الأعلى والسفلي للتعريفات بشكل مستقل. يمكن أن تبدأ بـ 0.12٪ من المبلغ المحتمل للتعويض وتنتهي بـ 10٪ لأنواع التأمين الأكثر خطورة. ما الذي يحدد المساهمة النهائية؟
- العمل الرئيسي للشخص المؤمن عليه (كلما زادت خطورة ذلك ، زادت المساهمات) ؛
- الهوايات الحالية (لعشاق الرياضات الخطرة ، زيادة الرسوم) ؛
- سن المؤمن عليه (يجب على المسنين والقاصرين دفع المزيد) ؛
- بين الجنسين (بالنسبة للرجال الذين تجاوزوا المرحلة الأربعين من العمر ، تزداد تكلفة التأمين بشكل ملحوظ) ؛
- صحة وسلامة المؤمن عليه (الأقساط أعلى بالنسبة لأولئك الذين يعانون من الأمراض المزمنة) ؛
- تاريخ التأمين (بالنسبة للعملاء الدائمين ، تقوم شركات التأمين بتخفيض التعريفة الجمركية) ؛
- عدد الأشخاص المؤمن عليهم (يتم تخفيض الاشتراكات بموجب عقود الشركات وبرامج التأمين العائلي) ؛
- فترة التأمين (لكل سنة لاحقة يكون العقد ساري المفعول ، سيتم منح الشخص المؤمن عليه بالتأكيد خصم على قسط التأمين) ؛
- عدد المخاطر المؤمن عليها (كلما زاد ذلك ، ارتفع سعر السياسة) ؛
- سياسة شركة التأمين.
يعتمد مقدار المدفوعات بعد وقوع الحدث المؤمن عليه على أنواع المخاطر المحددة. إذا فقد الشخص المؤمن عليه ، نتيجة للظروف ، قدرته على العمل مؤقتًا ، يتم تعيين إعانة نقدية يومية ، اعتمادًا على الجزء الثابت من تعويض التأمين. إذا أصبح الشخص غير قادر على العمل تمامًا ، في انتظاره دفعة لمرة واحدة ، مما يمثل نسبة معينة من المبلغ الإجمالي لوثيقة التأمين. أخيرًا ، نتيجة لوفاة المستفيد ، إما التعويض الكامل أو التعويض الكامل المزدوج ينتظر ، اعتمادًا على شروط عقد التأمين.
كل شخص لديه الفرصة لدفع أقساط التأمين في وقت واحد أو على أقساط وفقا للجدول الزمني المتفق عليه مع شركة التأمين. قبل توقيع عقد التأمين ، من الضروري أن تتعرف على الحواشي والملاحق المكتوبة بخط صغير ، وتناقش مع شركة التأمين جميع النقاط غير المفهومة. لذلك سوف تتجنب الخلافات الخطيرة في حالة وقوع حدث مؤمن وسوف تصل إلى حل وسط دون تدخل قضائي.