غالبًا ما يحصل المواطنون على قروض دون مراعاة وضعهم المالي الحقيقي. هذا غالبا ما يؤدي إلى حقيقة أنهم لا يستطيعون التعامل مع عبء الائتمان. في ظل هذه الظروف ، يعتبر تقديم طلب الإفلاس هو الحل الأمثل. يعتبر هذا الإجراء معقدًا وطويلًا ، لذا ينصح باستخدام مساعدة المحامين المحترفين. لذلك ، يجب على كل شخص معرفة كيفية تقديم إفلاس الفرد للحصول على قروض. في هذه الحالة ، يمكنك حفظ الممتلكات الخاصة بك ، وسداد معظم ديونك وشطب الديون المتبقية.
مفهوم الإجراء
ينظم القانون الاتحادي رقم 127 إفلاس الأفراد ، وقد تم اعتماد هذا القانون في نهاية عام 2015. يتم إدخال العديد من التعديلات بانتظام في هذا القانون المعياري ، مما يسمح بتحسين وتبسيط الإجراء.
ماذا يعني إفلاس الأفراد على القرض؟ يتم توفيره من خلال الإجراء الذي يتم على أساسه الاعتراف بالمواطن كمعسر مالي. لذلك ، يتم حل جميع القضايا مع البنوك والدائنين الآخرين حصرا من خلال المحكمة.
كيف يتم تنفيذ العمليات
قد يتم اختيار طرق مختلفة لتنفيذ إجراء الإفلاس للفرد. يتضمن الإرشادات خطوة بخطوة لكل خيار تنفيذ الإجراءات المتسلسلة. يوصى أولاً بالاتصال بمحام للحصول على استشارة في الوقت المناسب. يمكن للمواطن الذي لديه العديد من القروض والمشاكل المالية اختيار أحد الخيارات:
- إعادة هيكلة الديون. هذا الخيار مثالي للأشخاص الذين لديهم ممتلكات شخصية لا يرغبون في الانفصال عنها. في هذه الحالة ، تحتاج إلى الاتصال بالمقرضين لتغيير شروط القرض. يتم تنفيذ الإجراء من خلال المحكمة ، ويجب ألا تزيد مدة إعادة الهيكلة عن 36 شهرًا. يتم تشكيل جدول الدفع مع جميع الدائنين ، على أساسها يتم دفع الأموال لسداد الديون. يقترح إعادة الهيكلة للمواطنين المسؤولين حصريًا الذين يواجهون صعوبات مالية محددة. يجب ألا يكون الدين كبيرًا جدًا.
- بيع الممتلكات. قبل الإجراء ، ينبغي دراسة قانون إفلاس الأفراد بعناية. يجب سداد القروض الصادرة عن المواطن في حالة إلزامية. إذا كان للمقترض ممتلكات شخصية ، فسيتم بيعها بقرار من المحكمة في مزاد علني. تستخدم الأموال الواردة من هذه العملية لسداد القروض. إذا لم يكن هناك ما يكفي من المال لسداد الديون ، يتم شطب بقية الدين. يتم تنفيذ إجراءات بيع الممتلكات من قبل المدير المالي المعين. وفقًا للقانون ، لا يمكن بيع المسكن الوحيد للمدين ، فضلاً عن متعلقاته الشخصية أو الأدوات المنزلية.
- وضع اتفاق تسوية مع الدائنين. إذا كانت هناك مبالغ صغيرة من الديون ، وفي الوقت نفسه تم إصدار قروض من العديد من الشركات ، فمن المستحسن أن يضع الطرفان اتفاقية تسوية. وتنص المحكمة على جميع الفروق الدقيقة في سداد الديون ، والتي تأخذ في الاعتبار التوقيت الأمثل لاسترداد الأموال. يتم وضع إجراءات إعادة الأموال. ولكن بعد وضع مثل هذا الاتفاق ، أعلن المدين معسر.
قبل تقديم إفلاس فرد على القروض ، يصر البنك على تطبيق إعادة الهيكلة ، لأنه غالباً ما يرجع ذلك إلى أن المواطن في الواقع يدير ديونه الحالية دون بيع ممتلكاته.المقرضين أنفسهم مجبرون على تلبية المدينين ، مما يتيح لهم شروط أكثر بساطة وأكثر بأسعار معقولة لسداد الديون.
من المتوقع أن يتم تقديم إجراء مبسط للإفلاس في المستقبل. سيتم تنفيذه من خلال المحكمة ، لكن المدير المالي لن يشارك. هذا سوف يقلل بشكل كبير من تكلفة العملية.
التحقق من صحة استخدام الإجراء
قبل البدء الفوري لعملية الإعلان عن إعسار المواطن ، يجب أن تحدد المحكمة مدى معقولية المطالبة. إذا لم تكن هناك علامات على إفلاس المدين ، فلن يتم النظر في المطالبة ، والتي سيتم إخطار المدعي كتابيًا عنها ، وبالتالي ، لن يتم إفلاس الأفراد. يتم اتخاذ قرار من المحكمة بإنهاء الإجراء وفقًا للشروط التالية:
- لا يوجد دليل على أن المدين في الواقع لا يستطيع التعامل مع مدفوعات القروض ؛
- من المستحيل العثور على علامات للإفلاس في المواطن ؛
- هناك علامات على أن الإفلاس المتعمد قد حدث.
في كثير من الأحيان ، يتعين على المحاكم أن تتعامل مع حقيقة أن المواطنين يعرضون أنفسهم على وجه التحديد للإفلاس ، ويريدون بهذه الطريقة التخلص من القروض دون فقدان المدخرات الشخصية والممتلكات. إذا تم تقديم التماس الإفلاس لشخص يحتوي على معلومات كاذبة ، فإن هذا يؤدي إلى رفع المدعي إلى المسؤولية الإدارية. لذلك ، سيتعين عليه دفع غرامة تصل إلى 3 آلاف روبل. بالإضافة إلى ذلك ، لن يتم النظر في الدعوى ، وبالتالي سيتعين على المواطن التعامل مع القروض من تلقاء نفسه. في كثير من الأحيان ، حتى مع وجود مبالغ كبيرة من القروض ، يمكن مقاضاة الشخص.
علامات الإفلاس
قبل تقديم إفلاس فرد على قروض ، يجب على المحكمة أن تتأكد من إعسار مواطن محدد حقًا. تشمل العلامات الرئيسية للإعسار ما يلي:
- وجود دين يتجاوز مبلغه 500 ألف روبل ، ويمكن تشكيله على أساس عدة عقود قروض ؛
- تأخير في القروض التي تتجاوز مدتها 3 أشهر ، ويبدأ العد التنازلي من لحظة عدم سداد الأموال لسداد القرض ؛
- عدم قدرة المواطن على تحمل العبء الائتماني بسبب التدهور الكبير في الوضع المالي أو نقص المدخرات.
يتمثل الإعسار في موقف لا يتجاوز فيه دخل المواطن مستوى الكفاف ، وبالتالي ليس لديه القدرة على سداد مدفوعات إضافية لسداد القروض. في حالة إفلاس الأفراد ، سيتم سداد ديون القروض إلى الحد الأقصى على حساب ممتلكات المواطن ، ولكن سيتم شطب بعضها. قد يبدأ الإجراء بالمدين المباشر أو دائنيه.
كيف تبدأ العملية
من أجل إعلان إعسار شخص ما ، يتم تقديم عريضة إفلاس إلى المحكمة. ويرجع ذلك إلى حقيقة أنه خلال المحاكمة تعتبر جميع الظروف التي تؤكد الحاجة إلى إعلان شخص معسر. لا يتم تضمين العقوبات التي تقدمها البنوك على أساس المتأخرات الناشئة في المتأخرات.
يجب على كل مدين يدرك أنه لم يعد قادرًا على تحمل عبء الائتمان معرفة كيفية تنفيذ إجراءات إفلاس الفرد. يتضمن التعليمات التفصيلية للعملية تنفيذ الخطوات الأولية:
- يتم تقديم طلب إلى المحكمة في غضون 30 يومًا من اللحظة التي أدرك فيها المواطن أنه لا يستطيع التعامل مع المدفوعات ؛
- عادة ما يبدأ العد التنازلي من لحظة الطرد من العمل أو تسجيل مجموعة الإعاقة ؛
- تنشر نية الذهاب إلى المحكمة في وسائل الإعلام إذا كان المدين هو IP ، ويجب إعطاء الإشعار قبل 15 يومًا من النقل المباشر للمطالبة إلى المحكمة.
يجب إرسال الطلب مع المستندات الأخرى التي تؤكد وجود الديون وعدم وجود أموال لسدادها.
ما هي المستندات المطلوبة
قبل تقديم إفلاس فرد على القروض ، يجب إعداد المستندات التالية:
- أوراق من البنوك تثبت وجود دين يتجاوز حجمه 500 ألف روبل ، وعادة ما يتم أخذ البيانات المصرفية أو نسخ من اتفاقيات القروض لهذا الغرض ؛
- قائمة تشمل جميع الممتلكات المملوكة للمدين ، ومن المستحسن استخدام مساعدة المثمن مقدما لمعرفة التكلفة التقريبية لهذه القيم ؛
- شهادة الأموال التي تلقاها المواطن على مدى السنوات الثلاث الماضية ؛
- المستندات الشخصية المقدمة بواسطة نسخة من جواز السفر ، TIN ، SNILS وغيرها من الأوراق المهمة ؛
- شهادة تكوين الأسرة.
- نسخة من كتاب العمل تشير إلى تخفيض أو تخفيض شخص في الوظيفة في العمل ؛
- شهادة تسجيل لدى مركز التوظيف إذا فقد المواطن ملاءة بسبب الفصل ؛
- وثائق أخرى تؤكد الحالة المالية السيئة للمواطن.
إذا لزم الأمر ، قد يطلب البنك وثائق أخرى. شروط إفلاس الأفراد على القروض هي نفسها لجميع المواطنين ، ولكن ظروف مختلفة قد تؤثر على الإجراء. لذلك ، من المستحسن استخدام مساعدة المحامين.
ما هي الإجراءات التي يتخذها المقرضون
نادراً ما يفكر المقرضون في كيفية إعلان إفلاس شخص طبيعي على قرض ، لأنه من مصلحة البنوك أن يدير المواطن نفسه المدفوعات ويعيد الأموال. هذا لأنه إذا لم يكن للمقترض ممتلكات شخصية قيمة ، فيمكن شطب الديون بعد عملية الإفلاس. نتيجة لذلك ، لا يتلقى المقرضون أموالهم. وهذا يؤدي إلى حقيقة أن البنوك غالباً ما تخلق عقبات أمام إعلان شخص معسر.
لتعليق إفلاس المواطن ، يمكن للمقرضين استخدام الطرق التالية:
- المعاملات الاحتجاجية ، والتي تم على أساسها بيع الممتلكات من قبل المواطنين ، والمعاملات التي تمت خلال السنوات الثلاث الماضية ؛
- الاحتجاج على صك الهدية أو اتفاقيات التبادل أو العقود الأخرى المشكوك في تحصيلها والتي تنطوي على نقل ممتلكات المدين إلى أطراف ثالثة ؛
- الحصول على أدلة على أن المواطن لديه دخل إضافي خفي يمكن استخدامه في السداد التدريجي للقروض.
يجب إحالة جميع الأدلة التي تم جمعها إلى المحكمة.
إجراءات إعلان إفلاس الشخص
يجب على كل مدين أن يعرف كيف يتحقق إفلاس الأفراد. يتم اتخاذ قرار المحكمة فقط بعد تنفيذ العديد من الإجراءات المتسلسلة. وتشمل هذه ما يلي:
- يتم تقديم طلب لإعلان إفلاس مواطن معين ؛
- أبرم اتفاق ودي بين المدين والدائنين ، على أساسه تتم إعادة الهيكلة ، مما يسمح للمدين بالتعايش مع المدفوعات ، ويشتمل الإجراء على إشراك مدير مالي ؛
- في حالة انتهاك المدين لشروط الاتفاقية ، يستمر إجراء إعلان إفلاسها ؛
- ثم تبدأ عملية بيع ممتلكات المدين ، والتي ستغطي جزئيا أو كليا ديون المواطن ؛
- يتم بيع أي ممتلكات قيمة ، لكن هذا لا يشمل السكن أو الممتلكات الشخصية الوحيدة للشخص ؛
- ويشارك مدير خاص تعينه المحكمة في العملية ؛
- المناقصات تعقد لبيع القيم ؛
- يتم استخدام جميع أموال المدين المحتفظ بها نقدًا أو في حسابات مصرفية ؛
- تحديد حجم الأجر المعيشي للعائلة ؛
- يتم تنفيذ جميع المعاملات المالية حصرا من قبل المدير ؛
- قبل البيع الفوري للقيم ، يتم تقييم جميع الكائنات التي يملكها المدين لتحديد ما إذا كان سيتم سداد جزء من الدينك بعد بيع العقار.
يمكن لكل مشارك في العملية إشراك المثمن المستقل الخاص به للتأكد من تحديد قيمة الخاصية بشكل صحيح. بعد استلام الأموال ، يتم سداد الديون ، والتي تؤخذ في الاعتبار أولوية الدائنين. يتلقى المدير مكافأة قدرها 2٪ من مبلغ الدين. بعد انتهاء العملية ، يتم إعلان إفلاس المواطن ، ويتم شطب الديون المتبقية.
عواقب الإجراء
كل شخص يمر بعملية إفلاس يحتاج إلى معرفة عواقب هذه العملية. على الرغم من شطب جزء كبير من الديون ، إلا أن هناك بعض العيوب في الإجراء. وتشمل هذه:
- فقدت كل الممتلكات الشخصية القيمة ؛
- خلال السنوات الخمس المقبلة ، لن يكون من الممكن تقديم طلب لإعلان إفلاس شخص مرارًا وتكرارًا ؛
- لا يسمح لشغل مناصب قيادية لمدة ثلاث سنوات ؛
- يحظر تسجيل الملكية الفكرية على مدار العام.
هل سيقدمون قرضًا بعد إفلاس شخص ما؟ يمكن للبنوك أن تتخذ قرارًا إيجابيًا بناءً على طلب المواطن ، ولكن يجب الإشارة إلى الاستبيان في غضون 5 سنوات بأنه قد تم إعسار الشخص في السابق. هذا عادة ما يؤدي إلى حقيقة أن المؤسسات ترفض إصدار الأموال.
تكلفة العملية
تقدم العديد من الشركات الفرصة لإجراء عملية إفلاس لشخص عادي مقابل مبلغ صغير من الأموال لا يتجاوز 50 ألف روبل ، لكن يجب ألا تصدق مثل هذه العروض. ويرجع ذلك إلى حقيقة أنه ليس فقط على المتخصصين دفع تكاليف عملهم ، ولكن أيضًا لمدير التحكيم.
يعتمد مقدار مكافأة المدير على حجم الديون ، لذلك عادةً ما يتم دفع 2٪ من إجمالي الدين.
استنتاج
في ظل وجود قدر كبير من الديون ، وغالبا ما يستخدم المواطنون إفلاس الأفراد. ضمان القروض يسمح للمقرضين بالتقاط ممتلكات المواطنين ، وكذلك الممتلكات البشرية الأخرى التي تباع في المزاد العلني. عواقب هذا الإجراء ليست إيجابية فحسب ، بل سلبية أيضًا.
على الرغم من إمكانية الإفلاس بسبب جميع الديون ، إلا أنه لن يكون من الممكن إصدار عنوان IP في المستقبل القريب أو تولي منصب قيادي أو إعادة استخدام الإجراء لإعلان شخص معسر. لذلك ، من المستحسن أن تأخذ في الاعتبار في البداية قدراتك المالية عند التقدم بطلب للحصول على قروض.