تتضمن "القائمة السوداء" للبنك قاعدة يتم فيها إدخال عملاء غير موثوقين لهم تاريخ مالي مدلل. من المستحيل الدخول فيه دون أي سبب ، كما أن الخروج ليس بالأمر السهل على الإطلاق. يجب أن تكون المهمة الرئيسية للشخص الذي يحصل على قرض هي السداد في الوقت المناسب. ولكن في الحياة هناك مواقف عندما يخرج كل شيء عن السيطرة. سننظر في المقال في كيفية الخروج من "القائمة السوداء" للبنوك.
ما هي القائمة السوداء؟
وفقًا للقانون الفيدرالي "بشأن التصدي لإضفاء الشرعية على العائدات المتأتية من الجريمة" ، يتعين على البنوك مراقبة العملاء الذين يقومون بفتح حسابات والتحقق من صحتهم وأثناء العمل معهم. كنتيجة للمراجعة ، إذا تم تلقي بيانات مخاطرة ، فإن المؤسسة المالية لها الحق في رفض إجراء العمليات المصرفية أو غيرها من الخدمات. في هذه الحالة ، يتم إدخال العميل في "القائمة السوداء" ، وهو نفسه بالنسبة لجميع البنوك.
في بعض الحالات ، قد يتم حظر حساب عميل أحد البنوك ، وقد يكون الوصول إلى التحويلات أو حساب شخصي محدودًا ، لكن هذا لا يعني أنه تم تضمينه في هذه القائمة. ولكن إذا حدث هذا ، فأنت بحاجة إلى التفكير بشكل عاجل حول كيفية الخروج من "القائمة السوداء" للبنوك ، حيث إن تاريخ الائتمان السيئ يهدد ببعض المشاكل.
من يحصل ولماذا؟
يمكن إدراج كل من الأفراد والكيانات القانونية في هذه القائمة للأسباب التالية:
- المشاركة العرضية أو التطوعية في عمليات الاحتيال الاحتيالية.
- السجل الجنائي الواضح أو المتميز.
- الممتلكات أو الاعتقال المالي للمقترض ، على النحو الذي تقرره المحكمة.
- الديون المتأخرة أو غير المسددة لمؤسسة مالية.
- المدفوعات المتأخرة العادية.
- تقديم عمدا معلومات كاذبة.
- الاعتراف بالعميل كشخص غير كفء.
هل من الممكن الخروج من "القائمة السوداء" للبنك ، وسننظر أكثر في المقال.
معايير
والمعايير الرئيسية للدخول في هذه القائمة هي الخصائص السلبية ، بما في ذلك:
- التأخير في سداد القروض والافتراضات الأخرى على اتفاقية القرض.
- الديون القائمة للالتزامات النقدية الأخرى (الضرائب غير المدفوعة ، والغرامات ، والنفقة ، والديون الجماعية).
- سجل إجرامي ، يتعلق في المقام الأول بالجرائم الاقتصادية.
- تقديم وثائق مزورة أو معلومات كاذبة عن علم.
- عملية الإفلاس أو القائمة في الماضي.
- الظهور في أي قضايا جنائية ، والاحتيال ، وهلم جرا.
- وجود عقوبات قضائية.
- القيود المفروضة على التصرف في الحسابات والممتلكات التي تفرضها المحكمة أو المحضرين.
- الاعتراف بشخص غير كفء قانونيًا أو تسجيله لدى مؤسسة للأمراض النفسية.
ماذا يهدد
إن إدخال هذا السجل ليس جملة ولا يعني رفضًا تامًا للتعاون. ستنصح الخدمة الاستشارية دائمًا بكيفية الخروج من "القائمة السوداء" للبنوك. أيضًا ، على المستوى التشريعي ، لا يجوز للمؤسسة تقييد وصول العميل إلى الخدمات المالية. هذه فقط البيانات التي يمكن للبنك استخدامها وفقًا لتقديره.
بموجب قرار الإدارة ، يمكن لمتخصص خدمة العملاء وضع عقد جديد ، على الرغم من السجل المصرفي التالف. لذلك ، فإن مسألة أين وكيف تحصل على قرض ، إذا كنت بالفعل في "القائمة السوداء" ، يجب ألا تكون مخيفة. لذلك ، يمكن اتخاذ قرار إيجابي من قبل مؤسسة مالية أخرى ، على عكس المكان الذي يتم فيه تثبيت التأخير.
في حالة الرفض ، يجب أن يكون للبنك سبب أكثر أهمية من العثور على العميل المحتمل في خزانة ملفات سوداء. أشار البنك المركزي للاتحاد الروسي في رسالته التوضيحية "حول محاسبة المعلومات حول حالات رفض إجراء العمليات" إلى أن المعلومات التي تلقاها العميل رفضًا بالتعاون مع المؤسسات المالية الأخرى ليست هي السبب الوحيد لرفض تقديم الخدمات.
لذلك عندما يطرح السؤال ، وكيفية الخروج من "القائمة السوداء" للبنك المركزي ، عليك أن تتذكر ما يلي. إذا تم البت في قضية الرفض في المحكمة ، يجب على المؤسسة المالية تقديم أدلة مستندية على أن التواجد في هذا السجل ليس الحجة الرئيسية المؤيدة للقرار. يجب أن يكون هناك معايير أخرى لاتخاذ القرار المناسب.
كيفية الخروج: تعليمات خطوة بخطوة
وفقًا للتعديلات التي أدخلت على القانون الاتحادي رقم 115 في مارس من هذا العام ، من الممكن تبييض سمعة العميل وإزالتها من "القائمة السوداء" للبنوك. كيفية الخروج منه في هذه الحالة؟ تعمل هذه الآلية على النحو التالي:
- من خلال تقديم طلب مناسب إلى البنك ، يمكنك معرفة سبب الدخول في سجل غير موثوق به. بالإضافة إلى ذلك ، في حالة رفض التعاون ، يجب على مؤسسة الائتمان إثبات قرارها.
- في حالة وجود حجج "غير مقبولة" أو غير كافية ، يكون للعميل الحق في تقديم مستندات للنظر فيها ، وعلى أساسها ، بعد التحقق ، يمكن للبنك اتخاذ قرار آخر. من المهم ملاحظة أن هذه الأوراق تقدم إلى منظمة رفضت التعاون. غالبًا ما تكون هناك أوقات تكون فيها البنوك الأخرى على استعداد لاستكمال الالتزامات المشتركة مع العميل ، بينما يظل في "القائمة السوداء". يمكن للبنك الذي رفض الخدمة الانسحاب منه ، مع ذكر هذا السبب.
- في المتوسط ، يستغرق مراجعة المستندات التوضيحية المقدمة 10 أيام.
- بناءً على نتائج التحقق ، يتلقى العميل أحد خيارات الإجابة. في البداية ، يسحب البنك الرفض ويرسل البيانات ذات الصلة إلى Rosfinmonitoring ، حيث يقومون بتدوين الملاحظات وإزالتها من "القائمة السوداء". في نموذج آخر ، يكون التعرف على أسباب الرفض صحيحًا ، ولا يزال العميل غير موثوق به.
- إذا لم يوافق المقترض على قرار المؤسسة المالية ، فيحق له تقديم التماس إلى الإدارة المشتركة بين الوكالات في البنك المركزي. هنا ، تقوم لجنة مجمعة خصيصًا بفحص المستندات من العميل والبنك الفاشل. في غضون 20 يومًا ، يتم اتخاذ القرار وإرساله إلى Rosfinmonitoring. إذا تم قبول ذلك لصالح العميل ، فسيتم حذفه خلال "1-2 أشهر" من "القائمة السوداء" ، وسيكون البنك ملزمًا بالتعاون.
معلومات عن أسباب الرفض
الآن اكتشفنا ما هي "القائمة السوداء" للبنك وكيف وصلت إلى هناك. ولكن في الوقت نفسه ، يجب مراعاة الأسس القانونية لهذا الإجراء بوضوح.
وفقًا للقانون ، يجب على البنك أن يشرح سبب الرفض ، ولكن لم يتم توضيح كيفية القيام بذلك. كقاعدة عامة ، تستخدم مؤسسة الائتمان رموز Rosfinmonitoring الحالية عند إنشاء استجابة سلبية لطلب. قائمة منهم على النحو التالي:
- تم تسجيل المؤسسة في عنوان جماهيري (باستثناء مراكز التسوق ومراكز الأعمال).
- الحد الأدنى أو أكبر قليلاً من حجم رأس المال المصرح به.
- يشبه عنوان الكيان القانوني تسجيل ممثل السلطة التنفيذية في مكان الإقامة.
- عدم وجود هيئة تنفيذية في العنوان القانوني.
- مؤسس ، محاسب ، موظف - شخص واحد.
- مجموعة متزامنة من نفس الوظائف في عدة بعثات.
كل سبب من هذه الأسباب قد يكون سببًا مشروعًا لرفض التعاون. يمكن للبنك تلقي هذه البيانات بطريقة مفتوحة أو مغلقة. البيانات المفتوحة متوفرة في قاعدة البيانات العامة للضرائب والهجرة والتأمين وغيرها من الخدمات. لم يتم الكشف عن مصادر مغلقة من قبل البنك.إذا كنت في "القائمة السوداء" للبنوك ، فأنت بحاجة إلى محاولة فهم كيفية إصلاح الموقف في المستقبل القريب.
مستندات لشرح دخل الشركة
لا توجد متطلبات منظمة للوثائق على هذا النحو. تختار الشركة ، وفقًا لتقديرها ، كيفية الإدلاء بشهادتها على نشاطها التجاري المشروع ، وعدم إبداء أسباب لاستنتاج أنها تعمل على صرف العائدات من الأساليب غير القانونية.
في معظم الأحيان ، يتم دحض الشكوك بسهولة من خلال توفير البيانات التي يمكن تسجيلها:
- في أحدث إقرار ضريبي ؛
- شرح لماذا الإقرار الضريبي غير متوفر ؛
- المدفوعات على دفع التخفيضات الضريبية ، إذا مرت عبر بنك آخر ؛
- اتفاقيات الشراكة ، والتي تنص على حركة جميع أموال الشركة.
ما يجب القيام به لعدم الدخول في سجل العملاء غير الموثوق بهم
إذا دخلت في مثل هذا الوضع غير السار ، فلا ينبغي لك تأخير حل مسألة كيفية الخروج من "القائمة السوداء" للبنوك. يمكن لمؤسسة مالية أخرى المساعدة في ذلك عن طريق إصدار قرض آخر ، أو سيكون عليك اقتراض أموال من الأصدقاء أو الأقارب. هناك خيار آخر - اطلب من البنك تثبيت دفع المتأخرات إذا كانت هناك ظروف خطيرة سبقتها.
لا يوجد أحد في مأمن من إدراجه في القائمة السوداء. ومع ذلك ، باتباع بعض التوصيات ، يمكنك تقليل هذا الخطر إلى الحد الأدنى:
- لا تسمح بإدراج أي من المعايير المدرجة في القائمة السوداء.
- ليست هناك حاجة إلى السعي إلى أن نكون عميلًا مثاليًا ، مما يسبب الشكوك والشيكات غير الضرورية ، فمن الأفضل أن تبدو متوسطة.
- لديك حساب مدين مع متوسط الرصيد وحركة الأموال بانتظام أو استخدام الخدمات المصرفية الأخرى على أساس مستمر.
- لا تحاول تمجيد وضعك المالي وإعطاء معلومات غير صحيحة.
- عند التقدم للحصول على خدمات الائتمان ، تحتاج إلى تقييم قدراتك المالية. مع دخل ثابت ، فإن الحمل الأمثل هو 30 ٪ من إجمالي الأرباح.
- مراقبة تاريخ الائتمان الخاصة بك ، وضبط المواقف إشكالية.
- دراسة بعناية شروط العقد. بادئ ذي بدء ، سيساعد هذا في تجنب المفاجآت غير السارة ، وأيضًا في نظر موظفي البنك سيخلق انطباعًا عن عميل جاد.
كيف تتغلب على "القوائم السوداء" للبنوك: نصائح
يجب أن تعرف أن البيانات الخاصة بالتأخير تندرج في السجل غير الموثوق به إذا تم تجاوز التأخير لأكثر من 10 أيام. حتى هذا الموعد النهائي ، يعتبر عدم الدفع تقنيًا. في مثل هذه الحالة ، تحتاج إلى محاولة القضاء عليه بشكل عاجل. سوف الائتمان التاريخ لا تعاني.
في حالة وجود موقف صعب للحياة ، لا تحتاج للاختباء من مؤسسة مالية. على العكس من ذلك ، يجب عليك الذهاب إلى هناك ومحاولة حل المشكلة معًا.
قد يكون الحل قرض في بنك آخر. حسنا ، إذا كانت شروط العقد سيكون هناك أفضل.
يجب أن نتذكر أنه بالإضافة إلى المعايير المقبولة عمومًا لتقييم المقترض ، تستخدم المؤسسة أيضًا القروض الفردية ، وبالتالي هناك فرصة للحصول على قرض جديد بفترة سداد مختلفة للقرض القديم.
السلوك المسؤول في حل القضايا المالية ، والإدارة المدروسة للأموال الخاصة والمقترضة هو مفتاح التعاون متبادل المنفعة مع البنك. أنت بحاجة إلى محاولة عدم الدخول في هذا السجل ، لأنه سوف يستغرق بعض الوقت للخروج منه.