لقد دخل الائتمان بحزم إلى حياة المجتمع الحديث. كلتا الدولتين ومواطنيهما يعيشان في ديون. من المفهوم ، مع وجود رواتب صغيرة ، توفير ما هو ضروري وليس بالأمر الطويل والممل ، لكن الأمر يحتاج إلى سنوات لتوفير شقة أو سيارة جديدة جيدة. مع وجود اقتصاد يستمتع قدر المستطاع (الروبل غير مستقر ، والأسعار ترتفع باستمرار ، ولكل شيء) ، من المستحيل ببساطة التنبؤ بالمستقبل. لذلك ، فإن قرضًا لكثير من الناس يمثل فرصة للعيش هنا والآن. ولكن هنا ليس كل شيء بهذه البساطة: يمكنك أن تندرج تحت أحد مخططات الاحتيال عند التقدم بطلب للحصول على قرض.
مصطلحات
سنتعامل مع المفهوم نفسه.
Credit (lat. Creditum - قرض من lat. Credere - Trust) - علاقات اقتصادية لا يقوم أحد الطرفين فيها بسداد الأموال أو الموارد الأخرى التي تم استلامها فورًا من الجانب الآخر ، ولكنه يعد بتقديم تعويض (مدفوعات) أو موارد عودة في المستقبل. في الواقع ، فإن القرض هو التسجيل القانوني لالتزام اقتصادي.
وبعبارة أخرى ، يقوم الشخص باقتراض الأموال من البنك لأغراضه الخاصة ، وسدادها لاحقًا ، في أجزاء وباهتمام ، أي أنه استلم 100 روبل ، وعاد 120. يبدو أن المخطط بسيط ومباشر ، لكن شروط الائتمان والقروض المبسطة عندما يكون جواز السفر فقط كافيًا ، فقد أنتج الكثير من طرق الاحتيال عند التقدم بطلب للحصول على قرض. وهنا بعض منهم.
لقد تزوجت بدونى
يتم إصدار قرض على وثائق مزورة. بالطبع ، لا البنك ولا الشخص الذي يتم إصدار جواز سفره قرضاً غير مدركين لهذا الأمر. وفقًا للإحصاءات ، يتم إصدار ما يصل إلى 70،000 مثل هذه القروض سنويًا. هذه هي الطريقة الأكثر شيوعًا للاحتيال في الائتمان.
بالنسبة لهذا النوع من الاحتيال ، يقوم المحتالون بتزوير أو سرقة المستندات ، لكن جواز السفر المفقود يصبح هدية القدر. حتى يفهم الشخص ما هو ، يمكن إصدار ما يصل إلى 3 ملايين روبل لوثيقته المفقودة في وقت قصير. الائتمان الاستهلاكي هو الأنسب لهذا النوع من الاحتيال. كما تظهر سنوات الخبرة المصرفية العديدة ، مع هذا النوع من الاحتيال ، من الصعب تتبع المهاجمين ، وأحيانًا يكون من المستحيل العثور عليه.
فاسيا ، هل تحترمني؟
عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، يتم استغلال العلاقات الوثيقة أو العائلية. تحت ذريعة وجود سجل ائتماني سيء أو عدم الامتثال للمتطلبات المصرفية ، يقنع المحتالون الأقارب أو الأصدقاء أو الأصدقاء أو المعارف على أخذ قرض أو أن يصبحوا ضامنين ، مؤكدين أنه سيتم دفع جميع الأموال في الوقت المحدد. في الواقع ، تمر عدة مدفوعات ، ثم يختفي "الأصدقاء". وتقع جميع التزامات الديون على الأشخاص الذين تم خداعهم.
يعد هذا أحد أكثر أنواع الاحتيال عديم الضمير في الحصول على قرض ، لأنه يدمر الثقة بين الناس. إذا كنت لا ترغب في إفساد العلاقات وعدم الشعور بخيبة الأمل لدى الناس ، فلا تدخل في أي من الديون تحت أي ذريعة.
المال في الصباح ، كراسي المساء
يمكن لأي شخص وفي أي مكان أن يسقط للمحتالين. تقوم العديد من سلاسل البيع بالتجزئة ، لا سيما تلك التي تبيع الأجهزة المنزلية ، بعمليات شراء عن طريق الائتمان. على هذا الأساس الخصب ، يزدهر الاحتيال الائتماني. الآلية الرئيسية لتحويل عملية احتيال هي الجشع البشري.
ويعمل المخطط على هذا النحو: يشتري المشتري جهاز تلفزيون مقابل 100 ألف روبل ، وعند التقدم بطلب للحصول على قرض ، يعرض المحتال شراء سلع منه مقابل 40-50 ألفًا ، بالإضافة إلى أنه يأخذ سداد القرض بنفسه ، لكن يجب أن يدفع المشتري 10٪ من الدفعة الأولى.لماذا "ينقر" الناس على هذا الطعم؟ الابتدائية ، مجرد رغبة قوية لسهولة المال الغيوم العقل. ثم يختفي "المتبرع" ، ويدفع الشخص قرضًا للسلع التي لا يملكها ، نظرًا لأن جميع المستندات المصرفية تحمل توقيعاته. فقط الجبن في مصيدة فئران مجاني.
ثق ولكن تحقق
هناك حالات متكررة عندما ينخرط موظفو البنك أنفسهم في الاحتيال أثناء معالجة القرض. قد يكونون بالتواطؤ أو مساعدة المجرمين. أحد مخططات "معالجة" العميل هذه تعمل بموجب الإعلان: "قرض سريع بدون شهادة دخل". عندما يتقدم العميل للحصول على قرض ويقدم المستندات ، يتم وضع العديد من اتفاقيات القرض على جواز سفره.
لمزيد من الموثوقية ، يُطلب منه دفع ثمن بطاقة ائتمان ، وبعد ذلك ، بحجة معقولة ، يرفضون منح قرض. بعد فترة من الوقت ، يبدأ الشخص المطمئن في تلقي إخطارات من البنك حول سداد الديون. بطبيعة الحال ، تلاشى أثر المحتالين لفترة طويلة.
أسود الغراب ، لماذا أنت الشباك
طريقة أخرى لأخذ الأموال بصدق من المواطنين هي من خلال أنشطة تجار السود. يعرضون "تنظيف" المستندات مقابل رسوم رمزية ، أي صياغة بيان دخل ، إلخ ، بحيث تتم الموافقة على طلب القرض من قبل البنك. لكن هذا النوع من الاحتيال ، في المقام الأول ، يعرض العميل نفسه للخطر ، حيث عادة ما يتم الكشف عن المستندات المزيفة من قبل خدمة الأمن. بعد ذلك ، لا يُصدر البنك قرضًا فحسب ، بل يُرسله أيضًا بـ "تذكرة ذئب" ، أي بسجل ائتماني تالف. وهذا في أحسن الأحوال ، في أسوأ الأحوال - مثل هذا العميل الحزين ينتظر عقوبة إدارية أو جنائية.
بدون سكن محدد
تم تسجيل أحد أكثر أنواع الاحتيال قسوة عند التقدم بطلب للحصول على قرض في عام 2017 في موسكو وعدد من المدن الكبيرة الأخرى - وهذا هو تنفيذ "تحت ستار" اتفاقية شراء وبيع العقارات. وكان الهدف من هؤلاء المحتالين المتقاعدين في حاجة إلى المال. عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، إلى جانب اتفاقيات القرض ، قام متقاعد شخصيًا ولكن دون وعي بتوقيع وثيقة بشأن بيع شقة. يعمل المحتالون بالتنسيق مع التركيز على الإهمال والأمية القانونية للأشخاص.
يعطى الرجل العجوز ، الذي تنخفض سرعته المعرفية مع تقدم العمر ، عددًا كبيرًا من الأوراق للتوقيع. في الوقت نفسه ، يشتت انتباه الشخص باستمرار عن طريق المحادثات والأسئلة بحيث لا يستطيع التركيز على قراءة المستندات. بالإضافة إلى ذلك ، يتم باستمرار رفع العميل ، مشيراً إلى ضيق الوقت. نتيجة لذلك ، في حالة من التوتر ، يقوم العميل بتوقيع كل ما يراه المحتالون عليه ، ويبقى بدون شقق في الشارع. لا يوجد سوى طريقة واحدة لإثبات حقيقة الاحتيال الائتماني في هذه الحالة: إعلان المعاملة غير صالحة حتى تتم إزالة الشقة من السجل العقاري. يقترح المحامون في بيان للمحكمة أنهم يؤكدون على افتقارهم إلى الاحتراف والتناقض في قيمة القيمة المساحية للسكن المباع.
الحالات الموصوفة ليست سوى قمة جبل الجليد: يتحسن المحتالون ويتوصلون إلى مخططات جديدة للربح.
كيف لا تصبح ضحية؟
المحتالين هم علماء نفس جيدون. إنهم يلعبون نقاط الضعف البشرية: الجشع ، الإهمال ، المصداقية ، إلخ. حتى لا يقعوا ضحايا للاحتيال عند التقدم بطلب للحصول على قرض من أحد البنوك ، يجب مراعاة ما يلي:
- التقدم بطلب للحصول على قرض للمؤسسات والمؤسسات الموثوق بها. للبنك ذو السمعة الطيبة ، على الأقل ، مكتب وموقعه الخاص.
- لا تعطي مستنداتك لأصدقائك ، ولا تكشف عن بياناتك الشخصية. لا تترك نسخًا من المستندات في منظمات غير معروفة.
- الإعلان الفوري عن بطلان المستندات الشخصية المفقودة بيان للشرطة ومذكرة في الصحيفة.
- لا تقم بتوقيع المستندات في عجلة من امرنا ، وقراءة كل صفحة بعناية: الخطوط الكبيرة والصغيرة.
- تحكم في تاريخك الائتماني - سيساعد هذا في تتبع "القوزاق الذين تم التعامل معهم بشكل سيء" ، أي قروض الآخرين.إصدار إشعار بالرسائل القصيرة عن أي تغييرات: إصدار قرض باسمك ، واستخدام بياناتك الشخصية ، إلخ.
- كن لائقًا وضميرًا في العلاقات مع منظمات الائتمان.
من الناحية المثالية ، فإن الطريقة الأكثر موثوقية لتجنب الوقوع ضحية الاحتيال في الائتمان هي العيش في حدود إمكانياتنا وعدم الحصول على قروض. ولكن ماذا لو كان المحتالون أغنياء بالفعل على نفقتك الخاصة؟
ماذا تفعل مع قروض "الآخرين"؟
أول شيء يواجهه الشخص المضلّل عندما يكتشف ديونه الائتمانية هو الصدمة. الشيء الرئيسي هنا هو عدم الذعر ، ولكن التصرف بشكل حاسم ومتناغم.
أول شيء فعله هو كتابة بيان عن تزوير الشرطة.
بعد ذلك ، تحتاج إلى طلب نسخة من الاتفاقيات مع البنك لتحديد التوقيع. إجراء فحص الخطية.
بعد ذلك ، يجب عليك تقديم مطالبة إلى البنك ، والتي تشير إلى السبب الموضوعي (إذا كان هناك حقيقة) لاستحالة جسدية للحصول على قرض: المغادرة ، وفقدان المستندات ، إلخ.
بعد ذلك ، يجب طلب نسخة من كاميرات المراقبة لتحديد الهوية.
والأهم من ذلك - استعد لإرهاق أحداث الملعب.
قانون الاحتيال
في عام 2012 ، تم استكمال القانون الجنائي للاتحاد الروسي بمواد تنص على فرض عقوبات على أنواع مختلفة من الاحتيال ، بما في ذلك الاحتيال في الحصول على قروض بنكية. في مقال علمي ، يشير المؤلف K. A. Murzin إلى ميزة واحدة. تتضمن المادة 159.1 من القانون الجنائي للاتحاد الروسي "الاحتيال الائتماني" ما يلي:
- هيكل الجريمة - سرقة المال.
- الجنائية - المقترض عديمي الضمير الذي قدم معلومات كاذبة ووثائق مزورة.
- الضحية هي منظمة الائتمان.
يقدم المؤلف فهمًا مفصلاً للوضع. من الذي يحمي المقال من الاحتيال الائتماني؟
مشاكل التطبيق
استنادا إلى الصياغة ، تهدف المادة 159.1 من القانون الجنائي للاتحاد الروسي إلى حماية البنوك ومنظمات الائتمان من المتسللين. لكن الحكم على المخططات الاحتيالية ، ليس فقط البنوك ، ولكن أيضًا المواطنين المحترمين ، يصبحون ضحايا عمليات الاحتيال. هنا ، يأتي الأشخاص الذين يعانون من الاحتيال عند التقدم بطلب للحصول على قرض للدفاع ، والمادة 159 من القانون الجنائي للاتحاد الروسي "الاحتيال" والمادة 176 من القانون الجنائي للاتحاد الروسي و 14.11 من قانون الجرائم الإدارية للاتحاد الروسي "الحصول غير المشروع على قرض".
تتم مناقشة مشكلة تطبيق مواد القانون الجنائي مناقشة ساخنة بين المحامين ، لأنه يولد منافسة بين الأعضاء. تعتمد شدة ومعاقبة مرتكبي هذه الأفعال (من غرامة قدرها 120.000 روبل إلى السجن لمدة تصل إلى 6 سنوات) على المادة التي سيتم تأهيلها في قضية جنائية. ولكن ، كما تبين الممارسة ، ليس من الممكن دائمًا إثبات تزوير الائتمان بموجب المادة 159.1 من القانون الجنائي للاتحاد الروسي ، لأن هناك العديد من الغموض: كيفية تأهيل المعلومات الخاطئة وغير الدقيقة ، سواء كانت هناك نية ضارة ، وما إلى ذلك.
وفقا للاحصاءات ، حوالي 25000 شخص أدينوا بالاحتيال سنويا في روسيا. وهذا مبلغ صغير ، لأن البنوك توفر مخاطر الاحتيال ولا تقاضي.
على من يقع اللوم؟
يتفق العديد من المحامين على أن المؤسسات المصرفية نفسها تساهم في ظهور عمليات الاحتيال الائتماني. أدت المنافسة القوية بين البنوك للعملاء إلى تبسيط متطلبات إبرام اتفاقيات القروض ، إلى انخفاض في الجودة والتحقق السطحي للمقترضين.
كذلك ، لا ترغب البنوك في التخلص من الأوساخ القذرة من أكواخها: فهي تخفي حقائق عدم سداد الديون حتى لا تفسد سمعتها ، الأمر الذي يسهم أيضًا في ازدهار الاحتيال.
هناك ممارسة مصرفية أخرى في متناول اليد للنصابين: تقصير المدين. لا يمتلك المقترض أموالاً وممتلكات لتغطية الديون أو المدين نفسه غائب ، ثم يتعرف البنك على القرض على أنه سيئ ويشطبه. بالنسبة لتأمينها ، تضع البنوك جميع مخاطر عدم السداد في أسعار الفائدة ، أي المواطنين المحترمين الذين يدفعون لأنفسهم و "لهذا الرجل" يعانون مرة أخرى من المحتالين.
قنبلة موقوتة
في الآونة الأخيرة ، ناقشت وسائل الإعلام الروسية و Runet أكبر عملية احتيال لبنك روسيا المركزي مع رموز العملات ، والتي بدأت في عام 1998 وتستمر حتى يومنا هذا.
في التسعينيات ، أصبح حلم الروس حقيقة ، وأصبح الجميع مليونيرات. كان هذا بسبب التضخم المحموم ، الذي قلل من قيمة الروبل يوميًا في تلك السنوات. العلكة ، على سبيل المثال ، والتي تكلف الآن 5 روبل ، تكلف 1000 روبل مقابل هذا المال. في عام 1998 ، تتم تسمية العملة ، ويتحول 1000 روبل إلى روبل واحد. عاد كل شيء إلى طبيعته: انخفض عدد أصحاب الملايين بشكل حاد. الآن ، لم تكن رواتب الروس بالملايين ، بل بالمئات.
قبل تسمية الروبل ، كان رمز العملة الروسية هو 810 روبية ، بينما تم تغيير رمز العملة أيضًا إلى 643 روبل روسي. بعد 1 كانون الثاني (يناير) 2004 ، تم الإعلان عن رمز 810 RUR باطل في جميع القوانين التشريعية. تم الاعتراف بهذا من قبل الجميع باستثناء البنك المركزي ، الذي يصدر لوائحه ، حيث يتم التعرف على الكود 810 RUR كعلامة على الروبل ويستخدم في جميع العمليات المصرفية: يتم إصدار القروض بموجب الكود 810 RUR ، وتقبل الودائع بموجب الكود 810 RUR ، وما إلى ذلك. إصدار قروض بعملة غير موجودة. ما هي الفائدة هنا؟
المشكلة هي أن الكود 810 RUR للرمز 643 RUB هو 1000 روبل إلى 1 روبل. إذا وضع المودع ، على سبيل المثال ، 2000 روبل ووقع اتفاقًا حيث يكون رمز العملة هو 810 روبية ، فيمكن للبنك أن يعطي روبلين بدلاً من 2000 روبل.
من المستفيد من هذا الالتباس مع الرموز؟ هذا السؤال لا يزال مفتوحا. لكن الناس يهتمون أكثر. أحداث عام 1992 ، عندما تراكمت جميع مواطني الاتحاد السوفياتي التي تم تخزينها في الكتب في بنك الدولة ، لا تزال تذكرت بين عشية وضحاها. لقد تعرض الناس للسرقة حرفياً أمام أعيننا ، ولم يتمكن الناس من فعل أي شيء. الآن وبعد أن أصبح الاقتصاد غير مستقر ، فإن شبح الروبل غير الموجود ، والذي يظهر في جميع الوثائق المالية ، بناءً على طلب من في السلطة ، يمكن أن يترك الناس مفلسين قانونًا.