عند وضع اتفاقية قرض ، يتوقع أي شخص مسؤول أنه قادر على الوفاء بالتزاماته بالكامل في الوقت المحدد. لكن الظروف مختلفة ، لأن الحياة تقدم مفاجآت في بعض الأحيان ، وقلة من الناس تمكنوا من البقاء على جدول دفع تعويضات. النفقات غير المنظورة ، والإجازات المرضية ، والتأخير في الأجور ، وفي النهاية ، يمكن أن يؤدي التخفيض إلى منع الدفع الشهري في الوقت المناسب. وما هي النتيجة؟ متأخرات القرض ، وتراكم الديون ، ومكالمات موظفي البنك والأعصاب المدللة وتاريخ الائتمان. يلزمك معرفة عواقب الدفع الفائت ، وكيفية حل المشكلة ، والخطوات التي قد يخطئها المقترضون ومنع دفع الديون.
دفع تأخير يصل إلى 5 أيام
عواقب الحد الأدنى تؤدي إلى تأخير بسيط في القرض - من 3 إلى 5 أيام. كقاعدة عامة ، يذكر البنك المقترض بالدفع الفائت عن طريق الخدمات المصرفية عبر الرسائل النصية القصيرة أو المكالمات. نادرًا ما يتمكن عقد المقترض من الوقوع في أيدي خدمة التجميع أو مكتب التحصيل. في كثير من الأحيان ، فإن ركلة جزاء بقيمة 300-700 روبل ، بالإضافة إلى فائدة للقرض المتأخر ، لديها وقت لإضافة مبلغ الدفع. يتم فرض غرامة مماثلة على افتراض أن الدافع في المرة القادمة لا يريد تكبد تكاليف إضافية وزيادة المبلغ الإجمالي للمدفوعات إلى البنك.
يكون الموقف أكثر تعقيدًا عندما تصبح التأخيرات الطفيفة اتجاهًا ثابتًا. قد يؤثر هذا سلبًا على تاريخ الائتمان ، ناهيك عن حقيقة أنه في هذا البنك بالذات ، سيكون هناك بالتأكيد مشاكل في القرض التالي. ستكون خدمة التفويض مريبة من مثل هذا المقترض عند التقديم ، وعلى الأرجح ستطرح الكثير من الأسئلة غير السارة ، أو حتى ترفض تمامًا منح قرض.
آخر من العواقب غير المرغوب فيها للتأخير القصير الأجل المتكررة هو استرداد جميع الديون قبل الموعد المحدد. قد يتم توضيح هذا الشرط في اتفاقية القرض. بالطبع ، هذا الموقف نادر الحدوث ، لأنه في هذه الحالة يفقد البنك دخله من القرض. ولكن لا يمكن استبعاد هذا الخيار تمامًا ، لذلك من الأفضل محاولة تجنب ظاهرة من حين لآخر كتأخير في القرض.
ما يجب القيام به
تجنب التأخير البسيط عن طريق الدفع الشهري مقدما. أفضل حل هو عدم تأجيل الدفع إلى وقت لاحق ، والاعتماد على عدد كاف من الأيام حتى تاريخ السداد. سيكون الدافع الإضافي هو قراءة بند اتفاقية القرض بشأن المتأخرات والعقوبات المفروضة عليهم. ماذا لو لم يكن هناك شيء لدفع القرض؟ الخطوة الأولى هي إخطار البنك بالتأخير في السداد. لا تتجنب دعوات مديري الائتمان والمتخصصين في إدارة الديون. هذا يؤثر سلبا على موقف البنك.
دفع تأخير تصل إلى شهر
إذا كان التأخير في السداد لعدة أيام هو نتيجة عدم انضباط الدافع ، يكون شهر التأخير في القرض نتيجة لظروف خطيرة لا يمكن أن تعتمد على المقترض.
حقيقة التأخير لن تمر مرور الكرام وستؤثر بالضرورة على تاريخ الائتمان. ستهتم خدمة التحصيل بالمقترض ، ويجب أن يتوقع العديد من المكالمات مع أسئلة حول أسباب التأخير واستحقاق الدفع. إن عمل المتخصصين هو الإصرار على أقرب دفعة ، لذلك سيكون من الضروري في بعض الأحيان إجراء محادثات ليست ممتعة للغاية. قد تأتي المكالمات والرسائل أيضًا إلى الأقارب والأشخاص الذين يمكن الاتصال بهم.
ما يجب القيام به
إذا علم المقترض مقدمًا بالصعوبات المحتملة ، فعليه إخطار البنك بالتأخير في السداد. في بعض الأحيان يساعد هذا في تجنب الغرامات أو قيود الائتمان. قد تضطر إلى الاتصال شخصيًا بالمكتب لكتابة بيان يجب على المقترض أن يصف فيه طبيعة المشكلة.
إذا كان قد تم تفويت الدفع بالفعل ، فإن أول ما يمكنك فعله هو سدادها في أقرب وقت ممكن حتى لا يكون لوقت التأخير في القرض وقت لتجميع ما يصل إلى حجم مبلغ مرتب. عند تلقي مكالمات من المقرضين ، من الأفضل تسمية تواريخ دفع محددة. سيقوم موظفو البنك بالضرورة بتسجيل المعلومات المستلمة من العميل. يؤثر سداد القرض وفقًا للتاريخ المحدد على علاقة الثقة بين المقترض والمؤسسة المالية.
تأخير الدفع لمدة ثلاثة أشهر
إذا لم يتمكن المقترض من سداد الديون في غضون شهر ، وأضيف آخر إلى دفعته الفائتة ، تصبح العودة إلى الجدول مهمة شاقة. إذا كان التأخير في القرض يتراوح بين شهرين وثلاثة أشهر - وهذا يعد حدثًا خطيرًا ، بعد أن تخطى ذلك ، يجب عليك اتخاذ قرار بشأن الإجراءات الأخرى المتعلقة بالبنك. من الضروري تقييم قدراتهم بشكل صحيح من أجل فهم ما إذا كانت المساعدة الخارجية مطلوبة لإغلاق الديون.
يعد القرض ذو المتأخرات المفتوحة لعدة أشهر مناسبة للمكالمات من قبل أجهزة الأمن والتحصيل التابعة للبنك. يمكنك التحضير للمكالمات مقدمًا ، الشيء الرئيسي للمقترض في هذه الحالة هو أن تكون واثقًا من حقوقه وواجباته. من الأفضل عدم تجنب المحادثات ، ومن المفيد للغاية التواصل مع البنك ، والتهذيب مع الموظفين ، وإعطاء إجابات محددة.
على الأرجح ، سيتم تطبيق ضغوط أخلاقية على المقترض ، وسوف يخبرونه بجميع العواقب المحتملة ، وسيبدأون في تخويفهم من خلال المحاكم ، وقائمة الممتلكات ، والسجن. طريقة أخرى للتأثير على المدين هو تخويف الأقارب والأصدقاء. في مثل هذه الحالات ، من المهم الالتزام بالهدوء وعدم الاختباء وعدم التجرؤ في المقابل - يقوم موظفو خدمات التجميع بعملهم فقط.
ما يجب القيام به
كل بنك لديه حلول مختلفة لمثل هذه الحالات. في أي حال ، يمكنك الاعتماد على إمكانية التوصل إلى تسوية سلمية للمشكلة ، دون اللجوء إلى المحكمة. أول ما عليك فعله هو الوصول إلى أقرب فرع للبنك ، ووصف المشكلة لموظف القروض ، والاستماع إلى اقتراحاته. على الأرجح ، سيتم تقديم المقترض لسداد جميع الديون دفعة واحدة وإلغاء الفوائد المتراكمة والغرامات. ولكن ماذا لو لم يكن هناك شيء لدفع القرض؟ الخيارات الممكنة:
- إعادة هيكلة القروض ؛
- الدفع المؤجل
- تمديد مدة القرض أو تخفيض سعر الفائدة.
أياً كان القرار الذي يتخذه البنك ، بدون الدفع مقابل قرض بمتأخرات مفتوحة ، فإن التسوية السلمية للقضية ستؤثر على السجل الائتماني للمقترض بأقل طريقة ممكنة.
تأخير في المدفوعات لمدة سنة أو أكثر
عادة ، تحدث تأخيرات في الدفع مع العديد من المقترضين ، ومعظمهم في الموعد المحدد خلال 4-5 أشهر كحد أقصى. ولكن ماذا تفعل في وضع ميئوس منه تماما بالنسبة للمدين الذي تراكمت سنة من التأخير في القرض؟
في مثل هذه الحالات ، عادةً ما يرسل البنك إشعارًا إلى المقترض بشأن الطلب إلى السلطات القضائية. من هذه اللحظة ، يجب أن يكون عميل البنك منتبهًا للغاية ، وقراءة محتويات الرسائل ، والإجابة عليها ، والحفاظ على المراسلات ، وإعداد إيصالات المدفوعات التي تتم.
الائتمان. تأخير. المحكمة.
لذلك ، لم يتمكن المقترض والبنك من الاتفاق ، وهذا الأخير مجبر على اللجوء إلى تدابير صارمة. غالبًا ما تبيع مؤسسة مالية قرضًا لأطراف ثالثة - وهذا منصوص عليه في اتفاق إضافي على العقد. وهم لا يقفون في حفل خاص مع المقترضين ، لكن على الأقل لا يدين البنك بأي شيء.
إذا قام موظفو البنك بإحالة قضية المقترض إلى المحاكم ، فمن المحتمل أن تتخذ المحكمة قرارًا لصالح المؤسسة المالية.ثم سيتعين على المدين إعادة القرض بالكامل بفوائد وغرامات مستحقة. عادة ما يتم احتساب مبلغ ضئيل من الأجور.
في كثير من الأحيان ، عند النظر في قضية تأخر القرض ، تقرر المحكمة بيع الضمان. إذا ذهب كل شيء إلى ذلك ، فلا ينبغي للمرء أن يتذمر ، ناهيك عن إعطاء العقار المصرفي قبل إصدار الحكم. من الأفضل أن تحاول تحقيق خاصية الرهن العقاري بنفسك - حتى تتمكن من بيعها بسعر أفضل وسداد ديونك.
الإنتاج التنفيذي
لذلك ، كان مقدار التأخير كبيرًا جدًا ، والاستقطاعات من الأجور ليست كافية لسداد الديون. توقع المحكمة قرارًا بشأن الاستيلاء على ممتلكات المدين. ما يمكن توقعه أولاً ، إن الإخفاء من المحضرين أو عدم فتح الباب أمامهم هو قرار خاطئ ، يمكن أن يؤدي إلى مسؤولية جنائية.
ثانياً ، لا يحق لمحصلي الديون سرقة المقترض من الجلد ، فهناك قائمة بالممتلكات التي لا يمكن أخذها:
- المنزل أو الشقة ، إذا كان هذا هو المكان الوحيد للعيش فيه ؛
- مستلزمات النظافة الشخصية والملابس ؛
- الحيوانات.
- الجوائز والتمييزات ؛
- المنتجات الغذائية.
وهذا يعني أن المحضرين لن يسلبوا أي شيء آخر غير السلع الكمالية والأجهزة المنزلية. علاوة على ذلك ، إذا كان من الممكن إثبات حقيقة شراء الأثاث أو الأجهزة من قبل أي من أفراد الأسرة الآخرين ، فلن تتمكن هذه الأشياء من التقاطها.
في مثل هذه الحالة ، فإن الشيء الوحيد المتبقي للمقترض التعيس هو مراقبة كفاية السعر للديون والممتلكات المصادرة ، بحيث في حالة الإجراءات غير القانونية من قبل المحضرين ، يمكنهم الطعن في المحكمة.
كيفية الخروج من الوضع
مع فترة تأخير دفع كبيرة ، من الصعب للغاية محاولة تسوية المبالغ الصغيرة مع البنك بنفسك. قد تصل الفائدة المستحقة والعقوبات والفوائد المتأخرة في هذه المرحلة إلى نصف مبلغ الدين نفسه. سيتم إرسال المدفوعات في المقام الأول لتغطية العقوبات ، في حين أن القرض الرئيسي سيبقى مستحقًا ، وسيظل هناك تأخير في القرض. ماذا تفعل في هذه الحالة؟
هناك طريقة واحدة فقط للخروج - لانتظار المحاكمة. ينصح الخبراء بجعل مبالغ صغيرة لا لتسديد الديون ، ولكن لإيداع مع إمكانية التجديد ، ثم بحلول وقت الدعوى على الميزانية العمومية ما يكفي من المال يمكن أن تتراكم لإغلاق الدين الرئيسي. ثم يجب على المقترض أن يعرض على البنك شطب هذا المبلغ والتفريق بسلام.
كقاعدة عامة ، قد توافق المؤسسة المالية على مثل هذا القرار ، حيث يوجد خطر الخسارة في المحكمة وعدم ترك أي شيء على الإطلاق. بعد كل شيء ، لن يفوت المقترض المختص الفرصة لإخبار القاضي بأن البنك قد تخلص من الدعوى جانباً ، وجمع الغرامات والعقوبات للحصول على مزايا أكبر ، في حين أتيحت للمدين الفرصة لإعادة ما أخذ.
كيف لا تتصرف
يجب على أي مقترض في حالة حدوث حالة غير متوقعة أدت إلى قرض متأخر ، ألا يتخذ التدابير التالية:
- الحصول على قرض أو قرض لسداد التأخير. هذا يخلق دائرة مفرغة ويدفع المقترض إلى حفرة الديون ، والتي سيكون من الصعب الخروج منها.
- تجنب المكالمات من موظفي البنك.
- يجرؤ الموظفين ، تتصرف غير مهذب.
الشيء الأكثر أهمية هو معرفة حقوقك وقراءة العقد بعناية ، ثم هناك فرصة للتفاوض سلميا مع البنك وتجنب المشاكل الخطيرة.
