عندما تنشأ صعوبات مالية ، يبدأ الكثيرون في التفكير برعب حول كيفية سداد مدفوعات القرض التالية. مع القروض الاستهلاكية العادية ، عادة ما تكون المبالغ صغيرة. ولكن إذا تم إصدار رهن عقاري ، فإن أي تغيير في الوضع المالي قد يتسبب في عدم قدرة الشخص على سداد البنك.
تكتيكات العمل
المؤسسات المالية ليست مهتمة بجعل الشخص ببساطة التوقف عن سداد الديون. إعادة هيكلة الرهن العقاري هو أكثر فائدة لكلا الطرفين. وهذا ما يسمى التغيير في شروط سداد الديون الناتجة. في الوقت نفسه ، تم إبرام عقد جديد ، والذي ينص على خيار أكثر سهولة لسداد القرض.
لكن البنوك تدخل في اتفاقية إعادة هيكلة فقط مع دافعي النوايا الحسنة. لذلك ، من الأفضل إبلاغ مؤسستك المالية مقدمًا بصعوباتك المالية. إذا كان لدى العميل دفعة واحدة متأخرة على الأقل ، فيجوز للبنك رفضها.
لا يعلم الكثيرون كيف تتم عملية إعادة الهيكلة وما الذي يجب القيام به حتى يقدم البنك تنازلات. بادئ ذي بدء ، تحتاج إلى الاستمرار في الدفع على الرهن العقاري. ولكن في الوقت نفسه ، تحتاج إلى كتابة طلب لتغيير جدول الدفع أو إعطاء تأخير مؤقت.
أنواع إعادة هيكلة القروض
إذا كنت لا تريد أن تفقد ممتلكاتك المكتسبة عن طريق الائتمان وأصبحت تعرف باسم المقترض عديمي الضمير ، يجب عليك في البداية تقييم قدراتك المالية. ولكن إذا تغير الوضع ، فعليك أن تذهب على الفور إلى البنك بالبيان المناسب. بعض المؤسسات لا إعادة هيكلة قروض الرهن العقاري. على سبيل المثال ، لا توجد معلومات حول إمكانية تغيير جدول الدفع على موقع Sberbank الإلكتروني. لكن هذا لا يعني أن البنك لا يمارس إبرام اتفاقيات إعادة الهيكلة.
يجوز توقيع اتفاقية إضافية بين المقترض والدائن ، والتي تنص على:
- إمكانية زيادة مدة القرض (في حين يتم تقليل حجم الدفع الإجباري) ؛
- تغيير في نظام الدفع (التغييرات السنوية إلى متباينة) ؛
- تأجيل الفائدة مؤقتًا مع الحاجة إلى دفع المبلغ الأصلي ؛
- "إجازة ائتمانية" - الفترة التي لا يجوز للمقترض خلالها سدادها.
إذا كان العميل مهتمًا بإعادة هيكلة قرض الرهن العقاري بالعملات الأجنبية ، فيمكن للمرء أن يفكر في خيار تحويله إلى روبل. لكن تكتيكات العمل تتحدد بالاتفاق بين الطرفين.
الشروط الأساسية لإعادة الهيكلة
هناك قائمة من القواعد المعمول بها التي تحكم كيف وعلى أي شروط يمكن للمصارف تلبية عملائها. حتى إذا لم يتم تطوير برنامج رسمي لإعادة الهيكلة لقروض الإسكان في الرهن العقاري في مؤسسة مالية ، فإن هذا لا يعني أنه من غير المنطقي حتى كتابة مثل هذا البيان.
لذلك ، يمكن للبنك تقديم تنازلات فقط في مثل هذه الحالات:
- العميل لم يستغل فرصة إعادة هيكلة الديون من قبل ؛
- للمقترض تاريخ ائتماني جيد ؛
- لدى العميل سبب وجيه لعدم تمكنه من الوفاء بالتزاماته: الحد من العمل ، الحصول على الإعاقة ، مرض خطير يتطلب علاجًا طويل المدى.
البنوك أكثر استعدادًا للموافقة على التغييرات في شروط الإقراض في الحالات التي يوجد فيها ضمان.أيضًا ، يمكن للأشخاص الذين ليس لديهم تأخر في الدفع أن يتوقعوا الحصول على خدمة مثل إعادة هيكلة قرض الرهن العقاري للفرد. قد يأخذ البنك في الاعتبار كيفية سداد القروض السابقة.
خيارات العلاج الممكنة
كقاعدة عامة ، يذهب العملاء الذين لديهم مشاكل مالية أولاً إلى مديري البنوك العاديين مع سؤال حول ما يجب القيام به بعد ذلك. لكن الموظفين العاديين لا يمكنهم اتخاذ قرارات بشأن إمكانية مراجعة اتفاقيات القروض ، وكثير منهم لا يتحدثون حتى عن حقيقة وجود برنامج لإعادة هيكلة قرض الرهن العقاري.
لذلك ، من الأفضل أن تكتب على الفور بيانًا موجهًا إلى مدير البنك. من الضروري التعبير عن طلب لمراجعة جدول الدفع. يمكن للعميل تقديم خيار إعادة الهيكلة. يمكنك طلب فترة راحة مؤقتة أو زيادة في مدة القرض أو انخفاض في سعر الفائدة. البنوك تدرس عروض العملاء.
في نهاية الاستئناف ، عليك أن تبرر سبب حاجتك لتخفيف الظروف. يجب وصف الأسباب بالكامل وبدقة. لا يوجد أي معنى في الكذب وتجميل الوضع. في الواقع ، لتغيير شروط العقد ، يتعين على العميل تقديم جميع المستندات اللازمة.
تطبيق
إذا حصلت على قرض من سبيربنك ، فيجب أخذ الطلب إلى مكتب هذا البنك أو تحويله إلى السكرتير. تحتاج إلى إعداده في نسختين. يتم إرسال الأصل إلى المؤسسة المالية ، ويتم وضع مذكرة على نسخة من إيصالها.
إذا لم يكن من الممكن تقديم الطلب شخصيًا ، فيجب إرساله عبر البريد مع خطاب إشعار و جرد المرفقات. هذا الخيار مناسب لتلك الحالات التي يرفض فيها موظفو البنك قبول الطلب.
قد تستجيب المؤسسة المالية لخطابك وتبلغك بالاستعداد أو عدم الاستعداد لتعديل شروط العقد. لا يجوز تقديم إعادة هيكلة قرض رهن عقاري لدى سبيربنك إلى فرد وفقًا للشروط التي يطلبها العميل. لكن في بعض الحالات ، تفشل المؤسسة المالية ببساطة. يجب ألا ننسى أن البنك غير ملزم بتغيير شروط العقد والرد على هذه الطلبات.
في هذه الحالة ، لدى المقترض خيار آخر - يمكنه الذهاب إلى المحكمة. ولكن يجب استخدام هذه الطريقة فقط في الحالات القصوى.
المستندات المالية المطلوبة
إذا كان العميل سيقدم طلبًا لإعادة هيكلة الديون ، فسيتعين عليه الاستعداد. لا يمكن إعادة هيكلة قرض الرهن العقاري في سبيربنك إلا لأولئك المقترضين الذين يجدون أنفسهم حقًا في موقف صعب.
لذلك ، بالإضافة إلى طلب التغيير في جدول الدفع ، يجب أن يكون الطلب مصحوبًا بمستندات يمكن أن تؤكد التغيير في الوضع المالي. إذا نشأت مشاكل بسبب انخفاض العمل ، فأنت بحاجة إلى عمل نسخة من كتاب العمل. يُنصح بالتسجيل الفوري في خدمة التوظيف والحصول على حالة البطالة. ستحتاج الشهادة ذات الصلة أيضًا إلى إرفاق الطلب. سيؤكد هذا أن العميل يعتزم البحث عن عمل ولن يكون غير نشط.
مع انخفاض الأجور ، يمكنك الحصول على شهادة الدخل. لكن استخراج من البنك هو أيضا مناسبة. يجب أن تؤخذ هذه الوثيقة في غضون بضعة أشهر لرؤية انخفاض في الدخل.
أوراق المستشفى
إذا بدأت مشاكل المدفوعات بسبب سوء الحالة الصحية ، فيجب تأكيد ذلك أيضًا. قد يساعدك مقتطف من سجل طبي وشهادات من مؤسسات طبية وشهادة إجازة مرضية. يمكنك العمل قبل المنحنى. إذا علم العميل أنه سيخضع لعملية جراحية أو علاج طويل مكلف ، فمن الأفضل الاتصال بالبنك مقدمًا. هذا سوف يقلل قليلا من الضغط المالي مقدما ويمنع التأخير.
لن يعمل برنامج إعادة الهيكلة لقروض الرهن العقاري إلا إذا كان المقترض قادرًا على توفير جميع المستندات اللازمة وإثبات أنه يحتاج إليها حقًا.
يجوز للبنك تقديم تنازلات للوالدين الصغار. للقيام بذلك ، سوف تحتاج إلى تقديم وثائق تؤكد أن المرأة ذهبت في إجازة أمومة. لهذه الأغراض ، سيكون من الضروري إظهار شهادة الإجازة المرضية من عيادة ما قبل الولادة وأمر الإجازة.
برامج إعادة الهيكلة المحتملة
إذا وافق البنك على تلبية متطلبات المقترض ، فينبغي مناقشة جميع الفروق الدقيقة شخصياً. للعميل الحق في التعبير عن روايته ، رؤيته لكيفية إجراء إعادة هيكلة قرض الرهن العقاري. قد يوافق البنك أو يقدم شروطًا مناسبة لذلك.
إذا تم التوصل إلى اتفاق ، يجب إبرام اتفاق إضافي للاتفاق الرئيسي. من الضروري وضع شروط جديدة في ذلك ، لجعل جدول الدفع المعدل. اعتمادًا على الاتفاقية ، قد يشير إلى:
- إعفاء العميل من المدفوعات لفترة معينة (1-6 أشهر أو أكثر) ؛
- يتم تخفيض مبلغ الدفعة الشهرية بسبب مراجعة سعر الفائدة ؛
- يتم تخفيض مبلغ الدفع الإجباري بسبب زيادة مدة القرض ؛
- التغييرات عملة الرهن العقاري.
يجب أن يتم توقيع المستند من قبل طرفين - العميل والممثل الرسمي للبنك.
دعوى
إذا لم يكن لدى المقترض فرصة للوفاء بالتزاماته بموجب اتفاقية القرض ، ولم يتقدم المقرض ، فيمكنه الاتصال بالمحامين الذين سيعدون بيان المطالبة. يجب إرسال رسالة مرفقة إلى سبيربنك مع إشعار التسليم.
لكن ما القرار الذي ستتخذه المحكمة غير معروف. بعد كل شيء ، لم يصدر بعد قانون إعادة هيكلة قروض الرهن العقاري. لذلك ، لا أحد ملزم بتقديم تنازلات للعملاء الذين لديهم مشاكل. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن أن تستمر الدعوى لأكثر من ستة أشهر. وكل هذا الوقت سيُطلب من العميل الدفع وفقًا للجدول الزمني المحدد في العقد. بالإضافة إلى ذلك ، سوف تضطر إلى دفع رسوم الدولة للنظر في قضية في المحكمة والخدمات باهظة الثمن للمحامين.
مساعدة من الدولة
مرة أخرى في الأزمة التي بدأت في عام 2008 ، تم إنشاء منظمة ARIZHK. كان الغرض من وجودها هو مساعدة المقترضين الذين يجدون أنفسهم في وضع مالي صعب. يمكن أن تقدم وكالة إعادة هيكلة الديون هذه أحد مستويات الدعم الثلاثة.
لذلك ، يمكن لـ ARIZHK إصدار قرض تثبيت أو إعادة تمويل قرض موجود. تم تصميم هذا النوع من الدعم لمدة 12 شهرًا. إذا لم يتغير الموقف مع المقترض ، فيمكن إعادة شراء قرض من المقرض. في هذه الحالة ، لم تعد هناك حاجة لإعادة هيكلة قرض الرهن العقاري في سبيربنك. في الوقت نفسه ، شروط الدفع ، تغيير أسعار الفائدة ، يؤخذ الوضع الحالي للمقترض في الاعتبار.
المستوى الثالث من الدعم ضروري لأولئك الذين يتعلق بهم قرار قضائي بالفعل بشأن الحاجة إلى جمع الكفالة. لكن هذا ممكن فقط بشرط أن الإجراءات القضائية لم تبدأ بعد.
خيارات أخرى
إذا تم رفض تقديم خدمة مثل إعادة هيكلة قرض رهن عقاري في سبيربنك لفرد أو مقترض حسن النية ، فيجوز له التقدم بطلب إلى مؤسسات أخرى مماثلة.
كثير منهم لديهم برامج إعادة التمويل. ولكن فقط أولئك الأشخاص الذين ليس لديهم وليس لديهم أي مشاكل في سداد القروض يمكنهم الاستفادة منها. خلاف ذلك ، فإن احتمال الفشل مرتفع. وكقاعدة عامة ، تتم إعادة الإقراض بشروط مواتية إلى حد ما.