يعتبر إفلاس أي مواطن أو شركة عملية محددة. ويرافقه البحث عن جميع الدائنين وسداد الديون ، والتي تتم فيها إجراءات إعادة التأهيل أو الإفلاس. في كثير من الأحيان ، يعلن المدينون بالبنوك أنفسهم مفلسون ، حيث أصدروا رهنًا أو قرضًا استهلاكيًا أو قرض سيارة. لترتيب مثل هذا القرض الكبير ، فإنها غالبا ما تجذب الضامنين. لذلك ، فإن السؤال الذي يطرح نفسه هو كيف تشارك الضمان في إفلاس المدين. يقلق هذا السؤال كل شخص قام بدور الضامن لأحد الأقارب أو أحد معارفه أو زميله في العمل.
ما هي مسؤولية الضامن؟
مشكلة ضمانات الإفلاس تؤثر على العديد من المواطنين والشركات. حقوق والتزامات الضامن منصوص عليها في عقد الضمان. يتم توقيعه في وقت واحد مع إعداد وإبرام اتفاقية قرض.
ليس الضامنون مشاركين في الاقتراض ، لكن في نفس الوقت يتحملون مسؤولية مشتركة تجاه البنك مع المقترض ، ما لم ينص العقد على خلاف ذلك.
بالنسبة للعديد من البنوك ، يتحمل الضامن نفس مسؤولية المدين المباشر. لذلك ، إذا واجه المقترض صعوبة في سداد القرض ، على سبيل المثال ، بسبب الإفلاس أو عدم الرغبة في سداد الأموال ، عندها يتم نقل العبء بسهولة إلى الضامن.
عند استخدام الضمان في حالة إفلاس المدين ، يجوز للبنك اختيار ضامن واحد فقط ، حتى لو تم تحديد العديد من الضامنين في العقد. المواطن المختار هو المسؤول عن سداد القروض.
مخاطر الضمان
الضمان في حالة إفلاس المدين يعني حدوث بعض المخاطر مع الضامن. وتشمل هذه:
- قد يعاني المواطن من الناحية المالية ، حيث سيتعين عليه ألا يدفع فقط دفعة شهرية من القروض ، بل سيدفع أيضًا مختلف الفوائد والغرامات والغرامات المتراكمة للفترة التي يرفض فيها الدافع المباشر تحويل الأموال ؛
- لا يفسد التاريخ الائتماني المدين المباشر فحسب ، بل الضامن أيضًا ، لذلك تنعكس التأخيرات في ملفه ؛
- تقل إمكانية الحصول على قرض لنفسك ؛
- في كثير من الأحيان ، بموجب قرار صادر عن المحكمة ، تتم مصادرة الممتلكات الخاصة بالضامن ، وبعد ذلك يتم بيعها لسداد ديون دافعها المباشر.
لذلك ، يفكر العديد من المواطنين فيما إذا كان من الممكن إنهاء عقد الضمان. يعتبر هذا الإجراء صعبًا ، حيث يحاول المقرضون منع هذا الموقف باستخدام خيارات مختلفة.
لا يمكن إنهاء الضمان في حالة إفلاس المقترض الرئيسي إلا بموافقة جميع أطراف المعاملة التي ينتمي إليها البنك. نادراً ما توافق المؤسسات الائتمانية على هذا الإجراء ، لأنها ترغب في إعادة أموالها بكل الطرق الممكنة.
من الخطأ أن تتوقف كفالة إفلاس المدين الرئيسي بعد وفاة المقترض أو طلاق المواطنين.
ما هي متطلبات الضامنة؟
المتطلبات تعتمد على مواقف مختلفة. وتشمل هذه:
- يعلن المقترض نفسه معسرًا. هل يتوقف الضمان في حالة إفلاس المدين الرئيسي؟ بموجب القانون ، يظل عقد الضمان ساري المفعول حتى في ظل هذه الشروط ، ولا يتم شطب الديون.يتم تحديد جميع الفروق الدقيقة في الإجراءات الإضافية من قبل الضامن مباشرة في الاتفاق. في كثير من الأحيان ، يتم تحويل الدين بالكامل من المفلس إلى ضامنه.
- الضمان تعلن نفسها مفلسة. هذا ممكن فيما يتعلق بديون المواطن أو بناءً على اتفاقية الضمان.
المتطلبات في أي حالة ستكون قياسية. لكي يتم إعلان إفلاس المواطن ، يجب الوفاء بشروط معينة. وتشمل هذه الديون وجود الديون التي تتجاوز 500 ألف روبل ، وكذلك يجب أن يتجاوز التأخير ثلاثة أشهر. لا ينبغي أن يكون لدى المواطن أموال يمكنه من خلالها تلبية متطلبات الدائنين.
يمكن أن يكون بادئ الإفلاس دائنًا أو مدينًا مباشرًا أو حتى ضامنًا لا يرغب في زيادة مبلغ الدين بسبب الغرامات والفوائد المستحقة. يختار البنك بشكل مستقل من سيفلس - المقترض أو الضامن ، حيث يتحمل هؤلاء الأشخاص مسؤولية مشتركة. لذلك ، فإن ضمان إفلاس المدين هو عملية محفوفة بالمخاطر.
أسباب إعلان إفلاس المدين
يجب على كل شخص يعمل كضامن لمواطن آخر يصدر قرضًا كبيرًا أن يتذكر أنه قد يكون عليه التزامات مالية. ويضمن أن يقوم المقترض بإعادة الأموال فورًا وبضمير إلى البنك. إذا لم يتم استيفاء هذا الشرط ، فإن الضامن هو الذي سيتعامل مع عودة الدين.
يجوز إعلان إفلاس المدينين والضامنين وفقًا للشروط التالية:
- توقف المقترض المباشر عن تحويل الأموال بموجب اتفاقية القرض ؛
- يرفع البنك دعوى ، على أساس إعلان إفلاس المدين ، وبعد ذلك يتم استرداد الأموال من الضامن ؛
- المحضرين يباشرون إجراءات الإنفاذ ؛
- يجب أن تتجاوز الديون 500 ألف روبل.
- يلتزم الضامن بسداد الديون بكل الفوائد والغرامات المستحقة ، والتي تستخدم أموالها وممتلكاتها ؛
- إذا رفض الضمان دفع الأموال ، يتم تطبيق تدابير الإنفاذ عليها ، والتي تتمثل في الاستيلاء على الحسابات ، الخصم من الحسابات المصرفية ، وكذلك القبض على الممتلكات القيمة ومصادرتها وبيعها.
لذلك ، في الإفلاس ، يعتبر الضمان مخاطرة. يجب على المواطنين الضامنين أن يثقوا بالكامل بالمقترضين المباشرين حتى لا يكون هناك موقف عندما يتعين عليهم سداد ديون لأشخاص آخرين.
مفهوم المسؤولية الفرعية
يتم فرض هذه المسؤولية على الضامن إذا تم إعلان إفلاس المقترض ، وبالتالي لا يمكنه تحمل التزاماته تجاه الدائن. يمكن تطبيق المسئولية الفرعية حتى على الأشخاص الذين قاموا بأفعال مختلفة أدت إلى أن المقترض لا يمكنه سداد الديون.
تتمتع البنوك في كثير من الأحيان بمسؤولية فرعية عن إفلاس الأفراد. الضمان يسمح للمقرضين بطلب سداد الديون من قبل الضامنين ، بدلاً من المقترضين المباشرين.
متى ينتهي الضمان؟
لا يمكن إنهاء الضمان في حالة إفلاس المدين إلا في حالات عديدة. وتشمل هذه:
- يقوم المدين بسداد الديون الحالية بشكل مستقل ؛
- يتم تقديم تعويض ، وبالتالي فإن ممتلكات المقترض تنتقل إلى ملكية الدائن ، إذا وافق الطرفان على ذلك ؛
- تعويض الدين الحالي ؛
- المدين والدائن شخص واحد ؛
- هناك ابتكار ، وبالتالي ، يمكن للمقترض الحصول على قرض جديد يسدد به القرض السابق ، وبعد ذلك يمكنه سداد الديون الجديدة دون صعوبة ؛
- يتم إعفاء الدين من قبل الدائن لأسباب مختلفة ؛
- لا يمكن للبنك استخدام الضمان لتحويل الدين على أساس الشروط الموجودة في اتفاقية الضمان ؛
- تصدر اللوائح الإقليمية أو الفيدرالية على أساسها لا يمكن للبنك تحويل الدين إلى الضامن.
يعتبر إنهاء الضمان في حالة إفلاس المقترض إجراءً نادرًا ، حيث إن المدينين المباشرين عادةً لا يملكون أموالهم الخاصة لسداد الدين. لذلك ، غالبًا ما يكون الضامنون ملزمين بسداد الديون الحالية.
ليس من غير المألوف في الحالات التي يكون فيها عدة أشخاص مقترضين ، على سبيل المثال ، مواطنون متزوجون بشكل قانوني أو أقارب مقربون. في هذه الحالة ، ينشأ عدد وافر من الأشخاص في التزام واحد. بناء على الفن. 308 CC لكل شخص في ظل هذه الظروف التزامات متساوية.
يسمح بإنهاء الضمان في حالة إفلاس المدين بحضور قرار الزواج. لذلك ، غالبًا ما يقدم الضامنون دعوى قضائية حتى لا يسددوا ديون المقترض.
عواقب إفلاس المقترض على الضامن
بالنسبة لأي مواطن ، يعتبر الضمان في حالة إفلاس المدين بمثابة عملية محفوفة بالمخاطر ، لأن هناك احتمال أن يطلب البنك استرداد من الضامن. هناك ثلاثة خيارات لحل هذه المشكلة:
- إلغاء أو إنهاء عقد الضمان ، ولكن هذا لا يمكن تحقيقه إلا من خلال المحكمة ، كما يجب أن يكون لدى المواطن سبب وجيه لهذه العملية ؛
- سداد ديون المقترض على نفقته الخاصة ، وبعد ذلك يمكنك رفع دعوى لاسترداد الأموال من المدين ؛
- اعلان نفسك مفلسة في نفس الوقت مع المدين.
حتى إذا قام الضامن بسداد ديون غير الدافع بالكامل ، فلديه فرصة لإعادة الأموال إذا رفع دعوى قضائية لاسترداد الأموال من المدين. لا يتم تسوية النزاع في المحكمة فقط ، حيث يمكن للطرفين توقيع اتفاق سلام. إذا كان قد تم بالفعل الشروع في الإجراء الخاص بالإعلان عن إفلاس المدين ، فسيتم تضمين الضامن في قائمة الدائنين.
الاحتمال الآخر للضامن هو إعلان إفلاس نفسه. سيسمح لك ذلك بالتخلص من الديون ، ولكنه سيؤدي إلى العديد من النتائج السلبية.
عواقب إعلان الضامن المعسر
في حالة إفلاس المدين ، يعتبر الضمان عملية محفوفة بالمخاطر. في كثير من الأحيان ، لا يمتلك الضامن ببساطة الوسائل أو الممتلكات التي يمكنه بها سداد ديون غير الدافع. لذلك ، فإن الخيار الوحيد هو إعلان الإفلاس. يعتبر الإجراء معقدًا ومحددًا ، ويؤدي أيضًا إلى العديد من النتائج السلبية. وتشمل هذه:
- إذا لم يكن لدى المواطن مدخرات شخصية يمكن استخدامها لسداد الديون ، فسيتم بيع ممتلكاته في مزاد علني ، وسيتم استخدام عائدات هذه العملية لسداد الديون ؛
- في غضون ثلاث سنوات ، لن يتمكن المواطن من شغل أي مناصب قيادية في مختلف المنظمات ؛
- يحظر إجراء الإعسار المتكرر لمدة 5 سنوات ؛
- تاريخ الائتمان يزداد سوءًا ؛
- إذا تقدم المواطن بطلب إلى أي بنوك للحصول على ائتمان لمدة 5 سنوات ، فيجب عليه إخطار موظفي المؤسسة بأنه قد أعلن إفلاسه.
لذلك ، ينبغي أن تدرس الضمانات بجدية ما إذا كان الأمر يستحق التوقيع على اتفاق ضمان ، لأنه إذا كان المدين لأسباب مختلفة لا يستطيع إدارة عبء ائتمانه ، فسيتعين على المواطن مواجهة العديد من العواقب السلبية.
ميزات الإجراء
الضمان في حالة إفلاس مدين الفرد هو عملية محفوفة بالمخاطر. يحدد القانون بوضوح القواعد التي يمكن على أساسها أن يتحمل الضمان مسؤولية المدين. السمات الرئيسية للعملية تشمل:
- في الممارسة القضائية ، كانت هناك حالات قام فيها الضامنون بإلغاء أو إنهاء اتفاقية الضمان ، ولكن يجب أن يكون هناك سبب وجيه لذلك ، على سبيل المثال ، يكون ذلك ممكنًا إذا كانت الوثيقة تحتوي على بنود تنتهك متطلبات القانون ؛
- عادة المحاكم جنبًا إلى جنب مع البنوك ، وبالتالي ، تعتبر هذه المطالبات وسيلة لتجنب الحاجة إلى سداد الديون ؛
- ينص اتفاق الضمان بوضوح على أن المواطن يتصرف كضامن للمعاملة ، وبالتالي إذا كان المدين غير قادر على سداد الدين لأسباب مختلفة ، فإن هذا الالتزام ينتقل إلى مشارك آخر في المعاملة ؛
- يحدث الإلغاء عند تحديد مخططات احتيالية أو توقيعات احتيالية.
تتحمل الكفاءات مخاطر كبيرة عند توقيع اتفاقية ، لذلك قبل وضع توقيعك ، يجب أن تفكر جيدًا.
كيف تعلن الضمان إفلاسها؟
في معظم الأحيان في حالة انتقال التزام سداد الدين إلى الضامن ، يقرر هذا المواطن إعلان إفلاسه ، لأنه لا يملك الوسائل اللازمة للوفاء بالالتزامات. يتم تنفيذ الإجراء وفقًا للمخطط القياسي ، وبالتالي ، يتم تنفيذ الخطوات المتتابعة:
- في البداية ، رفع المواطن دعوى قضائية لإعلان نفسه معسر ؛
- تبت هيئة التحكيم في إعادة هيكلة الدين ، ولكن إذا لم يكن هناك احتمال أن يسدد الضامن الدين ، عندئذ تبدأ إجراءات الإفلاس التي تنطوي على بيع ممتلكاته ؛
- تنطوي إجراءات الإفلاس على إشراك مدير خاص يعمل في جرد الأصول السائلة وبيعها مباشرة ؛
- يتم إرسال عائدات المزاد إلى الدائن لسداد الديون ؛
- إذا بقيت المطالبات المعلقة ، يتم إلغاؤها ، ويعلن إفلاس الضمان.
في أي وقت بين المدين والدائن قد يكون اتفاق ودي. قد يطلب الضامن الذي أصبح مفلسًا أن يقوم المدين المباشر بإعادة جميع الأموال التي تم إنفاقها. لهذا ، يتم رفع دعوى أمام المحكمة ، وبعد ذلك يتم تضمين الضمان في قائمة الدائنين. ولكن حتى هذه الديون يمكن إلغاؤها في نهاية إجراءات الإعسار.
لا يمكن أن يكون الضمان مواطنًا فقط ، بل أيضًا شركة. تتضمن الفروق الدقيقة في هذه العملية حقيقة أنه إذا كانت الشركة ممثلة بـ LLC ، فيمكنها التدمير الذاتي في أي وقت. لذلك ، لا يملك البنك القدرة على استرداد الأموال. وهذا يؤدي إلى حقيقة أن المقرضين سلبيون عندما تعمل منظمات مختلفة كضامنة.
استنتاج
يجب على الضامنين في حالة إفلاس المدين سداد الديون للمقترض. لديهم العديد من الخيارات لحل المشكلة ، حتى يتمكنوا من سداد الديون ، أو إعلان الإفلاس أو محاولة إنهاء عقد الضمان.
إذا سدد الضامن الدين ، فستتاح له فرصة التقدم إلى المحكمة من خلال دعوى قضائية ، على أساسها يتم إعادة الأموال قسراً بواسطة المدين المباشر. يصبح الضمان هو الدائن ، وبالتالي يتم تضمين متطلباته في السجل.