الخدمات المصرفية هي ربح كبير ، لكن القليل منهم يمكنهم القيام بأعمال تجارية في هذا القطاع تحتاج إلى أن يكون لديك استثمار كبير وتجربة عمل جيدة. بالنظر إلى خصوصيات التشريع الروسي ، أصبح شراء بنك جاهز أسهل من فتح بنك جديد. ولكن حتى في هذه الحالة ، يجب أن يكون لديك خطة عمل لبنك تجاري ولديك معرفة جيدة بالعمليات الداخلية.
فتح بنك في الاتحاد الروسي
في بعض الأحيان ، يكون فتح البنك ضروريًا لخدمة المؤسسة الرئيسية. ثم يتعين على المساهمين البحث عن كبار المستثمرين لتشكيل رأس مال البنك التجاري ، ووضع خطة عمل مفصلة وجمع حزمة من المستندات للتسجيل. هل يستحق كل هذا العناء؟
المنافسة في السوق كبيرة. من المرجح أن يواجه الروس زيادة في المعروض من مؤسسات الائتمان. في الوقت نفسه ، هناك عدة أنواع من البنوك. لا تعمل المؤسسات المالية الاستثمارية إلا مع رواد الأعمال ، وتتعاون البنوك التجارية العالمية مع الأفراد. الخدمات التي يقدمها البنك تعتمد إلى حد كبير على استراتيجية التطوير المختارة. تقدم البنوك الاستثمارية أسعارًا مثيرة للاهتمام لخدمة الودائع ، ولكنها تتقاضى عمولة كبيرة مقابل خدمات التسوية النقدية. تقدم المؤسسات المالية العالمية مجموعة كاملة من الخدمات بأسعار معقولة.
الرابط المركزي للنظام هو بنك روسيا ، الذي ينظم أنشطة البنوك التجارية. هذا الأخير مقسم إلى فئتين. تعمل البنوك العالمية في جميع الاتجاهات ، بينما تستثمر البنوك الاستثمارية في البنوك المركزية الواعدة.
تشكيل بنك تجاري
للقيام بأنشطة في هذا الجزء ، يجب أن تحصل على ترخيص. أنه يحتوي على قائمة العمليات المسموح بها. المستند ساري المفعول لمدة عامين. هذه المرة كافية لاختيار اتجاه محدد للعمل في السوق.
تحتاج أولاً إلى تسجيل كيان قانوني. عادة البنوك مفتوحة في شكل AO. بعد ذلك ، تحتاج إلى إرسال معلومات حول المؤسسة المالية إلى المكتب الإقليمي للمنظم. في هذه المرحلة ، ينبغي أن يكون المساهمون قد قاموا بالفعل بتكوين رأس مال. ستتحقق GTU من توافر الحد الأدنى للمبلغ اللازم لتسجيل البنك والسجل المالي للمنظمة وجميع المساهمين. إذا كان جزء من المعلومات مخفيًا ، فلا يمكنك الاعتماد على الحصول على ترخيص.
في المراحل التالية ، يتم فحص الوثائق من قبل بنك روسيا واللجنة الإشرافية. في حالة اتخاذ قرار إيجابي ، يتم نقل البيانات الخاصة بالبنك الجديد إلى دائرة الضرائب الفيدرالية. من هذه اللحظة ، أمام المؤسسين 30 يومًا لإيداع رأس المال في الحساب.
وثائق
لتسجيل بنك ، يجب عليك تقديم:
- بيان.
- خطة عمل البنك التجاري.
- محضر اجتماع المساهمين.
- إيصال واجب الدولة.
- ملفات تعريف الأشخاص الذين سيشغلون مناصب المدير والمحاسب والنواب.
- رأي مراجعي الحسابات بشأن موثوقية إعداد التقارير (لأصحاب المشاريع) ؛ دليل على مصادر منشأ الأموال (للأفراد).
- المستندات التي تؤكد التزام البنك بمتطلبات المعاملات النقدية.
- نسخة من إذن من سلطة مكافحة الاحتكار الفيدرالية على الموافقة على إنشاء منظمة مالية.
- حزمة من وثائق الإصدار الأولي للأوراق المالية ، إذا تم إنشاء البنك في شكل AO.
- القائمة الكاملة للمساهمين.
العمل الروتيني لجمع ومعالجة الوثائق يمكن أن يعهد إلى الوسطاء. ولكن إلى جانب تكاليف التسجيل الإضافية ، لن ينجح ذلك ، حيث لا يمكن لأحد ضمان ترخيص.سيساعد الوسيط في وضع خطة عمل ، وإعداد المستندات ، وربما تسريع عملية النظر فيها قليلاً. لكن ليس أكثر.
هيكل البنك
مؤسسة الائتمان لديها هيكل معين. مجلس الإدارة الرئيسي هو مجلس المساهمين ، الذي يعين مجلس الإدارة لاتخاذ القرارات التشغيلية. كل المسؤولية تقع على عاتق الرئيس الذي ينتخب بالاقتراع السري.
بناءً على أنواع الخدمات المقدمة ، تنشئ البنوك الإدارات التالية:
- الإيداع.
- قسم الائتمان
- قسم الاقتصاد
- خدمة إدارة البنك المركزي ؛
- الهيئة الاتحادية للبيئة.
- قسم العمليات ، الخ
تشتمل العمليات الداخلية للبنك على الإدارة وقسم الموارد البشرية والمحاسبة وإدارة التدقيق وتكنولوجيا المعلومات وقسم الدعم الاقتصادي. هذا هو هيكل البنوك التجارية.
وظائف البنوك التجارية
مؤسسات الائتمان الحديثة هي الرابط الرئيسي في النظام. علاقتهم تجارية بطبيعتها وتهدف إلى تحقيق ربح. لتحقيق هذا الهدف ، يقوم البنك التجاري الحديث بالوظائف التالية:
- وظيفة الوسيط في سداد المدفوعات ؛
- تقديم القروض
- الوساطة في إجراء المدفوعات وخلق وسائل الدفع ؛
- إصدار الأوراق المالية.
ما الدور الآخر الذي تلعبه البنوك التجارية؟ وظائف البنوك التجارية تشمل أيضا تقديم المشورة بشأن جميع القضايا الاقتصادية.
في البداية ، لم تستخدم البنوك سوى أموالها الخاصة في العمل ، لكنها لم تكن كافية لتنفيذ جميع المهام. لذلك ، بدأت المؤسسات في جمع الأموال من الجمهور ومنظمى الأعمال. ونتيجة لذلك ، ارتفعت حصة الأموال المقترضة في رأس مال البنوك إلى 80 ٪. لإعادة توزيعها ، يتم استثمار الأموال في مختلف قطاعات الاقتصاد. على سبيل المثال ، يقدمون قروضًا ، كوسيط بين الأشخاص الذين لديهم أموال مجانية وأولئك الذين يحتاجون إليها. بمساعدة القروض ، يمكن للمؤسسات توسيع الإنتاج وزيادة المخزونات والطلب على سلعها.
وظيفة الوسيط هي أيضا لتحويل الأموال في جميع أنحاء العالم. يتجلى فاعلية استخدام أدوات الدفع الجديدة في انخفاض معدل دوران النقد في روسيا إلى 46٪. لتنفيذ هذه الوظيفة ، تفتح البنوك الحسابات وتنفذ التسويات.
بالنسبة للمؤسسات الصناعية ، تتمثل إحدى طرق جذب الأموال المقترضة في إصدار أوراقها المالية الخاصة. تساعد البنوك هنا أيضًا المؤسسات من خلال تنفيذ الإصدار الأولي وبيع الأسهم في السوق. وقد أدى التوسع في هذه الوظيفة إلى حقيقة أنه منذ بداية القرن العشرين. بدأت المؤسسات المالية في المنافسة مع البورصات.
مبادئ
خطة العمل هي نتيجة لدراسات أنشطة محددة في السوق في ظل الظروف الحالية. خطة عمل البنك التجاري هي الأساس لتحديد استراتيجية التنمية.
يتم إعداد الوثيقة وفقًا للمبادئ التالية:
- يتم تنفيذ التخطيط فقط بنتيجة مالية إيجابية. إذا كانت هناك خسارة ، فأنت بحاجة إلى تقديم خطة لإعادة تأهيل المؤسسة.
- يرافق التغيير في الالتزامات تغيير في الأصول.
- عند وضع خطة ، ينبغي أن يسعى المرء إلى زيادة الفروق بين المتوسط المرجح للأسعار والقروض من خلال تحسين رأس المال.
هيكل خطة العمل
يقدم القسم الأول من الخطة معلومات عامة عن البنك: الاسم ، بيانات التراخيص لجميع أنواع الأنشطة ، موقع المكتب الرئيسي وشبكة الفروع. يشار إلى معلومات حول مقدار الأسهم وحصة كل مساهم. كما يوفر مبادئ للمحاسبة عن الأصول والخصوم في وحدة الأعمال. وصف موجز للخدمات المقدمة.
يحلل القسم الثاني البيئة الخارجية والداخلية للبنك ، ومستوى المنافسة والوضع الاقتصادي في المنطقة.هناك دراسة لنقاط القوة والضعف في المؤسسات المالية ، وكذلك الموارد المحتملة التي يمكن استخدامها في تنفيذ العمليات التجارية.
ويتم تحليل البيئة الخارجية على أساس البيانات الإحصائية من بنك روسيا. بشكل منفصل ، يتم فحص الحالة المالية لأكبر اللاعبين في السوق من خلال معايير مثل حجم رأس المال ، العائد على الأصول ومستوى السيولة. يتم تصنيف المشاركين في السوق وفقًا لمنهجية التصنيف المقدمة. يعد ذلك ضروريًا لتحديد اللاعبين الرئيسيين في السوق استنادًا إلى المؤشرات المالية التنظيمية. يتضمن هيكل البنك التجاري بالضرورة مجلس إدارة ومجلس إدارة ولجنة تدقيق. يتم وصف الوظائف والمهام المسندة إلى هذه الوحدات بالتفصيل في القسم الثاني من الخطة. يتم أيضًا تعيين الإدارات المسؤولة لكل مجال من مجالات النشاط: أنشطة التجارة الخارجية ، عمليات الائتمان ، المعاملات النقدية ، الخزينة ، الإيداع ، تكنولوجيا المعلومات ، مركز المعالجة ، إلخ.
في القسم الثالث ، يتم تقديم إستراتيجية البنك للتنمية ، وفي الجزء الرابع ، المؤشرات المالية المخططة.
تشكيل الاستراتيجية
تم تطوير خطة عمل البنك التجاري بناءً على نتائج الدراسات ، وتشكيل المهام الداخلية والخارجية للبنك للعام الحالي ومؤشرات التطوير المحددة.
المهام الداخلية تشمل:
- الحفاظ على موقف في سوق الخدمات ؛
- تحقيق حجم معين من العمليات وتحسين جودتها ؛
- تشكيل الخدمات التنافسية ؛
- الرغبة في القيادة ، بالاشتراك مع شريك مالي موثوق.
المهمة داخل:
- تحقيق معايير للأنشطة المالية للبنك ؛
- الحفاظ على مستوى معين من السيولة ؛
- إعادة هيكلة الميزانية العمومية ؛
- تشكيل الموارد الداخلية.
يجب أن تتضمن المؤشرات المالية المحددة خطة عمل. مثال:
- زيادة في حصة RKO لرجال الأعمال الأفراد إلى 2.5 ٪ ؛
- زيادة في العمليات في سوق الأوراق المالية تصل إلى 4 ٪ ؛
- توسيع قاعدة العملاء إلى 250 ألف عميل ، إلخ.
الأداء المالي
بناءً على هيكل البنك التجاري ، قد يشمل التخطيط ما يلي:
- جذب موارد العملة ؛
- رصيد التسوية
- اتجاهات توزيع الأرباح ؛
- اتجاهات تطوير الموظفين ؛
- توسيع شبكة الفروع وأجهزة الصراف الآلي ؛
- مراجعة البرمجيات.
لكل نوع من أنواع الخدمات ، يجب أن يتم تفصيل القيم المخططة للربح والربحية والسيولة.
التطبيقات
تنعكس الميزانية العمومية لسنة واحدة وسنتين وثلاث سنوات في الملاحق. فيما يلي تعريفات تفصيلية لجميع العمليات التي تحتوي على خطة أعمال. مثال:
- التعريفات للعمليات مع بطاقات الخصم / الائتمان ؛
- معدلات على العمليات بالعملة الأجنبية ؛
- تعرفة RKO بالروبل ، إلخ.
هذا هيكل تقريبي لخطة التطوير. يمكن استكماله بـ "خطة الاسترداد المالي". يتم إرفاق ملاحظة بالوثيقة التي تحتوي على تقييم عام للوضع في المنطقة وموقف البنك. يلخص البحث في المجالات التالية:
- ديناميات تنمية السوق من حيث أولويات الإقراض وتعبئة الموارد ؛
- تحقيق مراكز البنك في قطاعات السوق المختلفة ؛
- توافر الموارد الداخلية.
المواد والقاعدة التقنية
عند وضع الخطة ، يتم استخدام الوثائق التنظيمية للبنك التجاري المعتمد من المجلس. تم تحديد وجودهم من قبل البنك المركزي في اللائحة رقم 509 "بشأن تنظيم الرقابة الداخلية". يجب أن يكون لدى كل مؤسسة مالية برامج واستراتيجيات وتوجهات نشاط حالية ومستقبلية. كل هذه العناصر جزء من خطة العمل.
على المستوى التشريعي ، تتضمن الخطة المتطلبات التالية:
- تمت الموافقة عليها من قبل مالكي المؤسسة المالية ؛
- تعكس الوثيقة الاتجاهات الحالية والمستقبلية للتنمية ؛
- تحتوي الخطة على معايير (رقمية) محددة ووسائل لتحقيقها ؛
- يتم تقييم الخطة من قبل دائرة الرقابة الداخلية للامتثال للمستوى الأمثل من المخاطر والمعايير المنصوص عليها في القوانين التشريعية للبنك المركزي ، واقع تحقيق المؤشرات.
العمل النهائي
تسجيل البنك هو إجراء معقد ومضني إلى حد ما. إذا لم يكن من الممكن توفير حزمة كاملة من المستندات ، فمن الأفضل عدم البدء في هذه العملية. علاوة على ذلك ، يمكن أن يكون شراء البنك النهائي أرخص من إنشاء بنك جديد.
يتم تنظيم رأس مال واحتياطيات البنوك التجارية بشكل واضح على المستوى التشريعي. لفتح بنك ، تحتاج إلى توفير 300 مليون روبل. في وقت الايداع. هذا هو المستوى الأدنى. في الممارسة العملية ، يتعين على مؤسسي الاستثمار على الفور حوالي 1 مليار روبل. وإلا ، فلن تعمل على فتح مكاتب في عدة مدن على الأقل ، وإجراء حملة تسويقية ، واستئجار المباني ، وشراء المعدات ، واستئجار أخصائيين. من لحظة اكتمال جميع المستندات حتى بداية العمل ، تمر سنة واحدة على الأقل.
استنتاج
يُعد تسجيل أحد البنوك إجراءً مطولًا يقوم خلاله منظم السوق وجميع هيئات الإشراف بفحص المساهمين بالتفصيل ، وخطة التطوير المقدمة لمؤسسة ائتمان واتخاذ قرار نهائي. لإثبات جدوى إنشاء مؤسسة جديدة ، يجب على المساهمين تقديم خطة تطوير مفصلة.
يتم تشكيل خطة عمل البنك التجاري على الاستخدام الموضوعي لنظام القوانين ، والخبرة والمهارات العملية في تحقيق الأهداف المخطط لها. يأتي التخطيط المبسط لتحديد المكان الذي يشغله البنك في السوق اليوم والموقف الذي يسعى إليه. لتحقيق هذا الهدف ، يتم تشكيل قائمة المهام على جميع جوانب المصرفية.
بعد اجتياز إجراء التسجيل ، يبدأ العمل التحضيري: من تأجير المباني إلى تدريب الموظفين. قد يستغرق الأمر عدة أشهر من لحظة الحصول على إذن لبدء العمل.