أموال جذابة للبنك التجاري: الهيكل والتحليل

إن الأموال التي يتم اجتذابها من البنك التجاري تهم الجمهور على حد سواء (واسع ، إذا كان الهيكل المالي والائتماني كبير ومتخصص ، يؤدي دور المراقبين المدنيين) ، ولدى الدولة. لماذا؟ ماذا يمكن أن يكون هيكل الأموال المقترضة؟ هل من الممكن ، بعد تحليلها ، استخلاص استنتاجات حول مستقبل المنظمة؟

معلومات عامة

البنوك التجارية ، في المقام الأول ، هي مؤسسات ائتمانية محددة. تشمل مهامهم اجتذاب أموال خالية مؤقتًا من الأفراد والكيانات القانونية ، بالإضافة إلى تغطية العجز في الموارد المالية لتلك الكيانات التي تواجههم (عرضة للعودة). هناك العديد من الطرق المختلفة لتنفيذ مثل هذا النشاط. يمكن الحصول على أموال البنك التجاري الجذابة من المصادر التالية:

1. ودائع من الأفراد.
2. حسابات مختلفة للمنظمات والمؤسسات.
3. الودائع والقروض بين البنوك.
4. إيداع سندات الدين.
5. أرصدة حسابات الأموال الخاصة.

لماذا يعد تحليل الأموال المستقاة من البنك التجاري ضروريًا؟

يتيح لك الكشف عن مصادر تكوين الموارد النقدية ، وتحسين التكاليف التي تتحملها المنظمة لجذبها وصيانتها. يتيح لك تحليل حالة الأموال التي تم اجتذابها من البنك التجاري فرز العملاء حسب حق الملكية وشروط التوفير والفائدة. بفضل هذا ، من الممكن إعادة الأموال في الوقت المناسب وإنشاء توقعات.

تتيح لك هذه الأداة أيضًا تنظيم سيولة البنك والتحكم فيه. في هذا الصدد ، يتم تخصيص الأموال الخاصة والمقترضة للبنوك التجارية. فيما يتعلق الأولى ، لا يمكن أن تقلق. في الوقت نفسه ، فإن الحفاظ على التوازن بينهما على مستوى 20/80 يسمح لك بضمان سلامة وكفاءة الهيكل.

يذهب جزء من أموالها إلى إنشاء احتياطي داخل البنك المركزي. الأموال المتبقية تعمل لصالح أصحابها إلى حد أكبر من جذبها. بعد كل شيء ، يحتاج المستثمرون لدفع الفائدة. لكن في الوقت نفسه ، يسمح وجودهم بزيادة تغطية السكان.

قليلا من الناحية النظرية

أكثر الصناديق جذبًا للبنك التجاري هي أرصدة الحسابات الجارية وحسابات التسوية للكيانات القانونية. وهي ، كقاعدة عامة ، تشكل الأساس والعمود الفقري لمنظمة مالية وائتمانية. بعد كل شيء ، في الواقع - إنه عمليا مجاني. كما أنها ضرورية للعملاء. من خلالهم يذهب بدوره كله. لذلك ، في ظل وجود قاعدة عملاء كبيرة ، ينشأ فائض من الأموال غير المبررة من الناحية العملية.

ميزة أخرى هي القدرة على التنبؤ المشروط لأرصدة الحسابات والتقلبات في حجم الأموال الموجودة فيها. على سبيل المثال ، هذه هي معلومات حول توقيت الدفعات وحجمها التقريبي ومدفوعاتها للميزانية وما إلى ذلك. ولكن ينبغي للمرء ألا يعتمد على مثل هذه القدرة على التنبؤ. بعد كل شيء ، الزيادة تؤثر سلبا على السيولة. ومع سوء الإدارة ، يمكن أن تتحول إلى عبء.

بعض النظرية أكثر

تتضمن الأموال التي تم اجتذابها من بنك تجاري مثل هذه الأداة الشائعة لحفظ أموالها كوديعة. على الرغم من أن الأموال على الأرصدة يمكن أن توفر بعض المدخرات ، إلا أن الودائع هي التي تجعل من الممكن تغطية الحاجة إلى القروض. أيضا ، مخاطر أسعار الفائدة ونفس المشاكل مع السيولة تعتمد إلى حد كبير عليها.

ما هي الفائدة هنا؟ والحقيقة هي أن كل بنك يسعى إلى جذب المزيد من المودعين للإصدار اللاحق للقروض. للقيام بذلك ، فإنها تجذبهم بفائدة على الودائع.ولكن في الوقت نفسه ، ترتفع معدلات القروض أيضًا. في هذه الحالة ، من الضروري البحث عن حل وسط ، يأخذ في الاعتبار مصالح جميع الأطراف.

يجب أن نتحدث أيضا عن مختلف المجالات. وبالتالي ، فإن تحليل الأموال الخاصة والمقترضة للبنك التجاري يصنف ودائع الطلب كفئة غير مرضية أكثر من أرصدة الحسابات. لماذا هذا الحقيقة هي أن آلية الإزالة لا تختلف. ولكن في حالة الكيانات القانونية ، يمكن للمرء أن يتنبأ بسلوكهم بشكل أو بآخر. بينما لا يمكن التنبؤ بسلوك الشخص العادي. قد تقع أمواله على الحساب لأكثر من عام أو سيتم سحبها في غضون أسبوع. من يستطيع أن يعطي بثقة إجابة؟ لذلك ، فهي لا تعتبر الخيار الأفضل. بعد كل شيء ، هذا هو مصدر أموال باهظة الثمن ومحفوفة بالمخاطر.

عن الودائع لأجل

هذه غالية الثمن ، مقارنة بالباقي ، أنواع الالتزامات. يتم جذبهم لفترة معينة بسعر فائدة محدد. بفضلهم ، استقر خطر فقدان السيولة. هذه الحقيقة مهمة جدا. لكن هذا لا يعني أن العميل ليس لديه الفرصة للمطالبة بأمواله قبل الموعد المحدد.

صحيح ، هناك بعض العقوبات المتوخاة لهذا الأمر ، حتى تساوي الفائدة المستحقة. في هذه الحالة ، يصبحون أكثر خطورة على السيولة من ودائع الطلب ، لأنه يُعتقد أن المال سيبقى في الحساب حتى تاريخ معين.

حول الودائع الكبيرة والصغيرة

نظرًا لوجود مثل هذه المخاطر ، يتم تقسيم الودائع الثابتة المدة إلى شرط كبير وصغير. الأولى تشمل تلك التي تتجاوز حد السيولة الذي حدده البنك. بسبب حجمها ، فهي تعتبر مواد خطرة. في الواقع ، في حالة انسحابهم غير المتوقع من العميل ، تحدث عواقب سلبية مثل الخسائر. حتى الإفلاس لا يستبعد.

لماذا يحدث هذا؟ والحقيقة هي أن أصحاب الودائع الكبيرة ، كقاعدة عامة ، موجهة نحو الربح. لذلك ، فهي حساسة للغاية للتغيرات في أسعار الفائدة ومراجعتها من قبل البنك. وليس بالضرورة يتم ذلك في منتصف المدة.

دعونا نلقي نظرة على مثال صغير. الرجل لديه مائة ألف يورو. إنه يحضرهم إلى البنك ويضعهم في ودائع لأجل. الوقت هو سنة واحدة. ثم يرضى وضعه ، ويطيل مساهمته. خمس مرات أخرى. وعلى الرغم من أن البنك يدرس إمكانية سحب هذه المبالغ ، لكن إذا جاء للمرة الثامنة ويتطلب جميع أمواله (وسيكون هذا حوالي 130-140 ألف يورو) ، فإن هذه المبالغ لن تكون في القسم. سوف تحتاج إلى أن يتم طلبها بشكل خاص من المستودع المركزي لنقلها إلى المودع من خلال السحب.

الودائع الصغيرة تميل إلى أن تكون أقل حساسية للتغيرات في أسعار الفائدة. وفي فترة صعبة ، هم ، كقاعدة عامة ، لا يتركون البنك. سلوك أصحابها يمكن التنبؤ به نسبيًا ، والذي له في النهاية تأثير إيجابي على سيولة المؤسسة المالية. تكاليف هذه الفئة عادة ما تكون عالية جدا.

أدوات جمع التبرعات الأخرى

لقد تم بالفعل النظر في الهيكل الأساسي للنقود في أي بنك متوسط ​​، وهو ليس غطاء للاحتيال المالي. يتم تصنيف جميع أنواع الالتزامات الأخرى كأدوات غير إيداع لجمع الأموال.

ما يمكن ذكره كمثال؟ هذه هي المعاملات مع سندات الصرف والمدخرات وشهادات الإيداع والأوراق المالية (الأسهم والسندات والدين). في الوقت نفسه ، هناك خصوصية معينة لجمع الأموال باستخدام أدوات مماثلة. لذلك ، فإن البادئ استخدامها هو البنك نفسه. من خلال العلامات الخارجية ، مثل آلية الاستعجال والسحب ، فهي تشبه إلى حد كبير الودائع لأجل. لكن في التحليل ، من الضروري مراعاة حدود تطبيقها.

حول تفاصيل الأدوات الأخرى

النظر في البداية فواتير.عند استخدامها ، يمكن للمرء أن يواجه عدم السيولة ، أو انخفاض في الربحية أو تغيير في الأولويات في تصرفات المستثمرين. لذلك ، عند استخدامها ، هناك مخاطر كبيرة من حيث مخاطر أسعار الفائدة والسيولة.

كيف يمكن للمرء التحقق من استقرار المؤسسة المالية؟ هناك عنصر هيكلي مثل الائتمان بين البنوك يمكن أن يساعد في هذا الصدد. لماذا يعتبر عاملا إيجابيا؟ والحقيقة هي أنه إذا قدمت البنوك الأخرى أموالها إلى مؤسسة ائتمانية مالية ، فهذا يعني أنها قد حصلت على اعتراف واعتبر أنه يمكن إرجاع الأموال التي تم جمعها.

لكن يجب ألا تنسى المخاطر. يجب أن تنشئ الصناديق الخاصة والمقترضة من البنوك التجارية رصيدًا للحفاظ على سيولة وربحية المؤسسة عند مستوى كافٍ. الاستخدام المفرط لهذه الأدوات يمكن أن يقوض استقرار المؤسسة.

أفضل وضع

من لديه أفضل فرصة للاستمرار؟ يجب أن يكون تنظيم الأموال المُجتذبة للبنك التجاري متنوعًا قدر الإمكان. الخيار الأفضل هو عندما لا تتجاوز أي أداة 30 في المائة من إجمالي الأموال التي تحت تصرفها مؤسسة مالية. للقيام بذلك ، قم بدراسة حافظة أصول مؤسسة معينة.

مؤشر آخر على استقرار وموثوقية عملهم هو سياسة أسعار الفائدة عند جمع الأموال. يجب أن تفي بمتطلبات متضاربة. أولاً ، يجب أن تكون أسعار الفائدة على الودائع جذابة بما يكفي للمستثمرين المحتملين لحمل أموالهم. ثانياً ، من الضروري ضمان هامش كاف بين العمليات النشطة والسلبية للبنك. وهذا يعني أنه يجب عليك الاهتمام بالإقراض النشط للمجموعات المذيبات بأسعار أعلى بكثير من تلك المستحقة على الودائع.

عن الاستقرار

لا ينبغي أن يشمل هيكل الأموال المُجتذبة للبنك التجاري قيود الفائدة فقط على فئات معينة ، بل يجب أيضًا أن يقدم فائدة لا تزيد عن متوسط ​​الصناعة.

لماذا هذا لنفترض ، في المتوسط ​​، في الاتحاد الروسي ، أن البنوك تأخذ الودائع بنسبة 6 ٪ ، ومنح القروض بنسبة 20 ٪. ثم تظهر مؤسسة مالية وائتمانية تقدم ما يصل إلى 25٪ للمساهمة. من سيكونون قادرين على إقراض الأموال المستلمة؟ أو المقترضين المحفوفين بالمخاطر للغاية الذين ليسوا حقيقة أنهم سيعيدونهم ، أو بشكل عام ، جمع الأموال ، سوف تضيع معهم.

لا يمكن الحكم على مثل هذا البنك بأنه سائل ومذيب ، مع مراعاة استقراره المالي. على الأرجح ، ليس لديه قاعدة موارد مستقرة ، وهو أمر ضروري للاستثمارات الفعالة. لذلك ، يجذب البنك التجاري أموال الكيانات القانونية والأفراد بمعدل مرتفع. ولكن ، على الأرجح ، في المستقبل ، فإن التصفية تنتظره ، ودائنيه الرئيسيون - مشاكل في الحصول على أموالهم. بعد كل شيء ، كلما ارتفعت النسبة ، زاد الاستثمار.

كيف يتم تحليل قاعدة الموارد؟

لهذا الغرض ، يتم دمج الحسابات المصرفية المتجانسة في مجموعات معينة. والنتيجة هي توازن بالمعلومات والمدمجة التي يمكن تحليلها بالفعل. المهم في هذه المسألة هي:

1. اختيار متر. إذا قمنا بحساب المبالغ التي تتراكم كأموال جذابة واقترضت من بنك تجاري فقط في بداية الأرباع وفي نهاية العام ، فسيكون من الصعب الحصول على ديناميكيات كاملة للأموال المستلمة. أكثر فائدة من وجهة نظر غنية بالمعلومات ، بيانات عن معدل الدوران اليومي في حساب واحد. لكن توفيرها أصعب بكثير لأسباب موضوعية ، مثل الحاجة إلى العمل مع تواريخ محددة ، بدلاً من التلخيص.
2. يجب أن تهتم بنظام جمع البيانات والتخزين المستخدم في التحليل المالي.في هذه الحالة ، يحل كل بنك هذه المشكلة ، مع مراعاة تفاصيل مؤسسته.
3. وتستخدم على نطاق واسع متر النسبية. لذلك ، يتم استخدام مؤشرات الفترات السابقة والأساسية لعرض الصورة.

في الوقت نفسه ، يتم تمييز كل من التحليل الكمي والنوعي. ماذا يعني هذا؟ خذ ، على سبيل المثال ، وديعة. الشخص يجلب مبلغ معين ويساهم في مساهمته. وبالتالي ، فإن البنك لديه الأموال التي يمكن استخدامها الآن. وإذا تم استخدام فاتورة الصرف ككائن؟ مع سيولة ، قد تنشأ بعض المشاكل. وعلى الرغم من أن الأمر رسميًا ، دعنا نقول أنه سيكون مساويًا للإيداع ، إلا أن جودة هذه الأصول ستكون مختلفة.

ماذا تفعل مع البيانات؟

تشمل الأموال التي تجتذبها البنوك التجارية المخاطر والفرص. يسمح لنا تحليل الهيكل بتقييم أهمية كل مصدر وديناميات تطويره. بفضل هذا النهج ، يمكنك مراقبة درجة نشاط البنك عند التفاعل مع الشركات المالية والائتمانية الأخرى ، والمؤسسات المختلفة والأفراد.

بناءً على البيانات التي تم الحصول عليها ، يمكن لموظفي الإدارة اتخاذ قرار بشأن التغيير في أنشطة الشركة ، وتعديل الأسعار في مناطق معينة ، وتغيير مبادئ النظام.

بالطبع ، المعلومات حول هيكل الأموال وحدها ليست كافية. لكنه يسمح لك باتخاذ قرارات أكثر نجاحًا. بالإضافة إلى ذلك ، هناك عدد من العوامل الخارجية تؤثر أيضًا. على سبيل المثال ، إذا كان هناك الكثير من الودائع ، فيمكنك تخفيض الأسعار عليها. ولكن مع ارتفاع معدلات التضخم ، فإن القيام بالشيء نفسه مع القروض سيكون مشكلة ، لأنه في هذه الحالة سوف يخسر البنك المال. وبالنسبة للمؤسسة التجارية ، وهي ، فإن استلام الربح يعتبر النتيجة المرجوة النهائية.