محفظة التأمين هي مجموع جميع عقود التأمين المبرمة بين شركة التأمين (شركة التأمين) وعملائها (حملة الوثائق). يتم تقييم فعاليتها من خلال معايير مثل الربحية ومستوى ونوع المخاطر والربحية.
ما هذا
محفظة التأمين ليست وثيقة واحدة أو قائمة من الوثائق. في الواقع ، هذا هو الأساس لجميع الأشخاص المؤمن عليهم في شركة تأمين معينة قاموا بشراء وثائق وبالتالي لديهم الحق في المطالبة بالتعويض عنها في حالة الأحداث المؤمن عليها. يتم فتح حساب شخصي لكل عميل ، حيث يتم تسجيل جميع المعلومات التي تم جمعها قبل وبعد إبرام العقد. بناءً على هذه البيانات ، يتم حساب مستوى المخاطرة للعقد المبرم ومقدار المدفوعات الإلزامية (المساهمات).
كيف تقيم
كلما زادت العقود التي تمكنت شركة التأمين من إبرامها من حيث حجم ومقدار المساهمات النقدية ، زاد استقرار محفظة التأمين. تنطبق هذه القاعدة على جميع الشركات ، بغض النظر عن تفاصيل الأشياء المؤمنة. ومع ذلك ، كلما تم تضمين المزيد من العقود في المحفظة ، كلما كان من الصعب تقييم مستوى المخاطرة والربحية. بالنسبة لبعض الشركات ، يصل حجم العقود المبرمة إلى مئات الآلاف وحتى الملايين. لتسريع عملية تقييم ربحية المحفظة ، استخدم طرقًا وتقنيات خاصة لتقييم المخاطر والربحية:
- الكائنات المتجانسة تعتبر واحدة. على سبيل المثال ، إذا قام مواطنون أو أكثر بتأمين منازلهم الواقعة في نفس الشارع في حالة حدوث فيضان أو حريق. يجب اعتبار هذه الأشياء واحدة ، لأنه في حالة وقوع كارثة طبيعية ، من المحتمل أن يعاني جميع المؤمن عليهم.
- يجب أن يتم احتساب تكلفة البوليصة ، وكذلك مبلغ مدفوعات التأمين ، على أساس الحالة المادية للكائن التأمين.
- تؤخذ الإحصاءات في الاعتبار بالنسبة للبلد ، لمنطقة معينة ، لنطاق النشاط / استخدام الكائن المؤمن عليه.
يتم تصنيف جميع السياسات حسب درجة احتمال حدوثها وحجم المدفوعات. في مجال التأمين ، من المعتاد تقسيم المخاطر إلى مخاطر محددة وعالية ومعتدلة ومنخفضة. وفقًا لذلك ، بعد التقييم الأول لكائن التأمين وإبرام العقد ، يتم تعيينه لفئة معينة وفقًا لدرجة الخطر ، وعندها فقط يتم تقييم الحافظة بالكامل.
أنواع محافظ التأمين
يتم تصنيف جميع محافظ شركات التأمين حسب مجال النشاط ، على سبيل المثال ، التأمين على السيارات والإسكان والتأمين على الحياة ، ودرجة المخاطرة. الأنواع التالية مميزة:
- محفظة التأمين الكلاسيكية. ويشمل تلك الأنواع من كائنات التأمين التي تم استخدامها لفترة طويلة. ويشمل ذلك عقود التأمين الإلزامي والتطوعي على الممتلكات. المخاطرة متوسطة ، والربحية منخفضة ، وإن كانت ثابتة. من أجل استخدام هذا النوع من التأمين ، يجب أن يكون للشركة هامش كبير من القوة المالية.
- محفظة التأمين المتخصصة. هذا نوع من التأمين ، عندما يكون الكائن هو مجالات النشاط وتلك العناصر التي يكون لغرض استخدامها غرض متخصص للغاية. على سبيل المثال ، التأمين على الفضاء ، والتأمين على العملات ومخاطر الصرف ، والتأمين الطبي. مخاطر هذه التسهيلات محددة ، والربحية عالية. يحق للكيانات القانونية التي لديها رأس المال المصرح به ، والذي لديه ترخيص من الدولة للقيام بهذا النوع من النشاط ، المشاركة في هذه الأنواع من التأمين.
- الجمع بين محفظة التأمين.فهو يجمع بين عناصر نوع التأمين الكلاسيكي والمتخصص. هذا النهج يقلل من المخاطر ، ولكن الربحية تقل أيضا.
بالإضافة إلى ما سبق ، هناك نوع خاص آخر من المحفظة - محفظة تأمين متوازنة. ميزتها هي أن جميع الكائنات متجانسة من حيث الربحية ، وليس من حيث درجة المخاطرة - حتى تكلفة كل سياسة مدرجة في المحفظة هي نفسها.
من الذي يجب عليه إجراء تقييم المخاطر وتصنيفها
يجب أن يتم تحليل المخاطر وحسابها وتصنيفها ، بما في ذلك حسب نوع محفظة التأمين ، بواسطة متخصص في الشركة ، يُدعى "وكيل التأمين" في البيئة المهنية ، وتسمى عملية التحليل والتقييم والحساب "الاكتتاب". كقاعدة عامة ، يتم تنفيذ الاكتتاب من قبل متخصص منفصل لا يبيع السياسات ، لكنه يقوم بأعمال تحليلية حصرية.
كيفية حساب ربحية المحفظة
أثناء تكوين محفظة التأمين ، يجب على شركة التأمين ليس فقط حساب مستوى الربحية ودرجة المخاطرة ، ولكن أيضًا الربحية. إذا لم تقم بإجراء هذه الحسابات ، فهناك خطر كبير في عدم حساب الأموال ، مما قد يؤدي إلى الإفلاس. يتم حساب ربحية محفظة التأمين بواسطة المعادلة:
R = D / V
حيث D هي ربح الشركة ، V هي حجم محفظة التأمين.
يوضح مؤشر الربحية ما هي ربحية شركة التأمين لكل عقد تأمين مبرم. يجب أن يميز بين الربحية من حيث القيمة النقدية والقيمة المطلقة - في المئة. بالقيمة المطلقة ، يتم تقدير نمو الربحية ، وهو أمر ذو أهمية خاصة في هذا المجال.
شركات تأمين الإفلاس
يتطلب نشاط التأمين أن يكون صاحب المشروع أكثر حذراً عند تطوير وتنفيذ استراتيجية العمل. نظرًا لأن هذا ليس واحدًا من أكثر الأنشطة ربحية ، ولكنه أيضًا واحد من أكثر الأنشطة خطورة ، فالكثيرون ، دون حساب قوتهم ، يفلسون. السبب الأكثر شيوعا للإفلاس هو محاولة من قبل رجال الأعمال لإغراق سوق التأمين. لكن حاملي الوثائق يمكن أن يكونوا هادئين ، لأنه وفقًا للقانون الروسي (المادة 960 من القانون المدني للاتحاد الروسي) بعد الإفلاس ، يتم نقل محفظة التأمين إلى شركة أخرى أو نقلها إلى الدولة للإدارة المؤقتة.
