مع بداية العام الجديد ، يهتم المواطنون بالتغييرات في التشريعات المتعلقة بمختلف مجالات الحياة. عادةً لا يدخل حيز التنفيذ من الشهر الأول من العام المقبل ، ولكن في بعض الأحيان يجب أن يكونوا مستعدين بعناية فائقة للامتثال الكامل للمتطلبات. وينطبق هذا بشكل خاص على رواد الأعمال الذين ، على سبيل المثال ، قلقون للغاية بشأن التغييرات في التأمينات الاجتماعية. سيكون من المفيد لجميع مالكي السيارات التعرف على الابتكارات في OSAGO ، لأن هذه الوثيقة تعتبر واحدة من أهم الوثائق لجميع أصحاب المركبات ذات العجلات الأربع. لذلك ، سنخبر القراء عن جميع التغييرات في نظام التأمين التي تؤثر على معظم سكان البلاد. بالإضافة إلى ذلك ، سوف نتطرق في هذه المقالة إلى مشكلات التأمين العامة ، بالإضافة إلى تقديم خلفية تاريخية موجزة عن هذا النوع من العلاقة بين الطرفين اللذين أبرما عقد تأمين (سنذكر شروط التغييرات في المستندات من هذا النوع في أحد أقسام المقالة).
ما هو التأمين؟
قبل التفكير في التغييرات في التأمين ، من الضروري أن نفهم معنى هذا المصطلح. بالمعنى الواسع للكلمة ، يمكن وصفها بأنها علاقات معينة والتزامات متبادلة بين الطرفين ، تتعلق بشكل أساسي بحماية مصالح الملكية. ومع ذلك ، قد يشمل نطاق الحماية قائمة أوسع من مطالبات التأمين ، وعند وقوعها يدفع طرف واحد في العقد للطرف الآخر تعويضًا ماليًا معيّنًا. يتكون من أقساط التأمين التي يقوم بها الشخص المؤمن لصندوق المؤسسة.
يجب أن يؤخذ في الاعتبار أنه قد تم تطوير العديد من أنواع وأساليب التأمين تاريخيا ، والتي تخضع في الوقت الحالي للتغييرات بشكل دوري. يتم تحديد شروط التأمين دائمًا في العقد وينظمها القانون. علاوة على ذلك ، يعتقد الكثير من مواطنينا أن جميع الابتكارات في هذا المجال هي في غاية الأهمية ، لأنها تؤثر على جميع شرائح السكان تمامًا.
الخلفية التاريخية
يقول الخبراء إن ممارسة التأمين لها تاريخ قديم جدًا وكانت ترافق البشرية منذ العصور القديمة. إذا تحدثنا عن الأنواع الأولى من التأمين ، فقد ظهرت في بابل والإمبراطورية الرومانية. في هذه الفترة الزمنية ، كان لهذا النشاط شكل المساعدة المتبادلة. وجدت نفسها في الحالات التي وقع فيها أحد أفراد المجتمع في موقف صعب وكان بحاجة إلى بعض الدعم.
حدثت التغييرات الأولى في التأمين بسبب تطور التجارة وتعقيد هيكل المجتمع. ثم ظهرت النقابات والمنظمات الأخرى ، متحدة على أسس مختلفة (على سبيل المثال ، دينية). تجدر الإشارة إلى أنه في البداية لم يتم التعبير عن دفع التأمين من الناحية النقدية. عند حدوث بعض الحالات ، تلقى شخص في حاجة إلى مساعدة عينية. وفقط تطور العلاقات بين النقود والسلع الأساسية أدى إلى حقيقة أن هذا النوع من النشاط أصبح يرتبط مباشرة بالتمويل.
بمرور الوقت ، أصبحت التغييرات في التأمين على نطاق واسع في أوروبا وحولت هذا النشاط إلى منطقة منفصلة ، تعمل وفقًا لقوانينها. بدأت تنقسم إلى أنواع تظهر مع تطور المجتمع واعتمادًا على احتياجاته. على سبيل المثال ، كان التأمين على الشحن يتطور بنشاط كبير. يعزو المؤرخون ذلك إلى فترة الاكتشافات البحرية التي اجتاحت أوروبا حوالي القرن الرابع عشر.
في منتصف القرن السابع عشر ، ظهر التأمين على الممتلكات.ويرتبط هذا في المقام الأول مع حريق لندن الكبير. بعد ذلك بقليل ، نشأ التأمين على الحياة الشخصية. بحلول القرن التاسع عشر ، كان يمكن احتساب أكثر من مائة نوع من الممتلكات والحماية الشخصية في أوروبا.
حاليا ، في البلدان الأوروبية ، وهذا النظام هو واحد من أكثر مدروس بعناية. تنظمه الدولة ، والعديد من أنواعه إلزامي لجميع المواطنين. يتم إدخال التغييرات على قانون التأمين على فترات منتظمة وتتوافق دائمًا مع حقائق الوقت. تستجيب شركات التأمين دائمًا للمتطلبات المتزايدة للشركة على الفور وتقدم خدمات جديدة لجذب العملاء.
نظام التأمين في روسيا: من العصور القديمة إلى أوقات الاتحاد السوفيتي
إذا تحدثنا عن بلدنا ، فهذا النوع من النشاط كان مألوفًا لأسلافنا في فجر تطور المجتمع. يمكن أن يطلق على المساعدة المتبادلة شكلها الأول ، كما هو الحال في أوروبا. وقد لوحظ هذا البند في مدونة القوانين الأولى - الحقيقة الروسية. يمكننا القول أنه في القرن الحادي عشر ، كان هذا النوع من التأمين هو القاعدة لجميع السلاف.
بعد خمسة قرون ، بدأت الدولة في القيام بدور نشط في عملية التأمين لأول مرة. في عملية الغارات المتكررة على أراضي روسيا ، تم أسر مئات السلاف ، الذين تم بيعهم في وقت لاحق في أسواق العبيد. لاستردادها ، تم إنشاء صندوق خاص ، حيث جاء المال من خلال دفع ضريبة خاصة. يطلق الخبراء على هذه الأنشطة أول تأمين مدني إلزامي في روسيا.
منذ نهاية القرن الثامن عشر ، لوحظت محاولات لإدخال التأمين على ممتلكات المواطنين موضع التنفيذ. وقد تم ذلك من خلال المؤسسات المصرفية التي أصدرت القروض فقط لأولئك الذين قاموا بتأمين منازلهم وعقاراتهم. ومع ذلك ، لم تكن هذه الممارسة ناجحة للغاية ولم يكن الطلب عليها من قبل معظم السكان.
بحلول القرن التاسع عشر ، قطع نظام التأمين الروسي شوطًا طويلًا وأصبح جزءًا من اقتصاد البلاد. وقد تميزت بعدة أنواع من المنظمات التي يمكنها المشاركة القانونية في هذا النشاط. علاوة على ذلك ، كانت جميع هذه الشركات موجودة بالتوازي وقدمت خدمات مختلفة. من بين الفئات الرئيسية لمؤسسات التأمين في تلك الفترة ، يمكن تسمية ما يلي:
- الشركات المساهمة (كانت متورطة في التأمين على الممتلكات والحياة) ؛
- التأمين الإلزامي المتبادل zemstvo (في نفس الوقت كان لديهم الحق في أنواع طوعية من هذا النشاط) ؛
- مكاتب النقد المساعدة المتبادلة (شركات التأمين الطوعية).
في الحقبة السوفيتية ، كان للدولة فقط الحق في أنشطة التأمين. نفذت جميع أشكاله ، بما في ذلك مراعاة المخاطر المرتبطة بالتجارة في الخارج. جميع التغييرات في التأمين بدأت أيضا من قبل الدولة وتنظمها قوانين معينة.
المبادئ الأساسية للتأمين في بلدنا اليوم
في المجتمع الحديث ، يعتبر التأمين جزءًا لا يتجزأ من الحياة ، وبعض أنواعه إلزامي ، في حين أن البعض الآخر طوعي ولا يقرر سوى المواطنين أنفسهم ما إذا كانت هناك حاجة إليها.
إذا كنا نتحدث عن المبادئ التي تم بناء هذا النظام بها ، فأولا وقبل كل شيء أريد أن أشير إلى المنافسة. يتم التعبير عنها في أنواع جديدة من التأمين ، ومجموعة متنوعة من الخدمات الإضافية ، وتعديلات على عقد التأمين ، مما يجعلها أسهل وأكثر قابلية للفهم للعملاء ، وكذلك في خفض معدلات التعريفة الجمركية. في مثل هذه البيئة ، فقط تلك المنظمات التي تستطيع التكيف بمرونة مع الظروف الاقتصادية المتغيرة بسرعة تحصل على تطور كبير.
ومن المثير للاهتمام ، في السنوات الأخيرة ، تغيرت نماذج التأمين نفسها. على سبيل المثال ، كان هناك ميل لعدة سنوات للتخلي عن الوسطاء.
أيضا ، واحدة من مبادئ هذا النشاط هو التعاون بين مؤسسات التأمين. يحدث على مستويات مختلفة: محليا أو بين الشركات العالمية الكبرى.
أنواع التأمين
لا يوجد توافق في الآراء بين الخبراء حول هذه المسألة. مقاربات الاقتصاديين الأجانب والروس مختلفة بشكل خاص. في أوروبا ، من المعتاد الإشارة إلى نوعين من التأمين. الأولى تتعلق بحياة المواطنين وجميع المخاطر المرتبطة بحمايتها. الثاني يشمل جميع الأنواع الأخرى الممكنة ، والتي يتم دمجها في مجموعة واحدة كبيرة.
يلاحظ الخبراء الروس في أعمالهم مناهج مختلفة لأنواع التأمين. بناءً على هذا ، يتم تمييز نوعين أو ثلاثة أو أربعة أنواع من هذا النشاط. على سبيل المثال ، يميز نوع العقد بين التأمين على الممتلكات والتأمين الشخصي. المتخصصين الآخرين إضافة التأمين ضد المخاطر والمخاطر لهم. لذلك ، من الصعب تحديد النهج الصحيح. ولكن إذا نظرنا إلى هذا النشاط على أساس العقود الأكثر شيوعًا والشعبية ، فيمكننا التمييز بين ثلاثة من أصنافها ، متحدة في مجموعات كبيرة:
- القطاع الخاص. تشمل هذه الفئة عدة أنواع من التأمين: الطبي ، الصحة ، الإعاقة ، الحوادث والمرض.
- الممتلكات. يغطي هذا القسم المخاطر المرتبطة بامتلاك العقارات. وتشمل هذه الفئات المالية والتجارية وفئات المخاطر الأخرى. أيضا ، هذه الفئة تشمل التأمين على النقل ، وممتلكات الشركات ، والسلع ، وهلم جرا.
- تأمين المسؤولية. في هذه الحالة ، لا يحدث التعويض للشخص الذي أبرم العقد ، ولكن للطرف الثالث المشار إليه في المستند.
بالطبع ، هذا تقسيم تقريبي للغاية إلى فئات ، لكن على وجه التحديد يعتمد عليه غالبية المواطنين والمنظمات المشاركة في مثل هذه الأنشطة.
نماذج التأمين
لا تغيير واحد في قوانين التأمين في الاتحاد الروسي ، أدخلت بشكل دوري ، لا يغير الأشكال الأساسية لهذا النشاط. لا يوجد سوى اثنين منهم: إلزامي وطوعي. تم إصلاح هذه اللحظة بموجب القانون ولم تتغير منذ سنوات عديدة.
يمكن وصف التأمين الإلزامي كنوع من الأنشطة التي تنطوي على سيطرة مشددة من قبل الدولة. يُلزم الشركات بتأمين أشياء معينة ، والمواطنين لتقديم مساهمات ، وفقًا للجدول الزمني المحدد في العقد.
يغطي هذا النموذج الفئة الكاملة للأشخاص أو الأشياء المدرجة في القانون ، ويشير أيضًا إلى الحد الأدنى من تعويض التأمين. بالإضافة إلى ذلك ، تنظم الدولة القضايا الأخرى المتعلقة بهذا النوع من النشاط. على سبيل المثال ، ينص القانون على جميع حقوق والتزامات الأطراف والقواعد وقائمة الأشياء والفروق الدقيقة الأخرى.
يخضع التأمين التطوعي جزئيًا للتنظيم من قبل الدولة. قد يشير إلى قائمة الكائنات ذات الصلة بهذا النموذج ، وكذلك تحديد بعض الشروط العامة لهذا النشاط. يتم تطوير شروط أكثر تحديدا من قبل الشركات نفسها. في معظم الأحيان ، تتحد شركات التأمين مع هذه الأهداف وتعمل على القواعد معًا. هذا يساوي العديد من الشركات مع بعضها البعض ويستبعد ظهور المؤسسات مع ظروف أكثر ملاءمة للعميل. بالطبع ، هذا يتناقض جزئياً مع مبادئ المنافسة ، لكنه يمنح شركات التأمين الفرصة لإجراء أنشطتها بهدوء على قدم المساواة.
التأمين الطوعي لديه العديد من الميزات المميزة:
- يتم إبرام العقد فقط بشروط شركة التأمين ، ولكن بمبادرة من المؤمن ؛
- تغطية انتقائية للأشياء أو الأشخاص ؛
- بوجود بداية ونهاية العقد ، يتم ضمان استمرارية الإرادة الحرة للعميل بالتمديد ؛
- يتم الوصول إلى اتفاق بين شركة التأمين والعميل فقط بعد إجراء الدفعة الأولى.
بشكل عام ، يمكن الإشارة إلى أن هذا النوع من التأمين صالح فقط على أساس طوعي.
تغييرات التأمين CTP
منذ حوالي خمسة عشر عامًا ، تم اعتماد تشريعات OSAGO لأول مرة.يعتبر هذا النوع من التأمين إلزاميًا ، وبالتالي تنظمه الدولة بعناية. نظرًا لأن معظم سكان بلدنا لديهم سيارة واحدة على الأقل لكل أسرة ، فمن السهل أن نتصور أن التغييرات في التأمين على السيارات تؤثر على كل واحد منا تقريبًا.
بادئ ذي بدء ، تتعلق التغييرات بالتعويض عن الخسائر ، وقواعد تسجيل حدث مؤمن عليه في حالة حدوث تصادم بين عدة سيارات في نفس الوقت ، وتشكل OSAGO نفسها. ستظهر الرموز عليها ، والتي يمكنك من خلالها معرفة جميع المعلومات حول حامل الوثيقة. بالإضافة إلى ذلك ، فإنه يحمي النماذج من التزوير ، والتي ينبغي أن تقلل من بيع بوالص التأمين وهمية.
هذا العام ، سوف تؤثر التغييرات في تأمين OSAGO أيضًا على حساب تكلفة البوليصة. لن يعتمد الأمر فقط على أسلوب القيادة وعدد الحوادث خلال الفترة الماضية ، ولكن أيضًا على شدتها. ومن المثير للاهتمام أنه سيتم أخذها في الاعتبار من يملك بالضبط السيارة - كيان قانوني أو فرد.
بما أن تكلفة التأمين ستزداد بلا شك ، فستتم زيادة مدفوعات التأمين. الحد الأقصى للدفع سيكون مليون ونصف المليون روبل. ستؤثر العوامل التالية على سعر سياسة MTPL هذا العام:
- المعدل الأساسي (يتم احتسابه حسب عمر السائق وطول مدة خدمته) ؛
- جودة ركوب.
- التعريفات الإقليمية التي تختلف في المناطق المختلفة.
ضع في اعتبارك أن التعريفات ليست مرتبطة بأصحاب السيارات ، ولكن للسيارة نفسها. سوف السائقين غير المنضبطة دفع ثمن التأمين بمعدل أعلى. مقياس خاص يستخدم لهم.
لن يتغير حجم الغرامات بسبب عدم وجود بوليصة تأمين بموجب التشريع الجديد. ومع ذلك ، فإن بعض مجموعات المبادرة تؤيد تشديدها. لذلك ، من الممكن تمامًا أن يتبع التغيير في عقد التأمين على السيارات زيادة في الغرامة من ثمانمائة إلى ثمانية آلاف روبل لسياسة مزيفة أو غيابها الكامل.
بوليصة التأمين يشبه تماما ورقة. من المعتقد أنها ستضعها في كثير من الأحيان ، وسوف يصبح الإجراء نفسه أسهل بكثير. بعض التغييرات سوف تؤثر على أنواع مطالبات التأمين. لا يزال بإمكان مالكي السيارات الاختيار بين استرداد الأموال أو أعمال الإصلاح. ومع ذلك ، فإن وقت الإصلاح يقتصر الآن على ثلاثين يومًا في المحطات التي أبرمت اتفاقات خاصة مع شركات التأمين. سيتم تحديد الحالات التي تتطلب تكلفة إضافية للإصلاحات لصالح الشخص المؤمن عليه. يجب أن يتم الدفع نقدًا في غضون عشرين يومًا ، مع توفير عقوبات إصدار لشركات التأمين.
التغييرات في تأمين التقاعد الإلزامي
يدرس المتقاعدون بحماس كبير كل الابتكارات التي تنتظرهم هذا العام. ومع ذلك ، فإن التغييرات في التأمين على المعاشات التقاعدية ليست على نطاق واسع كما هو الحال في مجالات أخرى من هذا النشاط.
من 1 يناير ، يتم زيادة جزء التأمين من المعاش بمقدار ثلاثة إلى سبعة أعشار بالمائة. هذا أعلى بكثير من التضخم المتوقع. في الوقت نفسه ، تزداد تكلفة نقطة المعاش ، بالإضافة إلى مبلغ الدفعة الثابتة. سيتم فهرستها مرة أخرى. نتيجة لذلك ، فإن متوسط المعاش في البلاد سيزيد إلى أربعة عشر ألف روبل.
تجدر الإشارة إلى أن التغييرات المذكورة أعلاه سوف تؤثر على جميع أنواع المعاشات التقاعدية ، باستثناء المدفوعات التي يتلقاها المتقاعدون العاملون رسمياً. لا تزال غير قابلة لإعادة الحساب والفهرسة.
التأمين الصحي
مع بداية عام 2018 ، ننتظر بعض التغييرات في قانون التأمين الصحي. وسوف تؤثر على فئات مختلفة من السكان. على سبيل المثال ، سيواجه الأجانب الذين لم يكن لديهم جنسية في السابق حقيقة أنه سيتم إلغاء سياساتهم المجانية. يتعين عليهم إعادة ترتيبها ، مع مراعاة حقيقة أن كل وثيقة من هذه المستندات لديها الآن فترة صلاحية. يقتصر على سنة تقويمية واحدة.
وتجري الاستعدادات أيضا لإلغاء سياسات المواطنين العاملين لحسابهم الخاص. تحصل هذه الفئة من السكان على دخل ، ولكنها لا تدفع أي ضرائب ، وبالتالي فهي محرومة من الحق في الرعاية الطبية المجانية.
كما تعكس التغييرات في التأمين الصحي المنصوص عليها في القانون الاتحادي المدفوعات التي تقوم بها الدولة عندما ينتقل العاملون الطبيون إلى الريف.
النوع الاجتماعي للتأمين
سوف تلزم التعديلات التي أدخلت على قانون التأمينات الاجتماعية هذا العام رجال الأعمال بتأمين موظفيهم ضد الحوادث الصناعية والأمراض المهنية. يجب أن يقلل هذا البند في التعديلات من عدد الحوادث ويزيد من مسؤولية أرباب العمل عن موظفيهم.
لن يضطر منظم المشروع الآن إلى دفع مبلغ مقطوع فحسب ، بل سيدفع أيضًا جميع النفقات الطبية ، بما في ذلك فترة إعادة التأهيل. يتعهد صاحب العمل أيضًا باتخاذ تدابير لمنع الإصابات في مكان العمل.
بالإضافة إلى هذه النقاط ، ينتظر رواد الأعمال تغييرات في ملء نماذج الإبلاغ الصارمة لأقساط التأمين. بالنسبة لبعض أنواع التقارير ، يقوم صندوق التأمين الاجتماعي أيضًا بتغيير المواعيد النهائية لتقديم المستندات. يجب أن تؤخذ كل هذه النقاط في الاعتبار هذا العام عند التخطيط لعملك.
في الختام ، يمكننا القول أنه في كل عام تتخذ الحكومة تدابير لتحسين حياة مواطنيها ، فإن التغييرات في قواعد التأمين جزء منها. لذلك ، لا ينبغي أن تخاف من الابتكارات ، فهي تحتاج فقط إلى دراستها وقبولها بعناية.