При сключване на застрахователен договор клиентите на компанията в повечето случаи имат желание да плащат по-малко застрахователни плащания. При настъпване на застрахователно събитие обаче, застрахованите трябва да плащат спестявания при избора на програма и основни застрахователни условия. Едно от най-важните понятия е застрахователната сума. Агрегат или несъвкупност - как да го разберем, за да сме сигурни в пълното обезщетение за възникнали загуби?
Действителна стойност на застрахователния обект
За да се застрахова имот, трябва да се определи цената му. Този показател е основният за последващо изчисляване на застрахователните премии и определяне на застрахователната сума. За да определите действителната стойност на имота, използвайте следните методи:
- определяне на цената на ново съоръжение, като се използва процентът на амортизация;
- фактура, документ за продажба с посочване на цената;
- пазарна цена въз основа на данни от специализирани компании;
- оценка от независими експерти.
Застрахована сума
Всеки застрахователен договор посочва стойността на имота или нивото на отговорност. В такива документи това понятие се нарича застрахователна сума. Тя може да бъде равна на реалната или договорната стойност на имота, както и да бъде определена със законодателни актове. Когато животозастраховането и здравната застраховка е невъзможно да се назове цената, затова клиентът сам избира нивото на отговорност на профилната компания. Въз основа на застрахователната им сума при настъпване на застрахователно събитие застрахователят изчислява застрахователното обезщетение. Има различни опции за изчисляването му. За тази цел в договорите са предписани понятията за съвкупна или несъбирателна застрахователна сума. Това позволява на притежателя на полица да вземе решение за програмата за застрахователно покритие и по възможност да спести от застрахователното плащане.
Съвкупна застрахователна отговорност
Друго име е намалената застрахователна сума. Договорът предвижда, че притежателят на полицата се съгласява да използва общата застрахователна сума. В този случай размерът на отговорността на застрахователното дружество се състои от застрахователната сума в договора. При настъпване на събитие, при което клиентът има право на обезщетение за възникнали загуби, застрахователят го изплаща изцяло. Реалната застрахователна сума по договора обаче се намалява с размера на покритите загуби. И когато настъпи следващото застрахователно събитие, при изчисляване на загубите, профилната организация ще изхожда от вече намалената застрахователна сума.
Какво означава несъбирателна застрахователна сума?
Това понятие в някои договори се нарича невъзвратима сума. В застрахователния документ или в приложенията към него е посочено, че едно от условията е използването на несъбирателна застрахователна сума. Това означава, че в случай на злополука или злополука, плащането ще се извършва въз основа на застрахователната сума, посочена в договора. Освен това, ако настъпят едно или повече застрахователни събития, при които дружеството ще трябва да компенсира настъпилите загуби, размерът на отговорността ще остане в първоначалния си размер.
В допълнение към разбиването на застрахователната сума на съвкупна и несъбирателна сума по Каско или други споразумения, застрахователните компании използват коефициенти на индексация или амортизация при изчисляване на загубите.
Променлив размер на отговорността
Понятието индексация се използва при подписване на застрахователен договор с несъбирателна застрахователна сума.Това означава, че ако настъпи застрахователно събитие през периода на полицата, изплащането на обезщетение ще се основава на размера на договора и амортизационния период на обекта към датата на злополуката. За целта има разработена таблица по месеци. Използването на коефициента за индексируема несъбирателна застрахователна сума отчита действителната амортизация на застрахованото имущество към момента на злополуката или непредвиденото събитие, в резултат на което е причинена вреда. Трябва да се отбележи, че непълен месец се приема като действителен месец на експлоатация.
Неиндексируема застрахователна отговорност
След преглед на условията за застраховка, клиентът на компанията може да избере неиндексируема застрахователна сума. Това означава, че при изчисляване на размера на обезщетението за възникнали загуби, размерът на отговорността ще остане на нивото, посочено в застрахователния документ. Независимо от броя на събитията и датата на тяхното настъпване, застрахователната сума винаги ще бъде непроменена.
Изчисляване на застрахователни претенции
Ако събитието попада в условията на договора и отговаря на всички признаци на застраховката, с индексируема несъбирателна застрахователна сума, изчислението се основава на определената сума в застрахователната полица, използвайки коефициента на индексация към момента на злополуката. Ако франчайзът е посочен в договора (условен или безусловен), тогава размерът на обезщетението също се коригира според неговия размер. Ако сумарната сума по договора е определена като неиндексируема, размерът на амортизацията не се взема предвид.
Ако съгласно договора се установи индексируема съвкупна застрахователна сума, тогава при определяне на размера на обезщетението се вземат предвид не само коефициентът на индексация и приспадане, но също така се приспадат плащанията, направени по-рано съгласно това споразумение.
Предимства и недостатъци на общата застрахователна сума
Най-важното предимство на намалената застрахователна отговорност е, че при сключване на споразумение с такива условия застрахователната премия винаги се намалява в сравнение с друг вид ценна книга. Политиките с тази застрахователна сума могат да бъдат подходящи например за опитни шофьори, които според статистиката рядко попадат в злополуки.
Основният недостатък на общата застрахователна сума е, че при всяко застрахователно събитие изчисляването на обезщетението за нанесените щети ще се извършва от намалената сума. Този вид отговорност се предлага от застрахователните компании за доброволно застраховане на превозни средства.
Предимства и недостатъци на несъбирателна застрахователна сума
Има видове застраховки, при които прилагането на незаменима застрахователна отговорност се осигурява не само от правилата на застрахователя. Така че за задължителната застраховка на автомобилен гражданин се прилага само несъбирателна застрахователна сума. Това е записано в приложимите закони.
При други видове застраховки изборът на отговорност зависи от желанията на застрахования. Договор със сумарна застрахователна сума е с десет до петдесет процента по-скъп, отколкото със съвкупна отговорност. В същото време трябва да се помни, че при изплащане на обезщетение, независимо от броя на застрахователните събития, изчислението ще се извърши от първоначалната застрахователна сума.
При изучаване на условията трябва да се обърне специално внимание на изчисленията, като се използват коефициентите на индексация на несъвкупна застрахователна сума. Това ще ви позволи да сте подготвени за евентуални намаления на плащанията за компенсации, при условие че такива нюанси се вземат предвид при подписване на договора. Особено важно е собствениците на превозни средства, които работят в продължение на няколко години, поради което имат значително износване.
Преди да подпишете застрахователния договор, ще бъде правилно да се консултирате с мениджъра на компанията относно подобни фини характеристики на споразумението, за да не останете разочаровани при настъпване на застрахователни събития.Всъщност, понякога малък размер на увеличеното застрахователно плащане представлява значителен размер на обезщетение за получени щети.