Банковият марж е един от основните показатели за рентабилност на финансовите институции. Тя отразява ефективността на тяхната работа. Всъщност банковият марж е разликата между лихвените проценти за привличане на паричен капитал и неговата инвестиция.
Основни понятия
Описваме полето с прости думи. Тази икономическа категория е разликата между следните стойности:
- Кредитни и депозитни лихви.
- Кредитни ставки за определени категории кредитополучатели.
- Лихви по пасивни и активни операции.
Банките изчисляват минималния марж под формата на маржа на рентабилността на финансова организация. Средната стойност също може да бъде анализирана. Банковите маржове се влияят от различни фактори. Например условията за предоставяне на кредит и съхранение на депозитите.
Един от основните показатели за ефективността на кредитната институция е лихвеният нетен банков марж. Той е един от основните параметри, които демонстрират ефективността на банката. Те го изчисляват като съотношението на разликата между комисионните приходи и лихвените разходи към активите на финансова институция.
Банковият марж се изчислява въз основа на действителните стойности за минали периоди или като прогнози за следващия етап. Нормативното ниво на показателя за нетния процент във финансовата световна практика е от три до четири, а средно в Русия тази стойност е равна на шест процента.
По-долу е формулата на маржа.
Как да изчислим това съотношение?
И така, икономистите разбират маржа като разликата между продажната цена и цената на стоките. Това е пряко отражение на ефективността на всяка търговска дейност, тоест демонстрация на това колко успешно дадено предприятие преобразува доходите си в печалба. Служи като относителна стойност, изразена като процент. Формулата на маржа обикновено е следната: печалбата / доходът се умножава по сто.
Един прост пример си струва да дадем. Известно е, че маржът на организацията е двадесет и пет процента. От това можем да заключим, че всяка рубла от постъпленията носи на компанията двадесет и пет копейки печалба. Останалите седемдесет и пет копейки се класифицират като разходи.
С прости думи за тази концепция
Говорейки на достъпен език, струва си да се каже, че под банков марж се разбира разликата, получена след приспадане на стоковите разходи от продажната цена и лихвения процент от котировката, установена на борсата. Тази концепция често се среща в областта на борсовата търговия, както и в банковото дело. Използват се както в застраховането, така и в търговията. За всяка конкретна посока, присъща на едни или други характерни нюанси. Посочете маржа, като правило, като процент или като абсолютна стойност.
Маржов път за повишаване
Много предприемачи мислят как да увеличат маржовете. Но често бизнесмените вярват, че ако увеличат маржа на продукта, те ще изплашат клиентите си, което означава, че ще загубят клиентите си. Но повечето опитни професионалисти категорично не са съгласни с това.
По този начин те смятат, че маржът на стоките може и трябва да се увеличи безпроблемно. Отбелязва се, че тази техника не просто работи, а всъщност носи печалба. И в този случай, ако ръководителят на бизнеса все още се страхува да повишава цените, все още е необходимо да направи това, като работи чрез индикаторите на формулата на продажбите.
Лихвени проценти по заеми и депозити
Какво в момента се случва с лихвите по кредитите? В края на октомври на годината, която приключи, основната ставка на Централната банка на Руската федерация беше 8,20%, а сега достига 7,70%. След ужасна цифра за много клиенти, равна на 17% (както се случи в края на 2015 г.), тази стойност се счита за много лека. В същото време лихвите по различни кредити също започват постепенно да се движат надолу. В момента средните оферти на банките във всички региони на страната се колебаят в доста атрактивен лимит за всяка целева аудитория:
- Потребителските услуги представляват от 10 до 21%.
- Ипотека от 6 до 10%.
- Кредити за автомобили от 10,8 до 19,8%.
Сега помислете за лихвите по депозита. Според последните данни в края на 2018 г. най-атрактивно беше предложението, наречено „нарастващ процент“ на банката за развитие на Урал, което предлагаше от 7 до 8,5% в зависимост от условията на депозита. В същото време минималната сума за откриване е 10 000 рубли.
Но си струва да припомним още веднъж, че високата лихва за депозит е прерогатив на малките банки, които често не са включени в най-авторитетния рейтинг. Основните финансови институции на страната ни (говорим за Сбербанк и ВТБ) са готови да предложат на клиентите само 3 до 7% годишно. VTB има по-добра оферта с лихвен процент от 8,5%, но за да я получите, ще трябва да направите вноска от поне 30 000 рубли за период от три години или повече, без попълване и оттегляне. Изгодни са вноските за средни организации. В този сегмент хората могат да разчитат на 8,5% годишно.
Помислете за федералния закон „За банките и банкирането“.
Приходи и разходи на финансовите институции
Федералният закон от декември 1990 г. № 395, озаглавен „За банките и банковата дейност“, регулира основните разпоредби, свързани с разглежданата икономическа сфера. Той показва, че доходът на съответните финансови институции е общата сума на паричните средства, които постъпват в съответната организация в резултат на активни операции и при предоставяне на други банкови услуги.
Според Федералния закон „За банките и банковите дейности“, доходността трябва да бъде достатъчна не само за покриване на оперативни разходи, но и за възможността за увеличаване на собствения капитал и в допълнение за изплащане на доход на акционерите. Заслужава да се отбележи, че в крайна сметка подобна печалба увеличава банковия авторитет, подобрявайки конкурентната му позиция на пазара.
Колкото по-висок е делът на дохода, който се получава редовно, толкова по-високо е качеството на банковите печалби. Когато част от печалбата е произволна, това показва нестабилността на дейността. Приходите на банката са разделени на две основни категории: лихвени и нелихвени видове. Първите представляват до 70% от печалбата на финансова институция. По правило те се състоят от приходи от предоставяне на кредитни услуги на клиенти, от инвестиции в ценни книжа и други манипулации.
Приходите от лихви на Банката включват приходи от отпускане на заеми на бизнес субекти и физически лица. Доходите от депозити също са от значение тук. Други опции включват печалба от операции с клонове и други институции, както и извънбалансови транзакции. Продължаваме да говорим за банковия марж, неговите фактори и начини за увеличаването му.
В банката е кредитен марж
В дейностите на банкерите често срещаната категория е кредитен марж, който се счита за разликата, която се получава след приспадане от сумата, придобита от кредитополучателя в неговите ръце и договорната стойност на продуктите. В договорите за заем се предписва всяка цифра, договорена в сделката.
Приходите и разходите на банката пряко зависят от обема на маржа. За извършване на анализ на рентабилността на институцията като правило е подходящ индикатор под формата на процент от нетния марж.Тя се изчислява като разликата, която се изчислява между капитала и дохода от всички инвестиции на кредитна институция. Банките печелят лихва върху нетния доход чрез кредитиране, както и чрез инвестиции.
Термин, наречен „гаранционен марж“, се счита, когато институцията предоставя заем. Това съотношение се изчислява чрез изваждане на размера на заема от стойността на имота, оставен като залог.
Банкова печалба
Заслужава да се отбележи, че самият термин „марж“ може да се тълкува по различен начин в страните от Европейския съюз и в Русия. На наша територия тази концепция се счита за сходна с обозначението "чиста печалба", така че няма фундаментална разлика в изчислението. Важно е да запомним, че говорим за рентабилност, но не и за маржове.
Вярно, все още има разлика между един и друг индикатор. Терминът „марж“ се счита за много важна аналитична стойност, която се използва на фондовите борси и в допълнение в банковото дело. Размерът на маржа, предоставен на брокерите е от съществено значение за търговците. По време на анализа на доходите той може да бъде сравнен с маржовете на дребно на дребно.
заключение
По този начин маржът е един от определящите фактори в областта на ценообразуването. Но не всеки предприемач може да обясни точното значение на тази дума. Разгледаната концепция често се използва от специалисти от абсолютно всички области на икономиката. По правило тя е относителна стойност, служеща като индикатор за рентабилност. В областта на търговията, застраховането и банковото дело този показател има своите специфики. Директно в банките те изчисляват минималния марж под формата на марж на рентабилност на финансова организация.