Застрахователен портфейл е сумата от всички застрахователни договори, сключени между застрахователна компания (застраховател) и нейни клиенти (застраховани лица). Ефективността му се оценява чрез такива параметри като рентабилност, ниво и вид риск, рентабилност.
Какво е това?
Застрахователното портфолио не е единичен документ или списък на документи. Всъщност това е основата на всички застраховани лица на определена застрахователна компания, закупили полици и следователно имат право да изискват обезщетение от нея в случай на застрахователни събития. За всеки клиент се открива лична сметка, на която се записва цялата информация, събрана преди и след сключването на договора. Въз основа на тези данни се изчислява нивото на риска за сключения договор и размерът на задължителните плащания (вноски).
Как да оцените
Колкото повече договори застрахователят успя да сключи по отношение на обема и размера на паричните вноски, толкова по-висока е стабилността на застрахователния портфейл. Това правило важи за всички дружества, независимо от спецификата на застрахованите обекти. Колкото повече договори са включени в портфолиото, толкова по-трудно е да се оцени нивото на риска и рентабилността. За някои компании обемът на сключените договори достига няколкостотин хиляди и дори милиони. За да ускорите процеса на оценка на рентабилността на портфейла, използвайте специални методи и техники за оценка на риска и рентабилността:
- Хомогенните предмети се считат за един. Например, ако 2-3 или повече граждани са застраховали домовете си, разположени на една и съща улица, в случай на наводнение или пожар. Такива обекти трябва да се считат за един, тъй като в случай на природно бедствие е вероятно всички застраховани да пострадат.
- Цената на полицата, както и размерът на застрахователните плащания, трябва да се изчисляват въз основа на физическото състояние на застрахователния обект.
- Статистиката се взема предвид за страната, за определен регион, за обхвата на дейност / използване на застрахования обект.
Всички политики са класифицирани според степента на вероятност за възникване и размера на плащанията. При застраховането е обичайно да се разделя рискът на специфичен, висок, умерен и нисък. Съответно, след първата оценка на застрахователния обект и сключването на договора, той се причислява към определена категория според степента на риска и едва тогава те оценяват целия портфейл.
Видове застрахователни портфейли
Всички портфейли на застрахователните компании са класифицирани по области на дейност, например автомобилна застраховка, жилищно и животозастраховане и по степен на риск. Разграничават се следните видове:
- Класически застрахователен портфейл. Тя включва онези видове застрахователни обекти, които се използват от дълго време. Това включва договори за задължително и доброволно застраховане на собственост. Рискът е среден, рентабилността е ниска, макар и стабилна. За да използва този вид застраховка, една компания трябва да има голям запас от финансова сила.
- Специализиран застрахователен портфейл. Това е такъв вид застраховка, когато обектът са тези сфери на дейност и онези предмети, чието използване има високоспециализирано предназначение. Например космическо застраховане, застраховка на валутни и валутни рискове, медицинска застраховка. Рискът за такива съоръжения е специфичен, рентабилността е висока. Юридическите лица с необходимия разрешен капитал, които имат държавен лиценз за извършване на този вид дейност, имат право да се занимават с тези видове застраховки.
- Комбинирано застрахователно портфолио.Той съчетава елементите на класически и специализиран вид застраховка. Този подход намалява риска, но рентабилността също намалява.
В допълнение към горното има и друг специален вид портфейл - балансиран застрахователен портфейл. Характеристиката му е, че всички обекти са хомогенни по отношение на рентабилността, а не по степен на риск - дори цената на всяка полица, включена в портфейла, е еднаква.
Кой трябва да извършва оценка и класификация на риска
Анализът и изчисляването на рисковете и тяхното класифициране, включително по вид застрахователно портфолио, трябва да се извършва от специалист в компанията, който в професионалната среда се нарича подписвач, а процесът на анализ, оценка и изчисляване се нарича подписване. По правило подписването се извършва от отделен специалист, който не продава полици, а извършва изключително аналитична работа.
Как да изчислим рентабилността на портфейла
По време на формирането на застрахователния портфейл застрахователят трябва да изчисли не само нивото на рентабилност и степента на риска, но и рентабилността. Ако не извършите тези изчисления, тогава съществува голям риск да не се изчисляват средствата, което може да доведе до фалит. Доходността на застрахователния портфейл се изчислява по формулата:
R = D / V
Където D е печалбата на компанията, V е размерът на застрахователния портфейл.
Показателят за рентабилност показва каква е рентабилността на застрахователната компания за всеки сключен застрахователен договор. Тя трябва да прави разлика между рентабилността в парично изражение и в абсолютно изражение - в проценти. В абсолютно изражение се оценява ръстът на рентабилността, което е от особено значение в тази област.
Фирми за застраховане на фалит
Застрахователната дейност изисква предприемачът да бъде по-внимателен при разработването и прилагането на бизнес стратегия. Тъй като това е не само една от най-печелившите, но и една от най-рисковите дейности, много, без да изчисляват силата си, фалират. Най-честата причина за фалит е опит на предприемачите да зарежат на застрахователния пазар. Но притежателите на полици могат да бъдат спокойни, защото в съответствие с руското законодателство (член 960 от Гражданския кодекс на Руската федерация) след фалит застрахователният портфейл се прехвърля на друго дружество или се прехвърля на държавата за временно управление.
