Застрахователните агенти и застрахователните брокери са посредници между клиента и застрахователната компания. Представителите на застрахователната компания организират предпродажбена работа за сключване на договора и придружават застрахования преди подписване на застрахователния договор. Каква е разликата между брокер и агент, нека се опитаме да го разберем.
Законодателна рамка
Правният статут на застрахователните агенти и застрахователните брокери е определен в Закона за организацията на застрахователния бизнес в Руската федерация. Те са участници в застрахователните отношения. Агентите и брокерите също са субекти на застрахователния пазар, които са пряко ангажирани с продажбата на застрахователни продукти на заинтересовани клиенти. Предвид изискванията на закона, застрахователните компании промотират своите продукти, като привличат посредници: застрахователни агенти и застрахователни брокери.
В допълнение към основния документ, регулиращ застрахователната система, тяхната дейност се урежда от Гражданския кодекс, редица федерални закони за акционерните дружества и дружествата с ограничена отговорност, Наредбата за поддържане на регистъра на застрахователните брокери и други подзаконови нормативни актове.
Функции на застрахователните посредници
Дейността на застрахователните агенти и брокери се изразява в предоставянето на посреднически услуги на застрахователните компании и техните клиенти по следните въпроси:
- привличане на клиенти за застрахователни полици;
- сключване на застрахователни договори;
- придружаване на застрахователни документи по време на тяхната валидност;
- изменение на съществуващи договори при промяна на материалните условия;
- уреждане на застрахователни плащания от изпълнение на акта до получаване на парично обезщетение;
- съвет за сключване на застрахователни договори.
Забрана на дейността на застрахователните посредници
Лицата, които имат непроменена криминална карта в биографията си, нямат право да се занимават със застрахователна дейност и да действат като застрахователен агент или брокер. Забранено е и посредничество на специалист, чието криминално досие не е погасено. Лидерите на застрахователните компании, които управляваха организацията през последните три години, преди да обявят компанията в несъстоятелност, също не могат да се занимават с посредническа застрахователна дейност. Същите ограничения важат за служителите на застрахователните компании, които работят директно с управителните органи на организацията и нейните дъщерни дружества.
Застрахователен агент, брокер със застрахователна компания, която не е регистрирана у нас, нямат право да влизат в никакви договорни отношения. Единственото изключение от тази забрана се прилага за договори за презастраховане.
Отговорност на застрахователните посредници
Агентът и брокерът на застрахователната компания са отговорни за:
- отказ или лошо изпълнение на техните преки функции;
- разкриване на информация, представляваща търговска тайна на застрахователно дружество;
- прехвърляне на лични данни на клиенти;
- съответствие на информацията, предоставена за осъществяване на медиацията.
За да работят със застрахованите полици, застрахователните посредници имат право да получават данни за финансовото състояние на застрахователя, наличието на разрешителни за извършване на застрахователни дейности.
Застрахователен агент - физическо лице
И гражданин, и юридическо лице могат да работят като застрахователен агент. Физическо лице може да бъде индивидуален предприемач, работещ по трудов договор или гражданскоправен договор.
Мониторингът на работата на застрахователните агенти се извършва от застрахователната организация. Служителите му проверяват доклади на агентите за извършена работа за периода, определен в подписания договор. По правило веднъж на всеки два до пет дни застрахователният агент е длъжен да докладва на застрахователната компания. Той предоставя копия на реализираните застрахователни полици, представя празни формуляри за проверка, представя вноските, получени от застрахования.
Застрахователният агент промотира застрахователните продукти от застрахователната организация на притежателя на полицата. Освен това за качеството на агенционните дейности той информира потенциалните потребители за вида на застраховката, цената на полицата, нивото на застрахователна защита.
Застрахователен агент - юридическо лице
Застрахователен агент може да бъде организация или компания. По правило това е компания, която по естеството на своята дейност има косвена връзка със застрахователния бизнес. Това могат да бъдат туристически организации, автокъщи, авто услуги, адвокатски кантори (нотариуси, оценители, адвокати).
Също така застрахователните компании могат да бъдат адвокатски кантори, които са създадени с цел да предоставят на застрахователните компании посреднически услуги (агенти).
Застрахователен брокер
Посредническите дейности като застрахователен брокер могат да се извършват от физическо или юридическо лице. За да направите това, трябва да преминете през задължителната процедура за регистрация. Ако дадена компания работи като застрахователен брокер, тогава е задължително да посочите този вид дейност в своя устав или регламент. Ако физическо лице реши да се занимава с брокерска застрахователна работа, то трябва да бъде регистрирано като стопанска единица с указание за посредническа дейност в документите за регистрация.
За законното провеждане на застрахователните операции застрахователен брокер трябва да бъде вписан в регистъра на застрахователните брокери. Той трябва да застрахова гражданската си отговорност за възможни загуби, произтичащи от дейността му. Влизайки в договорни отношения със застрахователен брокер, застрахователната компания определя видовете застрахователни продукти за нейното прилагане, размера на таксата за посредничество за извършената работа и процедурата за прехвърляне на такси за продадени застрахователни полици.
Общи параметри на медиацията
Сравнителните характеристики на застрахователните агенти и застрахователните брокери ни позволяват да заключим, че физически и юридически лица могат да действат като посредници. И агентът, и брокерът работят със застрахователни компании, влизат в договорни отношения с тях. Тези посредници работят с потенциални застрахователи, които сключват застрахователни договори. Застрахователните брокери и застрахователните агенти нямат законното право да говорят и да се записват като бенефициенти.
Застрахователните посредници не носят отговорност за финансовите резултати на застрахователната компания. Освен това те не могат да участват в определянето на размера на застрахователното обезщетение при настъпване на застрахователно събитие. Въз основа на извършената работа застрахователните брокери и застрахователните агенти получават агентско възнаграждение, което се изчислява в определен процент от получените застрахователни премии.
Разликата между застрахователен брокер и застрахователен агент
Основното разминаване между дейностите на тези застрахователни посредници е, че агентът действа само от името на застрахователната компания, а брокерът може да представлява интересите както на застрахователя, така и на застрахованото лице. Агентът докладва за работата си само на застрахователя. Брокерът носи отговорност както пред застрахования, така и пред застрахователната компания за качественото изпълнение на договорните задължения.
Както обикновените граждани, така и адвокатските кантори могат да участват в посредничество в застраховането.Разликата между застрахователен агент и застрахователен брокер е, че брокерството е възможно само с разрешителни за този вид дейност. Следователно в повечето случаи юридическите лица работят като застрахователни брокери.
По правило дейностите на застрахователните агенти се свеждат до работа с една застрахователна компания. Има ситуации, когато при сключване на агентски договор застрахователната организация задължава агента да не работи в интерес на други застрахователи. В повечето случаи това се отнася за работа по трудови договори. Застрахователният брокер в своя актив има неограниченото право да работи с произволен брой застрахователни организации.
Освен че работи с клиенти и застрахователни компании, застрахователен брокер може да предоставя правни услуги на купувачите на застрахователни продукти. Така при настъпване на застрахователно събитие посредникът организира събирането на документи, потвърждаващи факта на инцидента и размера на настъпилите загуби. Също така брокерът може да бъде посредник между застрахования и застрахователната компания за решаване на въпроси, свързани с изплащането на застрахователно обезщетение.
Организация на застрахователните посредници
Контролът върху работата на застрахователните агенти и застрахователните брокери се извършва от застрахователната компания и организацията за застрахователен надзор, определена със закон. Застрахователите организират счетоводството на застрахователните посредници, с които са подписали договорни споразумения. Такива регистри обикновено се публикуват на официални интернет страници, така че потенциалните застрахователи да могат да проверяват информацията за посредника.
Застрахователните агенти не са щатни служители на застрахователни организации. За провеждане на работа със застрахователни агенти в офисите на застрахователите са разработени разпоредби относно реда за тяхната работа, разплащания с тях, отговорност за нарушения, срокове за подаване на отчети за извършената работа.
Днес застрахователните компании се опитват да намалят разходите за заплащане на застрахователни брокери и застрахователни агенти. За тази цел директните продажби и придобиването на застрахователна полица чрез Интернет набират все по-голям оборот. Директните продажби са свързани с посещението на потенциален клиент директно в офиса на застрахователя и закупуването на необходимия застрахователен документ от управителя. Ръстът на онлайн продажбите се дължи на нежеланието на застрахованите да губят времето си да посещават застрахователни офиси. В тази ситуация застрахователните агенти и брокерите са длъжни да намерят нови методи и подходи за привличане на клиенти и увеличаване на обема на получените застрахователни премии.