Niemand hat absoluten Schutz vor Problemen, die wie Donner von einem klaren Himmel erscheinen und den etablierten Lebensverlauf stören können. Es ist unmöglich, ihre Offensive vorherzusagen, aber es gibt eine Möglichkeit, sich voll ausgerüstet zu treffen. Die Personenversicherung ist eine der Schlüsselbranchen, deren Priorität als Leben und Wohlergehen einer Person bezeichnet werden kann.
Das Wesen der Personenversicherung
Das Konzept des Persönlichen wird gewöhnlich einem Komplex verschiedener Arten von Versicherungen zugeschrieben, die auf den möglichen Eintritt bestimmter Ereignisse im menschlichen Leben abzielen. Es steht für den Schutz wesentlicher Interessen bei vertraglich festgelegten Ereignissen auf Kosten der Versicherung.
Aus wirtschaftlicher Sicht geht es um die Umverteilung von Geldern, die aus Versicherungsbeiträgen aller gebildet werden, die sich und ihre Familie auf diese Weise vor Widrigkeiten schützen wollen. Gesundheit, Arbeitsfähigkeit, menschliches Leben und alle damit verbundenen Eigentumsinteressen sind die Hauptgegenstände der Personenversicherung. Zahlungen aus dem Vertrag sind hier keine Entschädigung für Schäden, sondern materielle Hilfe für die Versicherten und ihre Familien in schwierigen Lebenssituationen.
Der Ursprung dieses Phänomens war die Beziehung zwischen dem Arbeitnehmer und dem Arbeitgeber, hauptsächlich im Hinblick auf die Behinderung. Aufgrund der technologischen Verbesserung werden Arbeitsunfälle schrittweise durch Haushalts- und Transportunfälle ersetzt, und die Inzidenz und Sterblichkeit von Menschen im erwerbsfähigen Alter bleibt auf dem gleichen Niveau. Die Frage der Altersversorgung der Bürger verliert nicht an Relevanz.
Hauptmerkmale der Personenversicherung
Als unabhängige Branche weist die Personenversicherung eine Reihe von Merkmalen auf:
- Hohe soziale Bedeutung. Es ist ein Garant für die medizinische Versorgung und ein Mechanismus, der dazu beiträgt, im Falle einer Behinderung einen akzeptablen Lebensstandard aufrechtzuerhalten.
- Nur eine bestimmte Person kann versichert sein. Im Gegensatz zu anderen Arten, die mit den Interessen von Organisationen arbeiten können, richtet sich die Personenversicherung an Einzelpersonen.
- Die Spezifität der Objekte. Leben, Gesundheit und Arbeitsfähigkeit sind immaterielle Formen, deren Wert nicht bestimmt werden kann. Die Beurteilung des Schadens durch den Eintritt des Versicherungsfalles ist daher nicht sinnvoll.
- Langfristige Verträge. Einige Arten von Personenversicherungen sind durch langfristige Verträge gekennzeichnet, während dies für Sach- oder Haftpflichtversicherungen nicht akzeptabel ist.
Typologie
Die Klassifizierung dieser Versicherungsbranche kann nach mehreren Parametern erfolgen.
Abhängig von der Laufzeit des Vertrages:
- Kurzfristige Versicherung (bis zu einem Jahr).
- Mittelfristig (von 1 bis 5 Jahren).
- Langfristig (über 5 Jahre).
Abhängig von der Form der Nachzahlungen aus dem Vertrag:
- Bei Einmalzahlungen.
- Mit regelmäßigen Zahlungen.
Abhängig von der Anzahl der durch einen bestimmten Vertrag versicherten Personen:
- Individuell.
- Kollektiv.
Abhängig von der Art der Zahlung der Versicherungsprämien:
- Mit einer einmaligen Einzahlung.
- Mit jährlichen Zahlungen.
- Mit monatlichen Zahlungen.
Je nach Haftungsumfang können versichert sein:
- Tod oder Überleben.
- Der Beginn einer Behinderung oder einer Behinderung.
- Die Bereitstellung von medizinischer Versorgung.
Der letzte Klassifizierungsposten stellt die Hauptarten der Personenversicherung dar und unterteilt sie in Teilsektoren wie gemischte, medizinische, Renten-, kapitalgedeckte sowie Lebensversicherungs-, Überlebens-, Kranken- und Unfallversicherungen.
Formen
Die derzeitige Gesetzgebung legt fest, dass Sach- und Personenversicherungen in unserem Land auf zwei Arten abgeschlossen werden können - freiwillig oder obligatorisch. Betrachten wir jeden von ihnen genauer:
- Obligatorische Personenversicherung Vorbehaltlich spezifischer Bundesgesetze. Demnach haben Versicherungsunternehmen, die an diesem Programm teilnehmen, nicht das Recht, Bürger oder Organisationen, die sich an sie wenden, abzulehnen. Derzeit gibt es in unserem Land Pflichtversicherungsprogramme für Arbeitnehmer bestimmter Branchen und Dienstleistungen, und für alle anderen besteht eine Krankenversicherungspflicht.
- Freiwillige Personenversicherung Ein Bürger kann auf der Grundlage seines freien Willens festgehalten werden. Eine solche Police kostet in der Regel mehr, bietet dem Versicherten aber mehr Möglichkeiten. Um Eigentümer zu werden, müssen Sie die Dienste einer Versicherungsgesellschaft in Anspruch nehmen. Es ist zu beachten, dass ihr Vertreter das Recht hat, die Auslieferung abzulehnen, wenn er die Zuverlässigkeit der Person, die ihn kontaktiert hat, anzweifelt.
Spezifität
Ein persönlicher Versicherungsvertrag kann mit einer natürlichen oder juristischen Person geschlossen werden, wobei der Zeitpunkt des Beginns der Rechtsbeziehungen zwischen ihr und dem Unternehmen festgelegt wird. Zum Beispiel kann jede Organisation, die freiwillig oder in Übereinstimmung mit dem Gesetz entscheidet, die individuellen Interessen ihrer Mitarbeiter zu schützen, als Versicherter auftreten. In diesem Fall kommt der Vertrag mit Zustimmung des Versicherten zustande.
Die Sach- und Personenversicherung sieht vor, dass zum Zeitpunkt der Unterzeichnung des Haupttransaktionsdokuments durch die Parteien alle wesentlichen Bedingungen vereinbart und im Text berücksichtigt werden sollten, und zwar:
- Vertragsdauer. Start- und Enddatum der Aktion sind festgelegt.
- Liste der versicherten Personen. Die Nichteinreichung der Liste der Versicherten als Anhang zum Vertrag kann als Grundlage für dessen Ungültigerklärung dienen.
- Rechte und Pflichten der Vertragsparteien. Als letztere können neben dem Versicherten, dem Versicherten und dem Versicherer auch andere Personen oder Organisationen auftreten (je nach Art der Personenversicherung).
- Rekrutierung und Inhalt von Versicherungsansprüchen. Sie richtet sich nach der Art des zu schließenden Vertrages.
- Regulierung von Zahlungen und Beiträgen. Ein Merkmal der Personenversicherung ist die Tatsache, dass zum Beispiel der Arbeitgeber die Prämien aus dem Vertrag zahlt und der Arbeitnehmer sie erhält.
Lebensversicherungsoptionen. Todesfallversicherung
Die Interessen der versicherten Person, die in direktem Zusammenhang mit ihrem Leben stehen, sind Gegenstand dieses Teilsektors, zu dem auch die Personenversicherung gehört. Die Lebensversicherung ist in drei Hauptkategorien unterteilt: im Todesfall eines Bürgers, der bis zu einem gewissen Punkt überlebt, ein gemischter Typ. Es ist zu beachten, dass der Abschluss solcher Verträge erfolgen kann, wenn der Versicherungsnehmer an dem Versicherungsgegenstand interessiert ist. Zum Beispiel ist für einen Bürger sein eigenes Leben wichtig, für den Arbeitgeber - das Leben eines Arbeitnehmers, für einen Gläubiger - ein Schuldner.
Der Sterbevertrag kann vom Versicherungsnehmer in Bezug auf sich selbst oder andere Personen mit deren schriftlicher Zustimmung geschlossen werden. Versicherungssumme in diesem Fall wird bei Bestätigung des Todes des Versicherten gezahlt. Diese Art der Personenversicherung hat ihre eigenen Varianten:
- Lebenslang. Hier ist der Versicherer verpflichtet, seine Verpflichtungen im Todesfall jederzeit zu erfüllen. Die Höhe des Tarifs richtet sich nach Geschlecht, Alter, Gesundheitszustand und Art der Tätigkeit des Versicherten. Auszahlung Versicherungsprämien hier kann es sowohl zeitgleich als auch periodisch vorkommen.
- Dringend. In diesem Fall ist ein wesentlicher Parameter Laufzeit des Vertrages. Erlebt die versicherte Person das Ende nicht, erhalten ihre Vertreter angemessene Zahlungen. Die Personenversicherung solcher Bürger sieht den Abschluss eines Vertrages für einen Zeitraum von 1 bis 20 Jahren vor. Die Höchstzahl ist auf das Alter der versicherten Person von 65-70 Jahren begrenzt. Hier hängen die Tarife auch von den physiologischen Merkmalen des Bürgers ab. Ihr Gesamtniveau ist niedriger als mit der Lebenszeitoption.
Überlebensversicherung
Eine solche Personenversicherung besteht darin, dass ein Bürger seine gesetzlichen Zahlungen erhält, wenn er zum vereinbarten Zeitpunkt überlebt. Der Gesamtbetrag setzt sich aus den gezahlten Versicherungsprämien und den geplanten Erträgen aus ihrer Investition zusammen. In einer Situation, in der der Versicherte stirbt, werden keine Zahlungen geleistet und der Versicherungsnehmer erhält die zuvor gezahlten Beiträge. Die Überlebensversicherung gliedert sich wie folgt:
- Rente. Hauptmerkmal ist die periodische Durchführung von Versicherungsleistungen. Wenn ein Bürger das Rentenalter erreicht, ist die Versicherungsgesellschaft verpflichtet, regelmäßig Zahlungen zu seinen Gunsten als Ergänzung zu den Sozialrentenleistungen zu leisten. Die Höhe der Versicherungsprämien richtet sich nach Geschlecht, Alter und gewünschter Höhe der zukünftigen Rente.
- Mit der Bedingung der Zahlung der Miete. Die Organisation einer solchen Personenversicherung sieht das Recht vor, den Zeitraum für den Erhalt der Versicherungsmiete zu bestimmen. Der Gesamtbetrag wird für zwei Ereignisse - den Tod des Versicherten und das Überleben bis zum Vertragsende - separat berechnet. Als versichertes Ereignis gelten: Tod während der Vertragslaufzeit, Fortbestehen bis zur Beendigung der Gültigkeit oder vereinbarte Bedingungen.
- Ehe im Zusammenhang. Versicherungsfall Die Registrierung der Ehe oder das Überleben bis zu einem bestimmten Punkt, vor dem die Ehe nie geschlossen wurde, wird anerkannt. Daher versichern Eltern in der Regel Kinder unter 15 Jahren.
- Kinder. In diesem Fall sind die Versicherer die Eltern, und die Zahlungen werden nach dem Tod des Kindes geleistet, das bis zu einem bestimmten Alter überlebt und seine Gesundheit schädigt.
- Einsparungen oder Einsparungen. Versicherungsbeiträge werden hier in Raten geleistet, bei denen die Analogie zu einem Depot bei einer Bank nachvollzogen wird. Der Abschluss einer solchen Vereinbarung erfordert keine ärztliche Bestätigung des Gesundheitszustands und das Ausfüllen von Fragebögen.
Gemischte Versicherung
Dieser Typ kombiniert die beiden vorherigen Optionen und kann auch eine Kranken- und Unfallversicherung umfassen. Berechnungen für eine solche Personenversicherung werden in beiden Fällen durchgeführt: Tod einer Person oder Überleben bis zu einem bestimmten Punkt.
Bei Gesundheitsschäden gezahlte Beträge werden nach dem Grad der Behinderung differenziert. Im Falle einer Behinderung bleibt der Vertrag bestehen. In besonderen Situationen können Leistungen in Form einer vollständigen oder teilweisen Befreiung von den Versicherungsprämien gewährt werden.
Zahlungen bei Eintritt des Todes erfolgen, wenn Selbstmord oder Alkohol- oder Drogenvergiftung nicht als Ursache anerkannt werden. Ihre Größe hängt auch von den Umständen ab, die den Tod des Versicherten verursacht haben: Verdreifachen Sie im Falle eines Unfalls die Versicherungssumme, im Falle eines Unfalls - doppelt, in allen anderen Situationen - einfach. Die Zahlung erfolgt jeweils nach Bestätigung des Versicherungsfalls.
Kranken- und Unfallversicherung
Diese Art der Versicherung dient der finanziellen Unterstützung bei Gesundheitsschäden oder im Todesfall der versicherten Person. Es kann in zwei Formen durchgeführt werden - obligatorisch und freiwillig.
In unserem Land gelten folgende Arten von Pflichtversicherungen dieser Art:
- Arbeitsunfälle und Berufskrankheiten. Eine solche Personenversicherung betrachtet die Eigentumsinteressen von Arbeitnehmern, die gesundheitliche Probleme haben, verletzt sind, ihre Arbeitsfähigkeit verloren haben und infolge eines Arbeitsunfalls gestorben sind, als Gegenstand. Die Gesetzgebung verpflichtet alle Arbeitgeber ausnahmslos, diese Art des Sozialschutzes für ihre Arbeitnehmer durchzuführen. Der Bundesversicherungsdienst ist für die Durchführung verantwortlich, bei der die Versicherungsprämien versandt werden. Diese Organisation befasst sich mit der jährlichen Entwicklung neuer Tarife. Bei dem versicherten Ereignis handelt es sich nachweislich um Gesundheitsschäden, Todesfälle infolge eines Unfalls oder einer Berufskrankheit. Dem Arbeitnehmer wird die Bereitstellung von zeitweiligen Invaliditätsleistungen, pauschalen und regelmäßigen Versicherungsleistungen sowie die Erstattung zusätzlicher Aufwendungen garantiert.
- Zustand Versicherungsprogramme Leben und Gesundheit von Arbeitnehmern bestimmter Kategorien. Solche Privilegien werden Angestellten der Staatsanwaltschaft, der Steueraufsichtsbehörde und des Ministeriums für innere Angelegenheiten, Abgeordneten, Militärpersonal, Astronauten und anderen gewährt. Die Höhe der Versicherungssumme für einen Arbeitnehmer wird auf der Grundlage seines Gehalts berechnet. Um diese Art von Tätigkeit ausüben zu können, muss die Versicherungsgesellschaft über die entsprechende Lizenz verfügen.
- Persönliche Passagierversicherung. Dies beinhaltet Intercity- und touristische Luft-, Schienen-, Straßen- und Wassertransporte. Zwischen einer Versicherung und einem Transportunternehmen, das die Interessen der Fahrgäste vertritt, wird ein Rechtsvertrag geschlossen. In diesem Fall wird der im Ticketpreis enthaltene Beitrag vom Bürger selbst bezahlt. Die Versicherung wird bei Personen- oder Todesfällen infolge eines Verkehrsunfalls ausgezahlt.
Die freiwillige Unfallversicherung eines Einzelnen wird auf Familienangehörige ausgedehnt. Eine Organisation, die Personen schützen möchte, die für sie von materiellem Interesse sind, kann als Versicherungsnehmer auftreten. Es gibt viele Arten solcher Versicherungen: individuelle und kollektive, vollständige oder teilweise Versicherungen für Erwachsene oder Kinder.
Bei Eintritt eines versicherten Ereignisses kann der Versicherte oder sein Vertreter auf folgende Arten der Deckung zählen:
- Finanzierung der medizinischen Versorgung.
- Tagegeld bei vorübergehender Behinderung.
- Sachleistungen bei Invalidität oder Tod.
Krankenversicherung Merkmale
Unter persönlicher Krankenversicherung versteht man eine besondere Art von Versicherung, die bei Bedarf Garantien für qualifizierte Hilfe bietet. Hauptthemen sind der Versicherte, der Versicherte, die Versicherungseinrichtung und die medizinische Einrichtung. Gibt es normalerweise in zwei Formen.
Die Pflichtversicherung im Rahmen der staatlichen sozialen Tätigkeit soll den Bürgern der Russischen Föderation ein bestimmtes Mindestangebot an Dienstleistungen bieten, die von im Rahmen des föderalen Programms tätigen medizinischen Einrichtungen erbracht werden. Nicht erwerbstätige Bürger sind vom Staat versichert, arbeiten - vom Arbeitgeber. Nicht alle Unternehmen sind in der Lage, Krankenversicherungen abzuschließen, sondern nur diejenigen, die für diese Art von Tätigkeit zugelassen sind.
Die freiwillige Versicherung kann Hilfe leisten, die über das staatlich garantierte Volumen hinausgeht. Ihr Gegenstand ist das Risiko, das mit der Höhe der Kosten verbunden ist, die in einem bestimmten Behandlungsfall erforderlich sein können.
Hier haben wir den Abschluss von zwei Arten von Vereinbarungen zwischen den Parteien:
- Der Versicherungsnehmer und die Versicherungsgesellschaft. Letztere sollte dementsprechend die medizinische Versorgung der versicherten Bürger organisieren und finanzieren.
- Versicherungsunternehmen und medizinische Einrichtungen. Die Bedingungen einer Personenversicherung im Rahmen einer solchen Vereinbarung verpflichten diese, allen auf der Liste der Pfändungen aufgeführten Personen die erforderliche Unterstützung zu gewähren.
