Lainanottajan luottoluokitus. Lainanottajan luottokelpoisuuden arviointi. Riippumattomat luokituslaitokset

Kuinka selvittää luotettava lainanottaja vai ei? Pystyykö hän maksamaan kokonaisen velan määrän ajoissa ja kokonaan? Mihin keskittyä? Nämä kysymykset kiinnostavat monia laina-asiantuntijoita. Ja se ei ole sattumaa: siitä, kuinka vastuullisesti lainanottaja maksaa velansa, heidän palkansa ja voitonsa organisaatiossa, jonka palvelukseen he työskentelevät. Lainanottajan vakavaraisuuden ja vilpittömän tahon arvioimiseksi objektiivisesti käytetään lainanottajan luottoluokitusta. Toisin sanoen, se on matemaattisesti ilmaistu arvio vakavaraisuudestaan.

Mikä on lainanottajan luottoluokitus?

Mutta mistä tiedät, onko yrityksellä riittävän korkea vakavaraisuus? Aluksi on syytä ymmärtää, miksi lainanottajan luottoluokitusta tarvitaan ja missä tapauksissa sitä käytetään. Luokitus on matemaattisesti ilmaistu arvo, joka heijastaa sitä, kuinka uskollisesti lainanottaja on aiemmin tehnyt yhteistyötä luotto-organisaatioiden kanssa.

Yleensä luottoluokitusta käytetään arvioimaan organisaation, harvemmin yksilön, luottokelpoisuutta. Tämä on viimeinen arvosana, se koostuu useista tekijöistä.

Mitkä tekijät muodostavat lainanottajan luokituksen?

Jotta luottokelpoisuus voidaan antaa lainanottajalle, on tarpeen analysoida useita indikaattoreita. nimittäin:

1. Tutki yrityksen taloudelliset asiakirjat.
2. Arvio hänen omaisuudestaan ​​olevasta omaisuudesta.
3. Laske organisaation likviditeetti.
4. Laske ptuotteiden kannattavuus.
5. Analysoi kokemuksiasi tästä organisaatiosta.
6. Tee pyyntö luottotoimistolle ja analysoi yrityksen yhteistyötä muiden organisaatioiden kanssa.

Yksityiskohtaisen analyysin jälkeen on tarpeen antaa lainanottajalle tietty tila (luokka). Kaikkia luokkia on kolme. Ensimmäinen on korkein. Pankilla ei ole epäilyksiä luotonannon sopivuudesta. Toinen luokka - luotonannon tarkoituksenmukaisuuteen ei ole yhtä ainoaa vastausta. On välttämätöntä tarkistaa kaikki yksityiskohdat yksityiskohtaisemmin ja antaa oma mielipiteensä. Kolmannen luokan lainaaminen ei ole suositeltavaa, koska siihen liittyy suuri riski.

Toisin sanoen ensiluokkaisilla lainansaajilla on parempia luotto-olosuhteita (alhaisempi korko, edullisemmat sopimusehdot) kuin toisen luokan ja kolmannen luokan lainanottajilla. Ja toisen luokan lainanottajille sopimuksen ehdot ovat kannattavampia kuin kolmannen luokan lainanottajille. Miksi niin?

Pankki on kaupallinen organisaatio. Ja sen toiminnan päätavoite on voitto. Mistä se koostuu? Eri palkkioista korot, jotka ihmiset maksoivat lainan käytöstä ja niin edelleen. Näin ollen mitä enemmän ihmiset ottavat lainoja, sitä enemmän korkoa he maksavat. Siten he palauttavat rahat pankkiin, missä he saavat palata sykliin – ja pankki tuottaa voittoa, joka on maksettujen korkojen summa. Pankki sijoittaa saman rahan koko ajan jaksoon maksimaalisen voiton saamiseksi.

Joten jos olet ensiluokkainen lainanottaja, sinulla on loistava mahdollisuus saada lainaa, koska pankilla on minimaalisia riskejä. Pankki on melkein 100% varma, että palautat kaikki rahat ja tuotat hänelle voittoa. Jos luottamusta ei ole ja jos olet aiemmin osoittautunut epäluotettavaksi lainanottajaksi, pankki pelkää antaa sinulle rahaa. Hän voi menettää ne, jos et maksa lainaa ajoissa.Tässä tapauksessa pankki viettää paljon rahaa ja aikaa saadakseen rahansa takaisin.

Sen lisäksi, että pankki ei saa korkoja sinulta ja menettää rahaa, se myös jäädyttää tilille velkaa olevan summan. Hän ei anna hänen mennä ympyrään, mikä tarkoittaa, että hän ei saa hänestä voittoa. Siksi pankit ovat haluttomia antamaan rahaa lainanottajille, joiden luottohistoria on kyseenalainen.

Kuka antaa luokituksen Venäjän federaation alueella?

Luottoluokituslaitokset toimivat Venäjän federaatiossa. Niitä on kaksi: “ACRA” ja “Expert RA”. He työskentelevät kansallisella tasolla, heillä on tytäryhtiöitä maassamme ja he ovat suorittaneet akkreditoinnin. Luottoluokituslaitokset päättävät yksityishenkilön tai organisaation luottokelpoisuuden mitta. Muista, että yritysten vakavaraisuutta arvioidaan usein.

Mitä muita menetelmiä on olemassa lainanottajan luottoluokituksen määrittämiseksi?

Kuten aiemmin mainittiin, luottoluokitusta tarvitaan organisaation tai yksilön taloudellisen toiminnan analysoimiseksi ja arvioimiseksi. Ja tämän analyysin perusteella tehdään päätös lainausmahdollisuuksista.

Jos luokitus on korkea, niin lainausmahdollisuus on korkea. Ja päinvastoin.

Antaaksesi arvosanan sinun on analysoitava seuraavat tekijät:

1. Odotetut tulot.
2. Suunnitellut kulut.
3. Kokonaisvelkaantumisaste.
4. Nestearvo.
5. Konkurssin mahdollisuus tai mahdottomuus.

Näiden tietojen perusteella lainanottajalle annetaan luokitus: korkeimmasta hyväksyttäväksi. Ja jo tämän luokituksen perusteella pankki tekee päätöksen lainanannosta tälle lainanottajalle.

Luottoluokitusmatriisi - mikä se on?

Viimeaikaisten muutosten mukaan luotonsaajan luottokelpoisuuden arvioimiseksi on tarpeen paitsi määrittää myös sen luottoluokitus, myös vertailla laiminlyönnin todennäköisyyttä siihen. Tätä kutsutaan lainanottajan luottoluokituksen muutosten matriisiksi. Hän arvioi vakavaraisuutta yksityiskohtaisemmin. Sen avulla voit myös todella arvioida lainanottajan kanssa tehtävään yhteistyöhön liittyvät riskit ja ymmärtää, kuinka hyödyllistä on tarjota hänelle lainapalvelua, kuinka kannattavaa ja tarkoituksenmukaista se on.

Huomaa:

Lainan saamiseksi edullisin ehdoin sinun on:

• dTäytä muiden sopimusten mukaiset velvoitteet vilpittömässä mielessä.
• nointutustua kaikkiin pankin tarjouksiin ennen hakemuksen jättämistä miellyttävimpien olosuhteiden valitsemiseksi;
• htehdä yhteistyötä kumppaniorganisaatioiden kanssa;
• jamerkitse positiivinen luottohistoria.

On tärkeää ymmärtää, että kaikki luottotiedot tallennetaan luottotoimistoon. Pankki antaa tietoja toimistossa siitä, kuinka vilpittömässä mielessä maksit lainan. Ja tässä pankit kääntyvät selvittääkseen kuinka yksityishenkilö tai organisaatio työskenteli aikaisemmin muiden pankkien kanssa. On ymmärrettävä, että maassamme on tällä hetkellä useita sellaisia ​​toimistoja. Ja on tärkeää maksaa ehdottomasti kaikki lainat ajoissa, jotta maineesi ei pilaantu ja tarvittaessa lainataan rahaa edullisin ehdoin.

johtopäätös

Muista tärkeimmät kohdat:

• ettälainanottajan luokitus on tärkeä indikaattori lainanottajan luottokelpoisuuden arvioinnissa;
• hMitä korkeampi luokitus, sitä paremmat lainaedellytykset;
• nLuokitusten lisäksi tärkeä luottokelpoisuuden indikaattori on tämän luokituksen oletusindikaattori.

Suojaa luottohistoriasi ensimmäiseltä lainalta! Tämä on erittäin tärkeää.