Kuka ajaa taloutta planeettamme edistyneissä valtioissa? Ensinnäkin keskisuuriin ja pieniin yrityksiin kuuluvat yritykset. Venäjällä tilanne ei ole niin myönteinen, mutta konkreettisia muutoksia parempaan suuntaan on havaittavissa. Viime vuosina valtio on esittänyt paljon ehdotuksia, jotka auttavat pienyrityksiä nousemaan jalkoihinsa, kasvamaan vahvemmaksi ja menestymään. Monet sanovat, että keskisuurilla ja pienillä yrityksillä ei edelleenkään ole asianmukaista asemaa markkinoilla tietyistä vaikeuksista lainata ohjelmia.
Rahoitus: on jotain pyrittävä
Lainananto pienille yrityksille on todella huono paikka nykyaikaisille pankeille. Vaikka tällaiset rakenteet haluavat tehdä yhteistyötä aloittelevan yrittäjän kanssa, ne arvioivat riskit usein liian suuriksi ja kieltäytyvät lopulta tekemästä työtä. Näin polku on estetty sekä pankkirakenteelle että potentiaaliselle liikemiehelle, joka ei koskaan harjoita liiketoimintaa saamatta alkupääomaa.
Kuten käytäntö osoittaa, yrittäjät hallitsevat ja noudattavat verosääntöjä ja liiketoiminnan laillista tukea. Mutta rahoituksen suhteen alkaa vaikeuksia - kukaan ei ole valmis ottamaan ylimääräisiä riskejä lainaamalla pienyrityksiä. Seurauksena on, että profiililainat tai kohdennetut rahoitusohjelmat muuttuvat päänsärkyksi. Ne ovat paperilla, halu käyttää niitä on sama, mutta käytännössä epäonnistuu.
Onko kyse pankkiireista?
Haluan tietysti heti uskoa, että luotonannosta pienille yrityksille Venäjällä on tullut tällainen ongelma juuri siksi, että pankkiorganisaatiot ovat haluttomia vastaamaan tällaisiin sijoituksiin liittyvistä riskeistä. Mutta onko heidän henkilökohtaisen mielipiteensä ja aloitteensa kannalta merkitystä?
Jo useita vuosikymmeniä valtion taloudellinen tilanne on ollut erittäin vaikea, ja tällä hetkellä ei vain maamme, mutta koko maailma on kriisissä. Epäilemättä talous siirtyy eteenpäin, ja tapoja kriisinhallintaan on jo hahmoteltu, tosiasiallinen tilanne on kuitenkin erittäin jännittynyt. Mutta täällä on noidankehä: silloin taloudesta tulee vauras, kun ilmestyy monia menestyviä yrityksiä, mutta jotta he voisivat aloittaa työt, he tarvitsevat rahaa, jota pankit eivät jaa vaikean taloudellisen tilanteen vuoksi. Samanaikaisesti pienille ja keskisuurille yrityksille tarkoitettu lainarahasto on ainoa todellinen tapa hankkia varoja, jotka mahdollistavat:
- perustaa yritys;
- laajenna muotoa;
- kehittää yritystä;
- päivittää tuotantolinjaa;
- esitellä innovaatioita;
- täydentää käyttöomaisuutta.
Tällaisia tapauksia on usein, kun pienyritysten lainausohjelma säästää kirjaimellisesti konkurssilta.
Älä anna periksi kauniille karkkikääreille
Venäjän pienyrityksille annetaan lainoja edistyneiden ohjelmien kastikkeella, joka on hyödyllisin kaikille osapuolille - yrityksen omistajasta suoraan koko maahan ja jopa koko maailmaan. Mutta sinun on oltava varovainen: tällaisen paketin sisustus ei ole aina yhtä houkutteleva kuin ulkopinta.
Mistä puhut? Viime vuosina pankit ovat osoittaneet yllättävää aktiivisuutta pienille yrityksille annettavien lainojen alalla. He järjestävät mainoskampanjoita ja kutsuvat säännöllisesti koolle suuria konferensseja, joissa eri alueiden osallistujat kutsutaan vaihtamaan kokemuksia ja hakemaan luottopalveluita.Mutta mitä käytännössä tapahtuu? Pienyrityksille lainausedellytykset ovat niin ankarat, etteivät ne usein edes saa todellista rahaa: yrittäjät eivät yksinkertaisesti pysty tyydyttämään kaikkia lainanantajan vaatimuksia, joten heidät evätään.
Pankin klassiset vaikeudet
Miksi pankkilaitokset ovat niin haluttomia lainaamaan pienyrityksiä? Tärkeimmät syyt:
- yrittäjyyden avoimuuden puuttuminen;
- yrittäjän matala oikeudellinen ja taloudellinen koulutus
- valtion tukien takuiden puute;
- todennäköisyys, että rahaa ei palauteta.
Viime vuoden riski kasvaa vain. Tämä osoittaa asiantuntijoiden viime vuosina tekemissä tutkimuksissa.
Klassiset haasteet yrittäjille
Jos tutkit asiaa oman yrityksen perustajien näkökulmasta, huomaat, että perusongelmien joukko on erilainen. Keskeiset asiat, jotka koskevat rahaa tarvitsevia liikemiehiä:
- korkeat korot;
- todellisten etujen puute;
- hakemuksen pitkäaikainen tutkimus;
- ankarit olosuhteet, heikko asiakas tietoisuus lainaa hakeessa;
- riittämätön hallituksen tuki
- luotonanto pienille yrityksille "tyhjästä" sinänsä puuttuu.
Markkinatilanteet
Voidaan huomata, että pankkijärjestelmät, jotka on jaettu kahteen suureen ryhmään, ovat valmiita ottamaan rahoituksen pk-yrityksille. Nämä ovat alueellisia organisaatioita, jotka ovat usein pienimuotoisia, mutta toimivat luotettavasti ja joilla on painoarvo alueensa talousyhteisössä. Hän todella tietää alueen erityispiirteet, taloudellisen rakenteen, joten osaa arvioida, mitkä projektit tuovat hyötyä ja mitkä osoittautuvat perusteettomiksi riskeiksi.
Toinen ryhmä rahoitusyrityksiä, jotka lupaavat lainata pienille yrityksille, ovat suuret pankit, jotka toimivat koko maassa ja ovat erikoistuneet vuorovaikutukseen yritysten kanssa.
Molemmille vaihtoehdoille on ominaista järjestelmän poikkeuksellinen byrokratisointi, mikä aiheuttaa suuria ongelmia todelliselle liiketoiminnalle. Toisaalta on tiettyjä myönteisiä näkökohtia. Erityisesti paikalliset pankkilaitokset kehittävät pienyritysten luotonantoa yhteydenpidolla säännöllisiin asiakkaisiin. Suurilla organisaatioilla on suurempia resursseja, joten ne voivat tarjota kannustimia tai edullisempia olosuhteita, jos yrittäjyys vaikuttaa lupaavalta.
Koulutuksen puute
Tutkimukset ovat osoittaneet: pienille yrityksille myönnettävän lainan tuki pysähtyy vaiheessa, kun paljastuu, että yrittäjällä ei ole erityistä koulutusta rahoituksessa tai oikeuskäytännössä.
Tätä estettä ei voida aliarvioida. Harvat pankit ovat valmiita työskentelemään ihmisten kanssa, jotka ovat vasta perustamassa omaa yritystään eivätkä pysty dokumentoimaan ymmärtävänsä asioiden nykyisissä markkinaolosuhteissa. Voit sanoa pitkään ja kauniisti, että tiedät tarkalleen ”miten se toimii”, mutta finanssilaitokselle on tärkeää saada vahvistus siitä, että nämä eivät ole tyhjiä sanoja. Paras tällainen näyttö on koulutuspaperi.
Syvä kytkentä
Talous on pallo, jossa kaikki tapahtuva on tiiviisti toisiinsa liittyviä. Joten Venäjän keskuspankki nostaa korkoa, minkä jälkeen kaikki yksityiset pankit korottavat korkojaan, kun taas ulkoisista lähteistä tulevien varojen virta vähenee. Tämä osuu viime kädessä yrityksiin kaikilla tasoilla. Tietenkin, jopa tällaisissa olosuhteissa, Sberbank esittelee pienyritysten luotonannon kannattavana ja edullisena kaikille, mutta tämän suurimman yrityksen ehdotusten yksityiskohtaisen analyysin perusteella, jota kaikki muut ohjaavat, käy selväksi, että pienet / keskisuuret yritykset eivät todennäköisesti saa mitään.
Viime vuosina lainoja on myönnetty yhä suppeammin, hakijoille asetetut vaatimukset ovat kasvamassa käytännöttömyyteen. Sama koskee omaisuutta.Lisäksi hinnat nousevat merkittävästi. Pankit omistavat tämän lisääntyneisiin riskeihin ja siihen, että erääntyneitä velkoja kertyy yhä enemmän. Keskeinen argumentti on se, että pienyritykset ovat huonossa kunnossa. Venäjän pankki tutkii huolellisesti yksityisiä organisaatioita varojensa laadun suhteen, ja siitä on tulossa myös ongelma, jonka vuoksi pienyritysten lainausohjelmaa ei ole toteutettu.
Älä tarkista - älä arvaa
Pankkirakenteita ei voida arvostella siitä, ettei niillä edistetä lainoja pienille yrityksille ilman vakuuksia. Nyt taloudessa toimii kultainen sääntö "Leikkaaminen kerran, mittaa seitsemän kertaa aiemmin".
Tällainen finanssijärjestöjen käyttäytyminen on lainasalkun vakautumisen mittari, joka mahdollistaa riskien vähentämisen. Lisäksi paperityöllä on monien negatiivisten näkökohtien lisäksi yksi positiivinen näkökohta, nimittäin koron lasku lainan hyväksymisen yhteydessä. Tämä johtuu siitä, että pankki arvioi asiakkaan luotettavaksi ja on valmis tarjoamaan hänelle helpomman ja kannattavan ohjelman.
Kuinka saada lainaa
Ehkä yleisin lainausohjelma (jota myös pienyritysten luotonanto edistää) on vakuuksilla työskenteleminen. Tietenkin, jopa tänään, voit löytää rakenteen, joka suostuu antamaan rahaa ilman vakuuksia, mutta tämä tapahtuu harvemmin kuin usein - lainojen määrä ilman vakuuksia vähenee joka vuosi kolmanneksella.
Yritykset, jotka luottavat omaisuuteensa, edistävät aktiivisimmin luottoa ilman vakuuksia. Samanaikaisesti ne antavat melko korkeat korot ja ottavat käyttöön myös palkkion. Tällaiset lainaohjelmat suunnitellaan harvoin yli kaksi vuotta. Mutta pankki antaa lainoja pitkäksi ajaksi vain, jos yrittäjä voi tarjota vakavan hankkeen tukemalla sitä omaisuudellaan. Nyt analyytikot ehdottavat, että pankkilaitokset pystyvät luomaan riskisalkun, josta on hyötyä sekä rahoitusyhtiölle että asiakas-yrittäjälle. Tämä on hyödyllistä sekä kaupan osapuolille että valtion taloudelle.
Yrittäjyys silloin tällöin
Miksi virkamiehet, taloustieteilijät ja rahoittajat sanovat niin ystävällisesti, että pienyritysten luotonanto on tärkeä koko maalle? Kaikki on hyvin yksinkertaista: juuri tämä liiketoimintasegmentti antaa sinulle mahdollisuuden vakauttaa sosiaalinen tilanne valtiossa, taloudellisesti ja auttaa myös ottamaan käyttöön innovaatioita ja nykyaikaistamaan nykyistä järjestelmää kokonaisuutena. Vain pienyritysten tuonnin korvaamisen ansiosta monipuolistaminen on mahdollista. Liiketoiminnasta on tullut tehokas tapa ratkaista maassamme kertyneitä sosiaalisia ongelmia.
Asiantuntijoiden mukaan pienille yrityksille antolainauksen ongelmat eivät ole yksilöiden vaikeuksia, jotka haluavat menestyä yritysmaailmassa, vaan tärkeä tehtävä, joka on ratkaistava kaikin tavoin. Nyt liiketoimintamahdollisuuksia käytetään tehottomasti, ja talous on melko heikosti kehittynyt. Tämä on erityisen havaittavissa, kun suoritetaan vertaileva analyysi Venäjästä ja maailman kehittyneistä maista.
Asiantuntijoiden mukaan ratkaisu pienyrityksiin liittyviin ongelmiin pitäisi alkaa ratkaisusta kysymykseen lainaamisesta tälle yrityssektorille. Tilastollisten tutkimusten perusteella voimme päätellä, että nyt pienten ja keskisuurten yritysten muodossa tarvittava rahoitustarve tyydytetään vain kolmanneksella. Periaatteessa jopa 30 prosentilla ei ole luotonsaantia, ja noin 44 prosenttia sanoo, että varojen lainaaminen yrityksille on liian vaikeaa.
Jos kuitenkin käännymme historiaan, voimme saada selville, että ennen vuoden 2009 kriisiä Venäjällä pienille yrityksille annettiin lainoja 15 kertaa vähemmän kuin Euroopan maissa, 20 kertaa vähemmän kuin Japanissa, kun taas apua tarvitsevien tarpeet tyydytettiin vain 15% tapauksissa.Toisin sanoen tilanne on jo parantunut, mikä ei kuitenkaan heikennä pienille yrityksille annettavien lainojen ongelman vakavuutta.
Ongelmanratkaisuvälineet
Kuten historia on osoittanut, pankkitoiminnan rahavirrat yrittäjyyteen kasvoivat eniten ajankohtana, jolloin uudet yritykset alkoivat tulla rahamarkkinoille massiivisesti. He käynnistivät suuren määrän luotto-ohjelmia turvautumalla kaikkiin mahdollisiin mekanismeihin tukeakseen yrityksille myönnettyjä valtion lainoja.
Mutta juuri tuolloin tapahtui kielteisiä suuntauksia, jotka vaikuttavat tähän päivään maan taloudelliseen tilanteeseen. Puhumme "luottotehtaista", jotka paitsi tutkivat hakemukset nopeasti ja myös tekivät sen vastuuttomasti, mikä heikensi rahoitustuotteen laatua. Tämän vuoksi koko rakenne heikentyi, mikä johti nykytilanteeseen, jolloin jokainen itseään kunnioittava pankki todella mittaa seitsemän kertaa ennen leikkaamisen aloittamista - ja se voi silti muuttaa mieltään.
Kuinka ”luottotehtaat” yrittivät ratkaista pienyritysten luotonannon ongelmat? He tarjosivat kaikille vuotuisen ohjelman, joka oli kolme miljoonaa ruplaa. Ne oli tarkoitettu pääasiassa kaupalliseen alaan. Heti kun alkoi uusi kriisi, jonka myötä tavallisten ihmisten ostovoima laski, tämä yritys osoitti konkurssinsa. Tämän seurauksena pankit alkoivat tarkastella ensisijaisesti vähemmän riskialttiita alueita.
Joten mihin olemme menossa?
byrokratia
Kun analysoimme kaikkia edellä mainittuja, voimme turvallisesti todeta, että pienyrityksille annettavien lainojen ongelmat alkavat byrokratiasta. Jotta organisaatio voi vastaanottaa lainattua rahaa, sen on todistettava pankille elinkelpoisuus. Vaikka tämä on suhteellisen pieni määrä, jonka yrittäjä haluaa ottaa lyhyen aikaa, hänen on silti valmisteltava asiakirjoja, joilla varmistetaan taloudellisen organisaation luotettavuus. Sinun on myös laadittava liiketoimintasuunnitelma, joka kuvaa selvästi varojen käytön, jos pankki hyväksyy lainan.
On välttämätöntä tuoda yrittäjyyden järjestäjän rekisteröintitodistus ja henkilökohtaiset asiakirjat, pyytää verotodistuksia ja laatia raportteja vähintään kuudeksi kuukaudeksi tai jopa vuodeksi. Pankkien edustajat analysoivat indikaattoreita laskemalla, mitkä ovat tällaisen liiketoiminnan näkymät. He arvioivat kannattavuuden, ottavat kirjaimellisesti kaiken erilleen tiileillä ja vasta sen jälkeen tekevät lopullisen päätöksen.
vivahteet:
- kirjanpitoasiakirjojen opasiteetti
- tarve saada rahaa äskettäin aloittaneilta yrityksiltä;
- työskennellä yksinkertaistetulla verojärjestelmällä, joka ei salli organisaation liikevaihdon hallintaa.
Byrokratia on riskivakuutusjärjestelmä. Pienillä ja keskisuurilla yrityksillä on harvoin positiivinen lainahistoria, etenkin maassamme; Rahoituslaitoksilla ei yksinkertaisesti ole riittävää perustaa byrokratian ulkopuolella, jotta ne voisivat tehdä johtopäätöksiä tietyn hakijan kanssa työskentelemisen eduista.
Vakuudet ja takaajat
Jos yrittäjällä on pantti tai vastuulliset henkilöt ovat valmiita takaamaan sen, luotto-ongelmasta tulee vähemmän akuutti. Totta, tämä ei koske kohdelainaa, koska pankki antaa rahaa liikemiehelle yksityishenkilönä tarkkailematta, mihin näitä varoja käytetään tulevaisuudessa. Epämiellyttävät näkökohdat:
- oman omaisuuden puute, jota voitaisiin käyttää vakuutena;
- mahdollisuus saada korkeintaan 70% pantin arvioidusta hinnasta;
- lainanottajan suorittama arviointi.
Takaajien suhteen asiat ovat jonkin verran monimutkaisempia. Pankit ovat valmiita antamaan rahaa, jos on niitä, jotka ovat valmiita takaamaan yrityksesi, vain tällaisten henkilöiden löytäminen on erittäin vaikeaa.
Liikkeeseenlaskuhinta
Lopuksi, kuten kaikesta edellä esitetystä ilmenee, lainojen saamisen ongelma on myös niiden korkeissa kustannuksissa.Tietysti, jos pystyit täyttämään kaikki pankin ehdot, voit luottaa suhteellisen alhaiseen korkoon, mutta jos rahat saatiin ohittamalla tietty vaatimus, niin rahoitusrakenteesta voidaan päästä sopimukseen vain vastineeksi koron nostamiseen.
Pienyrityksiä pidetään perinteisesti riskialueena, joten pankit luovat yrityksille lainaamalla 100-prosenttisia varantoja itselleen ottaen huomioon, kuinka paljon rahaa käytettiin lainanottajan luotettavuuden tarkistamiseen. Kaikki nämä kulut sisältyvät myös lainan hintaan, joka joudut maksamaan takaisin.
Viime vuosina mikrolainojen hankkimisesta on tullut melko yleistä. Niitä myöntävät pienet yritykset, jotka eivät ole niin vastuussa mahdollisen lainanottajan analysoinnista ja ovat valmiita toimittamaan vain pienen määrän. Samanlainen kaavio on jo kirjoitettu edellä. Nykyään tämä toimii yrityksen kanssa, jolla on jo lupa lainata. Jos pidit tietyn tarjouksen ehdoista, tarkista ensin, onko yritys laillinen ongelmien välttämiseksi tulevaisuudessa. Tällainen laina myönnetään 2–5 vuodeksi ja pieneksi summaksi, mutta suurena prosenttina. Tämä vaihtoehto on hyvä varmuuskopio. Lisääntynyt kiinnostus liittyy siihen, että yritys olettaa etukäteen, että rahaa ei palauteta tililleen.
Yrittäjän päätehtävänä on löytää ohjelma, joka ei "syö" kaikkea voittoaan prosenttia. Usein käy niin, että alkuvaiheessa yrityksen pitäisi yrittää päästä eroon yksin turvautumatta lainattuun rahaan - juuri ne voivat lopulta "upottaa laivan".
Mitä tehdä
Joten mitä tehdä? Jos tarvitset rahaa kiireellisesti, mutta et vieläkään ole nähnyt yritystä koskevia raportteja ja muita asiakirjoja eikä sinun tarvitse luottaa siihen, yritä ottaa yhteyttä organisaatioihin, jotka antavat rahaa barbaarisesti, mutta ehdokkaalle vähimmäisvaatimukset.
Jos sinulla on likvidejä varoja, on parempi työskennellä pankin kanssa, joka on valmis pitämään sitä vakuutena. Mutta jos sinulla on hyvä luottohistoria ja sen lisäksi myös juridinen koulutus, voit saada sopimattoman lainan suuressa pankissa.