Nykyään lainauspalvelu on erittäin suosittu. Ja tämä ei ole yllättävää. Nykymaailmassa on paljon mahdollisuuksia, edistyminen ei ole paikallaan. Näkyviin tulee valtava määrä innovaatioita ja tekniikoita. Ihmisillä on kasvavat tarpeet päivittäin, mutta mahdollisuudet niiden toteuttamiseen eivät kasva samalla tahdilla. Siksi ihmiset turvautuvat yhä enemmän luottopalveluihin. Mikä sen merkitys on?
Lainanannon ydin
Miksi tällaista palvelua tarvitaan ja mikä on sen etu? Antolainaus on erittäin suosittua nykymaailmassa. Nykyään jopa 90% kaikista asunnoista ostetaan tämän palvelun avulla. Kyllä, ihmiset eivät halua antaa heti kaikkea rahaa asumiseen, koska useimmilla ei yksinkertaisesti ole tällaista summaa, vaan pidentää maksuja useita vuosia.
Toisin sanoen, nuorten perheiden ei enää tarvitse säästää asunnosta vuosien ajan, hölmöttynä tuolloin vanhempiensa tai muiden sukulaistensa kanssa. He asettuvat asuntoonsa ja maksavat siitä. Lainapalvelun takia kaikki on mustalla puolella. Pankki saa korkoa lainalle, lainanottaja - omalle asunnolleen. Palvelu stimuloi merkittävästi myös talous- ja rakennusteollisuuden kehitystä.
Asuntojen lisäksi ihmiset ostavat luottoja autoja, kodinkoneita, huonekaluja ja muita asioita. Nykyajan Venäjällä tällainen palvelu on erittäin kehittynyttä. Tätä ei pitäisi kuitenkaan käyttää väärin. Valitettavasti jotkut ihmiset eivät halua maksaa lainaa rehellisesti ja vapaaehtoisesti. Tässä tapauksessa pankki kärsii taloudellisia tappioita: se ei vain saa korkoa lainan käytöstä, vaan myös käyttää rahaa etsimään ”huolimattoman” lainanottajan. Hänet pakotetaan estämään tililleen summa, jonka velallinen on hänelle velkaa. Tämä tarkoittaa, että nämä rahat eivät voi osallistua jatkokiertoon eivätkä vastaavasti voi tuoda tuloja. Pankki ei ehdottomasti tarvitse tällaisia ongelmia. Siksi lainanottajat valitaan erittäin huolellisesti, eivätkä he halua tehdä yhteistyötä maksajien kanssa.
Pankkietuus
Tarvitset lainauspalvelun ostaaksesi esineen, jonka et voi tai halua maksaa koko summaa kerralla. Ja mikä on pankin etu? Miksi hän antaa sinulle rahaa? Kaikki on hyvin yksinkertaista. Pankki ansaitsee rahaa tällä tavalla. Hän perii teiltä korkoa rahan käytöstä - ja usein tämä summa on melko suuri. Esiintyy looginen kysymys siitä, mistä tässä tapauksessa raha tulee pankista?
Kaikki täällä on myös yksinkertaista. Joillakin ihmisillä on tietty määrä rahaa, eikä he aio käyttää sitä lähitulevaisuudessa. Mutta jos hän vain sijaitsee heidän kaapissaan kotona, hän alkaa menettää todellisen arvonsa inflaation vuoksi. Ihmiset antavat panoksensa estääkseen tätä. Siten ne eivät vain ylläpitä rahan todellista arvoa, vaan myös lisäävät sitä.
Näin ollen pankki ottaa tallettajilta rahaa ja maksaa heille korkoja. Ne ovat yleensä pieniä, hieman korkeampia kuin inflaatio. Sitten pankki antaa saman rahan, mutta yleensä korko on jo kaksinkertainen. Eli hän ansaitsee eron.
Tämän mallin avulla kaikki pysyvät mustana. Sijoittajat saavat korkoa säästöistään. Lainanottajat saavat rahaa tarkalleen kun tarvitsevat. No, pankki tuottaa voittoa.
Tajusimme edut. Katsotaan nyt, kuinka pankki kertyy korkoja luoton käytöstä. Kuinka lopullinen kuukausimaksusumma saadaan?
Algoritmi laskea korkoa pankkilainan käytöstä
Aloittamalla selvitetään, mistä summasta, joka sinun on lopulta maksettava pankille, muodostuu. Se koostuu useista osista. Ensinnäkin tämä on tärkein velvollisuus. Toisin sanoen sinun on palautettava pankille kokonaan summa, jonka olet lainannut sille. Tämän kanssa kaikki on selvää. Seuraava on koron määrä lainan käytöstä. Jotta voit laskea sen, sinun on tiedettävä korko. Laskelmassa käytetään vuotuista korkoa. Tällä hetkellä sen laskee automaattisesti joko pankkiohjelma tai mikä tahansa Internet-ohjelma, joka laskee lainan korot.
Oletetaan, että laina-aika on yksi vuosi. Tällöin ylimääräisen maksun määrä on pienempi kuin määrä, joka saadaan kertomalla korko päävelan suuruudella ja jaettuna 100 prosentilla. Miksi niin Tässä on käytettävä monimutkaista menetelmää korkojen laskemiseksi.
Kuinka se toimii? Päävelan määrä pienenee joka kuukausi. Jos ensimmäisen kuukauden aikana prosenttiosuus otettiin velan kokonaismäärästä, toisen kuukauden aikana - jäljellä olevasta velasta. Ensimmäisen maksun ansiosta päävela pieneni. Siksi korkojen määrä pienenee joka kerta.
Mitä muuta sinun täytyy tietää?
Edellä kuvattu algoritmi toimii vakiona korolla. Mutta se voi muuttua. Tässä tapauksessa puhutaan lainasta, jonka korko on eriytetty. Mitä tämä tarkoittaa?
Tämä tarkoittaa, että korko vaihtelee lainan kestosta riippuen. Toisin sanoen ajanjaksolla sillä on yksi merkitys, seuraavalla jaksolla - toinen, kolmas jakso - kolmas arvo. Otetaan esimerkki. 1. - 6. Kuukauteen korko on 40% vuodessa, 7. - 24. Kuukauteen - 30% vuodessa ja 25. Kuukaudesta 36: seen - 20% vuodessa. Mitä me näemme? Korko laskee jokaisen ajanjakson aikana.
Laina, jolla on eriytetty tai vakiokorko - kumpi valita?
Mihin luottaa lainaohjelmaa valittaessa:
- korko - mitä vähemmän, sitä parempi;
- laina-aika;
- tarvittavat asiakirjat;
- ajanjakso, jona haluat maksaa lainan takaisin;
- lainan kokonaiskustannukset.
Yksi tärkeä pidettävä mielessä käsite on efektiivinen korko. Se sisältää kaikki lainanhoitomaksut, jotka olivat tiedossa sopimuksen tekohetkellä.
Lainaa valittaessa on erittäin tärkeää luottaa siihen kauteen, jonka ajan haluat sulkea velan. Erilainalla pääkorko otetaan ensim- mäisissä kuukausissa. Ja jos haluat sulkea velan kuukaudeksi, joudut maksamaan enemmän kuin kiinteäkorkoisella lainalla, koska korko on tässä tapauksessa pienempi. Tee alustava laskelma lainan koroista ja vertaa saatuja määriä. Tee tämän perusteella päätös!
Kaupallinen laina
Ei vain yksityishenkilöt tarvitsevat lainaa. Usein yksi yritys toimittaa rahat tai tavarat toiselle. Tämän tyyppistä lainaa kutsutaan kaupalliseksi.
Mihin se on tarkoitettu? Tämäntyyppinen laina myötävaikuttaa jatkuvaan liikevaihtoon, kasvattaa myytyjen tuotteiden määrää. Toisin sanoen toimittaja myy tavaransa ja saa korkoa voiton kokonaismäärästä, ja ostaja saa laskennallisen tai erämaksun sekä myyntivoiton.
Kaupallisen lainan korko
Pankissa ihmiset saavat lainaa tietyillä korkoilla. Entä organisaatiot? Maksavatko organisaatiot korkoja kaupallisen lainan käytöstä? Selvitetään se.
Organisaatiot laativat sopimuksen, jossa ne ilmoittavat maksupäivät ja -määrät sekä korkoa lykkäys- / eräsuunnitelman toteuttamiselle. On erittäin tärkeää ymmärtää, että koron määrä on tässä tapauksessa pienempi kuin jos ostaja halusi ottaa saman määrän lainaa pankissa.
Lisäksi sopimuksessa on määrättävä, mitä seuraamuksia maksetaan myöhässä tai puutteellisesti. Tämä on erittäin tärkeää.
Kuinka kaupallinen luotto näkyy tilillä?
Kuinka korkoa veloitetaan lainan käytöstä? Käytetyt ilmoitukset ovat tärkeitä. Tämä on erityisessä lokissa ja tietokannassa oleva tieto kohteiden tilasta.
Tarkastelkaamme näitä kysymyksiä esimerkillä. Lähetetään ostajalle tavaroita, joiden arvo on 118 tuhatta ruplaa, sis. Alv. Korko - 15% vuodessa. Maksu suoritetaan kolmessa yhtä suuressa erässä. Tavaroiden hankinta-arvo on 86,6 tuhatta ruplaa, sis. Alv.
Liiketoimintaloki
Operaation nimi | Määrä, tuhat ruplaa | dt | kt |
Lähetyksen aikana | |||
Tuotot tavaroiden myynnistä | 118 | 62 | 90.1 |
Siirtovero | 18 | 90.3 | 68 |
Kirjattu ostohinta (hoitokustannuksia ei oteta huomioon) | 70 | 90.2 | 41 |
Arvonlisäveron maksaminen talousarvioon | 18 | 68 | 51 |
Kuukauden lopussa | |||
Lainan käytöstä kertynyt korko | 1,475 | 62 | 91.1 |
Suoritettu alv% | 0,225 | 91.2 | 68 |
Maksaa arvonlisäveroa talousarvioon | 0,225 | 68 | 51 |
Neljänneksen päättymisen jälkeen 99. tili määrittelee tämän operaation taloudellisen tuloksen ja tekee yhteenvedon.
Arviot
Lainauspalvelujen kaikista ilmeisistä eduista huolimatta on parempi ajatella uudelleen ennen lainanottoa. Sinun on oltava täysin varma, että pystyt maksamaan summan ajoissa. Tilanteet ovat tietysti erilaisia, ja joskus ilman lainaa ongelmaa ei voida ratkaista. Ja jos käyttäjät voivat silti selvittää koron määrän, niin maksuviivästyksiin liittyy usein ongelmia. Asiakkaat eivät yksinkertaisesti ymmärrä miksi tallettavat rahaa, mutta velka pysyy samana. Ota tämä hetki huomioon!
Joskus viivästyssakko saavuttaa huomattavan koon, ja pankki voi laatia oikeudenkäynnin. Joissakin tapauksissa asiakkaat kuitenkin pystyivät alentamaan sakkoa tai jopa kumoamaan sen. Mutta jotta tuomioistuin voi ottaa puolestasi, sinun on esitettävä vakuuttavia todisteita (huono terveys, vaikea taloudellinen tilanne). Mutta jopa tässä tapauksessa sakko anteeksi annetaan, mutta maksat silti lainan koron ja korot.