Toisen kodin ostaminen käteisellä on kohtuuhintaisia harvoille, mutta halu omistaa asunto on luontainen jokaiselle nuorelle perheelle. Unelmansa toteuttamiseksi melkein kaikkien on järjestettävä asuntolaina vuosia. Sen suosituin lajike on laina, joka on vakuutettu ostetulla asunnolla. Tähän mennessä tämä kauppa voidaan suorittaa useissa rahoituslaitoksissa, mutta sinun on vain päätettävä sopivasta pankista, joka tarjoaa sinulle edullisimmat ehdot.
Lainaehdot
Joka tapauksessa jonkun toisen asunnon vuokraaminen merkitsee aina vaikuttavampaa summaa kuin oman osto, joten edes mahdollisuus menettää asunto tulevaisuudessa maksukyvyn vuoksi ei pelota kansalaisia.
On tärkeää tietää myös, että asuntolainan rekisteröinti on mahdollista vain, jos asiakas täyttää kaikki lainanantajan ehdot, toisin sanoen:
- ikä 21 - 45;
- tahraton luottotiedot;
- vakavaraisuutta.
Viimeiseen kohtaan sisältyy hyvin palkatun työn saatavuuden lisäksi myös tulojen vakaus.
Asuntolainan ominaisuudet
Useimmat pankit tarjoavat asiakkailleen laajan valikoiman luotto-ohjelmia, hyvän nopeuden varojen vastaanottamiseen ja kannattavan sijoituksen.
Kunkin ohjelman erityispiirteiden joukossa on myös yhteisiä piirteitä, kuten:
- pitkäaikaisten lainojen liikkeeseenlasku;
- saatujen varojen kohdennettu käyttö
- omaisuuden hallintaoikeuden puute.
Osoittautuu, että asuntolainan rekisteröinti on mahdollista vain tiettyihin tarpeisiin - lähinnä toissijaisen asunnon ostamiseen ja joissakin tapauksissa yhteiseen rakentamiseen tai oman kodin rakentamiseen. On tärkeää, että asiakirjojen mukaan lainanottajaa pidetään kodin omistajana, mutta samalla hän ei voi luovuttaa asuntoa ilman pankin suostumusta, ennen kuin hän on maksanut velan kokonaan.
Etsi paras vaihtoehto
Asiakkaille tarjotaan edullisia asuntolainaehtoja suusanallisesti kaikille rahoituslaitoksille, mutta tosiasiassa on monia vivahteita täydellisen vaihtoehdon löytämisessä. Esimerkiksi alennettu korko ei aina osoita etuja, koska pankki voi hyvinkin kerätä saman rahan lainanottajalta vakuutusmaksujen tai palkkioiden maksamiseen.
Samanlainen tilanne voidaan nähdä ennakkomaksun puuttumisesta, koska pankki ei anna lainanottajalle anteeksi tätä summaa, vaan vain lykkää maksua kyvyllä periä siitä vielä suurempi prosenttiosuus.
Todellisuudessa useimmiten todella edulliset asuntolainaehdot ovat tarjouksissa, jotka ensi silmäyksellä eivät kiinnitä huomiota.
Valuuttaloukut
Monille on jo käynyt selväksi, että talouden nykyisissä olosuhteissa ei pitäisi kiinnittää huomiota valuuttalainanantoon. Tilanne ei todennäköisesti parane lähitulevaisuudessa, mutta jo valtavan vuotuisen prosenttimäärän nostaminen on täysin mahdollista. Ruplatarjoukset pysyvät samoina ehdoina, joten jopa epävakaa tilanne huomioon ottaen ne auttavat nuoria perheitä ostamaan omaa asuntoaan tietysti ohjelman huolellisen valinnan perusteella.
Mainonta iskulauseita
Sen lisäksi, että lainanottajan on löydettävä pankki, jolla on alhaisin asuntolainojen korko, tulee kiinnittää huomiota myös rahoituslaitosten ylimääräisiin iskulauseisiin, joiden kanssa he houkuttelevat asiakkaita. Niitä ovat:
- mahdollisuus alentaa korkoja tulevaisuudessa;
- lainojen jälleenrahoitus;
- vaihtuvakorkoiset.
Mitä hyötyä kukin esine sisältää, harkitsemme yksityiskohtaisemmin.
Maksun alennus
Nykyään jotkut pankit tarjoavat asiakkailleen suotuisat olosuhteet asuntolainan korkojen alentamiseksi edelleen. Kuinka tehdä se? Tätä varten heidän on maksettava ennakolta vain tietty määrä rahaa, joka ei siirry velan maksamiseen vaan varmistaa vain, että pienempi prosenttiosuus lainasta saadaan. Se riippuu lainan määrästä ja on 2–7 prosenttia. Itse asiassa tällaisista ehdoista on hyötyä vain, jos laina maksetaan ajallaan. Jos asiakas voi maksaa velan takaisin aikataulussa ja kaikki lainanottajat pyrkivät siihen, niin tällaisen kaupan merkitys katoaa. Aiemmin maksetut varat siirretään peruuttamattomasti pankkiin ilman säästöjä maksajalle.
Edellytysten tarkistaminen
Alin asuntolainojen korkoja tarjotaan asiakkaille ensimmäisten vuosien aikana, edellyttäen että ne rahoitetaan edelleen. Pankit motivoivat tätä toimintaa parantamalla lainaehtoja taloudellisen tilanteen muutosten yhteydessä, mutta todellisuudessa vain pankki odottaa parannusta. Usein sen sijaan, että keskimääräiseen hintaan muutetaan, asiakkaat vaihtavat vaihtuvakorkoisiksi. Lisäksi kävi ilmi, että koko lisäajanjakson maksut koskivat vain lainan korkoja, kun taas velan kokonaisuus pysyi ennallaan.
Vaihtuvakorkoiset
Rahoituslaitosten työntekijät vakuuttavat, että nämä ovat alhaisimmat asuntolainan korot tiettyinä ajanjaksoina. Itse asiassa kaikki maksut ovat tässä tapauksessa riippuvaisia maan taloudellisesta tilanteesta, joka ei ole vielä parhaillaan, eikä parannusta odoteta. Kaikki tämä todennäköisimmin johtaa säännölliseen koronnousuun, jolla ei ole rajoja. Jossain vaiheessa saattaa käydä ilmi, että asiakas ei yksinkertaisesti pysty maksamaan tätä kuukausimaksun määrää.
Lyhytaikainen laina-aika ei myöskään takaa etuja tässä tilanteessa, koska tilanne voi muuttua radikaalisti vain parissa vuodessa ja asuntolaina myönnetään vähintään viideksi vuodeksi.
Korkotukilainat
Tietyille kansalaisryhmille tarjotaan todella hyödyllisiä lainaehtoja, mukaan lukien:
- nuoret perheet;
- perheet, joilla on oikeus pääomaan
- nuoret ammattilaiset;
- armeijan henkilöstö.
Viimeksi mainitut eivät lainkaan maksa lainoja taskustaan; puolustusministeriö maksaa ne heille, mutta myös tietyin ehdoin. Valtionohjelman puitteissa tarjotaan hyviä luotto-olosuhteita, kun taas Sberbankin asuntolainan korko on 13%.
Listatuilla luokilla on oikeus saada alhaisimpien asuntolainojen lisäksi myös:
- mahdollisuus saada luottolomaa;
- käsiraha puuttuu.
Lisäksi useimmiten ne määrätään vain tietylle kehittäjälle, joka ostaa talon kiinteältä alueelta tai osallistuu yhteiseen rakentamiseen.
Kaikki ehdot
Jos haluat valita parhaan ohjelman monista tarjouksista, sinun tulee harkita kaikkia lainausehtoja. Tätä varten sinun on analysoitava kaikkien vaatimusten kokonaisuus:
- käsiraha;
- korko;
- lisämaksut;
- ennenaikaisen takaisinmaksun ehdot.
Harkitse kaikkia esineitä järjestyksessä.
Ennakkomaksu
Lainan ylimääräinen ylimääräinen takaisinmaksu riippuu sen suuruudesta, koska mitä enemmän asiakas maksaa välittömästi ja ilman korkoa, sitä vähemmän mahdollisuuksia pankin on ottaa ylimääräinen maksu takaisin. Ennakkomaksun koko on yleensä 10-30%, mutta se voi olla puolet kokonaismäärästä. Suurin osa potentiaalisista lainanottajista valitsee virheellisesti vaihtoehtoja minimaalisilla ennakkomaksuilla.
Lainakorko
Kaikki asiakkaat kiinnittävät siihen ensisijaisesti huomiota, mutta itse asiassa vuotuinen korko ei ole pitkään ollut enää osoittanut kannattavuutta. Rahoituslaitosten hienostuneisuus saada asiakkaille suurin mahdollinen hyöty on jatkuvasti parantunut, ja todellisen ylimääräisen maksun suuruus on pitkään ollut riippumaton siitä, mitä asuntolainan korko on ilmoitettu pankeissa. Kaikki tämä lisä- ja vakuutusmaksujen ansiosta.
Lisämaksut
Pankit kompensoivat alhaiset korot poistamalla asiakkaiden palkkiot asuntolainojen myöntämisestä ja niiden hoitamisesta. Ensimmäinen vaihtoehto määritetään usealla prosentilla, ja mitä matalampi korko, sitä suurempi palkkio. Yleensä kaikki rahat menevät pankkiin, ja tuloksena on huomattavasti erilainen summa kuin ilmoitettu summa.
Palvelumaksut määräytyvät yleensä prosenttiosuuksina, mutta on tärkeää ottaa huomioon, että ne veloitetaan kuukausittain, mikä tarkoittaa, että muutama täysi prosentti ylimaksuista voi kulua yli vuoden. Joten kun asiakas on laskenut liikkeelle kannattavan asuntolainan 11% vuodessa, asiakas voi maksaa yli 4%: n liikkeeseenlaskusta aiheutuvan palkkion, joka johtaa täyteen 15%: iin. Vastaava tilanne palvelevien palkkioiden kanssa on vain 0,4%, mikä on vuodessa sama 4,8%.
Vakuutusmaksut asetetaan myös asiakkaille, joiden velvollisuus on alentaa korkoja, vaikka ne ovat lain mukaan vapaaehtoisia.
ennakkomaksu
Alhaisimpia korkoja ei voida verrata tärkeysasteeseen tähän kohtaan. Yli maksamisen vähentämiseksi monet pyrkivät maksamaan velan takaisin mahdollisimman pian, koska jäljellä olevasta pienemmästä summasta veloitetaan vähemmän korkoa. Pankit estävät usein tällaisia toimia rajoittamalla kuukausittaisia enimmäismaksuja.
Ammattimainen apu
Mikä pankki antaa asuntolainan ja mikä on erikoistunut vain asuntoihin, lainanvälittäjä tietää. Tämän asiantuntijan apu osoittaa varmasti edullisimpien olosuhteiden etsimisen nopeuden. Suurissa kaupungeissa on jopa ammatillisia toimistoja näistä asioista. Nykyään Sberbankin 13-prosenttinen asuntolainakorko on houkutteleva, mutta ei kannattavin, koska ne kerrotaan varmasti asiakkaille täydellisellä kuulemisella.
johtopäätös
Huolimatta siitä, että nykyään on valtava määrä finanssijärjestöjä, on todella vaikea löytää todella parempaa vaihtoehtoa lainaohjelman valitsemiseksi. Siksi tietyn pankin neuvonnassa ei ole järkeä. Vain kaikki säästöindikaattorit voivat koota kuvan edullisista asuntolainaehdoista. Tärkein asia - kun valitset ohjelman, muistatko finanssilaitosten hienostuneisuus etujen saamisessa eikä pidä heidän päteviä temppujaan. Saadaksesi alhaisimmat asuntolainakorot ja taatut parhaat lainaehdot lyhyeksi ajaksi, sinun on haettava apua ammattimaiselta luotonvälittäjältä. Jopa ottaen huomioon palveluistaan maksettu tulos, se varmasti miellyttää lainanottajaa.