Ki mozgatja a bolygónk fejlett államainak gazdaságát? Mindenekelőtt a közepes és kis méretű vállalkozásokhoz. Oroszországban a helyzet nem annyira pozitív, de észrevehető változások tapasztalhatók a jobb felé. Az elmúlt években az állam sok javaslatot terjesztett elő, amelyek segítenek a kisvállalkozásoknak felállni, erősebbé válni és sikert elérni. Sokan azt mondják, hogy a közép- és kisvállalkozások még mindig nem helyeznek el megfelelő helyzetet a piacon a hitelprogramok bizonyos nehézségei miatt.
Finanszírozás: van, amelyre törekedni kell
A kisvállalkozásoknak nyújtott hitelezés valóban súlyos hely a modern bankok számára. Még ha az ilyen struktúrák együtt is akarnak működni egy kezdő vállalkozóval, gyakran túl magasnak ítélik meg a kockázatokat, és végül megtagadják a munkát. Így az út akadályozva van mind a bankrendszer, mind a potenciális üzletember számára, akik soha nem folytatnak üzletet induló tőke megszerzése nélkül.
Amint a gyakorlat azt mutatja, a vállalkozók elsajátították és betartották az adószabályokat és az üzleti vállalkozások jogi támogatását. A finanszírozásnál azonban nehézségek merülnek fel - senki sem hajlandó vállalni a kisvállalkozásoknak nyújtott hitelezés további kockázatait. Ennek eredményeként a profilhitelek vagy a célzott finanszírozási programok fejfájást jelentenek. Papíron vannak, a felhasználásuk vágya ugyanaz, de a gyakorlatban kudarcot vall.
A bankárok kérdése?
Természetesen azonnal azt akarom hinni, hogy az oroszországi kisvállalkozásoknak nyújtott hitelezés ilyen problémává vált, pontosan azért, mert a bankszervezetek vonakodtak vállalni az ilyen befektetésekkel járó kockázatokat. De csak a személyes véleményük és kezdeményezésük számít?
Az állam gazdasági helyzete már évtizedek óta nagyon nehéz, és most nemcsak országunk, hanem az egész világ is válságban van. Kétségtelen, hogy a gazdaság halad előre, és a válságból való kilábalás módjait már ismertettük, ennek ellenére a valós helyzet rendkívül feszült. De itt egy ördögi kört lehet megfigyelni: akkor a gazdaság virágzóvá válik, ha sok sikeres cég megjelenik, de munkájuk megkezdéséhez pénzre van szükségük, amelyet a bankok nem osztanak el a nehéz gazdasági helyzet miatt. Ugyanakkor a hitel-alap a kis- és középvállalkozások számára az egyetlen valós módszer a pénzeszközök megszerzésére, amely lehetővé teszi:
- vállalkozás indítása;
- bontsa ki a formátumot;
- vállalkozás fejlesztése;
- korszerűsíteni a gyártósort;
- innovációk bevezetése;
- feltölteni a forgóeszközöket.
Az ilyen esetek gyakoriak, amikor egy kisvállalkozás számára nyújtott hitelezési program szó szerint megment téged a csődtől.
Ne engedelmeskedjen a gyönyörű cukorkacsomagolóknak
Az oroszországi kisvállalkozásoknak nyújtott hiteleket olyan fejlett programok szószával tálalják, amelyek minden fél számára a legkedvezőbbek - az üzleti tulajdonostól egészen az egész országig, sőt a világ egészéig. De vigyáznia kell: egy ilyen csomag belseje nem mindig annyira vonzó, mint a külső.
Miről beszélsz? Az elmúlt években a bankok meglepő tevékenységet mutattak a kisvállalkozásoknak nyújtott hitelezés területén. Reklámkampányokat folytatnak, és rendszeresen összehívnak nagy konferenciákat, különféle régiók résztvevőit hívják meg tapasztalatcserére, valamint hitelszolgáltatások igénybevételére.De mi történik a gyakorlatban? A kisvállalkozásoknak nyújtott hitelezési feltételek annyira szigorúak, hogy gyakran nem is kapnak valódi pénzt: a vállalkozók egyszerűen nem képesek kielégíteni a hitelező összes követelményét, ezért elutasítják őket.
Klasszikus nehézségek a bank számára
Miért vannak olyan vonakodóan a bankintézmények, hogy hitelezzenek a kisvállalkozásoknak? Fő okok:
- a vállalkozói szellem átláthatatlansága;
- a vállalkozó alacsony jogi, gazdasági képzettsége;
- az állami támogatások garanciáinak hiánya;
- annak valószínűsége, hogy a pénzt nem térítik vissza.
Az elmúlt év kockázata csak növekszik. Ezt a szakértők által az elmúlt években végzett tanulmányok mutatják.
Klasszikus kihívások a vállalkozók számára
Ha a kérdést azon vállalkozók szemszögéből tanulmányozza, amelyek észrevehetik, észreveszi, hogy az alapvető problémás kérdések halmaza különbözik. A pénzre szoruló üzletemberekkel kapcsolatos legfontosabb kérdések:
- magas kamatlábak;
- valódi előnyök hiánya;
- az alkalmazás hosszú távú tanulmányozása;
- szélsőséges körülmények, alacsony ügyfél-tudatosság kölcsön igénylésekor;
- elégtelen kormányzati támogatás;
- hiányzik a kisvállalkozásoknak a "nulláról" történő hitelezése.
A piaci realitások
Megjegyzendő, hogy a két nagy csoportra osztott bankszerkezetek készek vállalni a kis- és középvállalkozások finanszírozását. Ezek regionális szervezetek, gyakran kisméretűek, de megbízhatóan működnek és súlyuk van a régió gazdasági közösségében. Valóban ismerik a terület sajátosságait, a gazdasági szerkezetet, így felbecsülhetik, mely projektek járnak előnyökkel, és melyek indokolatlan kockázatokkal járnak.
A pénzügyi vállalkozások második csoportja, amely kölcsönöket ígér a kisvállalkozások számára, az egész országban működő nagy bankok, amelyek a vállalkozásokkal való kölcsönhatásba szakosodtak.
Mindkét lehetőséget a rendszer rendkívüli bürokrátizáltsága jellemzi, ami nagy problémákat okoz az igazi vállalkozások számára. Másrészt vannak bizonyos pozitív vonatkozások. Különösen a helyi bankintézmények fejlesztik a kisvállalkozások hitelezését a rendszeres ügyfelekkel való kapcsolattartás révén. A nagy szervezetek nagyobb forrásokkal rendelkeznek, így ösztönzőket vagy kedvezőbb feltételeket kínálhatnak, ha a vállalkozói szellem ígéretesnek tűnik számukra.
Oktatás hiánya
Tanulmányok kimutatták: a kisvállalkozásoknak nyújtott hitelek támogatása abban a lépésben áll le, amikor kiderül, hogy a vállalkozónak nincs speciális oktatása sem pénzügyi, sem joggyakorlatban.
Ezt az akadályt nem szabad alábecsülni. Kevés bank hajlandó együtt dolgozni olyan emberekkel, akik csak most kezdik meg a vállalkozást, és nem képesek dokumentálni, hogy megértsék, hogyan működnek a dolgok a jelenlegi piaci körülmények között. Hosszú ideig és gyönyörűen elmondhatja, hogy pontosan tudja, hogy „hogyan működik”, de fontos, hogy egy pénzügyi intézmény megerősítse, hogy ezek nem üres szavak. A legjobb ilyen bizonyíték az oktatási papír.
Mély összekapcsolás
A gazdaság olyan gömb, amelyben minden, ami történik, nagyon szorosan kapcsolódik egymáshoz. Tehát az Oroszországi Bank emeli a kamatlábat, miután minden magánbank emeli kamatát, miközben a külső forrásokból származó források beáramlása csökken. Ez végül minden vállalkozást megüti. Természetesen, még ilyen körülmények között is, a Sberbank nyereséges és mindenki számára megfizethető módon nyújtja a kisvállalkozások számára nyújtott hiteleket, de ennek a legnagyobb vállalatnak a javaslataival, amelyekre mindenki más irányul, részletes elemzésével világossá válik, hogy a kis- és középvállalkozások valószínűleg nem kapnak semmit.
Az utóbbi években egyre korlátozottabban adtak ki kölcsönöket, a kérelmezőkkel szemben támasztott követelmények gyakorlatilag megvalósíthatatlanná válnak. Ugyanez vonatkozik az eszközökre.Ezen felül az árak jelentősen növekednek. A bankok ezt a megnövekedett kockázatoknak és annak a ténynek tulajdonítják, hogy a késedelmes tartozások egyre inkább halmozódnak fel. A legfontosabb érv az a tény, hogy a kisvállalkozások rossz állapotban vannak. Az Oroszországi Bank alaposan tanulmányozza a magánszervezeteket vagyonuk minőségét illetően, és ez is problémává válik, amelynek következtében a kisvállalkozások hitelezési programja nem kerül végrehajtásra.
Ne ellenőrizze - ne hiszem
A bankszerkezeteket nem lehet kritizálni azért, mert nem támogatták a kisvállalkozásoknak hitelnyújtást biztosíték nélkül. Most a gazdaságban működik az aranyszabály, amely szerint „Vágj le egyszer, mérje meg korábban hétszer”.
A pénzügyi szervezetek ilyen magatartása a hitelportfólió stabilizálásának egyik mértéke, amely lehetővé teszi a kockázatok kevésbé jelentős mértékű csökkentését. Ezenkívül a papírmunkának, számos negatív aspektuson kívül, van egy pozitív aspektusa is, nevezetesen a kamatláb csökkentése kölcsön jóváhagyása esetén. Ennek oka az a tény, hogy a bank megbízhatónak értékeli az ügyfelet, és készen áll arra, hogy kényelmesebb és jövedelmezőbb programot kínáljon neki.
Hogyan lehet kölcsönözni?
Talán a leggyakoribb hitelezési program (amelyet a kisvállalkozói hitelnyújtási eszköz is támogat) a biztosítékkal való munka. Természetesen ma is találhat olyan struktúrát, amely vállalja, hogy pénzt biztosíték nélkül nyújt, de ez ritkábban fordul elő, mint gyakran - minden évben egyharmadával csökken a biztosíték nélküli hitelek száma.
Azok a vállalatok, amelyek bizalommal vannak az eszközükben, aktívabban népszerűsítik a hiteleket biztosíték nélkül. Ugyanakkor meglehetősen magas kamatot adnak, és jutalékot vezetnek be. Az ilyen kölcsön-programokat ritkán tervezik több mint két évre. A bank azonban csak akkor ad ki kölcsönöket hosszú távra, ha a vállalkozó komoly projektet tud felajánlani, és támogatja azt ingatlanával. Az elemzők most azt sugallják, hogy a bankintézmények képesek lesznek olyan kockázati portfóliót létrehozni, amely mind a pénzügyi, mind az ügyfél-vállalkozó számára előnyös lesz. Ez hasznos lesz mind a tranzakció mindkét fele számára, valamint az állami gazdaság számára.
A vállalkozói szellem időnként
Miért mondják a tisztviselők, közgazdászok és finanszírozók oly barátságosan, hogy a kisvállalkozói hitelnyújtási eszköz az egész ország számára fontos? Minden nagyon egyszerű: ez az üzletág lehetővé teszi az állam társadalmi helyzetének stabilizálását, gazdasági szempontból is, elősegíti az innovációk bevezetését és a meglévő rendszer egészének korszerűsítését. Csak a kisvállalkozások importhelyettesítésének köszönhetően lehetséges a diverzifikáció. Az üzleti vállalkozás hatalmas módszerré vált az országunkban felhalmozódott társadalmi problémák megoldására.
A szakértők szerint a kisvállalkozásoknak nyújtott hitelezés problémái nem az egyének nehézségei, akik sikert akarnak elérni az üzleti világban, hanem fontos feladat, amelyet mindenképpen meg kell oldani. Most az üzleti lehetőségeket nem hatékonyan használják fel, és a gazdaság meglehetősen gyengén fejlett. Ez különösen akkor észrevehető, ha összehasonlító elemzést készítünk Oroszországról és a világ fejlett országairól.
A szakértők szerint a kisvállalkozásokkal kapcsolatos problémák megoldásának a vállalkozási hitelezés kérdésének megoldásával kell kezdődnie. A statisztikai tanulmányok azt a következtetést vonhatják le, hogy a kis- és középvállalkozások formájában jelenleg csak egyharmaddal elegendő az alapok iránti igény. Elvileg 30% -uknak nincs hozzáférése hitelhez, és körülbelül 44% -uk szerint a források kölcsönbevétele társaságaik számára túl nehéz.
Ha viszont a történelemhez fordulunk, akkor kiderül, hogy az oroszországi 2009. évi válság előtt a kisvállalkozásoknak 15-szer kevesebb hitelt nyújtottak, mint az európai országokban, 20-szor kevesebbet, mint Japánban, míg a rászorulók igényeit csak 15% -kal teljesítették. esetben.Vagyis a helyzet már javul, ami azonban nem cáfolja a kisvállalkozásoknak nyújtott hitelezés problémájának súlyosságát.
Problémamegoldó eszközök
Amint a történelem azt mutatja, a pénzintézetek által a vállalkozói készpénzbeáramlás legnagyobb növekedését abban az időben figyelték meg, amikor az új vállalkozások elkezdték tömegesen belépni a pénzpiacra. Számos hitelezési programot indítottak, és minden lehetséges mechanizmust igénybe vettek az üzleti vállalkozások számára nyújtott állami hitelek támogatására.
Pontosan abban az időben alakultak ki a negatív tendenciák, amelyek manapság befolyásolják az ország pénzügyi helyzetét. "Hitelgyárakról" beszélünk, amelyek nemcsak gyorsan megvizsgálták a kérelmeket, hanem felelőtlenül is elvégezték, ami rontotta a pénzügyi termék minőségét. Emiatt a szerkezet egésze romlott, ami a jelenlegi helyzethez vezetett, amikor minden önbecsületes bank valóban hétszer mér, mielőtt megkezdené a vágást - és még mindig meggondolhatja magát.
Hogyan próbálta megoldani a „hitelgyárak” a kisvállalkozásoknak nyújtott hitelezési problémákat? Mindenkinek éves programot kínáltak három millió rubel összegben. Elsősorban a kereskedelmi szektor számára szántak. Amint új válság kezdődött, amivel a hétköznapi emberek vásárlóereje csökkent, ez a vállalkozás megmutatta csődjét. Ennek eredményeként a bankok elsősorban a kevésbé kockázatos területeket vizsgálták.
Szóval hova megyünk?
bürokrácia
A fentiek elemzésével nyugodtan mondhatjuk, hogy a kisvállalkozásoknak nyújtott hitelezés problémái a bürokráciával kezdődnek. Ahhoz, hogy egy szervezet kölcsönkért pénzt kapjon, bizonyítania kell a banknak életképességét. Még ha ez is egy viszonylag csekély összeg, amelyet a vállalkozó rövid időre el akarja venni, még mindig el kell készítenie azokat a dokumentumokat, amelyek biztosítják a pénzügyi szervezet megbízhatóságát. El kell készítenie egy üzleti tervet is, amely egyértelműen leírja, hogy a forrásokat hogyan fogják felhasználni, ha a bank jóváhagyja a kölcsönt.
Biztosítani kell a vállalkozási tevékenység szervezőjének regisztrációs igazolását és személyes dokumentumait, adó igazolásokat kell kérnie, és jelentéseket kell készítenie legalább hat hónapig, sőt egy évig. A bank képviselői elemezik a mutatókat, kiszámítva, hogy milyen lehetőségek vannak egy ilyen üzlet számára. Értékelni fogják a jövedelmezőséget, szó szerint mindent elválasztanak téglalapon, és csak ezután hoznak végső döntést.
finomságok:
- a számviteli dokumentumok átlátszatlansága;
- annak szükségessége, hogy pénzt kapjanak az éppen nyitott cégek;
- dolgozzon ki egy egyszerűsített adórendszert, amely nem teszi lehetővé a szervezet forgalmának ellenőrzését.
A bürokrácia kockázatbiztosítási rendszer. A kis- és középvállalkozások ritkán mutatnak pozitív hiteltörténetet, különösen hazánkban; a pénzügyi intézményeknek egyszerűen nincs elegendő alapja a bürokrácián kívül, amely lehetővé teszi számukra, hogy következtetéseket vonjanak le az adott pályázóval való együttműködés előnyeiről.
Biztosítékok és garanciavállalók
Abban az esetben, ha a vállalkozó zálogjoggal rendelkezik, vagy ha a felelős személyek készen állnak arra, hogy ezzel utaljanak, akkor a hitelprobléma kevésbé akut. Igaz, hogy ez nem vonatkozik a célkölcsönre, mivel a bank pénzt fog adni az üzletembernek, mint magánszemélynek, anélkül, hogy ellenőrizné, hogy ezeket a pénzeszközöket a jövőben felhasználják-e. Kellemetlen szempontok:
- a biztosítékként felhasználható saját ingatlan hiánya;
- a zálogjog becsült árának legfeljebb 70% -ának megszerzésének lehetősége;
- a hitelfelvevő által fizetett összeg.
A kezességeket illetően a dolgok valamivel összetettebbek. A bankok készek pénzt adni, ha vannak olyanok, akik készen állnak arra, hogy az Ön vállalkozása utaljanak, csak ilyen személyek megtalálása nagyon nehéz.
Kibocsátási ár
Végül, amint az a fentiekből következik, a kölcsönszerzés problémája a magas költségekben is rejlik.Természetesen, ha képes volt kielégíteni a bank összes feltételét, akkor számíthat egy viszonylag alacsony kamatlábra, de ha a pénzt egy meghatározott követelmény megkerülésével kapta meg, akkor a pénzügyi struktúrából csak a kamatláb emelése ellenében lehet megállapodást elérni.
A kisvállalkozásokat hagyományosan kockázati zónának tekintik, tehát a bankok, a vállalatoknak pénzt kölcsönözve, 100% -os tartalékot hoznak létre maguknak, figyelembe véve, hogy mekkora összeget költöttek a hitelfelvevő megbízhatóságának ellenőrzésére. Ezeket a költségeket a hitelköltsége tartalmazza, amelyet vissza kell fizetnie.
Az utóbbi években a mikrohitelek megszerzésének gyakorlata meglehetősen elterjedt. Olyan kisvállalkozásokat bocsátanak ki, amelyek nem olyan felelősek a potenciális hitelfelvevők elemzéséért, és készek csak egy kis összeg biztosítására. Hasonló sémát már írtunk fent. Ma ez egy olyan társasággal fog működni, amely már rendelkezik hitelnyújtási engedéllyel. Ha tetszett egy adott ajánlat feltételei, először ellenőrizze, hogy a vállalat törvényes-e a jövőbeni problémák elkerülése érdekében. Egy ilyen kölcsönt két-öt évre nyújtanak kis összegű, de magas százalékban. Ez az opció biztonsági mentésként jó. A megnövekedett érdeklődés azzal a ténnyel jár, hogy a társaság előre feltételezi, hogy a pénz nem kerül vissza a számlájára.
A vállalkozó fő feladata olyan program megtalálása, amely nem százalékban „engedi el” összes nyereségét. Gyakran előfordul, hogy a kezdeti szakaszban a vállalatnak meg kell próbálnia önmagában kijutni anélkül, hogy kölcsönvett pénzt igénybe venne - végül ők képesek „elsüllyedni a hajót”.
Mit tegyek?
Tehát mit tegyek? Ha sürgősen szüksége van pénzre, de még mindig nem látott jelentést és egyéb dokumentációt a vállalatról, és nem kell rá támaszkodnia, akkor próbáljon kapcsolatba lépni olyan szervezetekkel, amelyek barbár érdekből adnak ki pénzt, de a jelöltre minimális követelményekkel.
Ha rendelkeznek likvid eszközökkel, akkor jobb, ha együtt dolgozik egy bankkal, amely készen áll arra, hogy fedezetnek tekintse. De ha jó hitelképességgel rendelkezik, és ezen kívül jogi ismeretekkel is rendelkezik, akkor nem megfelelő kölcsönt kaphat egy nagy banknál.