Al momento della conclusione di un contratto assicurativo, nella maggior parte dei casi i clienti dell'azienda desiderano pagare meno pagamenti assicurativi. Tuttavia, al verificarsi di un evento assicurativo, gli assicurati devono pagare i risparmi quando scelgono un programma e le condizioni assicurative di base. Uno dei concetti più importanti è l'importo assicurato. Aggregato o non aggregato: come capirlo per essere sicuri della piena compensazione per le perdite subite?
Valore reale dell'oggetto assicurativo
Per assicurare una proprietà, è necessario determinarne il prezzo. Questo indicatore è il principale per il successivo calcolo dei premi assicurativi e la determinazione dell'importo assicurativo. Per determinare il valore effettivo della proprietà, utilizzare i seguenti metodi:
- determinazione del prezzo di una nuova struttura utilizzando la percentuale di ammortamento;
- fattura, documento di vendita con indicazione del costo;
- prezzo di mercato basato su dati di società specializzate;
- valutazione da parte di esperti indipendenti.
Somma assicurata
Ogni contratto assicurativo indica il valore della proprietà o il livello di responsabilità. In tali documenti, questo concetto è chiamato importo assicurato. Può essere uguale al valore reale o contrattuale della proprietà, nonché essere determinato da atti legislativi. Quando è impossibile nominare il prezzo dell'assicurazione sulla vita e sulla salute, il cliente stesso sceglie il livello di responsabilità dell'azienda di profilo. Sulla base del loro importo assicurativo, al verificarsi di un evento assicurativo, l'assicuratore calcola la compensazione assicurativa. Esistono diverse opzioni per il calcolo. A tal fine, i contratti prevedono i concetti di importo assicurativo aggregato o non aggregato. Ciò consente all'assicurato di decidere sul programma di copertura assicurativa e, possibilmente, di risparmiare sul pagamento dell'assicurazione.
Responsabilità assicurativa aggregata
Un altro nome è l'importo ridotto dell'assicurazione. Il contratto prevede che l'assicurato si impegna a utilizzare l'importo complessivo dell'assicurazione. In questo caso, l'importo della responsabilità della compagnia assicurativa è costituito dalla somma assicurata nel contratto. Al verificarsi di un evento in cui il cliente ha diritto al risarcimento per le perdite subite, l'assicuratore paga interamente. Tuttavia, l'importo reale dell'assicurazione ai sensi del contratto è ridotto dell'ammontare delle perdite coperte. E quando si verifica il prossimo evento assicurato, nel calcolo delle perdite, l'organizzazione del profilo procederà dall'importo dell'assicurazione già ridotto.
Cosa significa un importo assicurativo non aggregato?
Questo concetto in alcuni contratti è chiamato importo irriducibile. Il documento assicurativo o i suoi allegati indicano che una delle condizioni è l'uso di un importo assicurativo non aggregato. Ciò significa che in caso di incidente o incidente, il pagamento verrà effettuato in base all'importo dell'assicurazione specificato nel contratto. Inoltre, se si verificano uno o più eventi assicurativi, in cui la società dovrà compensare le perdite subite, l'importo della responsabilità rimarrà nella sua dimensione originale.
Oltre alla scomposizione della somma assicurata in aggregato e non aggregato ai sensi di Casco o di altri accordi, le compagnie assicurative utilizzano fattori di indicizzazione o di ammortamento nel calcolo delle perdite.
Importo variabile della responsabilità
Il concetto di indicizzazione viene utilizzato quando si firma un contratto assicurativo con un importo assicurativo non aggregato.Ciò significa che se si verifica un evento assicurato durante il periodo della polizza, il pagamento del risarcimento sarà basato sull'importo del contratto e sul periodo di ammortamento dell'oggetto alla data dell'incidente. Per fare questo, c'è una tabella sviluppata per mese. L'uso del coefficiente per un importo indicizzabile dell'assicurazione non aggregata tiene conto dell'effettivo deprezzamento della proprietà assicurata al momento dell'incidente o di un evento imprevisto, a seguito del quale è stato causato un danno. Va notato che un mese incompleto viene considerato come il mese effettivo di funzionamento.
Responsabilità assicurativa non indicizzabile
Dopo aver esaminato i termini dell'assicurazione, il cliente dell'azienda può scegliere un importo dell'assicurazione non indicizzabile non aggregato. Ciò significa che nel calcolo dell'importo del risarcimento per le perdite subite, l'importo della responsabilità rimarrà al livello indicato nel documento assicurativo. Indipendentemente dal numero di eventi e dalla data del loro verificarsi, l'importo assicurato rimarrà sempre invariato.
Calcolo delle richieste di risarcimento
Se l'evento rientra nei termini del contratto e soddisfa tutti i segni dell'assicurazione, con un importo assicurativo non aggregato indicizzabile, il calcolo si basa sull'importo specificato nella polizza assicurativa utilizzando il coefficiente di indicizzazione al momento dell'incidente. Se il contratto di franchising è specificato nel contratto (condizionale o incondizionato), anche l'importo del risarcimento viene adeguato in base alle sue dimensioni. Se l'importo non aggregato previsto dal contratto è definito come non indicizzabile, l'importo dell'ammortamento non viene preso in considerazione.
Se ai sensi del contratto viene stabilito un importo indicizzabile dell'assicurazione aggregata, nel determinare l'importo della compensazione, vengono presi in considerazione non solo il coefficiente di indicizzazione e la franchigia, ma vengono detratti anche i pagamenti effettuati in precedenza ai sensi del presente accordo.
Vantaggi e svantaggi dell'importo complessivo dell'assicurazione
Il vantaggio più importante della riduzione della responsabilità assicurativa è che alla conclusione di un accordo con tali condizioni il premio assicurativo viene sempre ridotto rispetto a un altro tipo di garanzia. Polizze con questo importo assicurativo possono essere adatte, ad esempio, per conducenti esperti che, secondo le statistiche, raramente si imbattono in incidenti.
Il principale svantaggio dell'importo complessivo dell'assicurazione è che con ogni evento assicurativo, il calcolo del risarcimento per il danno subito sarà effettuato dall'importo ridotto. Questo tipo di responsabilità è offerto dalle compagnie assicurative per l'assicurazione volontaria dei veicoli.
Vantaggi e svantaggi di un importo assicurativo non aggregato
Esistono tipi di assicurazioni in cui l'applicazione della responsabilità assicurativa insostituibile è fornita non solo dalle regole dell'assicuratore. Pertanto, per l'assicurazione obbligatoria di un cittadino automobilistico, viene applicato solo un importo assicurativo non aggregato. Questo è spiegato nelle leggi applicabili.
Per altri tipi di assicurazione, la scelta della responsabilità dipende dai desideri dell'assicurato. Un contratto con un importo assicurativo non aggregato costa dal 10 al 50% in più rispetto alla responsabilità aggregata. Allo stesso tempo, va ricordato che quando si paga un risarcimento, indipendentemente dal numero di eventi assicurativi, il calcolo sarà effettuato dall'importo dell'assicurazione originale.
Quando si studiano le condizioni, è necessario prestare particolare attenzione ai calcoli utilizzando coefficienti di indicizzazione di un importo assicurativo non aggregato. Ciò consentirà di essere preparati per eventuali riduzioni dei pagamenti di compensazione, a condizione che tali sfumature siano prese in considerazione al momento della firma del contratto. È particolarmente importante che i proprietari di veicoli che sono in circolazione da diversi anni, quindi, abbiano un'usura significativa.
Prima di firmare il contratto assicurativo, sarà giusto consultare il direttore della compagnia in merito a tali sottili caratteristiche dell'accordo per non rimanere deluso quando si verificano eventi assicurativi.In effetti, a volte una piccola quantità di aumento del pagamento dell'assicurazione è una quantità significativa di risarcimento del danno ricevuto.