Certificato bancario: tipi, percentuale

I depositi bancari sono uno strumento per generare un reddito piccolo ma stabile. Tuttavia, il tasso di interesse su di essi copre raramente il tasso reale di inflazione. Pertanto, al posto del solito deposito, è possibile emettere un certificato bancario. Gli interessi maturano a un tasso più elevato e il periodo di diffusione può essere anche di un giorno.

definizione

Nel cap. 44 del Codice Civile della Federazione Russa si dice che un certificato bancario sia la Banca Centrale, che conferma il fatto di depositare fondi sul conto e il diritto del depositante di ricevere un certo importo di fondi dopo il tempo specificato. Il documento è emesso solo da un istituto di credito. L'ordine di circolazione della Banca centrale sul mercato è regolato dalla lettera della Banca di Russia n. 14-3-20.

La Banca centrale viene emessa solo su un modulo con un elevato grado di protezione. Spiega i termini di diffusione, pagamento e rilascio. Gli interessi della cedola sono pagati in rubli russi al tasso stabilito. La banca non ha il diritto di cambiarla unilateralmente. Gli interessi sono pagati al momento del rimborso del valore della Banca centrale. Se il certificato viene presentato prima del previsto, il reddito viene calcolato secondo le aliquote previste per i depositi a tempo determinato. Non è possibile prolungare il periodo di validità di un documento.

Gli interessi attivi su tali titoli sono superiori rispetto ai depositi ordinari. Tuttavia, i certificati non partecipano al sistema assicurativo. Pertanto, in caso di fallimento di un istituto di credito, i titolari non saranno in grado di ricevere i loro fondi.

Certificato bancario: tipi

I certificati di deposito sono destinati a persone giuridiche. Possono essere emessi per un massimo di un giorno. Solo i certificati di risparmio sono disponibili per le persone fisiche, il cui periodo di diffusione sul mercato può arrivare da 3 mesi a 3 anni.

I certificati bancari al portatore possono essere presentati a terzi. I diritti su questi titoli vengono trasferiti senza riemissione. Le terze parti possono ricevere entrate con un certificato personale solo in caso di cessione. Tutti i pagamenti per la vendita e l'acquisto di titoli vengono effettuati in forma non monetaria. Dopo la scadenza del periodo indicato nel documento, il certificato diventa la Banca centrale su richiesta. Cioè, l'ente creditizio deve pagare l'importo specificato su richiesta del cliente.

requisiti

Un certificato bancario è considerato valido se sono disponibili i seguenti dati:

• nome del documento;
• numero, serie;
• data di apertura;
• importo del deposito;
• Obbligo della banca di restituire l'importo, compresi gli interessi;
• data del reclamo;
• tasso di interesse, anche su presentazione anticipata;
• l'importo dovuto (in numeri e parole);
• conto bancario;
• Nome completo il depositante e i dati del suo passaporto, gli allegati al certificato per la registrazione dell'incarico (per il depositante registrato);
• Firma dei responsabili bancari.

L'ente creditizio può indicare ulteriori dettagli.

cessione

L'assegnazione di una richiesta di risarcimento per titoli registrati è riportata sul retro del documento o su fogli aggiuntivi. L'accordo è firmato dai vecchi e dai nuovi proprietari, l'entità legale autorizzata a condurre tali operazioni e sigillata. Un certificato di conto bancario può essere trasferito solo prima della data di scadenza.

Alcune statistiche

Certificato, deposito bancario offre l'opportunità di ricevere entrate aggiuntive. Sebbene la Banca centrale porti più interesse, la sua domanda è costantemente fluttuante. La richiesta maggiore di certificati è stata osservata nel 2007, quando il 46,7% dei titoli non registrati è stato emesso per un massimo di un anno. Dopo la crisi finanziaria, la domanda è fortemente diminuita. Nel 2011 sono stati venduti certificati per un valore di 11,5 milioni di rubli, il 50% in meno rispetto al 2007. Nel 2014-2015 c'è stato un forte aumento degli investimenti.Per un anno, le banche hanno venduto alla Banca centrale un totale di 349,7 milioni di rubli, di cui il 78% erano certificati con un periodo di validità superiore a un anno.

I benefici

Il certificato (deposito bancario) ha le caratteristiche di un deposito convenzionale e titoli. Il tasso di interesse viene fissato durante l'esecuzione del documento e il reddito viene pagato al momento del rimborso. Come la Banca centrale, un certificato può essere trasferito a terzi, lasciato in eredità o lasciato in pegno. Negli ultimi due casi, il trasferimento dei diritti di sinistro può essere difficile. Dopo la scadenza del documento deve essere ristampato. Pertanto, sarà necessario modificare la volontà, poiché i dettagli della Banca centrale cambieranno.

Per i turisti, un certificato bancario può sostituire gli assegni in contanti. Per non portare con te un sacco di banconote quando viaggi in giro per il paese, puoi emettere un certificato. Può essere venduto in qualsiasi filiale della banca emittente. Se il documento non è scaduto, il calcolo del reddito verrà effettuato solo per il numero effettivo di giorni di utilizzo della Banca centrale al "tasso di domanda". Un altro svantaggio è che non tutte le banche hanno una rete sviluppata di filiali in tutto il paese. E non tutte le filiali della stessa banca possono ottenere un documento del genere.

Un certificato registrato può essere rapidamente ripristinato in caso di smarrimento o furto. A tal fine, le banche hanno sviluppato una procedura per l'emissione di un duplicato. Le terze parti non saranno in grado di incassare con tale certificato.

carenze

Un certificato di denaro bancario non è coinvolto nel sistema di assicurazione dei depositi. Cioè, in caso di fallimento di un istituto finanziario, i possessori di titoli non riceveranno un risarcimento dall'assicuratore.

Gli interessi attivi sono tassati ad un tasso del 35%, proprio come un normale deposito. Se la Banca centrale prevede l'accantonamento del reddito a un tasso dell'11% e il tasso di rifinanziamento è del 9%, l'importo addebitato a un tasso dell'1,5% è soggetto a tassazione. Oggi le banche stabiliscono rendimenti superiori al tasso di rifinanziamento solo per i certificati a lungo termine per una grande quantità di investimenti. Quindi, dopo aver emesso un certificato bancario di Sberbank per tre anni, puoi ottenere fino al 10% all'anno. Maggiore è l'importo, maggiore è il tasso.

I certificati personali sono soggetti all'imposta sul reddito delle persone fisiche se il documento ha cambiato proprietà, vale a dire in caso di eredità, donazione o trasferimento di titoli a un'altra persona. In questo caso, l'agente fiscale è il destinatario del reddito. Puoi evitare di pagare entrate presentando un pagamento al Federal Tax Service a conferma del costo di acquisto di un titolo. I certificati al portatore non sono soggetti ad alcuna imposta. Questo spiega l'elevata domanda per loro.

Termini del trattamento

Un ente creditizio può collocare certificati solo dopo la registrazione delle condizioni di emissione nella succursale territoriale della Banca di Russia. I proprietari dei certificati possono essere sia residenti che non residenti. Per fare ciò, è sufficiente depositare contanti sul conto.

Un certificato non bancario è la banca centrale, che non indica il nome del proprietario. Chiunque porti il ​​documento, la banca deve pagare una commissione al titolare.

Negli anni '30 in Europa, il mercato dei certificati di risparmio era molto ricco. I documenti sono stati trasferiti, presentati e venduti in ogni momento. Ma nell'ambito della lotta al riciclaggio di denaro, le condizioni di emissione e di incasso dei fondi sono state rafforzate. E dagli anni '70, i certificati al portatore divennero una rarità. In Ucraina, ad esempio, dal 1 ° dicembre 2014, l'emissione di tali titoli è stata completamente interrotta. I titoli venduti in precedenza venivano rimborsati trasferendo fondi non in contanti sul conto del portatore. Sono rimasti in circolazione solo certificati registrati emessi in valute nazionali ed estere con scadenza superiore a 6 mesi.

Condizioni di mercato per il 2017

Oggi è possibile emettere un certificato bancario per clienti aziendali presso Gazprombank, Uralsib, Vozrozhdenie Bank e Otkritie FC. La remunerazione degli interessi dipende dal termine e dall'importo del deposito. Ad esempio, Otkrytie FC offre ai suoi clienti un certificato per tre mesi, che prevede un reddito dell'8,95%.Prominvestbank paga una commissione simile se l'importo è collocato fino a 1 milione di rubli.

Secondo la Banca di Russia, per il 1 ° trimestre 2017 sono stati emessi oltre 1.200 certificati. La Banca centrale è molto richiesta con una scadenza fino a un anno.

Anche l'emissione di certificati di risparmio è leggermente ridotta. I russi preferiscono i certificati a lungo termine.

tempo

Un titolo è scambiato sul mercato da tre mesi a tre anni. In questo caso, l'estensione non è fornita. Durante l'emissione di certificati, le banche prendono immediatamente in considerazione l'opzione di rimborso anticipato. In tal caso, il detentore riceve un valore nominale, tenendo conto degli interessi a tasso ridotto. In pratica, Sberbank, UBRD, Bars, Finservice ed Expobank riscattano tali certificati a un tasso dello 0,01%. "CentroCredit" paga una remunerazione compresa tra il 3,5 e il 6% a seconda della durata iniziale degli investimenti. Intechbank applica il tasso basato sul valore nominale della Banca centrale: fino a 4,99 milioni di rubli. - 3%, oltre - 5%.

registrazione

Non tutte le filiali di una banca di grandi dimensioni possono emettere un certificato. Pertanto, la prima cosa che devi chiarire sul sito web dell'ente creditizio l'indirizzo della filiale desiderata. Un titolare del certificato può essere un cittadino di età superiore a 14 anni. I non residenti possono pagare la Banca centrale solo trasferendo fondi dal conto di una carta a un deposito. Per la registrazione è necessario fornire un passaporto e qualsiasi secondo documento di identificazione.

Il certificato è costituito da un modulo e un dorso. Il primo viene rilasciato al cliente e il secondo rimane presso l'ente creditizio. Puoi investire in qualsiasi importo nell'intervallo specificato. In caso di perdita del documento, è necessario informare immediatamente l'ente creditizio. I diritti di ripristino di un certificato senza nome saranno possibili solo attraverso il tribunale. Identificare il proprietario di un titolo registrato è molto più semplice. In caso di danni al modulo, i fondi saranno disponibili per il ritiro solo dopo l'esame.

Offerte di mercato

Sberbank è stato uno dei primi a rilasciare certificati. Da febbraio 2016, l'emissione della Banca centrale per le entità societarie è stata temporaneamente sospesa. Oggi la banca offre ai clienti solo certificati al portatore. L'importo minimo dell'investimento è di 10 mila rubli, mentre l'investimento è inferiore a 50 mila rubli. per qualsiasi periodo non ha senso. Gli interessi cedolari saranno calcolati ad un tasso dello 0,01%. Avendo emesso un deposito di almeno 51 mila rubli. con una scadenza di 3 mesi, puoi ottenere un reddito del 5,5% all'anno. In caso di acquisto di un certificato per 36 mesi, la commissione sarà calcolata ad un tasso del 5,35% annuo. L'importo massimo dell'investimento non è limitato.

Un'altra banca statale, VTB, e tutte le sue divisioni strutturali non hanno certificati per gli individui nella linea di prodotti. Tuttavia, gli enti creditizi rilasciano certificati per clienti aziendali di medie e grandi imprese e li accettano per l'archiviazione.

redditività

I certificati vengono riscattati a un tasso di interesse più elevato rispetto ai depositi ordinari. Ogni ente creditizio imposta e fissa in modo indipendente il tasso nel contratto. Le banche non hanno il diritto di modificarlo durante il periodo di validità del documento.

Puoi calcolare tu stesso il livello di redditività del certificato. Per fare ciò, basta usare le seguenti formule.

1. Entrate = ((C1 - C0): C0) x (N / T) x 100, dove:

• C1 è il costo finale.
• С0 - costo iniziale.
• N è il numero di giorni (mesi) in un anno.
• T - il numero di giorni (mesi) di proprietà del certificato.

2. Prezzo di mercato = NA + NAP, dove:

• NS: l'importo nominale.
• NAP - interessi attivi accumulati.

3. Prezzo di mercato = NS x PD x (D: 365 x 100), dove:

• PD - interessi attivi.
• D - il numero di giorni rimanenti fino alla scadenza della Banca centrale.

Ecco come è possibile calcolare in modo indipendente il rendimento di un certificato.