Assicurazione bancaria: procedura e definizione

Le banche russe affrontano i rischi in due modi. Il primo è sviluppare istruzioni interne in caso di forza maggiore, e il secondo è formare riserve. Ma entrambi questi metodi non danno i risultati desiderati. Pertanto, gli istituti finanziari hanno iniziato a utilizzare l'assicurazione dei depositi e delle attività bancarie al fine di ricevere un reale risarcimento per le perdite. Allo stesso tempo, i rischi sono divisi in due gruppi. Il primo si applica assolutamente a tutte le organizzazioni che operano nel mercato e il secondo - solo alle banche.

scopo

L'assicurazione bancaria consente di creare un gruppo efficace di prodotti incentrato sul rafforzamento del rapporto tra istituto finanziario e consumatori. Ciò è particolarmente importante per gli enti creditizi che stanno cercando di stabilire relazioni affidabili con i clienti e quelli che stanno cercando di aumentare il volume dei prodotti.

tipi

Richiesto per tutte le organizzazioni è l'assicurazione:

1. Edifici da calamità naturali, incendi e altri eventi imprevedibili.
2. Proprietà da perdita e danno.
3. Apparecchiature elettriche e PC dalla distruzione delle informazioni.
4. Offerta di denaro dal furto.
5. Trasporto da furto e incidente.
6. Le vite dei dipendenti.

Il sistema assicurativo bancario include la protezione:

1. Qualsiasi proprietà della banca.
2. Hardware e software dalle frodi degli hacker.
3. Assicurazione di carte bancarie contro i rischi associati al loro utilizzo.
4. Prestiti e depositi.

Schema di lavoro

L'assicurazione del rischio bancario è un sistema di interazione tra banche e una compagnia assicurativa (IC). Il rapido sviluppo del sistema bancario consente a ogni cittadino di trasformare in realtà il suo sogno: acquistare un appartamento, un'auto o grandi elettrodomestici. Firmando un contratto di prestito, il cliente accetta i termini del prestito ed è privato del diritto di scegliere un partner assicurativo.

Se l'oggetto del pegno è una nuova proprietà, praticamente non sorgono domande. La situazione è peggiore se il cliente deve impegnare la proprietà che già possiede. Il cliente deve recedere dal vecchio contratto e redigerne uno nuovo con il partner IC della banca.

In rari casi, un istituto finanziario può fare concessioni a un cliente e stipulare un contratto di assicurazione bancaria con un'altra società. E tutto sembra essere buono: la banca e l'IC ottengono i loro profitti e il cliente è l'oggetto desiderato.

Ma non è così semplice

Il fatto che SK abbia ricevuto una licenza per svolgere attività sul mercato non significa che sia diventata partner della banca. In questo caso, l'accreditamento si riferisce al processo a seguito del quale l'IC riceve la conferma della conformità dei servizi forniti con un determinato standard. In questo caso, il rating viene assegnato dalla banca, non dallo stato. Questo è il problema Non solo non è chiaro come questo processo sia coerente con le funzioni assegnate alla banca, ma non è nemmeno chiaro in base a quali criteri viene effettuata la selezione.

Pertanto, le banche raramente collaborano con IC "alieni". Molto spesso, non arriva nemmeno alla firma del contratto. Il processo termina anche nella fase di negoziazione di tariffe e tariffe. Accettando di collaborare con IC Bank, in primo luogo, stabilisce le sue condizioni e, in secondo luogo, afferma di non "affittare", ma di applicare una commissione a tutti gli effetti. Ciò è spiegato dal fatto che l'istituzione finanziaria riceve meno profitti nella lotta per la competitività dei suoi tassi. L'argomento principale è il seguente: la banca è un intermediario per attrarre clienti IC. La sua dimensione della commissione dovrebbe essere del 15-30% dell'importo del premio, che dipende dalla dimensione del prestito.

Quindi, l'assicurazione bancaria è davvero uno strumento di interazione tra istituti finanziari e compagnie assicurative. Ma non è sempre vantaggioso per il cliente.

I benefici

L'assicurazione semplifica la gestione dei rischi, a condizione che non vi siano rischi ancora maggiori che riducano a zero l'effetto economico.

Eventuali conflitti con i clienti influiscono negativamente sulla reputazione dell'istituto finanziario. La presenza della polizza consente alla banca di trasferire questi problemi all'assicuratore.

La protezione viene fornita per i rischi che si presentano inaspettatamente. La banca riceve quindi i suoi benefici. Ad esempio, non è più necessario creare riserve per possibili perdite. La probabilità di un'errata valutazione del rischio è ridotta.

L'assicurazione sui prestiti bancari porta entrate supplementari dalla vendita di un nuovo prodotto. Il premio può arrivare fino al 50% del pagamento mensile. Con la crescita dell'offerta, aumenta la domanda per il prodotto, aumenta l'immagine dell'istituzione e cresce la base di clienti. In definitiva, l'interazione della banca con il Regno Unito riduce i costi di gestione. L'assicuratore riceve benefici simili. Ha ridotto i costi per fare affari, aumentare la base clienti e aumentare la quantità di premi. I clienti hanno accesso a più prodotti assicurativi, che possono essere ottenuti a prezzi competitivi.

Protezione completa

La crescita dei rischi nel segmento delle relazioni monetarie stimola un aumento dell'interesse degli istituti finanziari nelle assicurazioni. Oggi le banche assicurano maggiori rischi immobiliari: bancomat, offerta di moneta, beni e materiali. Tuttavia, la frode del personale può creare conseguenze più gravi, soprattutto durante i periodi di crisi finanziaria. Pertanto, le banche si stanno gradualmente spostando verso un'assicurazione globale (Bonder Blanket Bond).

Volontariamente o forzatamente?

In Occidente, l'uso di BBB da parte delle banche è considerato prestigioso e obbligatorio. Ad esempio, negli Stati Uniti, la FDIC (Deposit Insurance Corporation) obbligava tutte le banche che lavorano con privati ​​a stipulare tali accordi. In Ucraina, il primo scopritore fu FUIB, che nel 2002 emise il BBB nell'IC "ICCA". In Russia, per la prima volta, questo prodotto è stato offerto sul mercato da IC Ingosstrakh nel 1997. Prima di tutto, BBB è eseguito da banche, che sono filiali di istituti finanziari occidentali.

L'assicurazione bancaria BBB comprende:

• Protezione dei beni dalle azioni disoneste del personale.
• Risarcimento dei rischi associati a un sistema informatico.
• Risarcimento dei costi per l'importo del credito nei confronti del direttore.

È più economico acquistare una polizza BBB che stipulare un contratto assicurativo separato per ciascuno dei possibili rischi. Inoltre, i crimini economici sono complessi, è difficile determinare la causa della perdita: azioni illegali o errori dei dipendenti.

La popolarità di questo prodotto non è infondata. Le banche subiscono perdite eliminando rapine, furti e falsificazione di documenti. Secondo le statistiche, il 40% dei crimini è commesso da dipendenti ordinari, il 30% - dirigenti, il 15% - ex dipendenti. La rapina media è stimata in $ 1,9 mila e gli autori di reati sono perseguiti nell'82% dei casi. Se il furto è stato commesso tramite software, l'importo medio di produzione è di $ 250 mila e solo i criminali vengono catturati solo nel 2% dei casi.

requisiti

L'assicurazione completa può essere emessa di gran lunga da qualsiasi istituto finanziario. Una delle condizioni per la partecipazione al programma è la valutazione del sistema di sicurezza da parte di un geometra, una società di revisione internazionale o un riassicuratore. Non tutte le banche sono pronte ad aprire le proprie informazioni interne per la valutazione. Pertanto, la maggior parte degli istituti finanziari si sofferma sull'assicurazione per danni materiali.

Un altro ostacolo è l'elevato livello di franchigia. Il pagamento dell'assicurazione è pari al 2,5-5% dell'importo della copertura, che può raggiungere diversi milioni di dollari. Ad esempio, Alfa-Bank ha stipulato un accordo in cui l'importo della copertura è di $ 80 milioni e non tutti gli istituti finanziari possono permettersi tali costi. Anche il franchising è molto alto. L'assicurazione non copre le perdite minori associate, ad esempio, al furto minore. Le perdite per un importo di $ 50-100 mila sono soggette a compensazione.Pertanto, al fine di ricevere un risarcimento per il denaro rubato, è più vantaggioso stipulare un contratto di assicurazione di fondi e parallelamente redigere un contratto di assicurazione di proprietà da azioni di terzi.

Soldi al mattino - sedie alla sera

Non tutti i Regno Unito sono pronti ad offrire un simile prodotto alle banche. BBB è un'assicurazione individuale. Lo sviluppo del programma viene effettuato dopo uno studio dettagliato delle procedure interne, delle relazioni e del sistema di sicurezza della banca. Il prezzo del prodotto dovrebbe coprire i costi dell'azienda associati alla formazione di riserve, riassicurazione del rischio e servizi di geometra. Sarà difficile dire se sarà accettabile per la banca.

Una parte integrante della BBB è la riassicurazione. Nella Federazione Russa, i CI non possono coprire tutti i rischi derivanti da tali accordi a spese delle proprie riserve. Pertanto, le società universali facilitano l'accesso al mercato internazionale. La maggior parte dei rischi di riassicurazione degli assicuratori russi sono assunti da società come Lloyd's, ACE European Group, Aspen Insurance, ecc.

Di grande importanza è la qualifica dei dipendenti dell'azienda, che sono intermediari tra l'istituto finanziario e il riassicuratore. Qualunque azienda si impegni a fornire BBB, la maggior parte del lavoro viene svolta tramite broker internazionali. Pertanto, la fiducia, la professionalità e l'efficienza sono fattori chiave nella scelta di un assicuratore.

Assicurazione bancaria in Russia

Nella Federazione Russa, alcuni rischi sono attualmente assicurati. I tipi più popolari sono l'assicurazione del credito e le carte di plastica. Una delle caratteristiche del sistema domestico è la variazione del costo di diversi rischi. In particolare, le operazioni con una quota elevata del fattore umano (ad esempio, polizze bancomat, offerta di moneta) sono valutate più costose e i rischi "ordinari" (ad esempio, la protezione della proprietà) sono notevolmente diminuiti nel prezzo.

Le crisi economiche passate hanno avuto un doppio effetto sul mercato. Da un lato, i volumi di mercato sono diminuiti in modo significativo e, dall'altro, le banche hanno iniziato a percepire l'assicurazione bancaria come uno strumento di protezione contro la forza maggiore. Ciò indica che in Russia questo segmento è in fase di sviluppo, sebbene in Europa sia molto più che bancario.

Assicurazione del credito

Questa è un'assicurazione contro i rischi bancari relativa alla concessione di un prestito. Questa direzione ha diverse sottospecie.

Assicurazione sul rimborso del prestito. Una tale politica era molto popolare negli anni '90 in Russia. L'assicurazione è fornita per la durata del contratto di prestito. Se il prestito non viene rimborsato, SK paga la banca del 90% (a seconda della franchigia) dell'importo dovuto. Ma dopo un cambiamento di legge nel 1996, questo tipo di politica è stata vietata. Il mancato rimborso di un prestito non costituisce una base per richiedere una polizza.

L'assicurazione bancaria in caso di rimborso del prestito è prevista sia per le singole transazioni sia per l'intero portafoglio prestiti. L'importo è determinato in base al debito totale, inclusi gli interessi. Il limite di responsabilità dell'assicuratore varia dal 50 al 90%.

Assicurazione ipotecaria per il mutuatario.

L'assicurazione di un oggetto collaterale viene emessa in caso di distruzione o danneggiamento. Tutti i costi associati all'acquisto della polizza sono a carico del mutuatario. Sberbank fornisce tale assicurazione bancaria in tre modi:

1. Il beneficiario diventa il creditore. Paga il premio. Ma tutte le spese sono incluse nel costo del prestito.
2. Il beneficiario è il mutuatario. Affinché la banca non perda il controllo sul processo di pagamento, obbliga l'assicurato a pagare tutti i premi assicurativi attraverso un conto specifico.
3. L'assicurato è il mutuatario, il beneficiario è la banca. Questo schema tradizionale viene spesso utilizzato dalle banche della Federazione Russa.

Assicurazione all'esportazione. La necessità di questa politica sorge quando un residente conclude un accordo con un non residente per l'esportazione (importazione) di merci. Un non residente stipula una polizza assicurativa nel Regno Unito per valutare il rischio di insolvenza del cliente.Nella pratica mondiale, tali transazioni sono soggette all'assicurazione obbligatoria. Credit Insurance Corporation valuta la solvibilità di un non residente utilizzando le informazioni di un'agenzia di rating.

Sistema di assicurazione dei depositi bancari

CER è un meccanismo di protezione del denaro pubblico. La sua essenza è quella di effettuare pagamenti ai clienti da un fondo speciale in caso di revoca della licenza da parte di una banca. L'assicurazione sui depositi bancari evita il panico tra gli investitori, garantendo la stabilità del sistema e riducendo i costi per superare gli effetti della crisi.

I CER operano in 104 paesi. Nei paesi della CSI, si applica solo ai depositi di individui e, ad esempio, in Canada, ai depositi di soli residenti. In generale, il valore dei CER è diminuito, poiché gli Stati preferiscono disinfettare le istituzioni finanziarie piuttosto che eliminarle.

Nella Federazione Russa, l'assicurazione sui depositi bancari viene effettuata sulla base della stessa legge federale n. 177. La politica si applica ai fondi di persone e persone (dal 2014), che sono sui conti di istituti finanziari registrati nella Federazione Russa. Sono soggetti ad esclusione:

• fondi di avvocati, notai, se il conto è stato aperto per attività professionali;
• contributi senza nome;
• fondi trasferiti a trust;
• depositi in filiali estere di banche;
• trasferimenti senza aprire un conto;
• fondi per l'assicurazione medica obbligatoria;
• strumenti elettronici.

Nell'ambito di questa legge, sono assicurate anche le carte bancarie (diverse dalle carte di credito) aperte da privati.

Il 04.10.17, 803 istituzioni stavano partecipando al programma CER nella Federazione Russa. L'importo massimo del risarcimento che i clienti possono ricevere dalla DIA in caso di ritiro della licenza dalla banca è pari al 100% dell'importo del deposito, ma non più di 1,4 milioni di rubli. L'assicurazione dei depositi bancari in valuta estera si estende all'importo ricalcolato al tasso della Banca centrale alla data dell'evento assicurato. Se un depositante ha un prestito e un deposito in una banca, l'importo della compensazione viene ridotto dell'ammontare delle domande riconvenzionali.

Carte bancarie

Secondo il rapporto Nilson, nel 2017 sono state emesse 20,56 miliardi di carte. Nella Federazione Russa, a partire dal 2013, c'erano 0,85 carte per cittadino e nel 2017 - 1,98. Allo stesso tempo, la Federazione Russa utilizza uno degli ultimi posti nella valutazione dell'utilizzo del contante. Oltre il 20% delle operazioni viene effettuato senza carte bancarie. Questo non è sorprendente. Secondo le statistiche, circa il 30% degli IP non accetta carte per il pagamento. Secondo gli esperti, ciò indica un basso livello di sviluppo economico del paese.

Tali indicatori bassi possono essere spiegati non solo dalla mentalità e dal conservatorismo dei russi, ma anche dagli affari di alto profilo di Master Bank, Investbank, ecc. Un altro problema è l'infrastruttura sottosviluppata. A Stoccolma, ad esempio, alcune istituzioni non accettano contanti per beni e servizi. Una misura simile a Mosca con San Pietroburgo potrebbe funzionare, e nelle piccole città causerà un collasso.

Una delle soluzioni al problema è aumentare il livello di sicurezza dell'account. A tale scopo, i chip sono integrati nelle carte. Le modifiche alla legge federale "Sul sistema di pagamento nazionale" hanno dato un contributo importante. Ora le banche sono obbligate a informare i clienti su tutte le operazioni sul conto e i clienti a informare sulle operazioni illegali entro 24 ore dal momento dell'addebito.

La gestione del rischio può essere migliorata mediante l'assicurazione della carta bancaria. Sberbank, ad esempio, paga un risarcimento ai clienti in caso di phishing, scrimming, furto che si è verificato dopo aver prelevato denaro da un bancomat, perdita della carta. Tuttavia, le migliori tariffe di servizio sono fornite finora solo per le carte in co-branding.

Prezzo di emissione

Secondo la Banca centrale nel 2015, 1,58 miliardi di rubli sono stati cancellati illegalmente dal conto dei russi. Sebbene la legge sia in vigore nella Federazione Russa, secondo la quale le banche devono restituire fondi rubati dal conto, in realtà solo la metà delle domande delle vittime sono state soddisfatte. Tuttavia, le banche offrono attivamente alle persone di assicurare le carte.

Vostochny Express offre ai suoi clienti una politica in base alla quale possono ricevere il pagamento per un'operazione illegale commessa in qualsiasi parte del mondo. Una politica simile di Promsvyazbank si applica solo alle operazioni su Internet. Delle dieci maggiori istituzioni della Federazione Russa, Sberbank, Alfa-Bank, VTB24 e Home Credit offrono servizi assicurativi. A seconda delle condizioni del pacchetto selezionato, i contributi variano da 720 rubli. fino a 6 mila rubli e l'importo del pagamento - 20-350 mila rubli. Per ricevere un risarcimento, il cliente deve segnalare tempestivamente (12-24 ore) il furto di fondi alla banca e fornire una dichiarazione delle forze dell'ordine.

La banca si impegna a restituire i fondi entro 3-10 giorni dalla data della firma
atto assicurativo. Questo documento viene redatto 7-10 giorni dopo il ricevimento di tutti i documenti da parte dell'assicuratore. Se la polizia avvia un'indagine, il termine di pagamento verrà riprogrammato. Sebbene, per legge, la banca debba decidere in merito al risarcimento dei fondi entro 30 giorni.

Pertanto, gli assicurati possono ricevere il pagamento dalla banca in tre casi: furto di fondi tramite carta, plastica falsa e rapina in un bancomat. In altri casi, il cliente dovrà compensare le perdite a proprie spese.