Lo sviluppo della tecnologia ha un impatto su tutte le sfere della vita umana. In maggior misura, questi cambiamenti sono positivi, come i pagamenti non in contanti: è conveniente, veloce e sicuro. Come funziona questo sistema? Quali sono i suoi pro e contro? Su questo e molto altro ancora - nell'articolo.
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Nella Federazione Russa, il sistema di pagamenti senza contanti è di competenza del diritto finanziario e civile. Il trasferimento bancario è regolato da 3 atti normativi:
- Il codice civile della Federazione Russa, dove nel capitolo 46 "Calcoli" contiene le informazioni necessarie su questo tipo di pagamento.
- Regolamento sulle norme per il trasferimento di fondi e regolamento sull'emissione di carte di pagamento approvate dalla Banca di Russia. Considerano i moduli, la procedura per condurre pagamenti non in contanti nella Federazione Russa e i requisiti per i documenti di pagamento.
partecipanti
L'organizzazione dei pagamenti senza contanti è progettata in modo tale che i suoi partecipanti possano effettuare pagamenti senza molto tempo.
Secondo i documenti di cui sopra, i partecipanti ai pagamenti senza contanti possono essere:
- individui;
- persone giuridiche;
- imprenditori;
- negozi;
- altre istituzioni.
I partecipanti non in contanti dopo aver effettuato transazioni in contanti ricevono documenti di regolamento a conferma del fatto della transazione. Contengono le seguenti informazioni richieste:
- dettagli dell'account e BIC del destinatario del trasferimento;
- nome della banca del pagatore;
- TIN del titolare del conto da cui verranno addebitati i fondi;
- nome e numero di conto dell'ente creditizio.
Il concetto
Sulla base del contenuto dei documenti di cui sopra, si può notare che il pagamento non in contanti è un pagamento che viene effettuato senza utilizzare contanti attraverso il trasferimento di denaro dal conto bancario del pagatore al conto bancario del destinatario. Questo tipo di pagamento è disponibile per tutti: persone fisiche e giuridiche, imprenditori. Ma il processo di pagamento è possibile solo nelle banche e nelle organizzazioni creditizie autorizzate a svolgere tali operazioni.
principi
Il bonifico bancario è un sistema basato su alcuni principi. La loro osservanza garantisce l'ordine e la sicurezza dei pagamenti senza contanti. Pertanto, l'organizzazione dei pagamenti senza contanti si basa sul principio:
- Accettazione, che implica il consenso o la notifica obbligatoria del titolare del conto per cancellare i soldi dal conto. Questa regola è soggetta anche a richieste da parte di agenzie governative.
- Urgenza, che implica l'esistenza di un lasso di tempo stabilito dal pagatore, durante il quale dovrebbe avvenire la cancellazione di fondi. Se vengono violati, la banca ha la responsabilità.
- Libertà di scelta, che implica la capacità dei partecipanti di scegliere una forma di calcolo.
- Legalità, che implica la conformità obbligatoria di tutte le operazioni alla legge applicabile.
- Il principio di liquidità, che implica il mantenimento dell'importo necessario sul conto per la regolare esecuzione dei pagamenti.
- Controllo, che implica la necessità di controllare la correttezza delle transazioni e il rispetto delle disposizioni stabilite sulla procedura per l'esecuzione di pagamenti senza contanti.
- Responsabilità, che implica l'esistenza di responsabilità materiale o immateriale per non conformità ai termini del contratto tra i partecipanti alla transazione.
forma
I moduli di pagamento senza contanti sono trasferimenti o pagamenti tramite:
- richiesta e ordine di pagamento;
- addebito diretto;
- moneta elettronica;
- lettera di credito;
- libretti degli assegni
- raccolta.
Una richiesta di pagamento è l'obbligo per il destinatario di fondi (il creditore) di pagare un determinato importo attraverso la banca per beni consegnati, lavori eseguiti o servizi resi.
L'addebito diretto è un addebito di fondi dal conto del pagatore a favore del destinatario dei fondi (creditore), a condizione che il pagatore abbia fornito alla banca un ordine di pagamento che contiene informazioni a chi, quando e quanto denaro deve essere pagato.
La moneta elettronica è un sostituto virtuale del denaro contante che può essere pagato tramite un portafoglio elettronico con accesso a Internet.
Lettera di credito - un calcolo della lettera di credito (ordine) del pagatore, che indica l'importo e le condizioni di pagamento per il destinatario dei fondi.
Un libretto degli assegni è un opuscolo composto da 25 o 50 fogli - assegni, ognuno dei quali contiene informazioni sul pagatore - il titolare del libro. Un foglio, firmato dal pagatore, ti consente di ricevere l'importo indicato in esso sul conto del destinatario dei fondi.
La raccolta è un servizio bancario in base al quale si impegna a trasferire un pagamento dal conto del pagatore al conto del destinatario senza la partecipazione di quest'ultimo, ma se esiste un ordine e altri documenti necessari.
tipi
Il bonifico bancario è un tipo di pagamento che non ha praticamente confini e tempi, poiché in questo modo è possibile pagare per beni e servizi in un paese e soggiornare in un altro, per non parlare della città. Sulla base di questo fatto, tutti i tipi di pagamenti senza contanti possono essere:
- Non merce, che comprende il pagamento di servizi di pubblica utilità, la formazione in un istituto di istruzione, le consultazioni e il trattamento in un istituto medico e altri servizi simili.
- Merce, che comprende il pagamento di beni destinati allo scambio di denaro o altri prodotti e servizi: materie prime, materiali, prodotti finiti.
- Interstatale, che comprende gli insediamenti tra il pagatore e il destinatario di fondi i cui conti corrispondenti si trovano in diversi paesi.
- Intra-repubblicano, che comprende gli insediamenti tra il pagatore e il destinatario di fondi i cui conti si trovano nello stesso distretto federale.
- Garantito, in cui l'importo del pagamento è riservato sul conto del pagatore e trasferisce al beneficiario dopo aver adempiuto ai suoi doveri verso il pagatore.
- Non garantito, che include pagamenti non documentati.
- Instant, che include un pagamento effettuato al momento dell'acquisto di un prodotto o della ricezione di un servizio.
- Differito, in cui viene effettuato il pagamento di beni o servizi nel momento specificato nel contratto e non immediatamente. Questa forma di pagamento comprende credito, piano rateale, mutuo.
mezzi
I metodi di pagamento per pagamenti non in contanti possono essere contact e contactless:
- pagamenti con carte bancarie attraverso il terminale POS;
- pagamenti su tecnologie NFS tramite smartphone;
- trasferimento di denaro da una carta utilizzando le tecnologie PayPass e Pay Wave;
- servizi forniti da servizi bancari online;
- regolamento tramite i dettagli della carta tramite accesso a Internet;
- trasferimento di denaro tramite portafogli online tramite terminali.
pagamento
Il trasferimento bancario è un trasferimento di fondi da un conto corrispondente a un altro, che visualizza informazioni sul mittente, sul destinatario, sull'ammontare del trasferimento e sul nome del prodotto o del servizio. Se il venditore non adempie ai propri obblighi nei confronti dell'acquirente, l'importo verrà restituito al cliente, detratte le commissioni del sistema bancario.
Secondo i documenti legali, il pagamento non in contanti si basa sui seguenti principi:
- tutte le transazioni dovrebbero essere effettuate sulla base di un accordo tra la banca e il proprietario del conto corrispondente;
- un pagamento viene trasferito da un conto corrispondente a un altro solo se vi è un importo sufficiente da pagare;
- Le transazioni vengono eseguite nell'ordine di priorità;
- i partecipanti non in contanti hanno il diritto di scegliere una qualsiasi delle forme disponibili di pagamenti non in contanti, indipendentemente dal loro campo di attività;
- i partecipanti non in contanti hanno il diritto di disporre della liquidità disponibile a propria discrezione.
rimborso
Beni o servizi acquistati tramite bonifico bancario della banca possono essere di qualità inadeguata. In questo caso, il cliente ha il diritto di restituire i soldi spesi. Per confermare l'acquisto o l'acquisto del servizio, il cliente deve fornire un assegno, un passaporto (o un altro documento di identità) e una carta di garanzia al negozio o all'organizzazione. Se il servizio o l'acquisto è stato effettuato online, il cliente invia i documenti scansionati via mail all'indirizzo del magazzino dell'azienda. Il venditore cambia la merce in quella di cui ha bisogno l'acquirente o restituisce denaro sul suo conto bancario.
Ma il cliente non ha sempre ragione, poiché il venditore di un prodotto o servizio ha il diritto di rifiutare di rimborsare i soldi spesi. Tali casi includono:
- i prodotti sono cibo e sono di buona qualità;
- le merci sono classificate come prodotti non sostituibili e non possono essere restituite;
- i documenti relativi al trasferimento di denaro sul conto del venditore vanno persi;
- i beni furono sfruttati e persero la loro presentazione.
I benefici
I pagamenti senza contanti sono un metodo di pagamento comprovato che ha guadagnato la fiducia degli utenti grazie ai suoi innegabili vantaggi. Questi includono:
- un sistema flessibile consente di effettuare una o più transazioni sotto forma di una "catena" con possibilità di pagamento aggiuntivo;
- non è necessario un registratore di cassa e, pertanto, è possibile risparmiare sulla sua manutenzione;
- la provabilità dei pagamenti senza contanti, in quanto è possibile ottenere i documenti bancari necessari se necessario;
- i fondi possono essere archiviati in conti bancari per un tempo illimitato;
- sicurezza, in quanto non esiste alcuna possibilità di attività fraudolente utilizzando denaro falso;
- riduzione dei costi di distribuzione;
- la necessità di trasferire denaro contante alla banca entro tre giorni dalla loro ricezione in cassa consente di risparmiare tempo, dal momento che non sono necessarie ulteriori operazioni con la banca.
carenze
Nonostante il gran numero di vantaggi dei pagamenti senza contanti, questo metodo di pagamento per i servizi presenta diversi svantaggi:
- il sistema bancario, come qualsiasi altro, non è assicurato contro le interruzioni del lavoro, che possono causare problemi durante il trasferimento di denaro o il prelievo dal conto;
- la continua interazione con la banca comporta pagamenti aggiuntivi e possibilmente obbligatori.
Questo metodo di pagamento può essere svantaggioso per gli imprenditori principianti, in quanto richiede un flusso di cassa regolare per pagare gli stipendi ai dipendenti e pagare per i servizi bancari.