Che cosa è una franchigia in assicurazione?

È importante che ogni persona assicuri la protezione e la conservazione massime e a lungo termine della propria proprietà e minimizzi il rischio di danni ad essa, e in caso di incidenti sia in grado di ripristinare la proprietà con un costo minimo. Ciò può essere ottenuto attraverso una procedura come l'assicurazione di proprietà. Ma poche persone sanno che è possibile ridurre la quantità di premi assicurativi attraverso l'uso di un franchising. Successivamente, consideriamo più in dettaglio le definizioni di "assicurato", "assicurazione", "assicuratore" e "franchigia assicurativa". Quali sono queste semplici parole?

assicurazione

L'assicurazione è una delle varietà di relazioni economiche utilizzate per proteggere gli interessi di proprietà delle persone da vari tipi di perdite finanziarie. L'assicurato è una persona interessata alla sicurezza della sua proprietà, che paga periodicamente determinati importi (premi assicurativi) all'assicuratore, il garante della sicurezza immobiliare.

Anche se dovesse succedere qualcosa alla proprietà della persona assicurata, la compagnia assicurativa si assumerà l'obbligo di risarcire in tutto o in parte il danno causato (cioè, per effettuare pagamenti assicurativi) a seconda dei termini del contratto e della franchigia ivi indicata.

franchigia

Franchising assicurativo: quali sono queste semplici parole? Questo è un tipo di privilegio (nella traduzione francese dal francese), che ti consente di non rimborsare parte delle perdite subite. Può essere di dimensioni fisse o definito come percentuale del valore della proprietà. In caso di incidente con danni materiali, la franchigia verrà detratta dall'importo totale dei pagamenti assicurativi.

Molti assicurati diffidano del franchising e cercano di evitarlo. Tuttavia, il suo utilizzo porta a significativi risparmi in denaro. La tariffa assicurativa dipende dalle dimensioni del franchising: minore è, maggiore è il prezzo della polizza assicurativa (ma il danno sarà coperto in modo più completo) e viceversa.

A seconda delle condizioni prescritte dalle norme assicurative, si distinguono diversi tipi di franchigia.

convenzionale

Quando si utilizza una franchigia non deducibile, il danno sarà risarcito solo se supera la franchigia, altrimenti l'assicuratore non pagherà. Supponiamo che la proprietà fosse assicurata per centomila rubli, la franchigia era fissata in cinquemila rubli. Se la proprietà è stata danneggiata per un importo di 3.000 rubli, la compagnia assicurativa non pagherà per le riparazioni e se il danno causato alla proprietà ha superato i cinquemila rubli, l'importo del risarcimento sarà pagato per intero, senza detrarre la franchigia.

Attualmente è usato raramente, sebbene sia molto interessante per entrambe le parti che hanno collaborato. Ciò è dovuto alle azioni fraudolente dei clienti che hanno cercato di aumentare l'ammontare delle perdite subite per ottenere un risarcimento completo.

Incondizionato con una dimensione fissa

Esiste una franchigia incondizionata nell'assicurazione. Cos'è questo? La franchigia deducibile, come suggerisce il nome, è sempre meno dall'importo dei pagamenti assicurativi in ​​un importo fisso senza tener conto di alcuna condizione. Questo tipo di franchising è il più comune.

Considera l'esempio sopra. Se il danno causato è inferiore a 5000 rubli, l'assicuratore non lo copre. Se il danno alla proprietà è, ad esempio, 12 mila rubli, il risarcimento sarà pagato per un importo di settemila rubli meno la franchigia.

Questa è la differenza tra franchising condizionali e incondizionati. Quando si utilizza una franchigia potenziale, le perdite vengono completamente recuperate.L'importo del pagamento in questo caso sarà esattamente di 12.000 rubli.

Incondizionato come percentuale di perdita

Una franchigia incondizionata ai sensi di un contratto assicurativo può essere stabilita in proporzione alla quota di perdita. Supponiamo che sia il 6% della quantità di danno. Quindi, se si incorre in una perdita di 12.000 rubli, la compagnia assicurativa pagherà 11.280 rubli = (12.000 - (12.000 x 6%) a titolo di risarcimento).

Per l'assicuratore, l'uso di una franchigia fissa è più redditizio per piccole quantità di danno, e il tasso di interesse della franchigia consente di risparmiare sui pagamenti per ingenti perdite materiali della persona assicurata. La stragrande maggioranza delle società stipula contratti con l'uso di un franchising incondizionato, molto spesso fisso, utilizzato per ridurre il numero di domande.

temporaneo

L'uso di una franchigia temporanea nell'accordo indica che l'indennità assicurativa verrà pagata solo se le perdite vengono ricevute dopo un certo periodo di tempo. Se il periodo specificato non è ancora scaduto, l'assicurato non riceverà un risarcimento.

Franchigia temporanea in assicurazione calcolato in unità di tempo. Se il suo tipo non è specificato nel contratto, per impostazione predefinita è condizionale, cioè le perdite dopo un certo periodo sono soggette a un risarcimento completo. A causa delle sue caratteristiche specifiche, una franchigia di questo tipo viene spesso utilizzata nell'assicurazione di interruzioni dell'attività, in cui ogni minuto di downtime comporta una perdita.

La franchigia temporanea più diffusa nel contratto di assicurazione era tra i nuovi arrivati, grazie alla quale si procurano un differimento dei pagamenti. Durante questo periodo, riescono ad accumulare capitale iniziale, dal quale vengono successivamente effettuati i pagamenti assicurativi.

dinamico

Il franchising dinamico secondo i termini del contratto cambia con ogni caso specifico. Diverse aziende lo definiscono in modo diverso. Molto spesso, quando si utilizza tale franchising, l'inizio del primo evento assicurato viene pagato integralmente e ogni successivo riduce l'importo del pagamento di un determinato importo.

Ad esempio, un franchising dinamico può assomigliare a questo: 1 caso di danno alla proprietà - non è deducibile; 2 caso: l'importo deducibile nell'assicurazione è del 5%; 3 caso: l'importo del pagamento è ridotto del 20%, ecc. Si scopre che più spesso i clienti si trovano in situazioni rischiose, la maggior parte del danno che devono pagare a proprie spese. L'uso di una franchigia dinamica è l'opzione migliore nell'assicurazione CASCO.

preferenziale

Questo termine è usato per descrivere nell'accordo quei casi in cui non viene applicata la franchigia in assicurazione. Diverse aziende lo interpretano in modo diverso.

Molto spesso, il concetto di franchigia preferenziale si trova nell'assicurazione auto. A condizione che l'incidente non sia dovuto alla colpa dell'assicurato, ma a causa del conducente di un'altra auto, la franchigia non viene utilizzata. In pratica, il rimborso di un franchising può essere ottenuto anche utilizzando un tipo di franchising incondizionato dall'assicuratore responsabile dell'incidente, ma per questo sarà necessario raccogliere un set completo di documenti.

Fare un franchising "preferenziale" riduce la quantità di premi assicurativi in ​​meno rispetto all'uso di altre varietà, incluso incondizionato.

Franchising di alto e ricorso

Quando si stipulano contratti di assicurazione di proprietà di grandi dimensioni, a volte includono le condizioni per un'alta franchigia, il cui importo parte da centomila dollari. In caso di danni materiali, la compagnia di assicurazione paga l'intera perdita fino al completo ripristino della struttura. Solo dopo ciò, la persona assicurata all'interno della proprietà offre alla compagnia assicurativa un rimborso dell'importo deducibile stabilito. L'alta franchigia nel contratto di assicurazione di proprietà protegge in modo completo gli interessi dell'assicurato in tribunale.

Il principio di funzionamento di un franchising di regressione è lo stesso di quello alto, con una sola eccezione: l'importo è significativamente inferiore. La compagnia di assicurazione compensa completamente il danno ricevuto e l'assicurato restituisce l'importo deducibile stipulato.

obbligatorio

Questo tipo di franchigia è più comune nell'assicurazione CASCO. Questo è il requisito della compagnia assicurativa, vale a dire che l'estensione della validità dell'assicurazione è possibile solo con la franchigia obbligatoria. Una franchigia obbligatoria nell'assicurazione è prescritta nell'accordo nei casi in cui il cliente abbia subito un certo importo di perdita ai sensi del precedente contratto. Se l'assicurato rifiuta di firmare un nuovo documento, la sua ulteriore collaborazione con la compagnia assicurativa viene interrotta. L'importo della franchigia obbligatoria viene calcolato in base all'importo delle perdite precedenti.

Assicurazione auto

Considera cos'è una franchigia nell'assicurazione CASCO e CTP.

Molto spesso, la franchigia viene utilizzata nell'assicurazione auto volontaria CASCO e approvata di comune accordo tra le parti. Il vantaggio del cliente dipenderà dal suo stile di guida e dalla sua esperienza. Più attento è l'autista, più risparmia quando firma un contratto assicurativo.

Se il cliente può pagare autonomamente per piccole riparazioni, raramente si imbatte in un incidente e vuole proteggere l'auto solo dal furto, ha senso per lui elaborare una franchigia massima con premi assicurativi minimi. Tuttavia, in caso di incidente grave, la metà del costo della riparazione ricadrà sulle spalle dell'assicurato.

Se il conducente si imbatte spesso in un incidente, la compagnia di assicurazione può obbligarlo a emettere una franchigia incondizionata per la proroga del periodo di contratto o rifiutare di prolungarlo ulteriormente. Pertanto, è spesso svantaggioso che i clienti subiscano incidenti.

Nell'assicurazione CASCO, la presenza anche di una franchigia dell'1% nelle clausole dell'accordo può ridurre significativamente il prezzo della polizza assicurativa. Le dimensioni del franchising sono stabilite di comune accordo. La franchigia è determinata dallo Stato nell'assicurazione della responsabilità civile obbligatoria.

Compensazione del franchising

Poiché le compagnie assicurative rimborsano solo le perdite meno la franchigia prescritta nel contratto, alcune compagnie offrono assicurazioni per rimborsare la franchigia. Molto spesso, questa pratica si trova nelle società di noleggio auto, che riducono la responsabilità del conducente a zero e lo rimborsano completamente il costo del franchising.

Oltre al risarcimento totale per la franchigia, questa polizza assicurativa copre i danni alle ruote e ai finestrini dell'auto. Tale assicurazione può essere effettuata in anticipo, anche sei mesi prima dell'auto a noleggio, ed è valida in tutto il mondo.

Gli extra

A prima vista, sembra che il franchising nel settore assicurativo sia vantaggioso solo per gli assicuratori e che gli assicurati non rimangano nulla. Tuttavia, questo non è del tutto vero. Anche gli assicurati ricevono le loro prestazioni.

1. Disponibilità di uno sconto in caso di pagamento di un premio assicurativo. Se l'assicurazione è solo una formalità e la possibilità di incorrere in gravi perdite tende a zero, l'opzione migliore sarebbe quella di stabilire la franchigia massima con una riduzione simultanea del contributo.
2. Al ricevimento di danni minori alla proprietà, il cliente paga per le riparazioni da solo. Di conseguenza, viene rilasciato il tempo che l'assicurato dovrebbe spendere per compilare un gran numero di documenti cartacei e visitare la compagnia di assicurazione.
3. A causa del fatto che il danno non è completamente risarcito, il cliente cerca di gestire la sua proprietà con più attenzione ed evitare i rischi ogni volta che è possibile, il che influisce anche sulla riduzione della probabilità di un evento assicurato.

Riassumendo

In generale, la progettazione di un franchising porta a risparmi significativi in ​​termini di tempo e denaro, un fattore importante per le persone serie e di successo che apprezzano ogni momento della loro vita.Se viene utilizzata una franchigia, l'assicurazione sulla proprietà sarà reciprocamente vantaggiosa per fornire determinate prerogative sia alle compagnie assicurative che alle persone con proprietà immobiliari assicurate in virtù di un contratto.