Il prestito è diventato parte integrante della vita moderna. Comprano appartamenti e auto a credito, pagano viaggi e istruzione, riparano e persino aggiornano l'armadio con fondi presi in prestito. E se un prestito non fosse stato ancora rimborsato e i fondi fossero nuovamente necessari? In tali situazioni, si pone la questione se concederanno un prestito, se esiste un prestito che non è stato ancora rimborsato.
Requisiti generali per i mutuatari
Nella maggior parte dei casi, la procedura di elaborazione del prestito non richiede un numero significativo di documenti e richiede solo un paio d'ore.
Il potenziale mutuatario deve:
- Sii cittadino della Federazione Russa.
- Avere la registrazione nella regione in cui viene emesso il prestito.
- Essere assunti e ricevere salari stabili (avere entrate nel caso di attività imprenditoriale individuale).
- Avere una buona storia creditizia (non avere pagamenti scaduti su prestiti precedentemente emessi).
- Avere un garante e garanzie (questo requisito non può essere presentato dalla banca).
Pacchetto minimo di documenti
Se il cliente soddisfa tutti questi requisiti, per inviare una richiesta di prestito e ricevere l'importo prezioso, deve raccogliere il pacchetto di documenti necessario.
Cosa è necessario fornire per un prestito:
- Documento d'identità (passaporto russo).
- Certificato di registrazione nel luogo di residenza.
- Numero di identificazione del contribuente (TIN).
- ID militare o studente.
- Polizza assicurativa.
- Patente di guida (se presente).
- Passaporto straniero (se presente).
Secondo i requisiti degli istituti bancari, devono essere presentati solo un passaporto e un certificato di registrazione. Il resto dell'elenco dei documenti può essere richiesto per migliorare le condizioni proposte o aumentare le possibilità di ricevere una risposta positiva.
L'effetto del debito sul processo decisionale
Se nel caso dell'ottenimento del primo prestito non vi siano praticamente problemi, quando si richiede un secondo prestito, soprattutto se il primo non è stato ancora pagato, possono sorgere alcune difficoltà.
A cosa le banche prestano attenzione quando fanno domanda per diversi prestiti:
- Pagamenti scaduti e cronologia crediti. Il sistema bancario è progettato in modo tale che quando si richiede un prestito, le informazioni su come vengono ricevuti i pagamenti tempestivi per altri prestiti vengano automaticamente ricevute. Non si tratta solo di prestiti emessi in una banca. Grazie al BKI (credit bureau), che riceve informazioni da tutte le banche sull'affidabilità dei mutuatari, le informazioni sui ritardi di pagamento verranno rese note anche alla banca che il cliente contatta per la prima volta.
- Il rapporto tra le entrate e le spese mensili del debitore. Quando si considera una domanda per un altro prestito, la banca tiene conto non solo del pagamento mensile per un nuovo prestito, ma anche di tutti i costi associati al pagamento precedentemente emesso. Se il mutuatario non ha entrate sufficienti, ma la storia e i documenti del credito sono in ordine, gli può essere offerto un importo di prestito inferiore o un periodo di prestito prolungato per ridurre l'onere finanziario.
È impossibile rispondere inequivocabilmente alla domanda se concederanno un prestito, se esiste un altro prestito. Ma ci sono circostanze che il mutuatario può influenzare per aumentare la probabilità di una decisione positiva sulla domanda.
Come calcolare il reddito richiesto
Quando si sceglie una banca creditrice, è necessario chiarire quale parte massima del reddito ufficiale può essere destinata ai pagamenti del prestito. In alcuni istituti finanziari, un cliente può spendere solo il 5-10% dei guadagni in contributi di prestito, in altri questa cifra è superiore - fino al 25%. Un effetto positivo su questo indicatore sarà la ricezione dei salari sulla carta della banca che concede il prestito - in questo caso, puoi contare sul pagamento totale del prestito, fino al 30% dello stipendio ufficiale.
Con un reddito di base insufficiente, ci sono 3 opzioni per superare la situazione attuale:
- Prova a ottenere una carta di credito. Il limite di cassa su di esso viene calcolato utilizzando una formula leggermente diversa: l'importo dei pagamenti sui prestiti esistenti viene detratto dal reddito mensile del cliente, il numero ricevuto viene moltiplicato per tre.
- Se è possibile documentare entrate aggiuntive, è anche necessario informarne i dipendenti della banca e fornire i documenti necessari.
- Ottieni un prestito congiunto per te e per i tuoi parenti. Nel concedere tale prestito, si terrà conto delle entrate di tutte le parti contraenti. Ma vale la pena considerare che la responsabilità di tale prestito sarà anche a carico di tutti i co-mutuatari, così come la loro storia creditizia sarà presa in considerazione quando si considera la domanda.
Perché è meglio non nascondere i debiti esistenti
Se sorge la domanda se concederanno un prestito, se esiste un prestito, è meglio contattare la banca e, insieme ai suoi dipendenti, calcolare tutte le possibili opzioni e i rischi associati all'ottenimento di un nuovo prestito.
Non è consigliabile nascondere la presenza di prestiti in essere per due motivi. In primo luogo, le informazioni sui prestiti precedentemente emessi e non ancora chiusi verranno rese note quando si considera la domanda presentata. In tale situazione, anche se i pagamenti vengono ricevuti in tempo, la banca molto probabilmente rifiuterà di emettere un nuovo prestito.
In secondo luogo, avendo assunto obblighi schiaccianti sui prestiti, i clienti stessi si spingono in una falla del debito. Prima o poi, i pagamenti in eccesso diventano scaduti, aumentano gli interessi e le penalità per i rimborsi in ritardo e diventa quasi impossibile ripagare tali debiti.
Fare un prestito con una buona storia creditizia
Se il mutuatario ha una buona storia creditizia, la procedura per l'elaborazione di un nuovo prestito non è diversa dal prestito ai clienti principianti. Consiste nella scelta di una banca adatta, nella compilazione di un questionario e nell'invio di una domanda di denaro contante. Successivamente, l'impiegato della banca riceve una risposta alla domanda presentata e la esprime al cliente. In caso di decisione positiva, il dipendente della banca e il mutuatario firmano un accordo. Successivamente, quest'ultimo riceve denaro.
Per richiedere un nuovo prestito con una storia creditizia positiva, è possibile contattare qualsiasi banca. Se alcuni falliscono, non dovresti arrenderti - molto probabilmente, sono semplicemente riassicurati. Già nella prossima istituzione, il cliente riceverà una risposta positiva.
Chi si presta ai debitori
Ma se concedono un prestito con una storia creditizia negativa è una questione piuttosto controversa. Fare nuovi prestiti ai debitori è di solito un tabù per le banche. Pertanto, i clienti con pagamenti scaduti devono rivolgersi a cooperative di credito, fondi, cooperative.
Quando si contatta tale organizzazione, vale la pena considerare quanto segue:
- Esiste il serio pericolo di diventare vittima di frodi, poiché le attività di queste società non sono regolate dalla legge.
- I tassi di interesse sopravvalutati saranno offerti ai clienti.
- Commissioni nascoste possono essere presenti.
Se la domanda è se viene concesso un prestito con una storia negativa, si consiglia di rivedere l'istituto di credito e di studiare attentamente il contratto tipo che deve essere fornito presso l'ufficio della società o essere disponibile pubblicamente sul suo sito Web ufficiale prima di richiedere qualsiasi prestito.
L'influenza del tipo di prestito sulla probabilità di ottenere il prossimo
Molto spesso, i potenziali clienti delle banche sono interessati a prestiti per l'acquisto di abitazioni, automobili, elettrodomestici o prestiti inappropriati che possono essere spesi per qualsiasi esigenza.
I prestiti al consumo, che includono le ultime due categorie, sono emessi, di norma, per importi insignificanti, pertanto i requisiti per i mutuatari sono fedeli e la risposta alla domanda se concederanno un prestito al consumo in presenza di altri prestiti è molto spesso positiva.
Nel caso di un prestito per l'acquisto di una casa o di un veicolo, il pagamento mensile sarà molto più elevato a causa della grande quantità presa in prestito. Pertanto, se concederanno un mutuo, se esiste un prestito, dipende dal reddito del mutuatario.
Gestire i debiti
Fare diversi prestiti è consigliabile solo in caso di necessità urgente. Se il cliente sta valutando la possibilità di emettere un secondo prestito per ripagare il precedente, si consiglia di prendere in considerazione l'opzione della ristrutturazione del debito. L'essenza di questa proposta è di rimborsare un prestito precedentemente emesso redigendo un nuovo contratto di prestito a più lungo termine o a condizioni più favorevoli, in modo che l'importo del pagamento mensile sia ridotto, sarà possibile rimborsare il prestito in tempo.
Il prestito è un assistente serio nella vita di una persona moderna. Affinché non si trasformi in un problema insolubile, è importante considerare attentamente il numero di prestiti emessi e confrontarli con le proprie capacità.
