Posso prendere un prestito differito? Suggerimenti e modi

Gli obblighi di prestito impongono ai pagatori di aderire rigorosamente al piano di pagamento. I pagamenti intempestivi o parziali minacciano non solo un deterioramento della storia creditizia, ma anche multe e perdite. Se il pagatore ha difficoltà finanziarie, si consiglia di contattare la banca. Il gestore dell'azienda determinerà se è possibile effettuare un differimento su un prestito o in qualsiasi altro modo per alleggerire gli obblighi del cliente.

Che cos'è un pagamento del prestito differito?

Al ricevimento di un prestito, viene emesso un contratto con un piano di pagamento al cliente. Il rinvio del periodo di deposito per un certo periodo è un differimento del prestito. Se il debitore è esonerato dai pagamenti per 3 o più mesi, tale modifica del contratto è denominata "vacanza di credito".

La decisione sull'eventuale proroga di un prestito è presa dai dipendenti delle banche. I manager analizzano la situazione finanziaria del debitore, studiano la storia dei pagamenti, i rapporti con la banca e altre organizzazioni creditizie. Se approvato, il cliente riceve un nuovo piano di pagamento.

In quali casi è consentito il differimento dei contributi nell'ambito di un contratto di prestito?

Quando fanno domanda per un prestito, i clienti non pensano se sia possibile prendere un prestito differito, anche se molte banche hanno l'opportunità di risolvere questo problema nella fase di firma dei documenti.

A seconda dell'istituto finanziario, i tipi e le condizioni per modificare i pagamenti pianificati variano. Ad esempio, in alcune banche al cliente viene concessa una "vacanza" senza fornire documenti.

Altri richiedono che tu scriva una dichiarazione anche se devi scoprire se puoi prendere un prestito differito per un congedo di maternità.

Liquidazione: motivi della banca

Nel 90% delle aziende sono accettate le seguenti situazioni:

1. Perdita totale o parziale di solvibilità del cliente. Può essere associato a perdita di posti di lavoro, invalidità, riduzione dei salari.
2. Perdita di solvibilità di uno dei membri della famiglia. Ad esempio, uno dei coniugi ha preso un prestito al consumo e il secondo è stato ridotto dal lavoro. Il reddito familiare totale è notevolmente diminuito, rendendo difficile l'adempimento degli obblighi di prestito.
3. Partenza per congedo di maternità.
4. L'emergere di nuove spese obbligatorie, ad esempio tasse scolastiche, cure.

Come cambia il contratto?

Ogni caso nella fornitura di "giorni festivi" è considerato individualmente dalla società. Solo dopo aver studiato le circostanze, la commissione speciale decide se è possibile effettuare un differimento dei pagamenti sul prestito.

La procedura si svolge in più fasi:

• Contattare un istituto di credito.
• Fornire prove della posizione finanziaria. Può trattarsi di estratti conto, assegni di un'istituzione medica, un certificato di disabilità.
• In attesa di decisione della commissione. Il termine per l'esame della domanda è fino a 14 giorni lavorativi. I dipendenti scoprono se è possibile effettuare un differimento su un prestito a un cliente bancario, prendere in considerazione le opzioni per alleviare le condizioni di credito e altri modi per estinguere un debito da un pagatore.

Se approvato, il pagatore firma un nuovo contratto di prestito. Può essere valido dal prossimo periodo o data prescritta nel documento.

Tipi di prestiti differiti

Ogni organizzazione ha le proprie condizioni per la concessione di una "vacanza di credito".

Il differimento può essere:

1. Estensione della durata del prestito con una riduzione del pagamento previsto. Questo si chiama ristrutturazione. Ad esempio, i clienti che desiderano sapere se è possibile richiedere un differimento del prestito presso Sberbank hanno la possibilità di richiedere solo questo tipo di concessione.
2. Trasferimento della data di pagamento.Questo non è un ritardo del 100%, ma può migliorare la posizione finanziaria del debitore. Alcuni istituti di credito (Sberbank, Svyazbank, VTB) offrono ai clienti di utilizzare il servizio gratuitamente 2 o più volte.
3. "Vacanze di credito". Questa esenzione del mutuatario dalla necessità di pagare entro 3 mesi o più. In 9 casi su 10, le "vacanze" sono specificate nel contratto di prestito o possono essere fornite solo a clienti significativi con una grande quantità di capitale e una buona storia creditizia.
4. Variazione delle condizioni di prestito. Il rifinanziamento è un'opportunità non solo per trasferire il pagamento pianificato, ma anche per ridurre il tasso di interesse. Per emettere un prodotto possono solo i clienti con sufficiente solvibilità.

Quanto tempo ci vuole per richiedere un differimento del prestito?

Le modifiche ai termini del contratto di prestito non superano i 14 giorni lavorativi. In casi eccezionali, la banca può estendere la risoluzione dell'emissione fino a un massimo di 30 giorni.

Il processo consiste in diverse fasi:

1. Raccolta di documenti Il pagatore è tenuto a presentare certificati attestanti la difficile condizione finanziaria. Senza di essi, la banca ha il diritto di rifiutare di fornire servizi. La raccolta dei documenti richiede da 1 a 5 giorni.
2. Presentazione della domanda. A seconda della complessità del problema, gli specialisti dell'assistenza su Internet, in tutte le filiali di un'organizzazione creditizia o in diverse filiali di grandi dimensioni, possono gestire la soluzione. Ad esempio, per scoprire se è possibile richiedere un differimento del prestito presso la banca postale, è sufficiente che il cliente chiami la hotline indicata sul sito web dell'istituto finanziario. Il termine per prendere una decisione va da 1 ora a 10 giorni lavorativi.
3. Ottenere un nuovo programma. Per firmare i documenti, è necessario contattare l'ufficio in cui il pagatore ha lasciato la domanda. Se l'operazione è stata effettuata telefonicamente o via Internet, il cliente può richiedere un documento elettronico via e-mail.

In quali casi i creditori si rifiutano di modificare il piano di pagamento?

Il servizio di trasferimento della data di addebito non è sempre vantaggioso per la banca.

Nonostante il fatto che nel 90% dei casi il ritardo sia concesso sotto forma di una ristrutturazione del contratto con un conseguente aumento del tasso di interesse, gli istituti finanziari non garantiscono l'approvazione per tutti i clienti.

1. Il motivo del rifiuto potrebbe essere la cattiva storia creditizia del pagatore. Ripetuti ritardi nei pagamenti indicano inadempimento degli obblighi. Per tali clienti, le banche nel 77% dei casi sono negate alla ristrutturazione e al rifinanziamento.
2. Anche il ripetuto rinnovo del contratto è impossibile. Ad esempio, i clienti che hanno precedentemente chiesto se è possibile effettuare un differimento del prestito presso VTB 24 non hanno il diritto di fare affidamento su un allentamento secondario delle condizioni di prestito.
3. L'assenza di documenti giustificativi è il motivo principale del rifiuto di modificare il programma di pagamento. Alcune banche non accettano neppure dichiarazioni verbali da parte dei clienti chiamando la hotline se i pagatori non possono confermare le loro condizioni finanziarie. Esempio: per scoprire se è possibile richiedere un differimento del prestito presso la Caspian Bank, il pagatore deve presentare estratti conto, una copia di un documento di identità, dati sulla composizione familiare e sulla solvibilità generale.

Vacanze di credito alternative

Se le banche rifiutano di concedere un differimento, il pagatore può utilizzare altri modi per estendere il termine di pagamento.

1. Carta di credito con periodo di grazia. L'opzione più semplice per modificare il programma di pagamento è emettere una carta di credito. Alcune banche, ad esempio Russian Standard, Alfabank, Raiffeisen, offrono prodotti con un periodo senza interessi di 100 giorni o più. Un cliente può richiedere una carta di credito, rimborsare un prestito valido con esso e pagare gli interessi solo al termine del periodo di tolleranza. Lo svantaggio di questo metodo è l'elevato tasso di interesse: le carte di credito vengono emesse con una commissione del 19,9% all'anno o più. Inoltre, non tutte le banche mutuatari approvano la ricezione di una carta di plastica.
   
2. Fare un nuovo prestito.Le IFM o i microcrediti offrono servizi di pagamento differiti. Il cliente può ottenere un prestito in microfinanza, pagare gli obblighi esistenti e posticipare il termine di pagamento in base al nuovo accordo.
3. Ritardo nel valore "accettabile". Un metodo utilizzato dai pagatori solo in casi di emergenza. Si ritiene che saltare un pagamento per un periodo non superiore a 5 giorni non influisca sulla storia del credito. Le banche non raccomandano di saltare periodicamente i pagamenti anche per un breve periodo. Un ritardo non è considerato una mancanza di pagamento se la data cade in un giorno libero. Questa condizione è indicata nel contratto di prestito.