Fino a poco tempo fa, la sottoscrizione era una prerogativa dell'Occidente. Ma con lo sviluppo di tutti i segmenti del mercato finanziario in Russia, è aumentata la necessità di un'analisi dettagliata dei partecipanti alle transazioni. Leggi di più su ciò che è rischi di sottoscrizione in banca, assicurazioni e in tutte le altre aree finanziarie, continua a leggere.
origine
Il termine "sottoscrizione" è sorto durante la formazione dell'assicurazione marittima. Il commerciante metteva (scrive) sotto (e fa) l'ammontare della sua firma, confermando così i rischi che stava per coprire.
La sottoscrizione è un'analisi dettagliata di un potenziale mutuatario. Viene effettuato al fine di identificare la possibilità di (non) rimborso del prestito. Questo dipartimento degli istituti finanziari elabora tutte le informazioni sul richiedente in base ai dati del mutuatario stesso, alle informazioni del Servizio fiscale federale e ad altri organi sociali. Inoltre, ciascun istituto finanziario opera secondo uno schema individuale.
Sottoscrizione bancaria: che cos'è?
L'analisi dei mutuatari in un istituto di credito è effettuata in tre direzioni.
Valutazione della solvibilità. Sono determinati i redditi totali di qualsiasi natura: reddito da attività lavorativa, vendita di proprietà, attività imprenditoriale, depositi.
Disponibilità di una storia creditizia relativa ai criteri delle obbligazioni assunte e solvibilità.
La probabilità di fornire un prestito sotto forma di beni mobili e immobili, titoli, crediti, materiali di inventario, ecc.
Tipi di ricerca
Punteggio (sottoscrizione automatica) - questa è la ricerca che viene effettuata quando si applicano per prestiti espressi o prestiti POS. L'intero processo viene eseguito tramite un software speciale da uno specialista per 5-20 minuti.
La sottoscrizione individuale è un controllo che viene effettuato con il prestito ipotecario, la fornitura di prestiti per grandi importi e tutti i prestiti per persone giuridiche. Tale ricerca viene svolta dal dipartimento analitico, composto da avvocati, ispettori del credito e servizi di sicurezza. Controllano accuratamente tutti i dati dei clienti forniti per una o due settimane.
Sottoscrizione dalla A alla Z.
La procedura inizia proprio alla porta di un istituto finanziario e anche prima della domanda di prestito. La domanda firmata viene inviata al centro di sottoscrizione. Qui viene effettuata la verifica di tutti i dati ricevuti e la richiesta di informazioni aggiuntive sul client. Queste operazioni vengono eseguite per verificare la solvibilità del cliente e proteggere l'istituto finanziario dalle inadempienze sui prestiti. Innanzitutto, viene selezionato il tipo di studio su cui verrà condotta la sottoscrizione del credito. Per il punteggio, tutti i dati sono presentati nel questionario. Resta solo da inserirli nel programma e ottenere il risultato.
Determinazione del reddito
La sottoscrizione individuale prevede una verifica più dettagliata. Gli specialisti valutano il livello di reddito del cliente, confermano l'accuratezza delle informazioni ricevute. In caso di dubbi, inviare una richiesta al Servizio fiscale federale, alla società che ha emesso il certificato 2-NDFL. Spesso chiamato orientamento al cliente. A volte le banche ricevono informazioni da fonti non ufficiali. I redditi vengono confrontati con il livello medio di guadagni nel settore professionale e loro tasso di crescita per l'anno. Sulla base dei dati ottenuti, viene tratta una conclusione sul livello reale dei guadagni.
Parallelamente alla verifica del livello di reddito, viene valutata la possibilità di utilizzare garanzie reali, ovvero la correttezza della preparazione dei documenti per la proprietà dichiarata:
- Il mutuatario possiede davvero la proprietà?
- se è stato promesso in altri enti creditizi;
- mancanza di arresto giudiziario.
Analisi della storia creditizia
Ogni istituto finanziario sviluppa la sua strategia sulla base dei dati dell'Ufficio delle storie di credito. La NBCH contiene informazioni per ogni persona che abbia mai preso un prestito: dati, condizioni e condizioni generali per il rimborso di un debito. Prestiti, arretrati e pagamenti tempestivi esistenti possono influire sul voto finale.
Risultati finali
Sulla base dei risultati dei dati, viene impostato un punteggio e viene presa una delle seguenti decisioni:
- rifiuto di fornire un prestito;
- approvazione della domanda;
- concessione di un prestito, ma a condizioni modificate, ad esempio una riduzione dell'importo o un aumento della durata del prestito.
esempio
Il più grande istituto finanziario del paese ha sviluppato un proprio schema, in base al quale la sottoscrizione viene effettuata in banca. Cosa significa questo? Sberbank ha formato il "Centro interregionale per la sottoscrizione". La decisione per ciascun cliente viene presa non solo sulla base di parametri generali, ma anche tenendo conto delle caratteristiche individuali della regione.
Durante lo studio, vengono calcolate tre categorie di coefficienti:
- La liquidità riflette la quantità di fondi o proprietà del cliente in grado di coprire il prestito.
- La presenza di denaro proprio nella proporzione dell'importo totale del finanziamento dell'impresa o della proprietà congiunta.
- La redditività riflette la quota dell'utile netto delle entrate.
In base ai risultati del calcolo, al pagatore viene assegnata una delle seguenti categorie:
1 - la prestazione di un prestito non è in dubbio;
2 - un approccio individuale;
3 - aumento dei rischi.
Come fa un mutuatario a sottoscrivere?
- Preparare un pacchetto completo di documenti.
- Raccogli 1-2 garanti.
- Fornire informazioni su tutte le fonti di reddito: stipendio, depositi, vendite di appartamenti.
- Pagare i debiti anche per multe per auto, pagamenti di utenze.
Analisi CB
Un emittente che desidera raccogliere fondi mediante l'emissione di titoli può organizzare autonomamente un'emissione o attrarre partecipanti professionali. Il sottoscrittore di servizi RZB e garantisce l'emissione di azioni e obbligazioni. Si assume l'obbligo di collocare attività in borsa per conto dell'emittente.
In Russia, questo termine è stato usato per la prima volta in relazione alle obbligazioni di prestiti municipali, quando ciascuno dei partecipanti al sindacato si è impegnato ad acquisire una certa parte delle attività sul mercato. La sottoscrizione di titoli societari è stata applicata per la prima volta durante l'emissione di azioni di Red October PP (1994). I sottoscrittori rappresentati da società britanniche hanno preso il 10% dei fondi effettivamente raccolti come pagamento per i servizi. Oggi, la sottoscrizione in Russia di RZB non è richiesta a causa della mancanza di emissioni.
La sottoscrizione è una professione
Il compito più importante di un sottoscrittore è la valutazione del rischio di prestiti, contratti assicurativi. Il lavoro viene svolto in più fasi:
- prova di proprietà;
- valutazione del rischio per la struttura;
- determinazione del livello di solvibilità e redditività del cliente;
- prendere decisioni sulla conclusione di un contratto con un cliente (sottoscrizione in assicurazione);
- assegnazione di un oggetto / client a un gruppo specifico;
- apportare modifiche al contratto;
- calcolo delle tariffe premio assicurativo tasso di credito;
- firma dei documenti.
Vantaggi e svantaggi della professione
Come ogni persona organizzata ufficialmente, il sottoscrittore riceve uno stipendio stabile, un pacchetto sociale completo, viaggi d'affari retribuiti. Il principale svantaggio della professione è che per una persona abituata a lavorare con i numeri è difficile comunicare con i clienti. Questa è un'abilità molto importante. Poiché, ad esempio, la sottoscrizione assicurativa prevede che sia uno specialista a valutare tutti i rischi che deciderà di firmare un accordo con un cliente.
