Pagamento anticipato parziale di un prestito: cosa deve sapere un mutuatario?

Nell'articolo ti diremo a cosa dovrebbe prestare attenzione il mutuatario se è interessato al rimborso anticipato di un prestito presso Sberbank o qualsiasi altra banca nel paese.

Metodi di rimborso anticipato

Il rimborso anticipato completo del prestito comporta la realizzazione dell'importo necessario per chiudere il contratto di prestito. Viene restituito tutto il debito principale e vengono pagati gli interessi per il periodo di utilizzo effettivo dei fondi di credito.

In caso di pagamento anticipato parziale, il cliente paga l'importo che supera il pagamento mensile, ma non copre completamente il debito. Il debito è ridotto e gli interessi sono contabilizzati. A seconda della banca, questo tipo di rimborso può ridurre la data del pagamento mensile o ridurre la durata del prestito. In alcune organizzazioni, il mutuatario può scegliere tra queste due opzioni.

Quando è redditizio?

Si consiglia di rimborsare i prestiti prima del previsto nella prima metà della durata del prestito, soprattutto quando si tratta di un programma di pagamento delle rendite.

Quando un prestito viene rimborsato in rate uguali, lo schema di rimborso è progettato in modo tale che nei primi mesi i pagamenti consistessero principalmente in interessi. In parole povere, in un pagamento di 10 mila rubli nel primo mese, gli interessi ammonteranno a 8 mila rubli e il cosiddetto ente di prestito - 2 mila rubli. Nell'ultimo mese sarà il contrario.

Pertanto, avendo pagato completamente nella prima metà del termine, risparmi davvero sugli interessi - semplicemente non devi pagarli. Nella seconda metà del periodo, il rimborso anticipato non è più così redditizio, poiché hai già pagato la parte di interesse del leone e in realtà restituisci solo l'ente di prestito.

Se il denaro gratuito di solito funziona per te (lo investi in affari, immobili, azioni), a lungo termine non è redditizio deviare fondi per il rimborso anticipato.

È pagato?

Dal novembre 2011, il diritto del mutuatario di rimborsare un prestito in anticipo rispetto al programma è stato fissato legalmente e la legge è retroattiva. Persino le grandi banche, che siano Russian Standard, Sberbank o VTB, non possono vietare il rimborso anticipato di un prestito. Questo vale per tutti i tipi di prestito.

La banca non ha il diritto di addebitare multe e commissioni per il rimborso anticipato. In questo caso, contattare il tribunale.

Come procede il processo di pagamento anticipato?

La risposta a questa domanda si ottiene meglio direttamente dalla banca creditrice. Ad esempio, un rimborso anticipato di un prestito presso Sberbank viene effettuato in base a un estratto conto in cui devono essere indicati la data (giorno lavorativo obbligatorio) del rimborso anticipato e l'importo.

In "Summer Bank" è più semplice: è necessario chiamare la hotline o contattare l'ufficio della banca almeno un giorno prima di effettuare il pagamento successivo al fine di chiarire l'importo del rimborso anticipato. Se i fondi depositati risultano essere meno del necessario per chiudere il debito, verrà effettuato un rimborso anticipato parziale del prestito.

Vi sono due punti fondamentali. In primo luogo, se viene effettuato un rimborso anticipato completo del prestito, è necessario conoscere l'importo esatto del rimborso accurato per il penny. In secondo luogo, la banca deve essere avvertita della sua intenzione di pagare in anticipo, altrimenti semplicemente non cancellerà i fondi in eccesso rispetto all'importo del pagamento mensile.

Al momento della registrazione di un nuovo prestito, ti consigliamo immediatamente di scoprire le complessità del rimborso anticipato in modo che in futuro non sorgano equivoci.

Ancora una volta sulla domanda di rimborso

Molti mutuatari sono infastiditi dalla necessità di visitare nuovamente la filiale della banca per scrivere una domanda di rimborso anticipato del prestito. Vediamo cosa dice la legge credito al consumo ".

Se il prestito è inappropriato, quindi senza avvisare il creditore, è possibile rimborsare l'intero importo entro quattordici giorni dalla data del prestito. Se si tratta di un prestito mirato, entro trenta giorni. In entrambi i casi, il mutuatario deve pagare gli interessi per i giorni in cui i fondi erano a sua disposizione, anche se non ha utilizzato i soldi.

Se sono scaduti i termini di cui sopra, il debitore è tenuto a comunicare alla banca la propria intenzione di pagare in anticipo rispetto al programma almeno trenta giorni di calendario se non è specificato un periodo più breve nel contratto.

Se viene effettuato un rimborso anticipato parziale del prestito, la banca ha il diritto di stabilire il requisito che il pagamento parziale del debito avvenga solo il giorno in cui viene trasferito il pagamento successivo.

Come scoprire l'importo da pagare

Contatta la banca e chiedi di calcolare l'importo. Se per qualche motivo non ti fidi della banca o sospetti di essere stato ingannato, prova a calcolarlo da solo.

Avrai bisogno di un piano di rimborso per conoscere l'importo del capitale. Ad esso è necessario aggiungere l'importo degli interessi maturati, che viene calcolato con la seguente formula. Il tasso di prestito è diviso per il numero di giorni in un anno. Il risultato viene moltiplicato per il numero di giorni trascorsi dall'ultima data di pagamento e per l'importo del debito dopo la data di pagamento successiva. Il tasso di interesse è indicato in forma decimale, ovvero il 20% apparirà come 0,2.

Supponiamo che il 1 ° gennaio abbia preso un prestito per 1 anno per un importo di 100 mila rubli al 20%. I pagamenti mensili vengono pagati il ​​1 ° di ogni mese, ma il 10 marzo hai deciso di effettuare un rimborso anticipato del prestito. Il saldo del debito principale è di 75 mila rubli.

Consideriamo l'interesse: 0,2 / 365 * 9 * 75000 = 369,9 rubli. Totale che devi dare 75.369,9 rubli.

Tutto è molto più semplice se vuoi pagare alla data di effettuare il pagamento mensile. È sufficiente aggiungere l'importo del pagamento mensile e il capitale.

Ricorda che gli interessi maturano esattamente fino alla data in cui hai effettivamente utilizzato il credito. Se effettui un pagamento anticipato il 5, la banca non ha il diritto di addebitare gli interessi per l'intero mese. E ancor più una flagrante violazione sarebbe la riscossione di interessi per l'intera durata del prestito specificato nel contratto, nonostante il pagamento anticipato.

Vantaggi del rimborso anticipato

L'importo del pagamento in eccesso è notevolmente ridotto, soprattutto se viene effettuato un rimborso anticipato di un prestito ipotecario. Paghi gli interessi solo per il periodo effettivo di utilizzo del prestito. Di conseguenza, se lo restituisci prima del previsto, risparmia sugli interessi.

Se solo una parte dell'importo viene pagato prima del previsto, ciò riduce la durata del prestito o l'importo dei pagamenti mensili.

Infine, quando la necessità di pagare un certo importo mensile si blocca a lungo, questo è psicologicamente fastidioso. Non sottovalutare la soddisfazione morale della risoluzione precoce.

Contro rimborso anticipato

Il rimborso anticipato di un prestito presso una banca è vantaggioso per il mutuatario, ma non per un istituto di credito. Va bene se rimborsi uno o due prestiti prima del previsto. Se lo fai regolarmente, non essere sorpreso quando le banche iniziano a rifiutare di emettere nuovi prestiti.

Più a lungo il mutuatario paga il prestito, più la banca guadagna sugli interessi. Se "impedisci" costantemente questi guadagni, diventerai un cliente indesiderato. La natura del rimborso (con ritardi, puntualità, anticipo, ecc.) È registrata nella cronologia dei crediti, pertanto queste informazioni non possono essere nascoste.

Insidie ​​e possibili problemi

Se hai effettuato un rimborso anticipato di un prestito, assicurati di averlo. Anche se i dipendenti della banca ti assicurano che il contratto è chiuso, chiedi un certificato di rimborso completo del debito.

I casi in cui l'ultimo pagamento non "raggiunge" la banca non sono rari. Ad esempio, hai inviato denaro tramite il terminale, ma sono stati "persi". È positivo se la tua banca invia un messaggio di rabbia in merito al pagamento in ritardo il giorno del pagamento successivo.Se non lo invii, non saprai per molto tempo che presumibilmente hai ritardato il pagamento, e per tutto questo tempo verranno addebitate multe e sanzioni.

O peggio ancora: il cliente ha effettuato un pagamento tramite un intermediario e calcolato erroneamente l'importo totale, tenendo conto della commissione di trasferimento. L'intermediario ha trattenuto la commissione e ha inviato la banca del creditore meno del necessario. Anche se non ci fossero abbastanza dieci centesimi, il programma senz'anima della banca deciderà che hai ritardato.

Quindi chiedi aiuto, questo è il tuo diritto. Se i dipendenti delle banche iniziano a discutere, ricorda loro l'articolo 408 del codice civile della Federazione Russa. Se ti viene detto che non possono emettere un documento, poiché "il capo è in vacanza", "i certificati non sono emessi nella nostra banca", "il sigillo è stato perso", "abbastanza SMS per il rimborso", quindi sappi che queste sono tutte scuse. Un'altra cosa è che non dovresti richiedere un certificato il giorno successivo dopo aver effettuato il pagamento, poiché l'account potrebbe non essere ancora chiuso. Ma se in un mese la banca trova motivi per non emettere un certificato, allora è tempo di iniziare a imprecare con esso.

Se la banca si rifiuta categoricamente di emettere un certificato, inviare una richiesta scritta per la sua fornitura via posta o contattarlo personalmente in modo che il rappresentante della banca firmi la ricevuta sulla seconda copia della domanda. Se dopo un mese la banca non emette ancora un certificato, sporgere denuncia alla Banca centrale o presentare una causa.

Assicurazione di ritorno

È noto che l'assicurazione quando si richiede un prestito è facoltativa. Se viene effettuato un rimborso anticipato del prestito, l'assicurazione può essere parzialmente compensata. A meno che, ovviamente, ciò non sia consentito dal contratto di assicurazione e se il servizio è stato pagato alla volta.

Viene restituita la parte di fondi trasferita all'assicuratore per un periodo non trascorso. Per questo, è necessario inviare una lettera raccomandata con una notifica alla compagnia assicurativa contenente una dichiarazione che richiede la restituzione del pagamento in eccesso. Allegare una copia del contratto di prestito e un certificato di rimborso completo.

Se la compagnia rifiuta, puoi andare in tribunale. L'assicuratore può inoltre detrarre parte dell'importo per coprire i costi di manutenzione del contratto.

Se il mutuatario ha pagato rate mensili o annuali, la risoluzione del contratto di prestito termina automaticamente i pagamenti assicurativi. In questo caso, il denaro non verrà restituito.

Pertanto, possiamo dire che il rimborso anticipato del prestito viene effettuato approssimativamente secondo il seguente algoritmo: per scoprire le caratteristiche della procedura di rimborso anticipato nella tua banca, specificare l'importo e la data del pagamento, depositare denaro e assicurarsi che l'accordo di prestito sia chiuso.