Tutti stanno cercando di ottenere l'indipendenza finanziaria e lavorare non per qualcuno ma per se stessi. Questo è inteso come l'accumulo graduale di capitale primario, che sarà sufficiente per ulteriore vita o utili stabili all'avvio di un'impresa.
Mettere soldi sotto il cuscino è stupido e pericoloso, che i nostri antenati hanno capito da tempo. Anche in quei giorni in cui le persone non sapevano quali fossero i depositi, i dollari non andavano in giro per il mondo e l'umanità non sapeva affatto delle valute "cartacee", i principali metodi di calcolo erano l'oro e il baratto.
Avendo accumulato abbastanza valori, un uomo ricco si preoccupò della propria sicurezza. Questo non è sorprendente, perché dai sistemi di sicurezza c'erano solo cani e castelli.
A questo proposito, il servizio di salvataggio della proprietà divenne popolare. Un uomo ricco ha donato il suo oro e altri oggetti di valore a un'istituzione speciale che garantiva la protezione della proprietà di fiducia. Tale servizio non è stato fornito gratuitamente, ma è stata presa una parte per l'archiviazione. Nel mondo di oggi, questo può essere paragonato al servizio di una cellula depositaria in una banca.
Ma nel processo di evoluzione delle relazioni finanziarie, le persone che si fidavano del loro oro offrivano anche una ricompensa per lo stoccaggio. Pertanto, sono comparsi i primi depositi comparabili a quelli moderni.
Cosa sono i depositi?
Questa parola si riferisce ai depositi in contanti che vengono collocati dai clienti nelle banche a determinate condizioni in base al contratto. Un elemento obbligatorio è il calcolo degli interessi per il fatto che una persona ha temporaneamente affidato la cessione del proprio denaro a un istituto finanziario.
Rispondendo alla domanda su cosa siano i depositi, possiamo dire che si tratta di un conto che viene aperto in una banca per un certo periodo di tempo. Porta reddito al proprietario. Questo tipo di servizi finanziari può essere utilizzato da persone fisiche e giuridiche, comprese organizzazioni internazionali o interi paesi.
Tipi di depositi
Ogni banca offre requisiti individuali sui quali è pronta a prelevare fondi dal cliente. Poiché questi servizi sono forniti su base competitiva, è possibile scegliere autonomamente un istituto finanziario con le condizioni più interessanti per il deposito.
Quindi, capendo quali sono i depositi, li divideremo in diversi tipi a seconda delle seguenti condizioni. Dato il periodo di validità, i contributi sono suddivisi in:
- termine;
- non datato.
I depositi bancari del primo tipo hanno un arco di tempo specifico, che è specificato nel contratto per l'apertura di un conto e il deposito di fondi. Trascorso questo tempo, il contratto è considerato chiuso e la banca deve pagare i fondi con gli interessi maturati al depositante.
Tuttavia, ci sono depositi in contanti prolungati - quelli negli accordi in base ai quali è stabilito che se il cliente non contatta la filiale dell'istituto finanziario in tempo per vari motivi, la banca rinnoverà automaticamente il contratto per lo stesso periodo al tasso di interesse corrente.
I conti perpetui sono conti cumulativi caratterizzati da un basso tasso di interesse. Secondo i termini di questi tipi di depositi, il cliente non ha restrizioni sui prelievi. Il basso interesse della banca per tali accordi è comprensibile, perché non è vantaggioso per lui avere passività che possono scomparire in qualsiasi momento.
Come vengono calcolati gli interessi?
Altrettanto importante è il metodo di calcolo degli interessi. Dipende seriamente da quale beneficio porteranno i tuoi fondi sui depositi. Concentrandosi su questo indicatore, esistono contributi:
- con capitalizzazione;
- senza maiuscole.
I tassi di deposito presso le banche sono uno dei fattori più importanti che influenzano l'opinione delle persone quando scelgono un istituto finanziario per effettuare un deposito.Tuttavia, anche il metodo di calcolo degli interessi gioca un ruolo importante.
La capitalizzazione degli interessi è giornaliera e mensile (più comune). Implica che la banca accumuli interessi ogni mese e li aggiunga al corpo del deposito. Pertanto, a partire dal mese successivo, gli accantonamenti avranno già luogo sul deposito di investimento, che viene aumentato della quantità di interesse del mese precedente.
Ad esempio, hai 1 milione di rubli. Stai considerando le condizioni di due banche: una offre il 4% per quattro mesi con capitalizzazione e l'altra - il 4,05% con spese standard. Cosa scegliere?
Esempio di calcolo
È possibile calcolare un'offerta migliore come segue.
Offerta della banca n. 1:
- 1000000 + 1000000*(4% / 4) = 1010000 p. - primo mese.
- 1010000 + 1010000*(4% / 4) = 1020100 p. - secondo mese.
- 1020100 + 1020100*(4% / 4) = 1030301 p. - il terzo mese.
- 1030301 + 1030301*(4% / 4) = 1040604.01 p. - il quarto mese.
In conclusione: in tre mesi riceverai 1030301 rubli.
Offerta della banca n. 2:
- 1000000 + 1000000*4,05% = 1040500 p. per quattro mesi.
Bottom line: riceverai 1040500 rubli alla fine del contratto di deposito.
Come puoi vedere, a partire dal quarto mese, un deposito con capitalizzazione di interessi diventa più redditizio per l'investitore, nonostante un tasso inferiore rispetto alla seconda offerta.
Offerte dalle banche
Il mercato dei servizi bancari in termini di depositi e prestiti nella Federazione Russa è abbastanza specifico, come in alcuni altri paesi. La differenza sta negli alti tassi di interesse sui prestiti e, di conseguenza, sui depositi.
All'estero nei paesi sviluppati, i depositi non sono considerati un modo per fare soldi. I depositi sono usati solo come uno strumento affidabile per mantenere i loro soldi in un luogo sicuro, che manterrà il costo del capitale a bassa inflazione.
Esempi di scommesse
Oggi, si possono osservare i seguenti tassi di deposito presso le banche in Russia:
- Urgente in rubli: per 3 mesi. - 6,0-7,0%, 6 mesi - 7,0-7,5%, 12 mesi - 7,5-8,0%.
- Urgente in valuta estera: per 3 mesi. - 0,2-0,5%, 6 mesi. - 0,5-1,0%, 12 mesi 1,0-1,7%.
- Illimitato in rubli: 0,1-5,0%.
- Perpetuo in valuta estera: 0,1-0,5%.
Come puoi vedere, gli interessi sui depositi in valuta estera sono molto più bassi rispetto ai rubli. Ciò è in gran parte dovuto all'influenza del tasso di cambio sugli utili bancari. Se il tasso di cambio del rublo diminuisce drasticamente, i depositi in un'altra valuta diventeranno costosi per loro.
Il livello dei tassi sui depositi bancari dipende dalla politica aziendale di un istituto finanziario.
Ad esempio, se una banca ha un grande bisogno di offerta di moneta, aumenteranno gli interessi sui depositi. Se un istituto finanziario è in grado di confermare completamente i prestiti emessi con un saldo di denaro disponibile, non inseguirà i clienti con nuovi depositi, offrendo loro le condizioni più favorevoli sul mercato.
Cosa è necessario per aprire un tale account?
Quindi, se hai deciso su una banca e un tipo di deposito adeguati, quindi per aprire un conto dovrai avere un passaporto, un codice identificativo e, ovviamente, denaro. Per concludere un accordo, devi venire alla filiale della banca con gli originali dei documenti di cui sopra.
Se sei una persona giuridica, potresti aver bisogno di quanto segue:
- capitale statutario, nonché altri documenti statutari;
- certificato fiscale di registrazione;
- estrarre dal registro statale delle persone giuridiche;
- passaporto, codice identificativo del responsabile dell'azienda e capo contabile.
Autorizzazione a distanza
Esistono anche istituti finanziari che funzionano completamente attraverso Internet senza rappresentazioni fisiche. In questo caso, per aprire un deposito, dovrai fare copie scannerizzate dei tuoi documenti, inviarli all'indirizzo e-mail specificato.
Inoltre, sul computer dovrà essere compilata un'applicazione speciale. Successivamente, è possibile una chiamata dal contact center con conferma delle operazioni. Nel caso in cui richiediate un contratto o altri documenti giustificativi con un sigillo "bagnato" della banca, vi saranno inviati tramite corriere.