Interesse composto - Una delle opzioni per il calcolo della remunerazione per l'utilizzo di fondi presi in prestito in un deposito bancario. Molti istituti finanziari offrono tali depositi come uno strumento ideale per il finanziamento. È davvero così?
Principio di funzionamento
Affinché il cliente possa effettuare un deposito, la banca apre un conto per lui, al quale vengono trasferiti i fondi. Le dimensioni dell'importo e la frequenza dei trasferimenti sono indicate nel contratto. Dal momento della prima transazione, di norma, i fondi diventano inaccessibili al cliente. Il loro ritorno avverrà in caso di risoluzione anticipata del contratto o al termine della sua validità.
Depositi con capitalizzazione di interessi - depositi bancari, in cui, dopo un certo periodo, aumenta l'importo per le transazioni. Per una migliore comprensione dell'essenza del problema, è necessaria una conoscenza di base della matematica. C'è una quantità (iniziale) principale (PV). Gli interessi vengono maturati su di esso a un determinato tasso (r) per un certo periodo (t). Alla fine di ogni periodo di tempo, il denaro accumulato viene aggiunto all'importo principale, ovvero aumenta la base per il calcolo delle commissioni per l'utilizzo dei fondi presi in prestito. Questa è la capitalizzazione degli interessi. In un semplice schema, la commissione per l'utilizzo di fondi presi in prestito non aumenta la base per gli insediamenti.
Come si verifica la capitalizzazione degli interessi?
Le condizioni per i contratti di assistenza sono determinate dai seguenti parametri:
- Termine di deposito.
- Tasso di interesse
- La base dei tempi per il calcolo (360 o 365 giorni).
La formula per la capitalizzazione degli interessi è la seguente: FV = PV * (1 + r)t.
Secondo i termini del contratto, il tasso di interesse è generalmente indicato ogni anno e un aumento della base per gli insediamenti può verificarsi più spesso. Ad esempio, ogni 1, 3, 6 o 12 mesi. Il calcolo della capitalizzazione degli interessi è il seguente:
% = p * d / y, dove
p - tasso ai termini del contratto (annuale);
d - periodo di capitalizzazione (giorni / mese);
y è il numero di giorni / mesi in un anno.
Un esempio Per un deposito di $ 1.000. e) Gli interessi composti mensili maturano ad un tasso del 10% annuo. L'importo del deposito finale (FV) sarà:
% = 0,1*1\12 = 0,0083.
FV = 1000 * (1 + 0,0083) * 12 = 1104,27 cu
L'utile netto sarà: 1104.27 - 1000 = 104.27 cu
E ora calcoliamo l'importo del deposito finale a condizione di semplice interesse: FV = 1000 * (1 + 0,1) = 1100 у. e.
Poniamo accenti
La capitalizzazione degli interessi è un processo piuttosto complicato in cui il tempo è di grande importanza. Più a lungo il denaro viene depositato con interessi composti, più capitale crescerà. Molto probabilmente, la banca ti offrirà il suo calcolatore per gli insediamenti. Esegue tutte le operazioni sopra menzionate con un solo tasto. Ma puoi sempre verificare l'accuratezza dei calcoli sostituendo i dati nella formula.
I tassi sui depositi con capitalizzazione sono inferiori rispetto ai semplici interessi. La differenza in 1 pp può persino rivelarsi significativa, come si può vedere dall'esempio presentato sopra. Se si aumenta l'aliquota dell'11% o del 12% e si effettuano accordi senza capitalizzazione, l'importo da ricevere sarà comunque maggiore. Per scegliere termini di deposito più favorevoli, calcolare il rendimento effettivo del deposito per tutte le condizioni dei depositi.
Poiché gli interessi composti maturano solo sulla base dei risultati di un determinato periodo, i depositi con capitalizzazione frequente sono più redditizi. L'opzione peggiore è un contributo in cui un aumento della base di insediamento si verifica solo dopo un anno di servizio. Ancora peggio, se il periodo di deposito è di 365 giorni. Più le condizioni sono favorevoli, più spesso viene capitalizzato l'interesse.Gli specialisti raccomandano che prima di concludere un accordo, chiedano al dipendente di calcolare il rendimento per lo stesso periodo su depositi diversi.
Separatamente, vale la pena notare le caratteristiche dei depositi in valuta estera con capitalizzazione. Tale prodotto è estremamente raro nel mercato bancario. Ma le sue condizioni sono tutt'altro che sempre vantaggiose per gli investitori. Quando concludono tali accordi, le banche usano spesso il seguente schema: il deposito è accreditato in valuta estera e gli interessi maturati - nella valuta nazionale. Profitto di un istituto finanziario: la differenza del tasso di cambio, che può essere registrata nel contratto con la frase "al momento del pagamento". Tale cifra sarà sempre superiore a quella della banca centrale stabilita e durante la conversione la banca può inoltre ritirare la commissione per i servizi di regolamento in contanti.
Suggerimenti per i depositanti
Qualsiasi cliente può effettuare in modo indipendente un deposito con capitalizzazione. Hai solo bisogno di trovare offerte su depositi con un pagamento di interessi mensile e la possibilità di rifornimento. Cioè, durante l'esecuzione del contratto nella filiale della banca, è necessario informare immediatamente il dipendente del proprio desiderio di trasferire immediatamente tutti gli interessi maturati a conto di deposito. Questa opzione ha diversi vantaggi:
- L'investitore decide indipendentemente se capitalizzerà in tutto o in parte gli interessi. Alcuni clienti preferiscono spendere parte dell'importo "guadagnato" per altre esigenze.
- Quando si utilizza l'interesse semplice, il tasso è superiore rispetto alla capitalizzazione. Dato lo schema di cui sopra, il depositante presta i suoi fondi alla banca a condizioni più favorevoli.
- In alcune istituzioni, il processo di rifornimento dei depositi può essere automatizzato. Ma questo servizio è a pagamento.
Leggi attentamente il contratto
La possibilità di modificare unilateralmente il tasso può essere prescritta dalla banca direttamente in questo documento. In tali casi, il cliente non è assicurato contro il rischio di una riduzione della redditività. C'è un'altra situazione. La banca può prescrivere che, dopo aver modificato i tassi di deposito correnti, il cliente deve visitare la filiale entro un certo tempo (7 giorni) per firmare un ulteriore accordo con le nuove condizioni.
Se tale documento non viene fornito, il contratto può diventare nullo. Il vantaggio è che la banca potrebbe non informare i clienti sulla variazione dei tassi. Nel frattempo, l'interesse sul deposito cessa di maturare. Cioè, tutto il tempo rimanente la banca utilizzerà i fondi quasi gratuitamente.
Altri strumenti finanziari
Perché investire in azioni, obbligazioni e fondi comuni di investimento quando è possibile aprire un deposito con interessi composti? A lungo termine, i profitti saranno colossali e senza molti rischi. La probabilità di fallimento di un istituto di credito è inferiore a quella delle società in settori dell'economia in rapido sviluppo. Il fatto è che le azioni e altri titoli generano più entrate nello stesso periodo di tempo. Pertanto, nella scelta della direzione del finanziamento, ciascun investitore decide autonomamente ciò che è più importante per lui: risparmiare denaro, ma ottenere meno profitti o capitale di rischio.
sommario
La banca paga interessi per l'utilizzo di fondi attratti. Esistono due schemi per tale procedura: semplice e complesso. Il secondo è più redditizio con un deposito a lungo termine. L'importo maturato viene aggiunto all'originale, aumentando la base per i calcoli. Questo è ciò che significa capitalizzazione di interessi.
