Le prime cooperative di credito iniziarono a essere create in Russia alla fine del XIX secolo. Ma dopo il 1917 furono completamente eliminati. Il loro risveglio iniziò alla fine del XX e un rapido sviluppo - all'inizio del XXI secolo dopo l'adozione delle leggi pertinenti.
Le cooperative di consumatori di credito sono comunità di entità che uniscono gli sforzi e le risorse per aiutarsi a vicenda nell'ottenere un prestito a determinate condizioni. I membri della cooperativa possono essere sia persone fisiche che giuridiche.
Documenti che disciplinano il lavoro delle cooperative
Quasi tutte le cooperative di consumatori in Russia sono guidate dalla legge federale del 18 giugno 2009 n. 190 "Sulla cooperazione creditizia".
Per le cooperative agricole, un'altra legge è scritta: "Sulla cooperazione agricola" del 12/08/95. Come si evince da queste informazioni, le cooperative agricole hanno ottenuto uno status giuridico molto prima.
Chi può essere membro di una cooperativa
Per creare una cooperativa di credito (non agricola), devono essere rispettate determinate condizioni.
- Quando si crea una tale comunità, gli individui devono avere almeno quindici anni e ognuno deve avere 16 anni.
- Le persone giuridiche creano una cooperativa se il loro numero è cinque o più.
- Vengono create cooperative miste, costituite da persone fisiche e giuridiche. I partecipanti dovrebbero avere almeno sette anni.
- Dopo che la cooperativa è stata creata e registrata, il numero dei membri non deve essere inferiore al numero prescritto. In questo caso, l'organizzazione viene liquidata.
L'obiettivo principale della cooperativa
Questa cooperativa non è stata creata per realizzare un profitto. Queste organizzazioni sono formate per fornire assistenza finanziaria ai loro membri. Non sono organizzazioni commerciali.
Le cooperative vengono create dai partecipanti, che possono essere divise in due gruppi. Alcuni hanno soldi "extra", mentre altri ne hanno bisogno.
Avendo ricevuto l'importo richiesto, lo investono nelle loro attività e coloro che assegnano denaro ricevono interessi. Questo è il loro vantaggio dalla partecipazione. In genere, l'interesse in questo caso è superiore a quello dei depositi presso le banche.
Fonti di fondi
- Unità dei suoi membri.
- Proventi da prestiti erogati da una cooperativa di credito al consumo.
- Capitale raccolto da altre fonti.
- C'è anche la voce "altre fonti", che include fondi non proibiti dalla legge.
contributi
- Iscrizione - progettata per garantire le attività continue dell'organizzazione. Il loro numero è regolato dalla carta.
- Introduzione (se sono scritti nella carta). Di solito vanno in apertura, scartoffie.
- Altre sono necessarie quando si verificano circostanze appropriate, ad esempio il rimborso delle perdite.
- Contributi reciproci - denaro trasferito a una cooperativa per condurre attività e generare reddito. Sono vincolanti e volontari.
Fondi creati da contributi
- I fondi del fondo di assistenza finanziaria vanno agli interessi degli azionisti.
- La cooperativa agisce costantemente sul denaro di un fondo comune.
- Per esigenze di emergenza accumulare un fondo di riserva. Va a coprire le perdite.
Il fatto che i membri della cooperativa si conoscano reciprocamente e siano collegati da attività comuni non significa che restituiranno i soldi ricevuti in tempo. Pertanto, vengono stipulati accordi di prestito tra loro e la cooperativa. È possibile utilizzare una garanzia, una garanzia o altra garanzia.
Dove vanno i soldi cooperativi
Possono essere utilizzati per scopi diversi dal prestito, se previsto dalla carta della cooperativa.Ma il loro numero non dovrebbe superare la metà di tutti i fondi ricevuti durante questo periodo.
I ricavi sono distribuiti tra tutti i membri in base alle loro unità.
- Pagato alla fine dell'anno.
- Vengono aggiunti alle condivisioni esistenti.
Assicurazione contro i rischi
Cosa si può fare affinché la società non perda i suoi soldi?
I rischi sono ridotti al minimo attraverso la legislazione.
- I prestiti non possono essere concessi a qualcuno che non è un azionista. Un'eccezione è la concessione di un prestito a una cooperativa superiore.
- La cooperativa non funge da garante di alcuna persona ai sensi di un contratto di prestito, compresi i suoi membri.
- Due anni dopo la sua creazione, una cooperativa di consumatori di crediti di risparmio può emettere fino a un 20 percento della somma totale di denaro emessa in quel momento a un membro. Dopo due anni di attività, questo importo scende al 10%. Ciò contribuisce al fatto che da solo nessuno può utilizzare l'intero importo.
- Affinché la cooperativa non perda denaro investendolo in un'attività dubbia, è vietato impegnarsi in attività imprenditoriali, sia nella produzione di beni che nel commercio. Al fine di proteggere in modo più affidabile la cooperativa dal recupero crediti, a volte creano fondi indivisibili, che possono includere parte della proprietà esistente, ma le unità e gli interessi ricevuti su di essi non possono.
- Una cooperativa deve far parte di uno degli ORP (organizzazioni di autoregolamentazione). Controlla le attività di tutte le cooperative associate e ha un fondo assicurativo dai loro contributi.
- Il capitale autorizzato prevede morte, perdita di denaro.
- La cooperativa di credito al consumo offre prestiti in accordo con tutti i partecipanti.
- Supervisiona le attività del servizio dei mercati finanziari.
Perché una cooperativa di credito è meglio di una banca
Le cooperative di consumatori di credito sono organizzazioni di microfinanza. Possono aiutare parte di una piccola impresa in qualsiasi regione, dare l'opportunità di ottenere la giusta quantità a quei rappresentanti di affari che non vogliono per nessun motivo ottenere un prestito dalla banca. A volte non sono soddisfatti dei tempi di ricezione, a volte - interessi.
Alcune persone semplicemente non possono ottenere un prestito da una banca per nessun motivo. Non hanno una buona storia creditizia, non possono confermare il proprio reddito. Questo è vero per i giovani con nuovi progetti.
Non ovunque ci sono banche in cui puoi prendere un prestito, fidati dei tuoi soldi. In questo caso, una cooperativa di consumatori di credito di cittadini aiuterà uno a prendere denaro e l'altro a investirlo.
Molti vedono la partecipazione alle cooperative come investimenti diretti di piccole quantità. Prestando denaro a una persona che è impegnata in un determinato tipo di attività, l'investitore riceve reddito da essa, senza creare un'impresa.
In molti paesi, le cooperative di consumatori di credito sono molto popolari tra la popolazione.
Redditività dal 14 al 18 percento.
I rischi
Il rischio principale è che la solita piramide finanziaria sia spesso nascosta sotto una cooperativa di credito. I suoi creatori prendono denaro da persone credulone e presto scompaiono con loro.
Per distinguerli, è necessario:
- Studia attentamente i documenti di questa organizzazione. Se ti viene rifiutato di mostrarli, vale la pena considerare.
- La pubblicità attiva dell'attività indica che il vero obiettivo dell'organizzazione non è quello di fornire prestiti ai suoi membri.
- Se offrono dal 10% all'anno.
- Non dare a studiare l'accordo di prestito.
- Se offrono vantaggi dopo aver trovato altre persone.
Cooperative rurali
La cooperativa dei consumatori di crediti agricoli (SKPK) oltre al denaro nel capitale autorizzato contiene quote di proprietà.
Oltre ai partecipanti principali, ci sono associati.
Le risorse SKPK includono azioni, prestiti di tutti i membri, utili e interessi. Puoi attirare prestiti da banche e fondi dal budget.
- Fino a 250 mila rubli sono assegnati per la formazione del materiale e della base tecnica. per 5 anni. Per farti avere bisogno di un business plan.
- I prestiti a lungo termine sono concessi per 5 anni, a breve termine - per 2 anni.
Così, nel dicembre 2015, è stata introdotta un'amministrazione provvisoria nella cooperativa di credito al consumo "Family Capital". Ciò è avvenuto in relazione all'inadempimento dell'obbligo di pagamento nei termini previsti dalla legge federale sul fallimento. Ma le recensioni, scritte già nel marzo di quest'anno, suggeriscono che si tratta di una cooperativa affidabile di credito al consumo. Testimonianze di persone reali affermano che i capi di tutti i dipendenti che lavorano nei negozi sono stati registrati dagli azionisti e hanno pagato gli stipendi come interessi. Ciò è stato fatto al fine di eludere le tasse. Di conseguenza, le persone sono state licenziate senza pagare stipendi, cioè "interessi". Sono stati lasciati senza uno stipendio e non sperano di riceverlo.
risultati
Le cooperative di consumatori di credito non dovrebbero essere concorrenti delle banche, ma dovrebbero cooperare con esse. Possono prendere prestiti dalle banche e portarli sul mercato. Ma le cooperative di consumatori di credito dovrebbero essere più interessanti. Le condizioni in essi contenute dovrebbero essere più morbide per il consumatore che non prende un prestito dalla banca.
Cooperative di successo in molti paesi non solo hanno permesso di ottenere un prestito senza requisiti rigorosi. Hanno concesso prestiti a quella parte della società, che le banche non potevano concederle.
In Russia, la legislazione in questo settore non è regolamentata. Le cooperative di consumatori di credito hanno acquisito alcuni vantaggi rispetto alle banche. Alcuni analisti ritengono che a volte possano entrare completamente nella sfera di attività delle banche e, senza chiare restrizioni, creare varie piramidi. Ciò non accade con le banche a causa del fatto che la regolamentazione è molto più severa.
