Che cosa è uno scoperto - saldo di addebito sul conto di un cliente (persona fisica o giuridica) derivante da prestiti di scoperto.
È lo strumento di prestito a breve termine non garantito più semplice. L'essenza dello scoperto: viene utilizzato per eseguire documenti di pagamento se l'account è temporaneamente non disponibile o insufficiente.
Termini d'uso
Il cliente, di norma, può utilizzare lo scoperto per un'operazione per l'intero importo entro il limite stabilito o in parti (in tranche). Che cos'è scoperto? Essenzialmente un prestito, piccolo prestito a breve termine. Deve essere restituito. La data di rimborso di ciascuna parte (tranche) fornita ai sensi del limite di scoperto è la data di rimborso del debito per l'importo della parte fornita (tranche).
Un aumento del limite di scoperto viene di solito effettuato dopo l'applicazione (applicazione) del cliente in assenza di debiti scaduti verso la banca. Il limite di scoperto può essere ridotto dalla banca in conformità con i requisiti stabiliti dalla legge e dalle regole della banca stessa.
La banca ha maturato gli interessi sugli scoperti negli ultimi giorno bancario mesi, a seconda del debito. Dopo che il cliente ha pagato il debito e maturato gli interessi durante la durata del servizio, la banca ha il diritto di fornire uno scoperto al cliente alle condizioni stabilite dal contratto. L'importo del conto corrente può essere utilizzato dal cliente per eseguire qualsiasi operazione legale.
La procedura per fornire lo scoperto di salario
Il conto corrente su una carta salariale viene fornito sulla carta principale solo se è stato redatto un accordo di servizio salariale corrispondente utilizzando una carta di credito bancaria tra l'organizzazione che ha assunto il cliente e la banca stessa.
L'inizio del termine per la concessione è considerato il momento della formazione del debito dopo ogni transazione a fronte dello scoperto scoperto. Il periodo di accantonamento viene conteggiato dal momento in cui viene generato il debito. Termina con l'accredito di denaro sul proprio conto per la contabilità del debito.
Se la carta viene ricevuta alle condizioni progetto di stipendio mentre il cliente lavora all'interno dell'organizzazione, la sua carta viene gestita in base alle tariffe sviluppate per l'azienda occupante. Le tariffe possono essere chiarite nella tua azienda. Spesso i datori di lavoro pagano con i loro fondi la manutenzione annuale delle carte emesse ai dipendenti.
Dopo il licenziamento dalla società e la ricezione da parte della banca di servizio dell'avviso corrispondente, la carta di plastica viene pagata e quindi revisionata in conformità con le tariffe correnti per le carte di debito. Per il servizio annuale, ovviamente, viene addebitata una commissione.
In caso di licenziamento, la carta non viene automaticamente chiusa. Se il cliente desidera rifiutare l'uso successivo della carta, deve essere consegnata ai dipendenti della banca compilando una domanda. Importante: se la carta viene distribuita alla società, non si chiude automaticamente. È necessario redigere un'applicazione appropriata da soli.
Scoperto del credito
Questa è la fornitura di un prestito specificato in un importo che supera la liquidità rimanente nel conto sulla base di un accordo speciale (accordo). Viene effettuato tramite bonifico bancario o utilizzando denaro secondo le istruzioni del cliente, se in precedenza è stata emessa una carta di credito con uno scoperto.
Il rapido processo decisionale in materia di prestiti svolge un ruolo importante nelle condizioni moderne. Riducendo i tempi del processo decisionale sui prestiti, la banca attirerà più clienti, aumenterà le entrate, aumenterà il suo fatturato.
Come collegare lo scoperto? La registrazione richiederà la fornitura di un pacchetto di documenti concordato. Ogni banca ha requisiti personali, condizioni, obblighi delle parti. Tuttavia, sono soggetti alla legge. La connessione può essere effettuata su base dichiarativa se il cliente desidera aggiungere questo servizio. Alcuni istituti avviano in modo indipendente la connessione del servizio, senza una dichiarazione dell'utente.
Se hai ricevuto una carta gratuita durante la richiesta di un prestito, ricorda che il suo servizio è gratuito solo fino al rimborso del prestito (anche anticipato). Quando si rimborsa un prestito, il servizio di carta viene pagato, una commissione viene addebitata su di esso. Per rifiutare il successivo utilizzo della carta, è necessario consegnarla ai dipendenti della banca compilando una domanda di chiusura.
Come viene effettuato il calcolo?
Il calcolo del scoperto è un meccanismo complesso. Dipende dalla politica della banca, dai termini di fornitura, dalla solvibilità, dalla reputazione del cliente. Innanzitutto, determinare il limite di credito. Per questo, i dipendenti delle banche utilizzano un meccanismo per valutare i potenziali rischi nei loro calcoli.
Il modo più semplice per calcolare il limite per le carte salariali. Pertanto, lo scoperto è prontamente vincolato dalle banche alle carte salariali. Sulla base di estratti di conti salariali, i gestori tengono traccia della frequenza delle entrate e degli importi maturati al dipendente dell'impresa. Sulla base dei dati, viene determinato un limite. Viene adeguato mensilmente in base al fatturato totale mensile medio dei conti di regolamento aperti dalla banca.
Le grandi banche pubblicano informazioni utili sui loro siti Web. Un cliente che ha eseguito il servizio e utilizzato lo scoperto può trovare l'importo richiesto delle detrazioni sul sito Web ufficiale della banca utilizzando un calcolatore di credito.
Riduzione del debito
Il denaro accreditato sul conto partecipa dapprima al rimborso dello scoperto tecnico (se presente), quindi agli interessi, al debito principale secondo le modalità previste dall'accordo sullo scoperto. Puoi pagare tutti i tipi di debito in contanti. Il rimborso dello scoperto sul conto al momento del licenziamento del cliente dall'organizzazione che appare nel contratto viene effettuato:
- cancellare l'intero importo del debito con un ordine di pagamento da tutti i conti dei clienti aperti con la banca associati ad altre carte;
- in contanti;
- accredito di denaro sul conto con il successivo addebito da parte della banca per estinguere il debito residuo.
In caso di risoluzione (risoluzione del contratto di scoperto), il cliente deve saldare tutti i debiti sul conto entro e non oltre il giorno della risoluzione (risoluzione del contratto di scoperto), se non diversamente previsto dal contratto.
Scoperto per affari
Cos'è uno scoperto per un'azienda? La sua azione non è sostanzialmente diversa dallo scoperto per gli individui. Lo stesso meccanismo per fornire importi relativamente piccoli a breve termine. Poiché è importante avere una scelta nel mondo degli affari, lo scoperto per le persone giuridiche può essere di diversi tipi. Le condizioni dipendono dalla banca particolare e dalle esigenze dell'azienda. In generale, ci sono 4 tipi principali:
- Quando un'azienda ha bisogno di chiudere il proprio fabbisogno di liquidità a breve termine per una o due settimane. Ha un periodo massimo di utilizzo della tranche di 15 giorni (valore medio).
- Sono necessari fondi aggiuntivi per un massimo di 1 mese (35 giorni).
- Scoperto di conto corrente bancario a condizioni speciali al tasso di rifinanziamento per le persone giuridiche con saldi contabili mensili medi elevati.
- Per quelle aziende che non sono in grado di determinare in anticipo per quanto tempo avranno bisogno del denaro. Ha una certa scadenza per le tranche e il suo costo non dipende dal periodo di utilizzo del denaro.
L'interesse dell'istituto finanziario a cooperare con un mutuatario affidabile è chiaro. Gli analisti valutano e analizzano gli indicatori quantitativi e qualitativi dell'attività finanziaria ed economica dell'impresa, calcolando valutazione del credito.
legislazione
Tutte le questioni relative alla fornitura di uno scoperto sono decise dal destinatario e dalla banca (il suo ufficio aggiuntivo, filiale) sulla base di un accordo separato o di un accordo aggiuntivo all'accordo. Il scoperto è soggetto alle regole di prestito e prestito stabilite dal cap. 42 del codice civile della Federazione Russa, che determina:
- contratto scoperto (oggetto dell'accordo);
- limite di scoperto;
- procedura per il rilascio di uno scoperto, il suo rimborso;
- termine d'uso;
- condizioni, tasso di interesse, frequenza delle sue variazioni;
- obblighi reciproci, responsabilità dell'istituzione e del cliente per l'adempimento improprio delle condizioni richieste dell'accordo.
Quando si emette un prestito in conto corrente, molte banche non richiedono l'organizzazione per ipotecare proprietà, fornire garanzie, altre garanzie di terzi. Una garanzia adeguata è il turnover dei fondi nel conto corrente. Questo indicatore influenza direttamente il limite dei fondi forniti dalla banca.
Scoperto della rete
Il significato dello scoperto di "rete" è il numero crescente di clienti attratti. Con questo schema, le banche di solito applicano l'interesse minimo. Più un cliente di una banca che ha concluso un accordo (accordo) per i servizi di scoperto attira le imprese partner o le filiali (partecipazioni) a ricevere uno scoperto, più basso è il tasso di interesse sul prestito.
Ad esempio, se sono coinvolti da 1 a 5 partner, la percentuale è del 17%. Da 6 a 10 partner - un tasso del 15,5%. Dal 10 in poi - 13% (lo sconto dipende dalle condizioni dell'istituto finanziario). Per trarre vantaggio da tali prestiti preferenziali, la società che ha attratto i partner deve presentare una domanda alla banca di servizio in merito alla possibilità di utilizzare un scoperto di "rete".
Scoperto non autorizzato
Scoperto tecnico: un saldo del conto di debito che non è stato previsto impostando un limite di scoperto. In parole semplici: si tratta di una spesa eccessiva di fondi del cliente, non autorizzata dalla banca. Di norma, non si tratta di alcuna azione deliberata da parte dell'utente o dell'istituto finanziario.
Se si verifica uno scoperto non autorizzato - ad esempio, la banca non fornisce uno scoperto sulla carta, ma è accettato dal cliente o il debito del cliente supera l'importo del limite di scoperto precedentemente previsto - il cliente deve rimborsarlo. Limite di scoperto - l'importo massimo del debito di prestito scoperto per ogni giorno (calendario). Più spesso costituisce il 40-70% dell'importo del reddito mensile.
I termini di rimborso bancario sono concordati in anticipo. Di norma, si tratta di 3 giorni lavorativi bancari dalla data di notifica del verificarsi. Se pagate in tempo, le commissioni di solito non vengono prese.
Cause di scoperto tecnico
- Variazione dei tassi di cambio nei calcoli. Se si paga con una carta all'estero o su Internet su siti stranieri, dal giorno in cui la transazione viene completata al giorno in cui le informazioni al riguardo arrivano in banca, il tasso potrebbe cambiare e, di conseguenza, potrebbero non essere disponibili fondi sufficienti.
- Quando si effettuano pagamenti tramite imprinter, un dispositivo che non ha comunicazioni elettroniche con la banca. La scheda viene fatta scorrere attraverso questo dispositivo e i dati rimangono su un controllo speciale. Di norma, tali dispositivi non sono comuni e, soprattutto, all'estero.
- Quando si rifornisce una carta tramite un bancomat con la funzione di accettare contanti e successivamente prelevare tale importo, se le informazioni sull'operazione di prelievo sono state ricevute dalla banca prima delle informazioni sull'operazione di rifornimento.
- Al ricevimento delle informazioni su una transazione completata sulla carta dopo che l'importo precedentemente bloccato per il pagamento di questa operazione è sbloccato.L'importo, di norma, viene bloccato per 30 giorni, quindi, se le informazioni sulla transazione non sono state ricevute dalla banca, diventano nuovamente disponibili per il cliente.
- Quando si eseguono operazioni con carte Visa senza autorizzazione. In questo caso, non viene inviata una richiesta alla banca per la possibilità di condurre l'operazione. Tali operazioni sono possibili solo entro piccoli importi. Differiscono a seconda del tipo di punto vendita, del paese e del tipo di carta (Visa Classic, Gold o Platinum).
- Altre ragioni causate da un malfunzionamento tecnico, operazioni non autorizzate, cancellazione di fondi precedentemente erroneamente accreditati o fondi precedentemente erroneamente emessi e altri motivi che hanno comportato transazioni con carta per importi che eccedono il saldo di denaro sul conto della carta o l'importo del prestito scoperto concesso .
Metodi di notifica
La notifica può essere effettuata preliminarmente per via orale dai numeri di telefono indicati dal cliente durante la compilazione dei documenti per l'apertura di un conto carta e l'emissione di una carta. In caso di mancato rimborso dello scoperto tecnico per un determinato periodo dalla data della notifica orale o dall'incapacità di informare il cliente, la banca invia verbalmente la corrispondente comunicazione scritta all'indirizzo indicato dal cliente nel contratto.
Se tali condizioni non sono soddisfatte, lo scoperto deve essere multato. Per la presenza di un scoperto in sospeso non autorizzato dopo che è trascorso un periodo prescritto dal contratto dalla data di comunicazione verbale al cliente o dalla data in cui la banca invia la comunicazione scritta, può essere inflitta un'ammenda nell'importo approvato dalla decisione del consiglio di amministrazione della banca. L'importo dell'ammenda viene addebitato in modo indipendente dal saldo dei fondi del cliente.
Variazione del tasso di interesse
Se il tasso di interesse per l'utilizzo del scoperto è cambiato, è necessario rinnovare l'accordo aggiuntivo al contratto. Il cliente ha il diritto di non essere d'accordo con le nuove condizioni di prestito. In questo caso, viene effettuato il rimborso anticipato dei debiti verso scoperti accumulati e gli interessi maturati per il suo utilizzo.
Se il contratto prevede una perdita, le commissioni dovute alla banca entro il periodo concordato dalla data in cui il tasso di interesse cambia, dovranno anche essere pagate. Allo stesso tempo, gli arretrati di scoperto vengono calcolati alle tariffe precedentemente applicabili (fino alla variazione del tasso di interesse).
In questo caso, il rifiuto del cliente di concludere un accordo aggiuntivo si considera ricevuto dalla banca entro il periodo di tempo stabilito per la conclusione dell'accordo aggiuntivo, un messaggio scritto sul disaccordo con il nuovo tasso di interesse o la banca che non riceve la risposta del cliente entro questo periodo.
sanzioni
Le penali sono addebitate per il rientro intempestivo della banca dell'importo di denaro ricevuto dallo scoperto precedentemente previsto e per il pagamento intempestivo degli interessi per l'utilizzo dello scoperto entro il termine specificato nel contratto, in conformità con la legislazione e le condizioni dell'istituto finanziario.
Se lo scoperto non viene rimborsato entro i termini stabiliti dal contratto, i clienti bancari, di norma, pagano un aumento degli interessi. Sono addebitati sull'ammontare del debito scaduto sul debito principale del prestito nella misura del tasso di interesse stabilito per l'utilizzo del scoperto e specificato nell'accordo sul scoperto e aumentato di 1,3-2 volte.
Cooperazione reciprocamente vantaggiosa
Il sistema di scoperto è vantaggioso sia per le istituzioni finanziarie che per i cittadini. Attualmente, durante la crescente crisi del settore bancario, quasi tutte le banche del paese devono cercare modi per continuare a esistere.
Attrarre più clienti verso un istituto finanziario aumenterà le sue entrate, anche attraverso prestiti a breve termine (prestiti). Pertanto, fornire scoperti di conto ai consumatori è un'impresa completamente redditizia.Gli interessi percepiti su prestiti e altri fondi collocati sono l'elemento principale del reddito della banca e, quindi, uno dei modi per stabilizzare la situazione finanziaria.
Cos'è lo scoperto per i cittadini? In effetti - un microloan. Ti consente di prendere in prestito la quantità di denaro necessaria al momento. Gli interessi vengono pagati solo per i fondi effettivamente spesi. In caso di scoperto, tutti gli importi accreditati sul conto, partecipano innanzitutto al rimborso dei debiti, pertanto l'importo del microcredito cambia con la ricezione dei fondi.
Chi ha preso lo scoperto, le recensioni sono spesso positive. Il sistema funziona in base al pagamento. Questo è più conveniente e più veloce di prendere in prestito denaro da altre persone. Più redditizio che mettere valori in un banco dei pegni. L'interesse è piccolo, con rimborso tempestivo, la penalità potrebbe non essere addebitata affatto (dipende dal contratto). Vantaggi della fornitura del servizio:
- facilità di ricezione;
- accesso rapido alle risorse creditizie;
- mancanza di un requisito obbligatorio per la fornitura di sostegno alla proprietà.
Lo scoperto è uno strumento finanziario reciprocamente vantaggioso. È importante smaltirlo con saggezza, non accumulare debiti, per rispettare i termini del contratto.
