Il premio assicurativo, il calcolo di tale e la regolamentazione dei pagamenti sono le componenti più importanti di qualsiasi contratto assicurativo. Ignorarli o attuarli in modo scorretto può portare alle conseguenze più avverse per l'assicurato. Per questo motivo, tutti coloro che hanno intenzione di stipulare un contratto di questo tipo dovrebbero avere un'idea chiara del concetto di premio assicurativo, del suo ruolo nel processo assicurativo e delle specificità per adempiere a tale obbligo dell'assicurato.
Cosa si intende con questo concetto?
Un premio assicurativo è denaro dovuto a una compagnia assicurativa per l'attuazione di un particolare tipo di assicurazione. Il pagamento di tale è una delle responsabilità chiave dell'assicurato. Le sue dimensioni determinano l'ammontare dei successivi pagamenti assicurativi. Un accordo concluso tra le parti di solito stabilisce le sue dimensioni, i termini e le procedure per i pagamenti a seconda del tipo di assicurazione e delle sfumature di un caso particolare.
Questo concetto richiede una considerazione bilaterale:
- L'essenza economica del premio assicurativo sta nel fatto che funge da supporto materiale per gli interessi dell'assicuratore in caso di esito indesiderabile.
- Dal punto di vista legale, il premio non è altro che un'incarnazione monetaria dell'obbligo assicurativo stipulato dal contratto.
I concetti di "premio assicurativo" e "importo assicurativo", contrariamente alla credenza popolare, non sono identici. Mentre il primo valore viene calcolato per l'intero contratto nel suo insieme, il secondo è l'equivalente monetario per ogni singolo rischio (evento).
Correlati sono anche i concetti di premi e tariffe assicurative. Il termine "premio assicurativo", o "pagamento", viene utilizzato per il pagamento rateale e indica i fondi trasferiti periodicamente all'assicuratore. Una tariffa è la tariffa utilizzata per calcolare l'importo del premio.
tipi
Esistono i seguenti criteri di classificazione per i premi assicurativi:
Sensibilità al comportamento a rischio:
- fisso. Questo è un premio assicurativo per il quale i contributi non cambiano nel tempo.
- naturale. Il suo importo è stabile solo in un determinato periodo. In ogni successivo, può essere regolato in base alla natura della variazione del rischio.
Scopo previsto:
- il coraggioso. Rappresenta contanti nell'importo necessario per compensare i possibili rischi della compagnia assicurativa. Di solito dipende dalla probabilità calcolata di accadimento di eventi assicurativi rilevanti in un caso particolare.
- risparmi. Questo è un tipo speciale di premio assicurativo sulla vita. Viene utilizzato alla fine del contratto al fine di rimborsare l'assicurato.
- Bonus netto. Determina la quantità di fondi che coprono la dimensione dei pagamenti assicurativi per un certo periodo di tempo. Se il rischio si sviluppa in modo uniforme, sarà uguale al premio per il rischio; in caso contrario, le compagnie assicurative di solito applicano un ulteriore premio di garanzia per proteggere i propri interessi.
- Premio lordo. Rappresenta l'intero importo del pagamento, compresi, oltre al premio netto, compensi di vario genere, ad esempio pubblicità o copertura dei costi assicurativi.
Principi di base per il calcolo dei premi assicurativi
Sulla base del suo ruolo economico, la dimensione del premio assicurativo dovrebbe essere tale che:
- Rimborsare eventuali reclami durante il periodo del contratto.
- Modulo riserve.
- Rimborsare i fondi spesi per le imprese.
- Fornire il profitto dell'assicuratore.
Il prezzo massimo possibile per la fornitura di servizi assicurativi dipende dal volume attuale della domanda e dall'ammontare degli interessi sui depositi bancari, nonché dal numero e dal contenuto dei rischi inclusi nel contratto. L'intero costo del premio è costituito dalla maggior parte dei fondi necessari per creare riserve utilizzate per estinguere le obbligazioni da parte della compagnia assicurativa, e quello aggiuntivo, che comporta i costi di gestione delle attività commerciali, lo sviluppo di una serie di misure preventive e assicura il profitto dell'assicuratore.
Secondo una formula speciale che tiene conto della durata del contratto, l'importo degli importi assicurativi per un rischio specifico, l'attuale tariffe tariffarie sconti e indennità, l'assicuratore può essere calcolato il premio a lui dovuto. L'importo di base del rischio in ciascun caso è determinato dall'assicurato in accordo con l'assicuratore. Le restanti componenti del calcolo devono essere considerate separatamente.
Tasso di assicurazione e premio assicurativo
La tariffa assicurativa si riferisce alla tariffa applicata su ciascuna unità. importo dell'assicurazione. Nel calcolare il costo totale del servizio, l'assicuratore può utilizzare due tipi di indicatori:
- Sviluppo proprio. In questo caso, le aliquote tariffarie create dovrebbero tenere conto del possibile comportamento dei rischi assicurativi e delle caratteristiche dell'oggetto assicurativo.
- Regolamentazione definita dalle autorità di controllo. I casi del loro utilizzo sono stabiliti dalla legge. Si tratta principalmente di assicurazione obbligatoria.
Al momento manca un'unica metodologia di sviluppo generalmente accettata. I calcoli delle tariffe assicurative vengono generalmente effettuati utilizzando una serie speciale di strumenti statistici e matematici. Quindi, a seconda del tipo di assicurazione per questi scopi, utilizzare i dati delle statistiche assicurative e demografiche. L'obiettivo principale del processo di sviluppo è determinare i costi di assicurazione di un determinato immobile. Attraverso l'uso di calcoli attuariali, vengono calcolati il costo e il costo di ciascun servizio.
Sconti e indennità assicurative
Un'altra componente significativa, con l'uso obbligatorio del quale viene calcolato il premio assicurativo, sono tutti i tipi di indicatori correttivi, vale a dire sconti e indennità.
I coefficienti riduttori vengono utilizzati dall'assicuratore per premiare l'assicurato in buona fede, adempiendo a tutti i suoi obblighi, ad esempio per preservare la proprietà o il veicolo assicurato. Tale leva incoraggia inoltre l'assicurato ad avere una cooperazione a lungo termine con una particolare organizzazione.
I premi vengono utilizzati per raccogliere fondi aggiuntivi assegnati ai seguenti:
- Formazione di fondi di compensazione delle perdite delle compagnie assicurative con indicatori di rischio effettivi superiori ai valori medi.
- Creazione di riserve di riserva per tipi di assicurazioni ad alto rischio.
- Finanziamento di misure preventive.
- Rimborso delle spese assicurative.
- Indennità per perdite della compagnia assicurativa per aver fornito alla rata rate di pagamento del premio.
Moduli di pagamento dei premi assicurativi applicabili
L'accordo concluso deve necessariamente disciplinare la procedura di pagamento degli obblighi dell'assicurato. Da questo punto di vista, tutti i pagamenti di bonus possono essere suddivisi in:
- Una volta o una volta. Ciò implica il rimborso integrale degli obblighi dell'assicurato sotto forma di una rata, di solito effettuata al momento della conclusione del contratto. Questo modulo viene spesso utilizzato nell'organizzazione dell'assicurazione sulla vita. I tipi a breve termine prevedono anche un pagamento una tantum, ad esempio con l'assicurazione bagaglio.
- ricorrente. Previo accordo delle parti, esiste un'opzione ipotizzando che durante durata del contratto Un premio assicurativo periodico può essere addebitato - un premio assicurativo. Tale pagamento può essere:
- Il primo. Rappresenta il premio assicurativo per il periodo iniziale del contratto.Il suo pagamento, nonché un pagamento forfettario, è la condizione principale che assicura l'inizio legale delle relazioni assicurative e la formazione degli obblighi dell'assicuratore.
- Follow up. Questo è un pagamento effettuato dopo un certo tempo dopo il pagamento della prima e di tutte le rate precedenti. Il valore del successivo periodo di validità dell'assicurazione.
Anticipi e premi assicurativi precedenti
In base al periodo di rimborso del debito, vengono assegnati premi assicurativi anticipati e precedenti. Ai sensi del primo capire i pagamenti che l'assicurato deve effettuare prima della scadenza in conformità con i termini del contratto. Di solito stiamo parlando di fare alcuni dei premi. La necessità di un tale metodo di pagamento sorge di solito quando, al momento della firma del contratto, è impossibile determinare l'importo esatto degli obblighi del contraente in virtù di esso. Tale contabilità dei premi assicurativi viene utilizzata per aumentare la trasparenza dell'assicuratore.
Il precedente è un pagamento di risparmio. Può essere effettuato per un importo pari al premio assicurativo o parte di esso fino alla fine del periodo di pagamento con l'autorizzazione dell'assicuratore. Va tenuto presente che in caso di evento assicurato prima di quanto prescritto nel contratto, la persona assicurata o il suo erede possono ricevere non solo i pagamenti assicurativi dovuti, ma anche i contributi precedenti elencati in precedenza, il cui pagamento non è ancora scaduto.
Caratteristiche di esecuzione del pagamento del premio assicurativo e pagamento in ritardo
Dopo la conclusione del contratto, il pagamento del premio assicurativo diventa obbligo monetario l'assicurato. Deve essere eseguito trasferendo (trasferendo, trasferendo) l'importo richiesto a disposizione dell'assicuratore. Non appena i soldi gli arrivano, l'obbligo di pagare il premio assicurativo può essere considerato adempiuto. Inoltre, è possibile recuperare se l'assicuratore ha il diritto di accettare l'addebito dell'importo del pagamento sul conto dell'assicurato, nonché quando i crediti delle parti dell'accordo sono compensati.
Il premio assicurativo non deve essere pagato direttamente dal contraente. L'assicuratore può accettare fondi da terzi nei seguenti casi:
- Dalla persona assicurata ai sensi del contratto, se allo stesso tempo non è l'assicurato.
- Dal mutuo.
- Dal beneficiario.
Un ruolo chiave nell'adempimento di tali obblighi è svolto dal fattore di trasferimento tempestivo dei fondi. Il mancato rispetto di essi entro il periodo di tempo concordato è chiamato ritardo. Tuttavia, le situazioni possono presentarsi in modo diverso. Anche se l'assicurato ha fatto tutto in tempo, ciò non significa che l'assicuratore riceverà i suoi soldi in tempo. Quando si risolve un possibile conflitto, il momento documentato di invio o trasferimento di fondi è decisivo, dopo di che l'assicurato non li ha più.
Un ritardo comprovato nel pagamento può avere conseguenze per l'assicurato, come ad esempio l'assicuratore che presenta richieste di pagamento in tribunale o la minaccia di risoluzione del contratto di assicurazione.
Mancato pagamento del premio assicurativo
Tutti i possibili risultati dell'inadempimento dell'assicurato devono essere considerati separatamente in due situazioni.
Mancato pagamento della prima o unica volta:
- La possibilità di insolvenza da parte dell'assicuratore dei suoi obblighi. Ciò accade se l'intero assicurato o l'acconto non è stato pagato dal contraente al momento in cui si verifica l'evento assicurato ai sensi del contratto. A volte un documento può contenere una clausola al riguardo, che vieta il rifiuto da parte dell'assicuratore. Tuttavia, anche con un tale risultato, la copertura assicurativa inizierà non prima del rimborso del debito.
- Coercizione a pagare il premio assicurativo. L'assicuratore ha il diritto di difendere i propri interessi in tribunale.Allo stesso tempo, può richiedere non solo il pagamento dell'importo del premio, ma anche interessi sul ritardo di tale importo, nonché un risarcimento per le spese sostenute in relazione a tali circostanze. La legge prevede tre mesi dalla data di scadenza del termine per presentare ricorso al tribunale.
- Ritiro unilaterale dai rapporti contrattuali. L'assicuratore può annullare la validità del documento e chiedere all'altra parte di rimborsarne i costi.
Mancato pagamento delle rate successive:
- Invio di un promemoria sul debito. Se la prima o tutte le parti precedenti del premio assicurativo sono state pagate dall'assicurato, qualsiasi azione legale in relazione ad esso può essere applicata solo se non vi sono effetti positivi dall'invio di tale documento al suo indirizzo. Il promemoria corretto deve essere in forma scritta e contenere informazioni sui tempi del pagamento e sulle conseguenze legali del suo mancato pagamento. È inoltre obbligatoria la conferma del fatto di aver ricevuto dall'assicurato.
- Recupero forzato. Le azioni dell'assicuratore sono simili a quelle che può intraprendere in caso di mancato pagamento della prima rata. Tuttavia, possono essere avviati secondo la legge solo dopo aver inviato senza successo un promemoria sul rimborso del debito.
- Risoluzione del contratto di assicurazione. In questa situazione, l'assicuratore ha motivo di interrompere le relazioni legali in futuro. Tuttavia, l'assicurato può ripristinare l'effetto di accordi precedenti se ripaga il proprio debito entro un mese dalla data di risoluzione. Una situazione eccezionale che annulla il possibile rinnovo del contratto è il verificarsi di un evento assicurato.
Rimborso del premio assicurativo
Il rimborso totale o parziale del premio pagato all'assicurato diventa possibile quando non è possibile il verificarsi degli eventi registrati nel contratto. Non ha senso continuare un simile rapporto giuridico.
Il motivo del ritorno sarà la risoluzione anticipata del contratto associato alla morte, al cambio di proprietà oggetto assicurativo ecc. Ad esempio, il premio assicurativo CTP può essere rimborsato sia in caso di smarrimento del veicolo, sia in caso di rivendita o decesso del proprietario. In altri casi di risoluzione dei rapporti giuridici su iniziativa dell'assicurato, i fondi versati a norma di legge non possono essere restituiti.
Indipendentemente dal tipo di assicurazione, al fine di difendere i propri interessi, l'assicurato dovrebbe fornire alla società che ha concluso il contratto una domanda di risoluzione anticipata e rimborso di parte del premio assicurativo con l'indicazione del motivo specifico, i tempi, le coordinate bancarie per il trasferimento di fondi. Dovrebbero inoltre essere allegate copie della polizza assicurativa e un documento attestante il pagamento dei contributi. La risposta a tale richiesta dovrebbe essere l'accordo dell'assicuratore di risolvere il contratto indicando l'importo da restituire o un rifiuto ragionevole.
