Coloro che almeno una volta hanno dovuto ottenere un prestito bancario hanno notato che l'accordo prescriveva necessariamente come il prestito sarebbe stato rimborsato - rendita o differenziazione. Sfortunatamente, non tutti comprendono in che modo questi schemi differiscono e quale è più vantaggioso per il cliente.
Che cos'è il pagamento del prestito differenziale?
Questo è un metodo di rimborso del debito, in cui il mutuatario si impegna a pagare il capitale in rate uguali. In questo caso, gli interessi maturati sul debito residuo. La riduzione del pagamento mensile totale è dovuta a una graduale riduzione degli interessi maturati. Di conseguenza, il primo pagamento sarà il più grande e l'ultimo sarà il più piccolo. rimborso pagamenti differenziati adatto a mutuatari che inizialmente hanno una grande quantità a portata di mano. Di norma, tale regime viene offerto ai clienti che richiedono un mutuo o altri prestiti a lungo termine. È molto meno comunemente usato nel campo del credito al consumo.
Regime di pagamento differenziato
Coloro che sono disposti a lavorare per il futuro riducendo sostanzialmente le spese correnti per un periodo di tempo dopo aver richiesto un prestito, possono essere invitati a scegliere un prestito differenziato. I primi e più difficili mesi trascorreranno abbastanza rapidamente, ma successivamente una rata mensile in progressiva diminuzione non sarà un onere così pesante per il bilancio familiare. La maggior parte degli analisti finanziari consiglia vivamente alle persone che intendono ottenere un prestito a lungo termine di optare per un metodo differenziato di rimborso di un prestito.
In che cosa consiste tale pagamento?
Il pagamento differenziato è costituito da due parti principali: ente creditizio e interessi, maturati mensilmente sul saldo in essere. L'importo è diviso in parti uguali, il cui importo dipende dalla durata del prestito. Quindi, dopo aver emesso un prestito per un importo di 240.000 rubli per un periodo di un anno, una persona dovrebbe essere preparata per il fatto che dovrà dare alla banca 20.000 ogni mese, e questo è solo il corpo del prestito. Questo importo rimarrà invariato per tutta la durata del prestito. Un'eccezione viene fatta solo in due casi:
- se il mutuatario ha richiesto una proroga della durata del prestito;
- con rimborso anticipato parziale del debito.
Per quanto riguarda l'interesse mensile maturato, cambieranno costantemente verso il basso. A causa di ciò, c'è una diminuzione in ogni pagamento successivo. Particolarmente vantaggioso in questo caso è il pagamento anticipato parziale. Dopo aver effettuato una volta l'importo che supera significativamente il pagamento obbligatorio, il cliente ha l'opportunità di ridurre significativamente le dimensioni di tutti i pagamenti successivi.
Come viene calcolata la rata mensile?
Tutti i tipi di pagamenti differenziati sono calcolati secondo lo stesso schema. Il principio di calcolo differisce in modo significativo dal rimborso delle rendite di un prestito. Come dimostra la pratica, l'importo del pagamento mensile cambia costantemente verso il basso. Per calcolare il pagamento differenziale, l'intero importo del debito deve essere diviso in parti uguali, il cui numero corrisponde al numero di mesi prescritto nel contratto di prestito. Successivamente, vengono aggiunti gli interessi a ciascuno di questi pagamenti, che vengono accumulati sul saldo del debito in essere. Con una riduzione del saldo, anche gli interessi maturati "si sciolgono".
Vantaggi e svantaggi
Uno dei fattori più elementari che incoraggiano molti mutuatari a scegliere un pagamento differenziato è una graduale riduzione degli oneri finanziari. Questo è molto importante, soprattutto quando si tratta di ottenere un prestito a lungo termine. In questo caso, ogni mese ci sarà una riduzione del carico sul bilancio familiare.
Il pagamento finale in eccesso sarà significativamente inferiore rispetto a un altro schema di rimborso del debito. Questo perché anche la rendita allunga i termini di pagamento del "corpo" del prestito. Ad esempio, una persona che ha emesso un mutuo per un periodo di 20 anni, dopo 10 anni rimarrà nei confronti dell'istituzione bancaria circa l'80% dell'importo originale. E questo è dovuto al fatto che durante questo periodo ha dovuto pagare regolarmente gli interessi maturati. In questo caso, un pagamento differenziato può essere considerato più redditizio, poiché prevede una riduzione proporzionale degli interessi e dell'importo principale del debito. Pertanto, per tutti gli stessi 10 anni, il mutuatario avrà il tempo di rimborsare la metà del prestito assunto.
Gli svantaggi di un tale regime comprendono un elevato onere finanziario sulle spalle di una persona durante i primi mesi. Il momento più difficile attende il cliente all'inizio, quando la quantità di pagamenti mensili raggiunge il budget familiare, costringendo le persone a risparmiare sul più necessario. Inoltre, il mutuatario dovrà controllare regolarmente con gli impiegati della banca l'importo del prossimo pagamento. Non trascurare il fatto che l'importo del prestito approvato dipende direttamente dal livello di reddito del cliente. Nei suoi calcoli, la banca deve tener conto dell'importo della prima e della più grande rata.
Qual è lo schema di rimborso del prestito più redditizio?
La maggior parte delle persone che intendono ottenere un prestito a lungo termine sono interessate in anticipo; il pagamento delle rendite è più redditizio o differenziato. In questo caso, è necessario basarsi sulle capacità materiali di un particolare mutuatario. Pertanto, il rimborso delle rendite rende più semplice pianificare un bilancio familiare. Tuttavia, solo coloro che preferiscono uno schema differenziato possono ripagare l'importo principale rapidamente e con pagamenti eccessivi molto più bassi. Pertanto, se i dipendenti delle banche offrono di scegliere uno di questi schemi di rimborso del prestito, prima di fermarsi su una sola cosa, è necessario valutare attentamente tutti i pro e i contro di ciascun metodo.
Quali difficoltà può incontrare il mutuatario?
Innanzi tutto, bisogna dire che le banche nazionali raramente offrono di utilizzare un sistema differenziato. Ciò è dovuto a un livello di reddito piuttosto basso, poiché i primi pagamenti "di punta" implicano una solvibilità piuttosto elevata del cliente, sufficiente a servire il prestito. Nella pratica moderna, ci sono molti casi in cui il mutuatario, che ha emesso un mutuo con pagamenti differenziati, si è successivamente trovato in una situazione molto difficile. A causa dei maggiori rischi su tali prestiti, sono emessi solo da grandi istituti bancari. Inoltre, le banche spesso devono ridurre l'importo che accettano di pagare a un determinato livello di salari. Ciò è dovuto al fatto che, per legge, i pagamenti dei prestiti non devono superare la metà del reddito del debitore.
