Se almeno una volta nella vita hai preso un prestito, ti sei imbattuto in concetti come pagamento differenziabile e pagamento delle rendite. Che cos'è, qual è la differenza tra loro e qual è la formula di calcolo? Puoi imparare tutto questo dall'articolo.
Che cos'è un pagamento differenziato?
L'essenza di qualsiasi prestito è che una grande quantità viene presa immediatamente e viene restituita nel tempo per parti e con interessi. Gli intervalli di rimborso sono impostati di norma una volta al mese. Questo importo mensile è chiamato pagamento.
Consideralo in modo diverso. Se l'importo del debito è diviso in parti uguali e la percentuale viene calcolata in base a ciò che rimane, questo metodo di rimborso viene chiamato pagamento differenziato. Puoi anche incontrarlo con il nome "metodo classico", "metodo commerciale" o il metodo di calcolo degli interessi sul saldo.
A prima vista, sembra che semplicemente non ci possano essere altre opzioni di rimborso. Ma non è così. Ci sono rendite vitalizie e pagamenti differenziati. L'essenza della rendita è che il rimborso viene effettuato ogni mese per lo stesso importo. Al fine di stabilirlo, gli interessi vengono calcolati per l'intero periodo di utilizzo del prestito, l'importo ricevuto viene aggiunto al debito principale e diviso per il numero di mesi.
Gli svantaggi dei pagamenti differenziati
L'essenza dello svantaggio risiede nel nome stesso del fenomeno: il pagamento differenziato, cioè effettuato tenendo conto delle differenze. Poiché l'importo del debito principale è diviso in parti uguali e gli interessi sono calcolati in base al saldo, il primo pagamento sarà il più grande e l'ultimo - il più piccolo.
Di conseguenza, il mutuatario avrà un momento particolarmente difficile nel primo anno di pagamenti, ma col tempo l'onere sul bilancio diminuirà. Questo è uno svantaggio per il mutuatario, ma in realtà è impossibile dire inequivocabilmente che questo è un male. Il primo anno di pagamenti ti permetterà di disciplinare e sviluppare le capacità per adattarsi al budget, che in futuro può portare alla formazione di denaro gratuito, che può essere utilizzato per altre esigenze.
Un altro svantaggio di un simile regime per il mutuatario è che il reddito per ottenere un prestito con un sistema di pagamento simile richiederà un quarto in più. Se stiamo parlando di piccoli prestiti, questo potrebbe non essere un fattore fondamentale, ma se si pensa a un mutuo, può diventare un ostacolo significativo per ottenere l'approvazione.
Lo svantaggio di un tale sistema di rimborso per la banca è molto più grave. Un istituto di credito riceverà meno interessi. Perché questo accada, sarai in grado di capire un po 'più tardi, quando passeremo a considerare la formula e gli esempi di calcolo. Pertanto, le banche, soprattutto nel caso dei mutui, preferiscono non dare una scelta ai mutuatari, concedendo prestiti solo in termini di pagamenti di rendite.
Il ruolo dell'inflazione
C'è un altro trabocchetto di tale regime di pagamento per il mutuatario, che a prima vista non sembra ovvio. Nei prestiti a lungo termine, una parte del pagamento mensile viene lentamente consumata dall'inflazione. Non è un segreto per nessuno che 10 mila rubli ora e 10 mila rubli cinque anni fa non siano affatto gli stessi soldi. Che ci piaccia o no, ma il valore della moneta cambia nel tempo, questo processo è particolarmente rapido durante un periodo di crisi economica.
Un carico differenziato con una graduale diminuzione del pagamento non gioca pienamente questo fattore a favore del mutuatario, in contrasto con la situazione in cui il rimborso avviene in rate uguali ogni mese.
Vantaggi dei pagamenti differenziabili
Come già accennato in precedenza, tale sistema di pagamento consentirà di versare meno interessi alla banca.Maggiore è la dimensione del prestito, maggiore è il risparmio.
Questo è più conveniente in termini di rimborso anticipato. Un pagamento del prestito differenziato consente di saldare rapidamente il debito principale. Nei primi anni, la maggior parte del pagamento andrà specificamente a rimborsare l'ente creditizio, a differenza dei pagamenti delle rendite, quando nei primi anni vengono pagati solo gli interessi e il debito principale viene ridotto al minimo. Pertanto, se si verifica una situazione in cui è necessario chiudere urgentemente il debito dopo diversi anni di rimborso, il saldo del prestito sarà significativamente inferiore rispetto alla situazione con l'annualità.
Anche se rimborserai parzialmente il tuo prestito in anticipo rispetto al programma, anche questo risparmierà di più sugli interessi, perché vengono addebitati solo sul saldo.
Soprattutto, i benefici si sentiranno più vicini alla fine della durata del prestito, poiché i pagamenti diventano quasi impercettibili per il budget, anche se hai preso un grosso prestito per acquistare una casa.
Formula di pagamento differenziato: debito principale
Il pagamento comprende due parti, per il calcolo di ciascuna di esse utilizza la propria formula. La prima parte è l'ammontare del debito principale. La seconda parte è l'interesse che devi pagare per il mese di fatturazione.
Quindi, la prima parte è calcolata dalla formula: B = S / N.
B - la prima parte del pagamento principale;
S è l'importo del prestito assunto;
N è il numero di mesi nel periodo per il quale viene preso un prestito.
Formula di calcolo degli interessi
Successivamente, è necessario calcolare la dimensione percentuale, per questo viene utilizzata la seguente formula:
p = Sn * P / 12, dove:
p è l'ammontare degli interessi maturati pagabili;
Sn è la dimensione dell'importo residuo del prestito;
P - tasso di interesse annuale, stabilito dall'accordo di prestito.
Per calcolare il pagamento, rimane l'ultimo passaggio, per il quale è necessario utilizzare la seguente formula: b = B + p.
b è l'importo del pagamento mensile;
B - la prima parte del pagamento principale;
p è l'importo degli interessi maturati.
Se si desidera calcolare l'importo del debito residuo in un determinato momento, è necessario utilizzare la seguente formula: Sn = S - (B * n), dove n è il numero dei periodi di fatturazione precedenti.
Esempio di calcolo del pagamento differenziale
Calcoliamo l'importo del pagamento per le seguenti condizioni. La banca ha impiegato 1.000.000 di rubli per acquistare un appartamento. La durata del prestito è di 10 anni, il tasso è del 14% all'anno.
Per effettuare il calcolo del pagamento differenziale, calcoliamo la prima parte: 10 anni sono 120 mesi. Quindi, 1.000.000 / 120 = 8.333,34 rubli.
Calcoliamo l'interesse. Per il primo mese sarà 1.000.000 * 14% / 12 = 11.666,66. Il pagamento per il primo mese sarà di 20.000 rubli (8.333,34 + 11.666,66).
Per il secondo mese, gli interessi matureranno per un importo di (1.000.000 - 8.333,34) * 14% / 12 = 11.569,44. Il pagamento per il secondo mese sarà di 19 902,78. Come puoi vedere, è già diventato più piccolo, anche se non di molto.
Supponiamo che un mutuatario stia pagando un prestito da un anno, quale sarà il suo pagamento dopo questo periodo? (1.000.000 - 100.000) * 14% / 12 = 10.500 è l'importo degli interessi, quindi 18.833.34 è il pagamento. La differenza con il pagamento del primo mese è di 1.166,66 rubli. Il pagamento finale sarà di 8.430,56 rubli. Come puoi vedere, la differenza con il pagamento del primo mese è significativa.
Calcoliamo ora l'importo del pagamento in eccesso sul prestito in tali condizioni. Per fare ciò, è necessario sommare i pagamenti mensili per l'intero periodo di prestito e sottrarre da essi l'importo del prestito. Fallo manualmente per molto tempo. Per questo, è più conveniente usare un calcolatore di pagamenti differenziali. Puoi scriverlo tu stesso usando le funzionalità di Excel o calcolare su un sito speciale chiamato "Calcolatore ipotecario".
Nel nostro caso, il pagamento in eccesso del prestito ammonterà a 705.833 rubli, cioè a poco più del 70%.
Un esempio di calcolo di un pagamento di rendita
Per confrontare ciò che è più redditizio da solo, piuttosto che basarsi sulle accuse infondate di qualcuno, è necessario calcolare l'entità del pagamento delle rendite e l'eccedenza per condizioni di prestito simili.
La formula di calcolo è piuttosto complicata: x = S * (P / ((1 + P)n - 1);
X - pagamento mensile
S è l'importo del prestito,
P è 1/12 del tasso di interesse,
N è il numero di mesi nel periodo di accredito.
Nel nostro caso (1 000 000 di rubli per 10 anni al 14% all'anno), il pagamento mensile sarà di 15 527 rubli e l'importo del pagamento in eccesso per l'intero periodo - 863 197 rubli, cioè oltre l'86%. Ora dovresti capire perché alla banca non piace offrire un pagamento differenziato e nella stragrande maggioranza dei casi il mutuatario non ha nemmeno una scelta.
Dall'esempio, diventa evidente in base a quale schema il carico sul bilancio familiare sarà inferiore, ed è anche chiaro che per i pagamenti differenziati con lo stesso importo del prestito, il reddito del debitore dovrebbe essere superiore del 25%.
ipoteca
È logico che, nella maggior parte dei casi, per i prestiti al consumo o persino per i prestiti alle auto, il sistema con cui vengono calcolati i pagamenti non ha importanza. Ma se stiamo parlando di un prestito per l'acquisto di abitazioni, è già molto importante che tipo di mutuo sarà, con pagamenti differenziati o rendite.
La maggior parte degli istituti di credito sia nella Federazione Russa che all'estero non offre una scelta, offrendo solo il rimborso in parti uguali. Ciò è dovuto non solo al desiderio delle banche di guadagnare il più possibile, ma anche ai mutuatari. Non tutti sono contenti della necessità di pagare di più nei primi anni, e non tutti hanno un reddito tale da ottenere l'approvazione della banca, né a tutti piace il fatto che sia impossibile pianificare accuratamente le proprie spese.
Pertanto, anche i mutuatari esperti e ben informati, dopo aver soppesato tutti gli argomenti, scelgono il rimborso in parti uguali. Gli esperti scrivono che la domanda di prodotti di prestito con pagamenti differenziabili è estremamente bassa e nelle condizioni di instabilità economica è diventata ancora più bassa.
Pertanto, l'elenco delle banche che forniscono la scelta è estremamente breve. Comprende: Gazprombank, Nordea Bank e Petrocommerce. In precedenza, anche Sberbank offriva tale opportunità, ora non è più lì.
