Per attività commerciali di successo è necessario disporre di un sostegno finanziario stabile ed essere in grado di distribuire correttamente i fondi. Quando si pianifica il budget aziendale per un lungo periodo di tempo, si consiglia di calcolare l'importo approssimativo delle spese annuali, che consentirà di organizzare un programma chiaro del ciclo di cassa e prevenire la formazione di ritardi nei pagamenti. Per non perdere tempo alla ricerca di fonti di finanziamento, gli istituti bancari si offrono di aprire una linea di credito.
Concetto generale
Una linea di credito è una transazione tra una banca e un mutuatario, in base alla quale un finanziatore accetta di utilizzare fondi di credito in un importo fisso per un determinato periodo. Il vantaggio principale dell'apertura di una linea di credito è il costante sostegno finanziario e l'accesso illimitato ai fondi bancari entro il limite. L'uso del denaro è compensato dal creditore da una commissione obbligatoria, che il mutuatario paga in base al contratto. L'accordo sulla linea di credito prevede la registrazione legale e consente di utilizzare ripetutamente i fondi durante il periodo concordato, senza negoziazioni preliminari.
Differenza di una linea di credito da un prestito
La principale caratteristica distintiva di una linea di credito da un prestito è la capacità di disporre di fondi. Il prestito viene erogato al mutuatario in un unico importo fisso e talvolta per determinati scopi (mutuo, prestito auto, prestito al consumo). I fondi presi in prestito nell'ambito di un contratto di prestito possono essere utilizzati una sola volta, dopo di che è necessario estinguere il debito con la banca durante il periodo precedentemente concordato e indicato nei documenti. I fondi forniti dalla banca ai sensi di un contratto di linea di credito possono essere utilizzati in tranche (parti) entro il limite stabilito, entro il regime temporale prescelto. Il periodo massimo di utilizzo del denaro e l'entità del prestito sono stabiliti dalla banca e dipendono dal livello di reddito del debitore e dagli obiettivi del prestito.
Varietà di linee di credito
Per natura d'uso, la linea di credito è divisa in 2 tipi principali. Consideriamoli in modo più dettagliato:
- Una linea di credito revolving rappresenta la liquidità, il cui limite può essere ripristinato dal mutuatario dopo il completo rimborso del debito dei fondi precedentemente utilizzati. Allo stesso tempo, il cliente non ha il diritto di superare l'ammontare di denaro assegnato entro una tranche ed è tenuto a rispettare i termini della sua emissione. Tuttavia, i termini del contratto implicano la possibilità per il mutuatario di scegliere il periodo più conveniente della linea, nonché i termini intermedi per il rimborso del debito.
- Una linea di credito non revolving prevede l'uso di fondi solo entro il limite di emissione stabilito, ovvero il mutuatario non ha il diritto di riutilizzare il denaro, anche dopo che il debito è stato rimborsato. Tali linee sono popolari tra gli imprenditori le cui attività sono stagionali e non richiedono investimenti finanziari periodici.
Periodo di validità
A seconda del periodo durante il quale il mutuatario prevede di utilizzare il sostegno finanziario della banca, le linee di credito sono suddivise in:
- A breve termine. Tali linee sono valide per un massimo di un anno e, di norma, hanno lo scopo di compensare le esigenze associate ai costi di produzione.
- Il medio termine.Aperto fino a tre anni per pagare attrezzature di produzione e finanziare investimenti di capitale.
- A lungo termine. Operano da più di tre anni e sono utilizzati per il finanziamento su larga scala di immobilizzazioni, l'implementazione di processi di costruzione su larga scala dell'impresa, nonché per la ricostruzione della produzione.
Meccanismo di apertura
L'apertura di una linea di credito viene effettuata in qualsiasi istituto bancario nel paese e ha le sue sfumature. La durata massima del contratto è di solito 2 anni, ma la banca può aumentare il periodo di utilizzo dei fondi di credito su base individuale. In questo caso, il mutuatario deve fornire una garanzia liquida sotto forma di beni immobili. Un prerequisito per richiedere una linea di credito è la disponibilità di un conto bancario che fornisce servizi di finanziamento. Ciò è necessario per verificare la solvibilità del cliente e tenere traccia dei movimenti delle transazioni finanziarie.
I grandi istituti bancari sono disposti a prestare a società in via di sviluppo stabile con un elevato livello di turnover in contanti e una reputazione impeccabile. Ma i privati hanno anche l'opportunità di ricevere supporto finanziario dalla banca documentando la loro fattibilità finanziaria. Se il cliente soddisfa tutti i requisiti e le condizioni del creditore, è possibile aprire una linea di credito. Ad esempio, se è necessario pagare per la formazione o un matrimonio, un metodo di prestito simile è adatto come finanziamento aggiuntivo.
Documenti da presentare alla banca
Il pacchetto di documenti per l'apertura di una linea di credito può variare a seconda della scelta dell'istituto bancario, ma il pacchetto principale deve necessariamente contenere i seguenti documenti:
- passaporto del mutuatario;
- TIN del fondatore dell'azienda;
- estratto dal registro;
- copia della carta dell'impresa;
- copia del protocollo di associazione;
- copia del bilancio dell'esercizio precedente;
- copia del saldo dell'ultimo giorno di riferimento dell'anno in corso;
- documenti di proprietà (per garanzie);
- certificato del dipartimento contabile relativo ai saldi sul conto principale;
- certificato di turnover finanziario dell'azienda;
- un certificato che conferma l'assenza di prestiti in altre banche con conti aperti;
- piano aziendale del progetto, studio di fattibilità per un prestito.
Inoltre, la banca potrebbe richiedere ulteriori documenti dal cliente individualmente. I dipendenti del dipartimento creditizio hanno il diritto di controllare la storia creditizia del cliente, nonché di scoprire se il mutuatario ha carte di credito valide. La hotline dell'ufficio di storia creditizia fornisce informazioni complete sul mutuatario, quindi è improbabile che nasconda le insolvenze di prestito precedenti.
Procedura per la conclusione di un contratto
Se vengono raccolti tutti i documenti richiesti dalla banca, è necessario compilare un modulo di domanda presso la filiale della banca e allegarlo al pacchetto principale. Dopo di che il prestatore decide di emettere un prestito. Se la risposta è sì, il mutuatario può firmare un accordo e ottenere un prestito. Una linea di credito sarà disponibile per l'uso dal momento della conclusione della transazione. Il contratto deve essere legalizzato e descrivere in dettaglio tutti i diritti del cliente e i requisiti del creditore. Pertanto, prima di mettere la firma, si consiglia di leggere attentamente tutti i punti al fine di evitare vari tipi di multe e costi aggiuntivi.
Termini di rimborso del debito
I pagamenti del credito vengono effettuati in conformità con i termini del contratto di prestito stipulato e firmato e dipendono dal tipo di linea di credito.
- Linea di credito non revolving. Ogni tranche di questo tipo ha il proprio piano di rimborso del debito, che non prevede pagamenti di rendite. In caso di difficoltà con il pagamento della tranche precedente, la banca ha il diritto di ridurre in modo indipendente il limite della linea di credito o eliminare completamente la linea del debitore.Il tasso di interesse sul prestito è maturato solo sulla liquidità utilizzata, la parte non utilizzata del finanziamento non è soggetta a interessi. Se per qualche motivo il mutuatario non utilizza i soldi, la banca potrebbe richiedere una commissione aggiuntiva dal cliente.
- Linea di credito revolving. Ci sono due modi per pagare il debito per questo tipo. Il primo metodo viene utilizzato molto raramente dalle banche, poiché prevede di effettuare pagamenti su un programma separato per ogni tranche e potrebbero esserci diverse dozzine per l'intero periodo di utilizzo. Il secondo metodo prevede un programma per ridurre il debito su una linea di credito, che deve essere specificato nel contratto di prestito. Il debito sul prestito non deve superare l'importo massimo del debito, stabilito dalla banca per un determinato periodo. Se l'ammontare delle tranche in essere viene superato entro il limite stabilito, il mutuatario è tenuto a pagare parte del debito. Il cliente è tenuto a rimborsare l'interesse principale sul prestito su base mensile, indipendentemente dalla stagionalità dell'impresa.
Qual è la difficoltà di effettuare correttamente i pagamenti?
Di norma, viene fornita una linea di credito bancaria ai gestori di grandi imprese il cui lavoro non è limitato a una transazione. I fondatori sono costantemente impegnati a firmare nuovi contratti, negoziazione, scartoffie. Un carico di lavoro eccessivo non consente di controllare i termini e le date dei pagamenti per tutti gli accordi, il che può comportare ritardi, seguiti da un'ammenda e da un interesse. Vale la pena ricordare che la responsabilità del rimborso tempestivo del debito sulle linee di credito spetta al mutuatario, quindi è necessario scegliere attentamente un programma di prestito e un programma di pagamento.
