Famosi economisti affermano che i prestiti sono una delle leve del movimento economico. È difficile non essere d'accordo con loro, perché l'offerta di denaro, invece di congelarsi sul conto o sotto il cuscino, inizia a muoversi e creare nuovo capitale.
In questo articolo prenderemo in considerazione i principi e le forme di credito, nonché i loro tipi che esistono sul territorio della Federazione Russa.
Cominciamo con le basi
Un prestito è un trasferimento temporaneo di beni materiali da una persona a un'altra su base contrattuale, in cui viene stabilito un periodo di rimborso, nonché le dimensioni della commissione per il loro utilizzo.
In altre parole, possiamo dire che un prestito è un prestito che un prestatore dà e prende un mutuatario.
Il costo di un prestito è la somma di tutte le commissioni e i tassi di interesse che devono essere pagati per estinguere un debito (ad eccezione dell'ente creditizio).
Quando è apparso il primo prestito, è impossibile dire, dal momento che, in realtà, qualsiasi primo prestito tra due persone può essere chiamato questa transazione finanziaria. Naturalmente, i prestiti precedenti sono stati emessi principalmente in forma di merce, poiché la forma monetaria delle relazioni si è sviluppata molto più tardi del baratto.
Come sono?
Quindi, le forme e i tipi di prestiti sono molto diversi. A seconda della situazione politica ed economica nel paese, le regole dei rapporti di credito possono variare da stato a stato. E in alcune situazioni, possono essere completamente assenti. Di seguito considereremo quali forme e tipi di prestiti esistono in Russia.
Senza un servizio finanziario come il prestito, molti paesi sarebbero falliti o falliti molto tempo fa. Questo è davvero uno strumento reale che aiuta a sviluppare tutte le aree di business, anche interi stati.
Ad esempio, sullo sfondo della sfavorevole situazione politica esterna in cui si trova la Russia, i prestiti internazionali da organizzazioni in valuta estera sono praticamente inaccessibili allo stato, il che comporta un rallentamento del ritmo dello sviluppo economico.
Quindi, inizieremo a considerare le forme di prestiti, a seconda dei segni elencati di seguito.
Per natura di valore
A seconda del valore dato su un prestito, si distinguono i seguenti moduli:
- Denaro.
- Commodity.
- Misto.
Considerando le principali forme di credito in Russia, la prima cosa che ci concentreremo sulla liquidità. Tali prestiti sono un tipo classico di prestito nel senso moderno della parola. Poiché il denaro sotto forma di unità monetarie è uno strumento di pagamento universale che opera praticamente in tutto il mondo (ad eccezione degli insediamenti di tribù selvagge), tali prestiti sono più popolari.
E a causa del fatto che molte valute moderne sono convertibili, questa forma di prestito è diffusa non solo tra persone fisiche o giuridiche, ma anche quando si ottengono prestiti a livello internazionale.
Il costo di tali prestiti è in gran parte determinato dalla situazione attuale dell'economia (disoccupazione, inflazione, svalutazione, ecc.)
Le principali forme di credito includono l'opzione del prodotto, che è apparso molto prima di quello in denaro. Nei prestiti moderni, l'opzione delle materie prime si è trasformata in una forma mista sotto forma di prestiti al consumo, ad esempio sugli elettrodomestici.
In questo caso, il prodotto stesso costituisce un impegno, che può essere confiscato in caso di ritardo nel pagamento del pagamento successivo e presenza di un grosso debito verso il creditore.
Per tipo di parti
Se consideriamo lo stato delle parti che intrattengono rapporti di credito, possiamo distinguere le seguenti forme di prestiti:
- civile;
- governo;
- commerciale;
- banca.
Le forme civili sono state le prime nella storia quando una persona ha dato a qualcuno il suo valore materiale a determinate condizioni. Anche se un amico ti ha prestato del denaro da pagare, può già essere definito un rapporto di credito non formato.
La scienza moderna in questa classificazione distingue forme di prestiti criminali e amichevoli. Il primo si basa sugli importi ottenuti attraverso l'arricchimento disonesto e dati a qualcuno a credito. Se il mutuatario non ha restituito i fondi in tempo, la raccolta avviene principalmente in una forma particolarmente scortese.
Forma amichevole significa prendere una certa somma di denaro sulla base della fiducia reciproca delle parti. Tali relazioni sono raramente formalizzate da un contratto o altro documento.
Prestiti statali
La caratteristica principale che assume la forma del credito statale è la partecipazione delle autorità alla formazione di tali relazioni.
Se lo stato funge da creditore, spesso il governo del paese cerca quindi di stimolare la crescita dell'economia in un determinato settore.
Al contrario, lo stato sta cercando di trovare finanziamenti per qualsiasi voce di bilancio nel paese emettendo obbligazioni o altri titoli.
Per stato del mutuatario
A seconda dello stato del mutuatario, si possono distinguere le seguenti forme di credito statale:
- centralizzata;
- decentrata.
Se il Ministero delle finanze emette titoli, questa sarà una forma di credito centralizzata. I prestiti decentrati si formano sulla base delle decisioni delle autorità locali.
Prestiti commerciali nominare quei prestiti che vengono emessi nel processo di relazioni commerciali tra varie entità commerciali. Cioè, la loro fonte primaria non sono le organizzazioni specializzate, ad esempio le banche, ma le imprese che hanno temporaneamente una massa di denaro non necessaria.
Tali rapporti sono generalmente stipulati con l'aiuto di una fattura che conferma gli obblighi del mutuatario nei confronti del creditore. Un prestito commerciale viene emesso esclusivamente in forma di merce.
Prestiti bancari
Passiamo all'ultima forma: i prestiti bancari. Solo i prestiti in cui l'oggetto del contratto è esclusivamente denaro rientrano in essi. Possono essere forniti solo da organizzazioni specializzate con l'autorizzazione appropriata.
Il prezzo per l'utilizzo di tale prestito è espresso nel tasso di interesse, che è indicato nel contratto.
Scopo dell'uso
A seconda degli scopi e degli obiettivi per i quali viene assunto il prestito, esistono le seguenti forme di credito:
- Produzione.
- Consumer.
In quelle situazioni in cui la società ha bisogno di raccogliere fondi aggiuntivi, si applica alla banca per un prestito di produzione. Fondi presi in prestito può essere utilizzato per reintegrare il capitale circolante, pagare i salari ai dipendenti, pagare i debiti, acquistare beni immobili o materie prime, ecc.
La forma del consumatore indica che il creditore fornisce fondi a un prestito a un individuo che può spenderli per le proprie esigenze. Tali prestiti non possono essere attratti dal processo di produzione e vengono spesi senza creare nuovo valore.
Altri sintomi
Vi sono altre caratteristiche o caratteristiche con le quali vengono condivise diverse forme di credito. Quindi, alloca:
- forma diretta e indiretta;
- esplicito e nascosto;
- primario e secondario;
- sviluppato e non sviluppato.
La forma diretta indica l'emissione di un prestito senza la partecipazione di intermediari e terzi. La forma indiretta definisce quei prestiti che sono emessi ad altre persone giuridiche attraverso colui che li redige.
Un prestito esplicito viene chiamato quando il contratto prevede lo scopo di utilizzare fondi di credito. E i prestiti nascosti sono quei prestiti nei contratti di cui non esistono tali informazioni (ad esempio, prestiti al consumo in contanti).
Nella forma principale di credito si intende la sua opzione monetaria, e nella merce aggiuntiva.Inoltre, questi concetti possono essere considerati da linea di credito quando viene utilizzata prima la parte principale del prestito, quindi, se necessario, viene selezionata la parte restante.
Come puoi vedere, le principali forme di credito hanno una classificazione abbastanza dettagliata e un'ampia struttura.
Tipi di prestiti per scadenza
Con i tipi di prestiti, le cose sono simili, quindi, senza reinventare la ruota, le considereremo anche in base alle caratteristiche.
Per scadenza, si distinguono i seguenti tipi:
- On-call.
- A breve termine (scadenza fino a 6 mesi).
- A medio termine (da 6 a 36 mesi).
- A lungo termine (oltre 36 mesi).
Le forme di prestito online non sono utilizzate in Russia, ma raramente si trovano nel resto del mondo. La loro essenza sta nel fatto che il prestatore fissa in modo indipendente il termine di rimborso, avendo precedentemente dato al mutuatario un avviso corrispondente.
I prestiti a breve termine occupano la parte del leone nel mercato dei servizi di credito, poiché la maggior parte delle transazioni concluse rientrano in questo tipo.
Il termine medio viene utilizzato principalmente per i prestiti auto. Questa opzione di emissione di prestiti è meno interessante per la banca, poiché è difficile prevedere il livello di inflazione e un possibile declino o crescita dell'economia statale, che influisce sul rapporto tra rublo rispetto al dollaro USA e all'euro.
I prestiti a lungo termine sono usati raramente nella Federazione Russa, poiché vi è instabilità economica, che può facilmente portare a una perdita di solvibilità del debitore. In tali casi, il creditore sarà solo costretto a cancellare i debiti e sarà quasi impossibile restituire i fondi.
L'opzione più comune è l'acquisto di immobili residenziali da parte di privati, nonché costosi beni immobili da parte delle imprese.
A seconda del tipo di pagamento
I moduli di prestito bancario sono divisi in due tipi, a seconda del metodo di rimborso:
- pagamento della rendita;
- differenziata.
Il primo implica che gli interessi sul prestito siano sommati al suo corpo e che il debito totale sia diviso per la durata del contratto. Pertanto, si scopre che ogni mese il mutuatario si impegna a effettuare gli stessi pagamenti (ad eccezione dell'ultimo mese, quando il pagamento può differire leggermente). Questo tipo di rimborso è meno redditizio, poiché in ogni caso il mutuatario dovrà pagare la maggior parte degli interessi.
Il tipo di rimborso differenziato consiste nel fatto che il mutuatario paga mensilmente una determinata parte dell'ente creditizio, nonché gli interessi maturati su di esso. Più velocemente viene ridotto l'importo principale del debito, meno si dovrà pagare in eccesso.
Sopra, abbiamo elencato le principali forme e tipologie di prestiti che aiuteranno a classificare una particolare transazione. Naturalmente, ci sono altri segni con cui distinguere i vari tipi di prestiti, ma sono molto meno usati.
