Concetto e tipi di rischi

Esistono rischi in qualsiasi ramo dell'attività umana. I ricercatori moderni li dividono in diversi gruppi, ma preferiscono considerare questo fenomeno usando un approccio integrato ad esso. In questo articolo considereremo i tipi di rischi, decifreremo alcuni concetti.

Sfondo matematico

La teoria della probabilità e dei grandi numeri è la base principale dell'approccio matematico alla definizione precisa dei rischi. Qualsiasi evento di questo tipo è sfavorevole o strettamente negativo per la produzione, poiché può accadere in qualsiasi momento e le sue conseguenze sono scarsamente previste. È importante ricordare che tutti i tipi di rischio esistenti considerano solo la possibilità stessa di eventuali problemi.

Caratteristiche dei rischi assicurativi

È questa possibilità che prevede il desiderio di coprire perdite teoriche e porta allo sviluppo di un enorme mercato per i servizi assicurativi. La difficoltà è che i rischi si manifestano in forme incredibilmente diverse, la gravità e la frequenza del loro verificarsi sono diverse e quindi è quasi impossibile eliminarli completamente. Il tipo più comune di assicurazione. Questo rischio può essere stimato da un punto di vista teorico, gli specialisti possono determinare con precisione le sue conseguenze e l'entità delle perdite subite. Ecco i criteri che si applicano solo alla varietà assicurativa:

• Il rischio incluso nella responsabilità dell'agente assicurativo dovrebbe includere l'importo del risarcimento fisicamente fattibile.
• La probabilità di una tale situazione dovrebbe essere davvero casuale. In poche parole, l'oggetto in relazione al quale viene applicata l'assicurazione non deve in nessun caso essere esposto a un pericolo evidente o nascosto, che può essere noto all'assicuratore o al proprietario dell'oggetto stesso. Le parti del contratto potrebbero non essere in precedenza a conoscenza del luogo e dell'ora in cui si è verificato il rischio.
• La casualità dovrebbe manifestarsi anche nel caso di molti oggetti omogenei. Per ottenere tali dati, è necessario organizzare un monitoraggio statistico, durante l'analisi delle informazioni da cui è possibile identificare un importo adeguato di compensazione assicurativa. Il fatto è che solo le informazioni ottenute da osservazioni costanti sono in grado di dare dinamiche visive alla possibilità di rischi.
• Naturalmente, il fatto che si verifichino rischi e conseguenze reali non può portare al beneficio dell'assicurato o di altre parti interessate. In nessun caso dovrebbero essere presi quei casi assicurativi in ​​cui è evidente l'intenzione egoistica dell'interessato.
• Un evento assicurativo non dovrebbe verificarsi in un determinato momento e luogo.
• Le conseguenze non possono essere catastrofiche, catturando gli interessi di molte persone e aziende.
• Le conseguenze teoriche del rischio potrebbero essere valutate realisticamente e dedotti dati specifici. In caso contrario, il contenzioso potrebbe protrarsi per anni.

Qual è il rischio?

Molto spesso, "rischio" si riferisce ai seguenti fattori:

• Qualche pericolo teoricamente possibile che potrebbe minacciare l'oggetto assicurato in precedenza.
• La possibilità teorica del verificarsi del cosiddetto evento assicurato, ovvero un evento che è espressamente indicato nel contratto di assicurazione.
• Un determinato evento o il loro complesso, al momento del quale la banca deve pagare alla parte interessata l'importo concordato.
• Contributo, costruzione o altro oggetto materiale a rischio.
• La quantità di perdite teoricamente possibili che derivano dall'azione di determinate forze o persone.

L'azione di forze naturali e imprevedibili

In generale, ci sono due grandi gruppi di rischi: quelli associati all'azione di forze naturali e imprevedibili e quelli causati dall'attività diretta di gruppi di persone o persino di una persona. I fattori di origine naturale sono intesi come fenomeni naturali e imprevedibili, le cui conseguenze e i cui tempi non possono essere determinati in modo preciso e inequivocabile. Molto spesso, tali fattori sono caratterizzati da una notevole possibilità di comparsa di vittime umane e da una perdita materiale molto grande. Questi fenomeni includono: tornado, tsunami, terremoti, fanghi e valanghe e altre manifestazioni simili delle forze elementali della natura.

Se parliamo di attività umane, i fattori negativi includono: furto e rapina, atti di vandalismo ed estorsione, nonché altre azioni illegali. Quali altri tipi di rischio esistono?

Ambito di responsabilità

In questo aspetto, sono individuali e universali. Un individuo può essere considerato un accordo di responsabilità concluso tra la banca e il suo principale cliente in relazione all'assicurazione di un deposito particolarmente grande o al contenuto della cella, che può essere di grande valore. Di conseguenza, i documenti universali possono essere intesi come documenti standard nello stesso istituto finanziario, garantendo l'assicurazione di depositi standard. Pertanto, i tipi di rischi bancari possono essere divisi solo in due tipi, il che semplifica notevolmente la loro percezione e analisi.

anomalie

Le specie anomale e catastrofiche dovrebbero sempre essere distinte in una categoria separata. La prima varietà è implicita in quei casi in cui l'oggetto materiale stesso, a causa di alcune caratteristiche uniche, non può essere assegnato a nessuna delle categorie standard. Non si deve considerare che la probabilità di problemi in questo caso è maggiore del solito: accade che i rischi anormali siano molto più bassi di quelli assunti per oggetti normali. È estremamente importante valutare in anticipo questi tipi di rischi economici, determinando l'entità teoricamente possibile del danno: le compagnie assicurative ricevono motivi per concludere (o non concludere) un accordo, mentre costruttori o ingegneri decidono di erigere un edificio o altra struttura o rifiutare questo progetto in il potere di possibili conseguenze catastrofiche.

Informazioni sui rischi catastrofici

Quando si discute di tipi di rischio, non si può non parlare della loro varietà catastrofica. Questa categoria implica l'azione di alcune forze speciali, a seguito del "lavoro" di cui si forma un enorme danno materiale e un gran numero di persone vengono danneggiate. In generale, quasi tutti i tipi di rischi catastrofici possono essere attribuiti a fattori naturali, ad eccezione dei casi in cui l'attività umana porta a una significativa trasformazione dell'ambiente e alla sua inadeguatezza per un ulteriore sfruttamento.

Ad oggi, è generalmente accettato che questa categoria sia divisa in due varietà:

• Fattori locali che sono rilevanti solo in una particolare area a causa, ad esempio, delle sue caratteristiche meteorologiche e del clima instabile.
• Stranamente, ma anche i tipi di rischi bancari includono fattori di bonifica. Tuttavia, questo è comprensibile, perché con una scarsa qualità del suolo, il mutuatario non sarà in grado di ottenere un buon raccolto, a causa del quale il debito con l'ente creditizio non verrà rimborsato.

Se consideriamo i tipi di rischi di investimento, non funzionerà soprattutto per dividerli, poiché hanno tutti una natura umana. In poche parole, ce ne sono due varietà: oggettiva e soggettiva. In questo caso, i rischi "oggettivi" sono intesi come situazioni in cui una persona o un'organizzazione non è realmente in grado di adempiere ai termini del contratto a causa di alcuni fattori, il cui verificarsi può essere previsto.Di conseguenza, "soggettivo" può essere considerato quei casi in cui l'impresa in cui sono investiti i fondi è stabile e di successo, ma allo stesso investitore non piace l'identità del suo proprietario, poiché è influenzato da alcune credenze personali. Inoltre, i tipi di rischi di investimento comprendono fattori militari e politici che possono svolgere un ruolo decisivo nel realizzare o meno un profitto per l'investitore.

Comunque sia, nel lavoro è estremamente importante sbarazzarsi dell'approccio soggettivo. Solo i rischi oggettivi sono davvero importanti, poiché la loro probabilità può essere espressa sotto forma di tabelle e diagrammi, per prevedere il possibile tempo del loro verificarsi e per proteggersi in anticipo. Non dipendono dalla volontà e dalla coscienza dell'uomo, e quindi sono vere, manifestazioni materiali. Nel caso della soggettività, l'influenza e il ruolo dell'ambiente semplicemente non vengono presi in considerazione, il che è molto pericoloso. Tipi soggettivi di rischi aziendali sorgono a causa di uno studio insufficiente e insufficiente del problema, nonché a causa delle basse qualità di una persona che si trova in una posizione responsabile.

Classificazione generale

E ora parliamo della principale classificazione di base di tutti i fattori di questo tipo: quelli derivanti da problemi di trasporto e ambientali, una categoria speciale e problemi politici, problemi nella sfera tecnica e responsabilità. Diamo un'occhiata a ciascuna varietà in modo un po 'più dettagliato:

• Come si può immaginare, i rischi ambientali dell'impresa sono associati alle attività umane trasformative e sono causati dal degrado ambientale. Di norma, le organizzazioni bancarie o gli assicuratori non incidono su questa categoria in relazione all'impresa. Tuttavia, in combinazione con alcune tradizioni politiche in un determinato paese, con il minimo eccesso di MPC di sostanze tossiche nelle emissioni della pianta, può essere completamente arrestato e i suoi fondi sequestrati.
• Considerando i tipi di rischi imprenditoriali, non si può fare a meno di parlare della varietà dei trasporti. Comprenderà scafo e carico. Nel primo caso, si comprende la necessità legislativa dell'assicurazione di tutti i tipi di trasporto terrestre, aereo e marittimo (fluviale), che viene utilizzato durante l'attuazione dell'attività imprenditoriale. Di conseguenza, "carico" si riferisce alla necessità di assicurare tutti i tipi di carico che possono essere trasportati utilizzando questo trasporto.
• I rischi repressivi, sono politici, sono associati a una situazione sfavorevole nel paese. Si tratta di tipi di rischi imprenditoriali molto frequenti, in quanto spesso gli uomini d'affari di qualsiasi stato devono fare i conti con le azioni delle autorità, che contraddicono il diritto internazionale. In tutti i casi, gli imprenditori e i cittadini ordinari nel cui territorio sono in atto le perdite subiscono perdite. È importante notare che il diritto internazionale prevede la copertura obbligatoria di tali perdite, ma le procedure giudiziarie possono protrarsi per anni.
• Tipi speciali di rischi finanziari sono molto importanti. Implica conseguenze che potrebbero attendere un corriere di beni particolarmente preziosi, inclusi alcuni documenti finanziari o oggetti d'arte di fama mondiale. In questo caso, tutti i possibili (anche teoricamente) rischi vengono concordati in anticipo e stipulati nel contratto, sulla base dei quali vengono svolte le attività per il trasporto di tali merci.
• Varietà tecnica In base alla tecnica, comprendere i rischi che possono verificarsi in qualsiasi impresa a causa di un incidente o guasto di alcune apparecchiature. Questo tipo di assicurazione non è affatto amato dagli assicuratori, poiché è molto difficile valutare matematicamente la probabilità di rottura. Inoltre, la causa di questi problemi può essere non solo l'affaticamento dei metalli e l'usura normale delle macchine, ma anche il fattore umano, che nella maggior parte dei casi non può essere previsto.Questa categoria è pericolosa in quanto a causa di un malfunzionamento o di un incidente, la produzione può causare danni molto significativi, la cui dimensione potrebbe non essere prevista dai pagamenti di compensazione.

Tipi di rischi tecnici

Dato il pericolo di quest'ultima categoria, i ricercatori preferiscono dividerlo in diversi tipi aggiuntivi (così come i tipi di rischi di credito):

• In caso di rischi industriali, stiamo parlando di macchinari e attrezzature.
• Il tipo di costruzione include il funzionamento di tutti gli edifici e altre strutture di ingegneria.
• Rischi elettrici: apparecchiature complesse, cablaggio, cavi di alimentazione separati in alta tensione.
• Di conseguenza, la categoria di trasporto implica alcuni problemi che possono sorgere durante l'esercizio di qualsiasi tipo di veicolo nel bilancio dell'impresa o nella proprietà di un cittadino.

Classificazione ingrandita

I rischi possono anche essere prevenibili e inevitabili. Quelli prevenibili possono essere valutati e “pesati”, prevedendo più o meno accuratamente le loro possibili conseguenze. Questa categoria comprende principalmente l'attività umana e le sue conseguenze: negligenza, mancanza di professionalità, furto e rapina. Di conseguenza, alcuni disastri naturali, così come guerre o rivolte (se parliamo di attività umane) sono considerati inevitabili. In caso di rischi evitabili e prevedibili, le stesse compagnie assicurative sono molto più disponibili ad assumersi la responsabilità per danni. Molti preferiscono non affrontare le conseguenze di un'inevitabile categoria, poiché in questo caso potrebbero essere necessarie somme non realistiche di denaro per compensare i rischi.

Rischi privati ​​e industriali

Ci sono enormi rischi (privati) e grandi. I primi sono osservati in relazione ai comuni cittadini e sono spesso piuttosto piccoli, insignificanti in generale. I rischi maggiori sorgono raramente in questo settore, senza considerare casi di beni del patrimonio culturale detenuti da alcuni collezionisti. Fondamentalmente, questi problemi sono caratteristici delle grandi imprese industriali, in cui qualsiasi fattore ambientale negativo o l'attività mirata delle parti interessate può portare a perdite estremamente grandi.

È importante ricordare che la "base" fondamentale in tutti questi casi è solo una circostanza. Di cosa stai parlando? Il fatto è che la natura e i tipi di rischi possono essere suddivisi in due soli tipi: quelli in cui il danno è causato alla salute e porta alla morte delle persone e quelli che comportano solo danni materiali. Pertanto, l'attività industriale può comportare non solo gravi danni, ma anche catastrofi paragonabili alle conseguenze di gravi catastrofi naturali. Se consideriamo il giornalismo straniero su argomenti rilevanti, possiamo vedere che il concetto e i tipi di rischio, che sono considerati "grandi", sono quasi identici a "industriali".

Cosa si intende esattamente per grandi rischi?

E ora ci occuperemo un po 'di un concetto più privato. Quali sono, ad esempio, i grandi tipi di rischi assicurativi? Queste sono le varietà che causano il verificarsi di perdite finanziarie così significative che non possono essere coperte dal volume del portafoglio assicurativo o del fondo di stabilizzazione di una particolare impresa o società. In particolare, questa è la situazione nel settore spaziale, in cui il prezzo di un errore è di miliardi di perdite dirette e investimenti persi. Al contrario, in caso di rischi enormi, l'assicuratore o la società possono facilmente coprire l'entità del danno ricevuto da un oggetto o da un cittadino senza ricorrere a fondi presi in prestito o all'assistenza statale. Certamente, isolati, casi particolari sono importanti. Quando li consideriamo, è importante un approccio individuale e privato.

Rischi di responsabilità

Questo fattore è dovuto alle affermazioni legalmente valide che altre organizzazioni o cittadini possono portare all'impresa o alla persona. Questo si trova spesso, ad esempio, quando si utilizzano apparecchiature con livelli di rumore aumentati o come fonte di potenziale pericolo. Tali casi comprendono attività nel settore aerospaziale, operazioni di aeromobili o navi. Questi tipi di rischi finanziari sono pericolosi perché le cause legali possono protrarsi per anni, richiedendo un'enorme quantità di tempo e denaro. Non sorprende che molti preferiscano proteggersi da questo pericolo spostando il rischio di responsabilità verso l'assicuratore.

Per inciso, non abbiamo ancora esaminato in dettaglio precisamente quest'ultima categoria. Più precisamente, gli assicuratori stessi e i principali tipi di rischi che sorgono durante le loro attività. Ma ce ne sono moltissimi!

Eventi assicurati

In primo luogo, è estremamente importante per le organizzazioni assicurative identificare la probabilità che si verifichi un evento assicurato nel tempo e nello spazio. Altrimenti, il pericolo e, di conseguenza, il valore delle perdite teoricamente possibili possono aumentare più volte. In poche parole, il concetto di "tipi di rischi nell'assicurazione" semplicemente non esiste. Esiste solo una specie chiamata "rischio tecnico dell'assicuratore". A proposito, la presenza di tali forze costringe le organizzazioni assicurative a investire attivamente in misure antincendio e le costringe a lottare per l'introduzione di nuovi standard di sicurezza nella tecnologia e nelle imprese.

Tutto ciò accade opaco ai cittadini che sono parti interessate. Da un punto di vista legale, la situazione è molto mista, ma questo stato di cose esiste da molto tempo in tutto il mondo. Va notato che l'evento assicurato stesso non è in alcun modo un oggetto assicurato. Nel ruolo di un tale oggetto ci sono tutti i tipi e fattori di rischio.

risultati

Pertanto, tutti i casi considerati da noi si verificano sotto l'influenza di una catena di incidenti e forze che non sono soggetti all'uomo. È per questo motivo che i rischi sono estremamente difficili da prevedere e prevenire.

Ma qui c'è un modello semplice. Supponiamo che ci siano più oggetti contemporaneamente, ugualmente esposti allo stesso fattore ambientale avverso. Supponiamo che sarà un motore (più precisamente, un insieme di parti che lo formano). Teoricamente, una situazione è possibile quando solo una di esse è rotta. Se, dopo un po 'di tempo, la rottura ha toccato un'altra parte, possiamo tranquillamente supporre la maggiore probabilità di un guasto completo di un nodo o dell'intero motore. Certo, in pratica è estremamente raro prevedere l'inizio di un evento negativo basato sull'osservazione di un solo fattore.

Questa è una conseguenza della teoria della probabilità: più il numero di oggetti di osservazione è infinito, più i risultati della ricerca sono affidabili. Certo, una persona non è esattamente in grado di soddisfare questa condizione. Inaffidabile durante l'osservazione può essere riconosciuto solo come tale condizione, la cui presenza non può essere verificata nella pratica, o generalmente sconosciuta ad altri osservatori sulla base dei risultati di un periodo di tempo sufficientemente lungo. Quindi abbiamo esaminato i tipi rischiosi. Il grado di rischio è maggiore, più oggetti sono coinvolti nell'interazione simultanea tra loro, coinvolgendo forze e fattori aggiuntivi in ​​questo processo, il cui impatto è difficile da prevedere.