Le banche commerciali sono state a lungo il collegamento più significativo nel sistema bancario del paese. Assumono i compiti principali associati alla manutenzione delle entità aziendali e della popolazione. Una banca commerciale funge da "calamita" per i depositi in contanti, motivo per cui tali istituti sono spesso chiamati banche di deposito. Questo termine ha messo radici soprattutto in Inghilterra.
Principi aziendali
Le principali funzioni delle banche commerciali sono di operare all'interno delle risorse attualmente disponibili. Con ciò possiamo capire che la fornitura di prestiti, così come l'implementazione di altre operazioni, viene effettuata in modo limitato. Il principio indicato nel lavoro delle banche può essere attuato solo a condizione di un costante monitoraggio della conformità quantitativa e qualitativa delle risorse mobilitate e della natura della loro applicazione. Tali approcci possono migliorare la concorrenza delle banche nell'attrarre i clienti, nonché espandere la base per i depositi. Ciò migliora la qualità del servizio clienti, aumenta l'efficienza dell'uso delle risorse bancarie, diversifica le operazioni bancarie e altro ancora.
In sostanza, le banche commerciali sono organizzazioni creditizie indipendenti e legalmente indipendenti. Questo principio è il secondo fondamentale per le loro attività. Mentre le funzioni delle banche commerciali sono procedure che garantiscono la libertà di azione in termini di attrazione delle risorse e di collocamento di fondi mobilitati, sono anche pienamente responsabili dei risultati economici delle loro attività. Cioè, l'intero rischio delle operazioni bancarie ricade sull'organizzazione.
Le funzioni delle banche commerciali nell'economia sono assicurate anche dal funzionamento del terzo principio di attività: le relazioni di mercato sono mantenute con i clienti. Quando si scelgono i clienti per la banca, diventano rilevanti criteri di mercato come rischio, liquidità e redditività.
Un altro principio di attività è dettato dalla sua indipendenza legale e indipendenza economica. Con questo intendiamo quanto segue: la regolamentazione delle sue attività è possibile solo usando metodi economici, ma non amministrativi. Lo stato detta determinate regole del gioco e tutto il resto viene fatto dagli istituti bancari. Le stesse banche commerciali sviluppano e realizzano i propri progetti di credito, investimenti e depositi. La correzione del comportamento delle banche nei mercati è effettuata da organismi di regolamentazione, che possono modificare le regole stabilite in precedenza in qualsiasi momento, ma non hanno il diritto di impartire istruzioni dirette sulle caratteristiche dell'allocazione o dell'attrazione delle risorse.
Base per attività
Le funzioni principali delle banche commerciali sono piuttosto diverse:
- l'intermediazione nel prestito, ovvero le attività finanziarie attualmente gratuite sono mobilitate e fornite per un uso temporaneo in termini di urgenza, pagamento e rimborso alle imprese, alla popolazione e allo stato nel suo insieme;
- le funzioni di una banca commerciale comprendono la mediazione nella realizzazione di insediamenti e pagamenti in azienda;
- produzione di moneta di credito;
- servizi di intermediazione nel settore degli investimenti sulla base di attività di fondazione di emissioni;
- la fornitura di servizi di consulenza, nonché informazioni finanziarie ed economiche.
Come funziona
Le attività finanziarie temporaneamente libere concentrate nelle banche commerciali passano allo status di capitale di prestito.A scapito di tali fondi, le banche concedono prestiti a entità economiche a vari livelli. Le funzioni di una banca commerciale comprendono i servizi di intermediazione per il bilancio, le imprese, le istituzioni e il pubblico nell'effettuare pagamenti e insediamenti. Una funzione speciale può essere chiamata l'emissione di strumenti di credito, con l'aiuto del quale è assicurata un'emissione di prestito di deposito.
Il ruolo delle banche nella formazione dell'offerta di moneta è piuttosto ampio. Le funzioni di una banca commerciale offrono l'opportunità di sostituire il denaro come mezzo di circolazione, pagamento, accumulazione. E questo influenza la dimensione dell'offerta di moneta e lo stato della circolazione della moneta in generale. La funzione di emissione e di costituzione delle strutture commerciali è quella di mediare in modo significativo l'emissione e il collocamento di obbligazioni e azioni di società. Nonostante il fatto che le banche dispongano di una notevole quantità di informazioni economiche, possono consigliare i loro clienti su molte questioni del piano economico e finanziario. Lo sviluppo delle relazioni di mercato nell'ambito dell'economia nazionale porta ad un aumento del ruolo proprio di queste funzioni.
Banca e stato
Le principali funzioni delle banche commerciali sono tali che le loro attività diventano oggetto di regolamentazione statale. Per entrare nel mercato bancario è necessaria una licenza. In Russia, si ipotizza la possibilità di rilasciare questo tipo di licenze:
- effettuare operazioni in cui i fondi sono utilizzati nella valuta nazionale, senza il diritto di attrarre fondi da soggetti privati in depositi;
- effettuare operazioni in valuta nazionale ed estera senza il diritto di attrarre depositi da privati;
- attrarre depositi e posizionare metalli preziosi. Tale licenza, se necessario, viene rilasciata con il documento di cui al paragrafo 2 se sono soddisfatte le condizioni pertinenti.
Quando la struttura funziona per due anni con dinamiche positive, le funzioni delle banche commerciali possono essere notevolmente ampliate ottenendo dalla Banca centrale una licenza per attrarre fondi in valuta nazionale ed estera dalla popolazione in depositi. Le grandi istituzioni consolidate di tipo universale possono contare sull'ottenimento di una licenza bancaria generale, che dà loro il diritto di creare filiali estere o di acquisire una quota del capitale autorizzato di organizzazioni creditizie che non sono residenti.
Cosa si può fare per legge?
La legge russa consente di combinare le funzioni tradizionali delle banche centrali e commerciali con le attività professionali nel mercato dei valori mobiliari. Ciò richiede una licenza della Commissione federale per il mercato dei valori mobiliari. Le attività delle banche commerciali sono costantemente monitorate dalla Banca di Russia; se non riescono a svolgere alcune funzioni, ha il diritto di revocare una licenza rilasciata in precedenza.
Chi può diventare un fondatore?
I fondatori di banche commerciali possono essere persone giuridiche o individui del paese interessati a creare tale struttura e pronti a partecipare alla formazione del suo capitale autorizzato. Il requisito per il fondatore sotto forma di persona giuridica è la presenza di una situazione finanziaria stabile, una quantità sufficiente di fondi propri per formazione del capitale sociale nuova struttura finanziaria, nonché l'assenza di arretrati nei pagamenti al bilancio. Per un individuo, il requisito principale è l'assenza di precedenti penali, nonché la prova del reddito tramite dichiarazioni dei redditi.
L'economia di mercato della Federazione Russa è tale che nella sua struttura le banche agiscono come entità commerciali. Da questo punto di vista, possono essere formati in qualsiasi forma legale, il che è confermato anche dal federale Legge "Su banche e banche". Vengono utilizzati il concetto e le funzioni tradizionali delle banche commerciali.
In Russia prevalgono le banche create sotto forma di LLC.Per tale struttura, il capitale autorizzato è formato sulla base di unità. Per ciascun partecipante esiste una determinata dimensione della quota, che è prescritta nella documentazione costitutiva. Un partecipante può vendere o rinunciare alla propria quota di capitale autorizzato a uno o più partecipanti. In un modo speciale, la carta dovrebbe riflettere le informazioni relative all'alienazione di una quota a una terza parte. Il ritiro dal palo quando si utilizza il modulo LLC può essere effettuato in qualsiasi momento e senza preavviso agli altri partecipanti.
Grado di responsabilità
Per i fondatori della banca, è possibile aumentare la responsabilità per obbligazioni utilizzando tale forma legale come società di responsabilità aggiuntiva. Per ciascun partecipante in questo caso, la dimensione della quota del capitale autorizzato è fornita dalla documentazione costitutiva. In questo caso, i partecipanti sono responsabili sotto forma di sussidi alla banca con le loro proprietà in un multiplo del valore dei depositi effettuati. La documentazione costitutiva prescrive anche la quantità di responsabilità aggiuntiva con l'ordine della sua esecuzione, da ciò segue il concetto e le funzioni stesse delle banche commerciali. Se uno dei partecipanti all'ODO fallisce, la sua responsabilità viene divisa tra tutti gli altri partecipanti in proporzione ai contributi forniti.
Società per azioni
Una banca per azioni è un'organizzazione commerciale in cui il capitale autorizzato è suddiviso in un determinato numero di azioni che fungono da certificato del diritto obbligatorio degli azionisti in merito all'organizzazione. I membri della società non sono responsabili degli obblighi della banca, ma sopportano i rischi di perdite associate all'attività principale, nel valore delle azioni da loro possedute.
L'essenza e le funzioni delle banche commerciali suggeriscono che la banca non sarà responsabile per gli obblighi nei confronti degli azionisti, tuttavia è pienamente responsabile degli obblighi nei confronti di creditori, depositanti e azionisti con tutti i beni di proprietà.
JSC
Se viene costituita una banca per azioni secondo i principi società per azioni aperta quindi è consentita la sottoscrizione aperta alle azioni da lui emesse, mediante vendita gratuita. La banca ha il diritto di emettere azioni ordinarie o privilegiate - al portatore o nominative. Azioni ordinarie indipendentemente dal momento del loro rilascio, devono avere lo stesso valore nominale, fornendo al proprietario diritti uniformi. Le azioni privilegiate non dovrebbero dare al proprietario il diritto di voto, ma con il loro aiuto si può ottenere la priorità nell'ottenere un reddito dalle attività bancarie negli importi che sono specificati in anticipo nella carta della banca, nelle decisioni delle assemblee degli azionisti e altro.
Il valore nominale di tutti i tipi di azioni privilegiate non deve superare il 25% del capitale autorizzato. Le funzioni di una banca commerciale comprendono procedure quali l'emissione di azioni e un aumento del capitale iniziale. Quando si emettono azioni, è necessario registrarle presso la banca centrale del paese. Gli azionisti di banche commerciali sotto forma di OJSC hanno il diritto di alienare le loro azioni senza coordinamento con altri azionisti mediante la loro vendita gratuita sul mercato azionario.
UAB
Quando crea un istituto finanziario sotto forma di una società per azioni chiusa, non ha il diritto di sottoscrivere una sottoscrizione aperta per le azioni o offrirle in altri modi a una vasta cerchia di persone. Una banca per azioni chiusa non deve avere più di 50 azionisti. Se ce ne sono altri, alla banca viene concesso un anno per trasformarsi in una società per azioni aperta, altrimenti verrà liquidata in un procedimento giudiziario. Per una banca per azioni chiusa, la distribuzione delle azioni viene effettuata solo tra i suoi fondatori o una cerchia di persone determinate in anticipo.
gestione
L'essenza e le funzioni delle banche commerciali sono state dichiarate, ora possiamo dire della gestione di queste strutture. L'organo supremo è l'assemblea generale dei partecipanti o degli azionisti, che viene convocata annualmente per risolvere le questioni relative ai cambiamenti nella carta della banca, capitale autorizzato, distribuzione del reddito, determinando i risultati delle attività per il periodo precedente, l'elezione del Consiglio e altri. Se gli azionisti della banca hanno più di 100 azioni con diritto di voto, creano una commissione di conteggio, la cui composizione viene proposta dal Consiglio di amministrazione e l'approvazione viene presa dall'assemblea generale.
Le attività, le funzioni e le operazioni correnti delle banche commerciali sono determinate dall'organo esecutivo collegiale o unicamente. La sua competenza comprende questioni gestionali legate alle attuali attività della struttura. Il controllo delle attività economiche e finanziarie dell'ente è esercitato dal revisore o dalla commissione di revisione, eletti all'assemblea generale degli azionisti. Il compito del revisore o della commissione è di verificare i risultati del lavoro della banca per un anno o un altro periodo, sia di propria iniziativa sia in conformità con la decisione dell'assemblea generale degli azionisti. Nel corso di un'assemblea generale degli azionisti delle banche, viene approvato il revisore dei conti della banca, nonché l'importo del pagamento per i servizi da lui forniti. Il numero di dipartimenti disponibili in banca dipende dalle sue dimensioni e dalla natura dell'attività, dalla varietà e dalla complessità dei servizi forniti ai clienti.
Le funzioni delle banche commerciali sono un'importante fonte di risorse finanziarie per il bilancio statale, i singoli cittadini e le entità non statali.
